論保險(xiǎn)合同的法律特征范本-文庫吧資料
2025-06-02 23:22本頁面
【正文】 保險(xiǎn)人對合同條款有附加要求的，不同的附加內(nèi)容也是事先制定好的，屆時(shí)只須在主合同上加貼或注明即可，每一種保單僅對符合條款要求的標(biāo)的，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的保障，這是保險(xiǎn)合同的附合性特征的最重要含義；其二，對于保險(xiǎn)合同條款發(fā)生爭議時(shí)，對有爭議的條款除按規(guī)范的文義進(jìn)行解釋外，必須尊重雙方簽約時(shí)的意圖，其中保險(xiǎn)人先于糾紛之前就制定好的、和條款同時(shí)經(jīng)國家保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的條款解釋，可為了解雙方本來意圖作一定參考；但對由于語詞不清而產(chǎn)生的條款歧義理解，在爭議發(fā)生時(shí)，則應(yīng)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。 保險(xiǎn)合同的簽訂，同樣要經(jīng)過要約、承諾，但一般地說，保險(xiǎn)合同要約人都為被保險(xiǎn)人一方，被保險(xiǎn)人按需對保險(xiǎn)人提供的不同類型、不同費(fèi)率、責(zé)任、賠償給付方式的險(xiǎn)種進(jìn)行選擇，填寫投保單，并提出要求投保請求，保險(xiǎn)人則根據(jù)標(biāo)的、危險(xiǎn)等情況決定是否承保(即承諾提供保障)。合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的協(xié)議，但在保險(xiǎn)活動(dòng)中保險(xiǎn)合同的條款都是由保險(xiǎn)人單方事先制定的，且一般具有確定的格式(因此，保險(xiǎn)合同又屬要式合同)，附合性是保險(xiǎn)合同的形式特征。保險(xiǎn)合同的附合性體現(xiàn)在每一種保險(xiǎn)單僅對附合條款要求的標(biāo)的承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的保障。 (四)、保險(xiǎn)合同的附合性特征 因此，在人身保險(xiǎn)活動(dòng)中，通常的做法是，由投保人根據(jù)保險(xiǎn)對象的具體經(jīng)濟(jì)狀況，受益人的保障需求來選擇檔次適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金額，在一旦發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí)，保險(xiǎn)人則按約定的金額和方式給付。人體及生命健康是無價(jià)的，無法用貨幣價(jià)值的形態(tài)進(jìn)行確定，生命或健康的損害從本質(zhì)上也無法用金錢補(bǔ)償。這不僅使得保險(xiǎn)活動(dòng)中的投機(jī)行為或道德風(fēng)險(xiǎn)難以避免，也違背了保險(xiǎn)互助共濟(jì)的內(nèi)在要求。但是，保險(xiǎn)人追償所獲超過已賠償額度時(shí)，其超過部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有；同樣，被保險(xiǎn)人在得到保險(xiǎn)賠償后又從致害人處得到補(bǔ)償?shù)?，則應(yīng)將超過損失部分的補(bǔ)償退還保險(xiǎn)人。此外，對投保不足標(biāo)的物實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)單，按照投保金額和標(biāo)的物實(shí)際價(jià)值的比例，在保險(xiǎn)金額限額內(nèi)按比例進(jìn)行補(bǔ)償。1．在投保階段，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人必須按照保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值或某種經(jīng)濟(jì)責(zé)任來確認(rèn)保險(xiǎn)金額(即保險(xiǎn)合同載明的最大保障限度)；對無法確定價(jià)值或計(jì)算方法的標(biāo)的，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人可以通過協(xié)商約定保險(xiǎn)金額和損失的確認(rèn)方法，對于風(fēng)險(xiǎn)不能量化、不能確定保險(xiǎn)金額和損失的確認(rèn)方法的事物，不能作為保險(xiǎn)對象；對超過標(biāo)的物實(shí)際價(jià)值投保的，其超過實(shí)際價(jià)值部分無效；投保不足標(biāo)的物實(shí)際價(jià)值的，視為不足額保險(xiǎn)；傳統(tǒng)上保險(xiǎn)運(yùn)作的這些慣常做法，有效地避免了投保中的投機(jī)行為或道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。保險(xiǎn)活動(dòng)的非盈利性，決定了保險(xiǎn)的經(jīng)營活動(dòng)必須遵循保險(xiǎn)的補(bǔ)償性與給付性特征。保險(xiǎn)費(fèi)的厘訂取決于在一定期間、一定范圍、一定個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)概率加上經(jīng)營性費(fèi)用；保險(xiǎn)公司的盈利，應(yīng)該來源于保險(xiǎn)資金的運(yùn)用。（三）、保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性與給付性特征 而這樣一種情形對已經(jīng)交付保險(xiǎn)費(fèi)的多數(shù)被保險(xiǎn)人來說就存在了不公平和風(fēng)險(xiǎn)，如果風(fēng)險(xiǎn)累積到一定程度，保險(xiǎn)人的分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的組織者的角色也就難以為繼。 保險(xiǎn)人對人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。盡管該法規(guī)定交納保險(xiǎn)費(fèi)是被保險(xiǎn)人的義務(wù)，但實(shí)際上，是否“依約定的時(shí)間和方式交付保險(xiǎn)費(fèi)”僅僅是保險(xiǎn)人評價(jià)被保險(xiǎn)人信用的一個(gè)依據(jù)，沒有一個(gè)保險(xiǎn)人會(huì)因?yàn)閼?yīng)收保費(fèi)對被保險(xiǎn)人提起訴訟，這幾乎是全世界保險(xiǎn)人的規(guī)則。保險(xiǎn)不是一般的雙務(wù)活動(dòng)，是眾多個(gè)體參與的誠信性的互助式活動(dòng)，將“依約定的時(shí)間和方式交付保險(xiǎn)費(fèi)”作為被保險(xiǎn)人保障權(quán)利取得的必要條件，是保險(xiǎn)活動(dòng)得以在一個(gè)較長的時(shí)期、較大的范圍里進(jìn)行的連續(xù)的、經(jīng)濟(jì)上的“互助共濟(jì)”、公平健康發(fā)展的基本條件。其實(shí)不然，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)后所獲得的經(jīng)濟(jì)保障的確是絕對存在的，被保險(xiǎn)人所持有的由保險(xiǎn)人簽發(fā)的保險(xiǎn)單，在約定的事件發(fā)生后，就立即成為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的債權(quán)憑證，而這既是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中的最根本權(quán)利，也是保險(xiǎn)人提供給被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)保障。保障性特征是保險(xiǎn)合同的最基本特征，也是其最本質(zhì)的特征。 保險(xiǎn)合同是一種有償合同，作為有償合同，即付了對價(jià)之后就必須從接受對價(jià)的一方當(dāng)事人那里取得某種利益。保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)，因此保險(xiǎn)合同又是雙務(wù)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同；人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)
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