【正文】 有一個(gè)合理的預(yù)期。因此，負(fù)債和儲(chǔ)蓄是拉平整個(gè)生命周期支出和收入的工具。因此，如果收入低于一生平均收入，支出可能會(huì)大于收入，需要借債支出，相反，如果收入高于一生平均收入，支出可能會(huì)小于收入，儲(chǔ)蓄增加。無(wú)論買房買車，還是求學(xué)助業(yè)，貸款的實(shí)質(zhì)都是今天花明天的錢，這似乎與勤儉和量入為出的傳統(tǒng)觀念不符。其中信用貸款是指憑借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款；擔(dān)保貸款指以第三人信譽(yù)或房屋、汽車、有價(jià)證券等抵押、質(zhì)押為還款保證的貸款，當(dāng)借款人無(wú)力履行還款義務(wù)時(shí)，銀行可以要求第三方擔(dān)保人代其履行還款義務(wù)，或?qū)⒌盅何镒儸F(xiàn)償還借款。一、銀行個(gè)人貸款（一）什么是銀行個(gè)人貸款銀行個(gè)人貸款，指銀行以個(gè)人承諾在約定時(shí)間內(nèi)償還并支付一定利息為條件，將資金提供給個(gè)人使用的信用活動(dòng)。信用報(bào)告的信息產(chǎn)生于個(gè)人借貸等信用活動(dòng)，因此，為擁有一個(gè)記錄良好的信用報(bào)告，個(gè)人應(yīng)當(dāng)充分了解有關(guān)信用活動(dòng)的性質(zhì)、特點(diǎn)，掌握必要的管理個(gè)人財(cái)務(wù)、管理風(fēng)險(xiǎn)、回避風(fēng)險(xiǎn)的知識(shí)和技能，從源頭控制，避免在不知不覺的情況下?lián)p害個(gè)人的信用記錄。在建設(shè)數(shù)據(jù)庫(kù)的同時(shí)，中國(guó)人民銀行還在立足國(guó)情、借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，起草有關(guān)征信法規(guī)，并逐步完善數(shù)據(jù)庫(kù)的各項(xiàng)功能，目的是按照國(guó)際最佳做法，盡快建立一個(gè)世界一流的個(gè)人征信系統(tǒng)，服務(wù)于個(gè)人、服務(wù)于商業(yè)銀行、服務(wù)于中國(guó)的金融穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)建設(shè)，同時(shí)促進(jìn)全社會(huì)誠(chéng)信水平的提高。按照國(guó)際慣例，異議處理的最長(zhǎng)期限一般不超過(guò)30個(gè)工作日，但實(shí)際處理速度要快得多。經(jīng)過(guò)身份查驗(yàn)后，征信服務(wù)中心可以向您提供您的信用報(bào)告。試運(yùn)行期間，經(jīng)個(gè)人書面授權(quán)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在審核個(gè)人信貸申請(qǐng)、審核貸記卡和準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)、審核是否接受個(gè)人作為擔(dān)保人等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)、以及對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理等業(yè)務(wù)時(shí)，可以查詢個(gè)人信用報(bào)告，為作信貸決策的參考。其中個(gè)人基本信息包括個(gè)人身份證件名稱及號(hào)碼、學(xué)歷、工作單位和居住地址等信息；個(gè)人信用信息包括個(gè)人借款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信息。永遠(yuǎn)不要?dú)怵H，您可以重新開始！三、個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)如上文所述，個(gè)人征信在我國(guó)已起步，中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)已在部分省市進(jìn)入試運(yùn)行階段，并計(jì)劃于2005年年底實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。一般而言，大部分負(fù)面記錄保存7年，破產(chǎn)記錄保存10年，查詢記錄保存2年。此外，您還有改過(guò)自新、重新做人的權(quán)利。第四，司法救濟(jì)權(quán)。第三，糾錯(cuò)權(quán)。第二，異議權(quán)。其次，作為信用報(bào)告的主體，您擁有以下權(quán)利：第一，知情權(quán)。不過(guò)，您也不必對(duì)此感到害怕。這里需要強(qiáng)調(diào)的是，雖然征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告對(duì)您的經(jīng)濟(jì)生活有很大影響，但信用報(bào)告只是商業(yè)銀行和用人單位決定是否給您貸款或錄用您的參考之一，因此，決定是否給您貸款或是否錄用您，最終權(quán)利在商業(yè)銀行和用人單位，不是征信機(jī)構(gòu)。第三，本人授權(quán)與許可目的相結(jié)合。第二，許可目的。具體做法大體可分為以下三種：第一，本人授權(quán)。（二）信用報(bào)告的使用信用報(bào)告包含很多關(guān)于個(gè)人隱私的信息，例如住址、當(dāng)前負(fù)債狀況等。因此，信息是否準(zhǔn)確，首先取決于您向銀行提供的信息是否準(zhǔn)確、是否及時(shí)更新，例如您是否及時(shí)通知銀行您地址的變化；其次取決于商業(yè)銀行的記錄是否準(zhǔn)確，最后取決于征信機(jī)構(gòu)在匯總信息時(shí)是否張冠李戴。上述五類信息中，前三類信息都來(lái)自信息的產(chǎn)生機(jī)構(gòu)，即給您提供貸款或信用卡的機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行等，其中第一類信息主要是由您自己提供的，某些情況下，可能會(huì)對(duì)您提供的這類信息進(jìn)行核實(shí)，例如與身份證件的發(fā)放機(jī)構(gòu)核對(duì)身份證件號(hào)碼等；第二類和第三類信息是您和商業(yè)銀行的信用交易過(guò)程中產(chǎn)生的信息，直接來(lái)自商業(yè)銀行內(nèi)部的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)；第四類信息來(lái)自法院等產(chǎn)生這類信息的機(jī)構(gòu)；第五類信息是征信機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)記錄的信用報(bào)告的查詢情況，是由計(jì)算機(jī)系統(tǒng)生成的。這里主要介紹由信用信息登記機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告。二、解讀個(gè)人信用報(bào)告?zhèn)€人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)提供的關(guān)于個(gè)人信用記錄的書面文件。因此，應(yīng)當(dāng)定期查詢和認(rèn)真檢查自己的信用記錄中的內(nèi)容，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正錯(cuò)誤信息，避免使自己受到不利影響。第三，要關(guān)心自己的信用記錄。其次，要努力保持一個(gè)良好的信用記錄。沒有信用記錄，銀行失去了一個(gè)判斷您信用風(fēng)險(xiǎn)的便捷方法。方法就是與銀行發(fā)生借貸關(guān)系，例如可以向銀行申請(qǐng)信用卡或申請(qǐng)貸款。所以，發(fā)達(dá)國(guó)家通常流傳著這樣的話：“要像珍惜自己的生命一樣維護(hù)個(gè)人的信用記錄”。因此，信用記錄不好，會(huì)大大減少您得到銀行貸款的機(jī)會(huì)，并提高您借款的成本。相反，如果您的信用記錄表明您拖欠以前的借款不還，或者是雖然還了但每次還款的時(shí)間都晚于銀行要求的時(shí)間，銀行可能就會(huì)據(jù)此判斷您可能是一個(gè)不太認(rèn)真履約的人，是一個(gè)信用風(fēng)險(xiǎn)較大的人。不難想象，如果您信用報(bào)告中的記錄表明您是一個(gè)按時(shí)還款、認(rèn)真履約的人，那么好借好還，再借不難，銀行不但能給您貸款讓您買房買車，還能給您較低的利率。其次，信用記錄的好壞決定您是否能辦成您想辦的事，以及花多大的成本辦成您想辦的事。（一）信用記錄——您的第二身份證現(xiàn)在離開身份證您也許會(huì)覺得寸步難行，而在歐美等征信業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，沒有另一張“身份證”您也會(huì)覺得舉步維艱，這個(gè)“身份證”就是個(gè)人的“信用記錄”。加快進(jìn)行以下幾方面的工作：一是加快征信法規(guī)建設(shè)，二是加快全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，三是積極發(fā)展專業(yè)化的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，逐步開放征信服務(wù)市場(chǎng)，四是加強(qiáng)征信市場(chǎng)監(jiān)督管理，五是抓緊制定信用服務(wù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)信息共享。在黨中央、國(guó)務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，中國(guó)人民銀行將按照黨的十六屆三中全會(huì)確立的“完善法規(guī)、特許經(jīng)營(yíng)、商業(yè)運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)”原則，加快建設(shè)企業(yè)和個(gè)人信用服務(wù)體系，逐步形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用制度。建立個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)不僅可以幫助個(gè)人積累信譽(yù)財(cái)富，方便個(gè)人借款，同時(shí)也有助于商業(yè)銀行控制信用風(fēng)險(xiǎn)，并服務(wù)中央銀行的貨幣政策和監(jiān)管當(dāng)局的金融監(jiān)管。根據(jù)形勢(shì)發(fā)展的需要，為更好地發(fā)揮該系統(tǒng)的作用，中國(guó)人民銀行2004年開展了系統(tǒng)升級(jí)的業(yè)務(wù)需求調(diào)研，目前正在組織力量對(duì)這個(gè)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)改造。在企業(yè)征信方面，中國(guó)人民銀行從1998年開始籌建銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，通過(guò)政府投資建立數(shù)據(jù)庫(kù)，將全國(guó)銀行貸款企業(yè)的信用信息納入其中，于2002年實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，到2004年底，該系統(tǒng)收錄全國(guó)借款企業(yè)435萬(wàn)戶，占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的83%，基本錄入了金融機(jī)構(gòu)全部企業(yè)貸款信息；系統(tǒng)月均查詢量150萬(wàn)次。當(dāng)前，隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的加深，加快企業(yè)和個(gè)人征信體系建設(shè)已成為社會(huì)共識(shí)。為適應(yīng)現(xiàn)代信用交易發(fā)展的需要，我國(guó)的征信行業(yè)也從頭再來(lái)。新中國(guó)成立后，我國(guó)實(shí)行傳統(tǒng)的單一公有制的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，企業(yè)的生產(chǎn)、交易主要依靠國(guó)家信用，銀行的信貸統(tǒng)統(tǒng)按國(guó)家計(jì)劃進(jìn)行，征信需求消失了，征信業(yè)自然也煙消云散。因?yàn)槠髽I(yè)信貸數(shù)據(jù)往往屬于商業(yè)秘密，也是商業(yè)銀行主要的利潤(rùn)來(lái)源，除非是監(jiān)管當(dāng)局的要求，作為貸款機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行是不會(huì)共享企業(yè)信用信息的。1995年10月，歐洲議會(huì)通過(guò)了歐盟的《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)綱領(lǐng)》，這是歐盟第一個(gè)涉及個(gè)人征信的公共法律。另一部分由市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)組成，主要是美國(guó)征信公司在歐洲業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，一般從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)。由于美國(guó)根據(jù)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)公信力、資金充足程度、人員素質(zhì)、系統(tǒng)評(píng)估程序、內(nèi)部監(jiān)控程序等因素，對(duì)信用評(píng)級(jí)公司實(shí)施了嚴(yán)格的確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)，因此，美國(guó)的信用評(píng)級(jí)公司一般也為世界上大多數(shù)國(guó)家所認(rèn)可和接受。美國(guó)的個(gè)人征信和企業(yè)征信之間界線清晰，業(yè)務(wù)分別由不同的征信公司從事，企業(yè)征信機(jī)構(gòu)主要收集企業(yè)與企業(yè)之間通過(guò)賒銷、預(yù)付等形式形成的債務(wù)關(guān)系，以及其他有關(guān)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的信息，這些信息主要來(lái)自企業(yè)，而不是銀行。美國(guó)個(gè)人征信業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)表現(xiàn)為：個(gè)人征信行業(yè)是順應(yīng)信貸市場(chǎng)的需要由私營(yíng)部門自發(fā)發(fā)展起來(lái)的，先發(fā)展后立法，立法的目的是解決發(fā)展中存在的問(wèn)題；征信業(yè)的發(fā)展與個(gè)人信貸市場(chǎng)的發(fā)展相輔相承，互相促進(jìn)；法律不直接限制數(shù)據(jù)采集范圍；征信間接為貨幣政策和銀行監(jiān)管服務(wù)。上世紀(jì)四五十年代以來(lái)，西方發(fā)達(dá)國(guó)家征信業(yè)發(fā)展迅速，已經(jīng)形成了較完整的征信體系，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著重要的作用。五、國(guó)外征信體系的發(fā)展征信在國(guó)外已有100多年的歷史，最初是提供賒銷服務(wù)的小業(yè)主之間交換欠債不還的客戶名單，以避免繼續(xù)提供賒銷服務(wù)造成損失。個(gè)人、企業(yè)、政府和整個(gè)社會(huì)對(duì)它的認(rèn)知度都有待提高。加強(qiáng)征信宣傳教育的目的是讓大家了解征信、提高信用意識(shí)，培育現(xiàn)代信用文化，促進(jìn)企業(yè)和個(gè)人重視自己的信用記錄，提高全社會(huì)的信用意識(shí)。除政府監(jiān)管當(dāng)局之外，征信市場(chǎng)管理的另一重要主體是征信行業(yè)自律組織，他們?cè)谡餍艠I(yè)務(wù)規(guī)范、人員培訓(xùn)、信息交流等方面發(fā)揮著積極作用。監(jiān)管的主要內(nèi)容一是市場(chǎng)準(zhǔn)入，二是征信業(yè)務(wù)規(guī)范。（三）征信市場(chǎng)管理征信監(jiān)管的目的是保護(hù)數(shù)據(jù)主體（即企業(yè)和個(gè)人）的利益而實(shí)施征信法規(guī)，并以此促進(jìn)信息共享，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的行為，維護(hù)征信市場(chǎng)的正常秩序，促進(jìn)征信市場(chǎng)健康穩(wěn)定發(fā)展。（二）征信機(jī)構(gòu)征信機(jī)構(gòu)是依法設(shè)立的獨(dú)立于信用交易雙方、專門面向市場(chǎng)從事信用信息服務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)。個(gè)人征信立法的主要目的是通過(guò)立法對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)提供適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)；企業(yè)征信立法的主要目的是通過(guò)對(duì)企業(yè)征信公司的資質(zhì)認(rèn)證，確保調(diào)查和評(píng)價(jià)過(guò)程的客觀、公開和公平。（一）征信法規(guī)征信法規(guī)是規(guī)范征信活動(dòng)主體權(quán)利義務(wù)關(guān)系的有關(guān)法律規(guī)范的總稱。