【正文】 正后的信用報告。異議信息確實有誤，但因技術(shù)原因商業(yè)銀行無法及時報送更正信息或征信服務(wù)中心暫時無法更正的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對該異議信息作出有別于其他異議信息的特殊標(biāo)注。異議信息經(jīng)核查沒有發(fā)現(xiàn)錯誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在答復(fù)外部協(xié)查結(jié)果的同時，向征信服務(wù)中心提供能夠證明核查結(jié)果的相關(guān)材料。第九條 異議信息經(jīng)核查確實有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在答復(fù)外部協(xié)查結(jié)果的同時，向征信服務(wù)中心報送更正信息。內(nèi)部核查未發(fā)現(xiàn)問題的，征信服務(wù)中心異議處理人員應(yīng)當(dāng)立即填寫“個人信用報告異議信息協(xié)查函”（以下簡稱“外部協(xié)查函”），并通過專用郵箱發(fā)送至報送異議信息的商業(yè)銀行進(jìn)行外部協(xié)查。第二章 異議的內(nèi)部核查第六條 征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在2個工作日內(nèi)完成內(nèi)部核查。信用報告沒有錯誤或錯誤已更正的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)通過征信管理部門或直接回復(fù)異議申請人。第四條 征信管理部門接收異議申請后，應(yīng)當(dāng)立即在“個人信用報告異議申請登記表”（以下簡稱“異議登記表”）中登記，并在下班前將當(dāng)日填寫的異議登記表通過個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理專用郵箱（以下簡稱專用郵箱）發(fā)送至征信服務(wù)中心。第三條 異議申請人或其代理人無法提供有效身份證件、相關(guān)申請材料不全或異議申請表中的異議信息描述不清楚的，征信管理部門或征信服務(wù)中心不予受理。第二條 個人提出異議申請時，應(yīng)當(dāng)填寫“個人信用報告異議申請表”（以下簡稱“異議申請表”），同時提供有效的身份證件供查驗，并留身份證件的復(fù)印件備查。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的異議處理人員可以接受個人的委托向所在地征信管理部門或征信服務(wù)中心提出異議申請。第一章 異議的申請與受理第一條 個人可以或委托他人向所在地的中國人民銀行分行、營業(yè)管理部、省會(首府)城市中心支行、地市中心支行征信管理部門，或直接向中國人民銀行征信服務(wù)中心（以下簡稱征信服務(wù)中心）提出書面異議申請。第九條 本規(guī)程自發(fā)布之日起實施。第七條 在有關(guān)信用報告查詢收費的管理制度出臺以前，征信服務(wù)中心向個人提供信用報告查詢服務(wù)暫不收費。第六條 個人查詢相關(guān)資料的管理遵照《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》中有關(guān)檔案管理的規(guī)定執(zhí)行。第五條 征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在收到查詢申請后的10個工作日內(nèi)通過專用郵箱將查詢結(jié)果發(fā)回、轉(zhuǎn)交查詢申請的征信管理部門，或直接通知申請人到征信服務(wù)中心領(lǐng)取。申請人無法提供有效身份證件的，征信管理部門或征信服務(wù)中心不予受理。第二條 個人可以向當(dāng)?shù)氐闹袊嗣胥y行分支行征信管理部門(以下簡稱征信管理部門)，或直接向征信服務(wù)中心提出查詢本人信用報告的書面申請。第四十五條 本辦法自2005年10月1日起施行。第七章 附 則第四十三條 本辦法所稱商業(yè)銀行，是指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社以及經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的專門從事信貸業(yè)務(wù)的其他金融機(jī)構(gòu)。第四十一條 征信服務(wù)中心工作人員有下列情形之一的，由中國人民銀行依法給予行政處分；涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)處理：（一）違反本辦法規(guī)定，篡改、毀損、泄露或非法使用個人信用信息的；（二）與自然人、法人、其他組織惡意串通，提供虛假信用報告的。第四十條 商業(yè)銀行有本辦法第三十八條至第三十九條規(guī)定情形的，中國人民銀行可以建議商業(yè)銀行對直接負(fù)責(zé)的182。第六章 罰 則第三十八條 商業(yè)銀行未按照本辦法規(guī)定建立相應(yīng)管理制度及操作規(guī)程的，由中國人民銀行責(zé)令改正，逾期不改正的，給予警告，并處以三萬元罰款。第三十七條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)經(jīng)常對個人信用數(shù)據(jù)庫的查詢情況進(jìn)行檢查，確保所有查詢符合本辦法的規(guī)定，并定期向中國人民銀行及征信服務(wù)中心報告查詢檢查結(jié)果。第三十五條 征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立災(zāi)難備份系統(tǒng)，采取必要的安全保障措施，防止系統(tǒng)數(shù)據(jù)丟失。第三十三條 征信服務(wù)中心及其工作人員不得違反法律、法規(guī)及本辦法的規(guī)定，篡改、毀損、泄露或非法使用個人信用信息，不得與自然人、法人、其他組織惡意串通，提供虛假信用報告。第三十一條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立保證個人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內(nèi)部授權(quán)的人員才能接觸個人信用報告，不得將個人信用報告用于本辦法第十二條規(guī)定以外的其他用途。前款用戶工作人員發(fā)生變動，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在2個工作日內(nèi)向中國人民銀行征信管 理部門和征信服務(wù)中心變更備案。查詢用戶工作人員調(diào)離，該用戶應(yīng)當(dāng)立即予以停用。管理員用戶不得直接查詢個人信用信息。商業(yè)銀行管理員用戶、數(shù)據(jù)上報用戶和查詢用戶不得互相兼職。第五章 安全管理第二十六條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定，制定相關(guān)信用信息報送、查詢、使用、異議處理、安全管理等方面的內(nèi)部管理制度和操作規(guī)程，并報中國人民銀行備案。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)妥善保存?zhèn)€人聲明原始檔案，并將個人聲明載入異議人信用報告。第二十四條 對于無法核實的異議信息，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)允許異議申請人對有關(guān)異議信息附注100字以內(nèi)的個人聲明。異議信息確實有誤，但因技術(shù)原因暫時無法更正異議信息的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在書面答復(fù)中予以說明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報告。第二十一條 經(jīng)過核查，無法確認(rèn)異議信息存在錯誤的，征信服務(wù)中心不得按照異議申請人要求更改相關(guān)個人信用信息。第二十條 征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行重新報送的更正信息后，應(yīng)當(dāng)在2個工作日內(nèi)對異議信息進(jìn)行更正。第十九條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到核查通知的10個工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心作出核查情況的書面答復(fù)。征信服務(wù)中心發(fā)現(xiàn)異議信息是由于個人信用數(shù)據(jù)庫信息處理過程造成的，應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行更正，并檢查個人信用數(shù)據(jù)庫處理程序和操作規(guī)程存在的問題。中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)在收到異議申請的2個工作日內(nèi)將異議申請轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的處理程序，核實申請人身份。第十四條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定貸后風(fēng)險管理查詢個人信用報告的內(nèi)部授權(quán)制度和查詢管理程序。第十三條 除本辦法第十二條第(四)項規(guī)定之外，商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。第十一條 商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)其所報送的個人信用信息不準(zhǔn)確時，應(yīng)當(dāng)及時報告征信服務(wù)中心，征信服務(wù)中心收到糾錯報告應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行更正。第十條 征信服務(wù)中心認(rèn)為有關(guān)商業(yè)銀行報送的信息可疑時，應(yīng)當(dāng)按有關(guān)規(guī)定的程序及時向該商業(yè)銀行發(fā)出復(fù)核通知。第八條 征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立完善的規(guī)章制度和采取先進(jìn)的技術(shù)手段確保個人信用信息安全。第二章 報送和整理第六條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守中國人民銀行發(fā)布的個人信用數(shù)據(jù)庫標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，準(zhǔn)確、完整、及時地向個人信用數(shù)據(jù)庫報送個人信用信息。前款所稱個人基本信息是指自然人身份識別信息、職業(yè)和居住地址等信息；個人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的、自然人在個人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動中形成的交易記錄；反映個人信用狀況的其他信息是指除信貸交易信息之外的反映個人信用狀況的相關(guān)信息。第三條 個人信用數(shù)據(jù)庫采集、整理、保存?zhèn)€人信用信息，為商業(yè)銀行和個人提供信用報告查詢服務(wù)，為貨幣政策制定、金融監(jiān)管和法律、法規(guī)規(guī)定的其他用途提供有關(guān)信息服務(wù)。附錄附錄1 個人信用信息基礎(chǔ) 數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法第一章 總 則第一條 為維護(hù)金融穩(wěn)定，防范和降低商業(yè)銀行的信用風(fēng)險，促進(jìn)個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，保障個人信用信息的安全和合法使用，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，制定本辦法。無論乙銀行是否與甲銀行在同一個城市，您都可以在乙銀行的柜臺償還您在甲銀行的貸款，您也可用甲銀行的信用卡，通過辦理一個簡單的銀行匯劃手續(xù)就可以償還貸款了。另外，持卡人還可以開通手機(jī)短信功能，從手機(jī)短信賬單上可以清楚地知道應(yīng)還金額、應(yīng)還日期等信息，同時還可以開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，足不出戶就可以通過網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)及時、足額還款。所以，在該信用卡注銷后，欠年費的記錄仍會保留一段時間。溫馨提示：您的皮夾中是否有閑臵的銀行卡？如果有的話，就應(yīng)該引起注意，因為這樣的“休眠卡”不僅會“吃錢”，有的還會給您的經(jīng)濟(jì)生活帶來不必要的麻煩。在金融資源浪費的同時，大量閑臵的銀行卡更是增加了持卡人的隱性負(fù)擔(dān)，因為對未及時銷戶的銀行卡，一些銀行會要求收取年費。休眠卡可能會給您的信用報告留下負(fù)面記錄，原因是您可能忘交它的年費了。此外，信用卡被盜用后接到銀行對賬單，要及時與銀行聯(lián)系，協(xié)商處理。因此，如果信用卡遺失或被盜后，沒有及時辦理掛失手續(xù)，產(chǎn)生的還款或逾期記錄是要記入原持卡人的信用報告的。按照目前國內(nèi)大多數(shù)銀行對信用卡業(yè)務(wù) 的管理章程，未辦妥掛失手續(xù)前所發(fā)生的交易風(fēng)險由原持卡人承擔(dān)，這是因為不能辨別在掛失前信用卡是否被盜用。如果個人于4月27日繳清最低還款額1 000元，則5月7日的賬單除將列有消費款項未還部分9 000元外，利息計算如下：如果4月27日的繳款額為400元，則5月7日的對賬單中除列有消費款項未還部分及利息外，還會列有滯納金600=30元。若3月20日個人消費10 000元，且該筆消費款于3月23日記入信用卡賬戶（即記賬日），則4月7日對賬單上將會列有：本期全部應(yīng)還款額10 000元，最低還款額1 000元，從4月8日至5月7日期間未有其他交易入賬。以上計息天數(shù)為自銀行記賬日起至還款日的實有天數(shù)（常規(guī)算法為算頭不算尾）。持卡人在到期還款日（含）前累計還款小于全部應(yīng)還款的，還款日前的利息以全部應(yīng)還款為基數(shù)進(jìn)行計算，還款日后的利息按未還金額計算，按日利率萬分之五計收，并按月計收復(fù)利。如果您在到期還款日（含）前償還了全部應(yīng)還款款項，消費交易會免息。同時，如果您約定的賬戶中資金不足的話，銀行將有多少扣除多少，如果銀行扣除的金額未達(dá)到您當(dāng)期應(yīng)還款項的最低還款額，您還將被收取一定的罰息。約定最低還款額還款是指發(fā)卡行在還款日從您指定的結(jié)算賬戶中自動扣除當(dāng)期應(yīng)還款的最低還款額，約定全額還款是指發(fā)卡行在還款日從您指定的結(jié)算賬戶中自動扣除當(dāng)期全部應(yīng)還款額?，F(xiàn)在許多銀行都提供信用卡電話銀行服務(wù)或網(wǎng)上查詢服務(wù)，您可以隨時通過主動 打電話或上網(wǎng)的方式獲取您的信用卡對賬單，查詢您當(dāng)期應(yīng)還款的金額，以免由于未及時收到紙質(zhì)對賬單造成還款逾期。？信用卡是您方便的支付和融資工具，但提醒您注意以下事項，以免出現(xiàn)負(fù)面記錄：養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣，做到按時、足額還款；您如果使用信用卡提取現(xiàn)金，還款時不僅要存足取現(xiàn)金額，還要多存入相關(guān)的利息；充分了解信用卡的免息期、最低還款額等事項，并在核對賬單后進(jìn)行合理、及時的處理，至少要按期歸還最低還款額，取現(xiàn)要本息全額償還；熟記所持信用卡的最后還款日期（各家發(fā)卡銀行有不同的還款日），最好在最后還款日期前兩天就足額還款（節(jié)假日需提前還款）。作為方便、快捷的結(jié)算支付工具，信用卡在中國的使用越來越普遍，同時，信用卡又是一個方便的短期融資工具，客戶在申領(lǐng)信用卡時，發(fā)卡銀行按照客戶申領(lǐng)信用卡時的信用狀況和償債能力，核定一定的透支額度供客戶使用。同時，根據(jù)當(dāng)前大學(xué)生的消費特點和習(xí)慣，從減少操作手續(xù)、提高方便性的角度考慮，可考慮通過銀行柜臺辦理卡戶關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)，將家里的匯款賬戶與信用卡賬戶做一個關(guān)聯(lián)，在信用卡還款日，能夠自動地從匯款賬戶里扣款以償還信用卡透支款項。目前，由于受學(xué)校自身條件限制，還無法做到所有消費都進(jìn)行刷卡消費，有時，消費必須支付現(xiàn)金。？有朋友問，我是一個大學(xué)生，沒有貸款，每個月的消費額不足千元，而且大多是在校內(nèi)的現(xiàn)金消費，怎樣才能建立個人信用記錄呢？一般來說，建立個人信用記錄的主要方法是與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系，如向銀行申請貸款、辦理貸記卡或準(zhǔn)貸記卡、為別人的貸款提供擔(dān)保等。國家助學(xué)貸款由商業(yè)銀行發(fā)放，自發(fā)放之時，商業(yè)銀行就將這些信息報送到了個人信用數(shù)據(jù)庫中。因此，您給別人提供的擔(dān)保實際上也是您的負(fù)債，可能會影響您未來的償還能力，應(yīng)當(dāng)記錄在您的個人信用報告中。自己的信用報告中？您為別人借款擔(dān)保，就是以您的信譽(yù)作為借款人的還款保證。個人信用數(shù)據(jù)庫是全國集中統(tǒng)一的，無論您在外地貸款，還是在本地貸款，貸款信息都將于次月通過銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)上報到個人信用數(shù)據(jù)庫。一般情況下，界定個人貸款是否逾期的關(guān)鍵是貸款合同約定的“結(jié)算應(yīng)還款日”，無論本息，都應(yīng)在該日期前按合同約定金額歸還，否則即為逾期，這一信息會被記入個人信用報告。當(dāng)利率上調(diào)后，對于個人浮動利率貸款，將從利率調(diào)整的第二年開始按新的利率執(zhí)行還款，建議您到時在代扣存折上保留稍多些的剩余資金，以免由于儲蓄賬戶資金不足而影響到您的個人信用記錄。個人的信用記錄？貸款利率上調(diào)，增加了借款人每月的應(yīng)還款額，但借款人因不知道等原因未能及時增加月還款金額，借款人的信用記錄就會受到影響，因為所有未能足額、按時還款的信息都會被記錄在個人信用報告中。？有。不過在現(xiàn)實生活中，一些商業(yè)銀行在設(shè)計業(yè)務(wù)系統(tǒng)的相關(guān)程序時，出于人性化的一些考慮，將系統(tǒng)確認(rèn)還款的期限設(shè)臵在貸款合同約定還款日的一兩天后，只要借款人還款的實際時間不晚于這個期限，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)就視為正常還款，這就是銀行工作人員所說的“寬限期”。？“還款日”前還是“寬限期”后？有朋友問，究竟哪天還款才不會產(chǎn)生負(fù)面記錄？是合同規(guī)定的還款日，還是銀行工作人員所說的“寬限期”之后？一般來說，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)會按借款合同中約定的“還款日”自動確認(rèn)借款人是否還款，如果借款人在還款日當(dāng)天按借款合同足額歸還了借款，就不會產(chǎn)生負(fù)面記錄。因此，客戶第一年每月只需歸還貸款利息2 550元，第一年合計歸還30 600元，第二年開始每月支付貸款本息3 。若客戶在貸款初期選擇等額本息還款方式，則客戶從第一個月開始每月還款額為3 ，第一年歸還本息合計43 。這個約定的時期就是“寬限期”。“寬限期”？“寬限期”是指個人貸款發(fā)放后，在合同約定的一定時期內(nèi)，借款人只需按月支付利息，暫不歸還貸款本金。中國人民銀行個人信用數(shù)據(jù)庫如實記錄了個人的還款情況，如果個人逃債不還，在其信用報告中就會出現(xiàn)相應(yīng)的負(fù)面記錄，對個人將來的經(jīng)濟(jì)活動會產(chǎn)生影響?？梢陨暾堁娱L還款期限以降低每次的還款金額，比如，將10年期的貸款延長為15年期的貸款。需要提醒的是，采取這種方式，要注意保證您的銀行結(jié)算賬戶上有足夠的存款金額可以用來償還貸款。，如何做到按時還款？首先，要注意合理負(fù)債，即貸款金額不要超過本人的經(jīng)濟(jì)償還能力，避免每期還款金額過高，壓力過大，給按時、足額還款造成影響。企業(yè)是企業(yè)，我是我，為什么企業(yè)拖欠貸款會拖累我？其實，這個問題與上一個問題本質(zhì)