【文章內容簡介】 　　(2)資產的保護(例如財產保險等)。 　　(3)客戶死亡情況下的債務減免。 　　(4)投資目標與風險預測之間的矛盾。 　　在確定客戶的目標與要求的過程中，銀行從業(yè)人員需要特別注意的是，由于客戶本身對于投資產品和投資風險的認識往往不足，因此客戶很有可能會提出一些不切實際的要求。針對這個問題，銀行從業(yè)人員必須加強與客戶的溝通，增加客戶對于投資產品和投資風險的認識，在確?？蛻衾斫獾幕A上，共同確定一個合理的目標。 　　16. 財務規(guī)劃的內容是什么？ 　　答：一個全面的財務規(guī)劃涉及現金、消費及債務管理，保險規(guī)劃，稅收規(guī)劃，人生事件規(guī)劃及投資規(guī)劃等財務安排問題。現金、消費及債務管理是解決客戶資金節(jié)余的問題，這是做理財規(guī)劃的起點。保險規(guī)劃是研究風險轉移的問題。稅收規(guī)劃是減少客戶支出的問題。人生事件規(guī)劃是解決客戶住房、教育及養(yǎng)老等需要面臨的問題。投資規(guī)劃是討論客戶資產保值增值的問題。 　　17. 怎樣進行現金、消費和債務管理？ 　 　　答：現金管理是對現金和流動資產的日常管理。其目的在于滿足日常的、周期性支出的需求；滿足應急資金的需；滿足未來消費的需求；滿足財富積累與投資獲利的需求。合理的現金預算是實現個人理財規(guī)劃的基礎，用一定的時間去評估現有的財務狀況、支出模式及目標，會得到一項比較實際的預算。預算編制的程序包括：設定長期理財規(guī)劃目標、預測年度收入、算出年度支出預算目標、對預算進行控制與差異分析。 　　應急資金管理：緊急備用金可以應對失業(yè)或失能導致的工作收入中斷，應對緊急醫(yī)療或意外所導致的超支費用。包括兩個方面的內容：：失業(yè)保障月數=存款、可變現資產或凈資產/月固定支出意外或災害承受能力=（可變現資產+保險理賠金現有負債）/基本費用；，一是流動性高的活期存款、短期定期存款或貨幣市場基金；二是利用貸款額度。 　　消費的合理性與客戶的收入、資產水平、家庭情況、實際需要等等因素相關。注意：即期消費和遠期消費、消費支出的預期、孩子的消費、住房、汽車等大額消費、保險消費。 　　在有效債務管理中，應先算好可負擔的額度，再擬定償債計劃，按計劃還清負債，負債是平衡現在與未來享受的工具。需要考慮的因素包括：貸款需求、家庭現有經濟實力、預期收支情況、還款能力、合理選擇貸款種類和擔保方式、選擇貸款期限與首期用款及還貸方式、信貸策劃特殊情況的處理。 　　在合理的利率成本下，個人的信貸能力即貸款能力取決于以下兩點：客戶收入能力、客戶資產價值。 　　在債務管理中應當注意以下事項：債務總量與資產總量的合理比例、債務期限與家庭收入的合理關系、債務支出與家庭收入的合理比例、短期債務和長期債務的合理比例、債務重組。 　　現金、消費及債務管理的目的是讓客戶有足夠的資金去應付日常生活的開支、建立緊急應變基金去應付突發(fā)事件、減少不良資產及增加儲蓄的能力。從而為自己建造一個財務健康、安全的生活體系。需要將這幾個方面作綜合分析安排。 　　　例題： 　　　1．個人債務管理中應當注意的事項是（ABCDE） 　　　 　　　 　　　 　　　 　　　 　　18. 制定保險規(guī)劃要遵循哪些原則？ 　　答：(1)轉移風險的原則。投保是為了轉移風險，在發(fā)生保險事故時可以獲得經濟補償。從這個原則出發(fā)，必須首先分析家庭的主要風險是什么，怎樣合理地把這些風險通過保險規(guī)劃進行轉移。 　　(2)量力而行的原則。保險是一種契約行為，屬于經濟活動范疇，客戶作為投保人必須支付一定的費用，即以保險費來獲得保險保障。投保的險種越多，保障范圍越大。但保險金額越高，保險期限越長，需支付的保險費也就越多。因此為客戶設計保險規(guī)劃時要根據客戶的經濟實力量力而行。 　　(3)分析客戶保險需要。在制定保險規(guī)劃前應考慮以下三個因素：一是適應性。根據客戶需要保障的范圍來考慮購買的險種。二是客戶經濟支付能力。三是選擇性。在有限的經濟能力下，為成人投保比為兒女投保更實際，特別是對家庭的“經濟支柱來講更是如此。 　　19. 制定保險規(guī)劃的步驟是什么？ 　　答：(1)確定保險標的 　　制定保險規(guī)劃的首要任務，就是確定保險標的。保險標的是指作為保險對象的財產及其有關利益，或者人的壽命和身體。投保人可以以其本人、與本人有密切關系的人、他們所擁有的財產以及他們可能依法承擔的民事責任作為保險標的。 　　(2)選定保險產品 　　人們在生活中面臨的風險主要為人身風險、財產風險和責任風險。而同一個保險標的，會面臨多種風險。所以，在確定客戶保險需求和保險標的之后，就應該選擇準備投保的具體險種。比如對人身保險的被保險人而言，客戶既面臨意外傷害風險，又面臨疾病風險，還有死亡風險等。所以，銀行從業(yè)人員可以相應地為客戶選擇意外傷害保險、健康保險或人壽保險等。而對于財產保險而言，同一項家庭財產也會面臨著不同方面的風險。比如汽車，面臨著意外損毀或者是失竊的風險，這時可以相應地選擇車輛損失保險、全車盜搶保險，或者是二者的組合。在確定購買保險產品時，還應該注意合理搭配險種。投保人身保險可以在保險項目上進行組合，如購買一個至兩個主險附加意外傷害、重大疾病保險，使人得到全面保障。但是在全面考慮所有需要投保的項目時，還需要進行綜合安排，應避免重復投保，使用于投保的資金得到最有效的運用。這就是說，如果投保人準備購買多項保險，那么就應當盡量以綜合的方式投保，因為這樣可以避免各個單獨保單之間可能出現的重復，從而節(jié)省保險費，得到較大的費率優(yōu)惠。 　　(3)確定保險金額 　　在確定保險產品的種類之后，就需要確定保險金額。保險金額是當保險標的的保險事故發(fā)生時，保險公司所賠付的最高金額。一般說來，保險金額的確定應該以財產的實際價值和人身的評估價值為依據。 　　(4)明確保險期限 　　在確定保險金額后，就需