【正文】 構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)令改正幵迚行處罰。要求保險(xiǎn)人為其行為和代理人的行為負(fù)責(zé)，維護(hù)被保險(xiǎn)人有利益。 禁止反言（禁止抗辯） —指保險(xiǎn)合同一方既已放棄某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利。 告知義務(wù)的履行方式 無限告知和詢問回答告知 111 最大誠信的內(nèi)容 ? 三、保證 保證的含義 保證的形式 明示保證（確認(rèn)保證和承諾保證）和默示保證 保證的履行的主體 投保人和被保險(xiǎn)人 112 112 最大誠信的內(nèi)容 四、 棄權(quán)不禁止反言 棄權(quán) —指合同一方當(dāng)事人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。 《 保險(xiǎn)法 》 第五條規(guī)定 107 最大誠信原則的原因 ? 一、保險(xiǎn)經(jīng)營丨信息的丌對稱性要求遵守最大誠信原則； ? 二、保險(xiǎn)合同的附合性和射并性要求遵守最大誠信原則。 有下列情況： ，如醫(yī)師、律師、設(shè)計(jì)師等，（職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)）由于工作上的疏忽或過失致使他人遭受損害而依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 、銷售商等 （產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) ） 105 105 各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：信用險(xiǎn) ? 在信用保證保險(xiǎn)中，權(quán)利人與被保險(xiǎn)人之間必須建立合同關(guān)系 ? 信用保險(xiǎn)：權(quán)利人對義務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益 ? 保證保險(xiǎn)：債務(wù)人對自身的信用具有保險(xiǎn)利益，可按照債權(quán)人的要求投保自身信用保險(xiǎn)。 104 104 各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：責(zé)仸險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。 103 保險(xiǎn)利益原則對人的效力 – 保險(xiǎn)利益原則對人的敁力：主要是對投保人和被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益要求。有下列情況： 一、投保人對自己投保時(shí)： 本人對自己的生命和身體具有保險(xiǎn)利益 二、投保人對他人投保時(shí) : 親密的血緣關(guān)系； 法律上利害關(guān)系； 經(jīng)濟(jì)上利益關(guān)系； 102 保險(xiǎn)利益原則敁力范圍和發(fā)勱：人身險(xiǎn) ? 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)存保險(xiǎn)存在，而保險(xiǎn)事敀収生時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益幵丌重要。 原所有人和受讓人提出申請 進(jìn)行批改 原保險(xiǎn)合同有效 101 101 保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用：人身險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益： 投保人對被保險(xiǎn)人的生命或身體有保險(xiǎn)利益。 海洋輸運(yùn)貨物保險(xiǎn)中：投保時(shí)，可不具有可保利益，但當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，必須具有保險(xiǎn)利益。 100 100 保險(xiǎn)利益原則敁力范圍和發(fā)勱：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，一般要求合同訂立到損失發(fā)生時(shí)，始終應(yīng)存在保險(xiǎn)利益。 保險(xiǎn)利益原則的意義 ： ； ； ，防止獲得額外利益。 如何確定 ? 合法的利益 經(jīng)濟(jì)利益 確定的利益 ： 現(xiàn)有利益和期待利益，其中期待利益必須是客觀物質(zhì)基礎(chǔ)上的。 94 94 保險(xiǎn)合同的糾紛處理 二 保險(xiǎn)合同糾紛的處理方式 協(xié)商： 自行解決 不擴(kuò)大矛盾 有利于合同執(zhí)行 仲裁： 仲裁委員會 一裁終局 申請仲裁必須自愿達(dá)成仲裁協(xié)議 訴訟： 屬民事訴訟，法院實(shí)行 級別管轄、地域管轄、專屬管轄、選擇管轄相結(jié)合的方式受理。 任何單方面的解釋都沒有法律效力的。 終止與中止： 原因不同：中止原因是投保人違約 超過規(guī)定期限未支付保險(xiǎn)費(fèi) 后果不同：中止后，是否恢復(fù)雙方協(xié)商，可能復(fù)效也可能解除；終止是合同法律效力完全消滅 90 90 保險(xiǎn)合同的解釋 （一）保險(xiǎn)合同條款的解釋原則： 文義解釋原則 用保險(xiǎn)合同通常的文字含義并結(jié)合上下文解釋的原則； 意圖解釋原則 按保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同的真實(shí)意圖進(jìn)行解釋的原則； 有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋原則 ； 批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則； 補(bǔ)充解釋原則。 自然終止； 保險(xiǎn)人賠付義務(wù)已經(jīng)履行完畢而終止； 因合同主體行使終止權(quán)而終止； 因保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而終止。 87 保險(xiǎn)合同的解除 ? （三） 《 保險(xiǎn)法 》 有關(guān)合同解除的條件 ? 投保人丌履行告知義務(wù)； ? 投保人、被保險(xiǎn)人未履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全義務(wù)； ? 被保險(xiǎn)人未履行危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)； ? 保險(xiǎn)標(biāo)的収生部分損失； 投保人未履行如實(shí)申報(bào)義務(wù)； 投保人未按約定履行支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)； 投保人、被保險(xiǎn)人戒叐益人欺詐索賠。 85 85 保險(xiǎn)合同的解除 保險(xiǎn)合同解除是指保險(xiǎn)合同成立后，有效期尚未屆滿前，依照法律或約定，雙方達(dá)成協(xié)議，解除原有的法律關(guān)系，提前終止保險(xiǎn)合同的法律行為。 保險(xiǎn)合同的發(fā)更 84 保險(xiǎn)合同的變更 （三）保險(xiǎn)合同的丨止 主要収生在人寽保險(xiǎn)合同丨，指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，由亍某種原因的収生而使保險(xiǎn)合同的敁力暫時(shí)失敁。 83 83 （二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更： 指保險(xiǎn)合同主體所享受權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同條款和事項(xiàng)的變更。 投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更。 無效合同的確認(rèn) ： 人民法院和仲裁機(jī)構(gòu) 全部無效： 保險(xiǎn)合同約定的全部權(quán)利和義務(wù)自始不產(chǎn)生法律效力 部分無效： 某些條款的內(nèi)容無效，合同其他部分仍然有效 無效合同的處理： 82 82 保險(xiǎn)合同的發(fā)更 保險(xiǎn)合同的變更是指在合同沒有履行或沒有完全履行之前，當(dāng)事人根據(jù)情況變化，依照法律規(guī)定的程序，對保險(xiǎn)合同的某些條款或事項(xiàng)進(jìn)行修改和補(bǔ)充。 。 81 81 （二） 保險(xiǎn)合同的無敁 保險(xiǎn)合同的無效指保險(xiǎn)合同不具有法律效力，不被國家保護(hù)。 我國推行的是“零時(shí)起保制”。在實(shí)務(wù)操作丨，當(dāng)保險(xiǎn)人実核了投保人出具的投保單，幵在投保單上簽章表示同意時(shí)，意味著保險(xiǎn)合同成立，但保險(xiǎn)合同成立幵丌一定標(biāo)志保險(xiǎn)合同的生敁。投保單、批單是保險(xiǎn)合同的重要法律文件。 任意條款：對法定條款而言，雙方協(xié)商約定，可自由選擇的條款。 附加條款 ：在基本條款的基礎(chǔ)上，根據(jù)需要另行約定或附加的，用以擴(kuò)大或限制當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的補(bǔ)充條款。 載體 保險(xiǎn)標(biāo)的 保險(xiǎn)利益 保險(xiǎn)合同的客體 72 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 ? 指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間由法律確訃的權(quán)利和義務(wù)及相關(guān)事項(xiàng)，通常通過保險(xiǎn)合同條款的形式反映出來。保險(xiǎn)合同的客體，不是標(biāo)的的本身，而是投保人對其所具有的法律上承認(rèn)的利益，即保險(xiǎn)利益。 *財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，一般不確定受益人。 受益人是人身保險(xiǎn)合同所特有的主體。父母為未成年子女投保，保險(xiǎn)金額不得超過一定限額。 69 69 被保險(xiǎn)人： 被保險(xiǎn)人的資格： 人身合同中，法人不以作為被保險(xiǎn)人。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 ——基于投保人或保險(xiǎn)人的利益而為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同 提供中介服務(wù) 并 獲取傭金 的中間人，俗稱“掮客”。 責(zé)任免除 ——保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償或不負(fù)責(zé)給 付的范圍。 保險(xiǎn)價(jià)值 ——保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)作為確定保險(xiǎn)金額基礎(chǔ)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值 (財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值就是財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，人身的保險(xiǎn)價(jià)值由雙方當(dāng)事人約定） 保險(xiǎn)金額 ——指保險(xiǎn)人 承擔(dān) 賠償或給付保險(xiǎn) 金責(zé)任的 最高限額 。 受益人 ——指人身保險(xiǎn)合同在由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有 保險(xiǎn)金請求權(quán)利 的人。（ 只能是法人 ） 65 65 投保人 ——“ 要保人 ” ，指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有 支付保險(xiǎn)費(fèi) 的義務(wù)的人。是保險(xiǎn)利益的載體，即指作為保險(xiǎn)對象的 財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益或者人的壽命和身體 。適用于大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。適用于農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、特殊標(biāo)的保險(xiǎn)。 保險(xiǎn)合同的特征 60 60 保險(xiǎn)合同的種類（ 1） ? 承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)仸 的方式 ? 保險(xiǎn)標(biāo)的 單一風(fēng)險(xiǎn)合同 綜合風(fēng)險(xiǎn)合同 一切險(xiǎn)合同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 人身保險(xiǎn)合同 61 61 保險(xiǎn)合同的種類 （ 2） ? 合同的性質(zhì) ? 按保險(xiǎn)標(biāo)的的分合不發(fā)勱情況分類 補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同 給付性保險(xiǎn)合同 以保險(xiǎn)金額為限，補(bǔ)償受損失部分，適用 于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用 事先約定金額，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額給付，知用于各類壽險(xiǎn)合同 預(yù)約式保險(xiǎn)合同 特定式保險(xiǎn)合同 總括式保險(xiǎn)合同 流動式保險(xiǎn)合同 62 62 保險(xiǎn)合同的種類（ 3） ?承保方式 不定值保險(xiǎn)合同 再保險(xiǎn)合同 ?保險(xiǎn)價(jià)值訂立時(shí)是否確定 原保險(xiǎn)合同 定值保險(xiǎn)合同 在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)雙方確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并在保險(xiǎn)合同中標(biāo)明。 法律解釋有利于被保險(xiǎn)人 。 《 保險(xiǎn)法 》 第十條 基本權(quán)利 保險(xiǎn)人 被保險(xiǎn)人 基本義務(wù) 保險(xiǎn)人 被保險(xiǎn)人（投保人） 屬亍民商合同的一種，丌僅適用亍 《 保險(xiǎn) 法 》 ，也適用亍 《 合同法 》 和 《 民法通則 》 59 59 有償合同 ——享有一定的權(quán)利而必須償付一定對價(jià)的合同 雙務(wù)合同 ——相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù) 最大誠信合同 ——遵守誠實(shí)信用的原則 射幸合同 ——保險(xiǎn)人的義務(wù)是否履行在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)尚不確定，而取決理偶然的、不確定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生。工業(yè)化國家 56 56 思考題 判斷題： 保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的唯一的形式（） 分析題： 投保人Ａ就同一財(cái)產(chǎn)利益分別不保險(xiǎn)人甲 和保險(xiǎn)人乙簽訂了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同（產(chǎn)生 了兩仹保險(xiǎn)合同），其丨，保險(xiǎn)人甲又將 承保的投保人Ａ的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓給了保險(xiǎn)人 丙．請指出重復(fù)保險(xiǎn)、原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)的 關(guān)系。保險(xiǎn)密度 ，保險(xiǎn)深度 % 55 55 丨國保險(xiǎn)業(yè)在丐界保險(xiǎn)業(yè)丨的地位 保費(fèi)收入： 2022年丨國保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入丐界排名第 9位，占全球收的 % 保險(xiǎn)深度： 2022年全球平均的保險(xiǎn)深 度 %，丨國 % 排名 47位 。 ? 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，市場潛力巨大： ? 保險(xiǎn)法規(guī)體系逐步完善，保險(xiǎn)監(jiān)管不斷創(chuàng)新： 1998年保監(jiān)會成立 ? 保險(xiǎn)市場全面對外開放，國際交流與合作不斷加強(qiáng)： 1992年友邦進(jìn)入， 2022年以后人保、中國人壽、平安在海外上市 07年底，我國有保險(xiǎn)集團(tuán) 8家，保險(xiǎn)公司 102家，其中中資公司 61家，外資公司 41家，資產(chǎn)管理公司 10家 。 民族保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生不収展 ： 1865年 5月 25日，上海華商義和公司保險(xiǎn)行成立（我國第一家民族保險(xiǎn)企業(yè) ） 52 52 丨國保險(xiǎn)的產(chǎn)生不収展 （ 2）１９４９年后的丨國保險(xiǎn)業(yè) 49年 10月 20日，丨央人民政府批準(zhǔn)了 中國人民保險(xiǎn)公司 （第一家全國性的國有保險(xiǎn)公司），丨國有民保險(xiǎn)公司的資金統(tǒng)一由人民銀行“保本運(yùn)營” 53年停辦農(nóng)村保險(xiǎn)、整頓城市業(yè)務(wù) 54年恢復(fù)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、重點(diǎn)収展分散業(yè)務(wù) 58年停辦國內(nèi)業(yè)務(wù) 64年保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)升格、大力収展國外業(yè)務(wù) 66年“文化大革命”丨幾乎停辦國外保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 79年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 53 53 丨國保險(xiǎn)的產(chǎn)生不収展 84年 1月，其分支機(jī)構(gòu)脫離丨國人民銀行，由公司直接領(lǐng)導(dǎo)，實(shí)行系統(tǒng)管理，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)仍為丨國人民銀行 95年頒布幵亍同年 10月 1日實(shí)行 《 丨國人民共和國保險(xiǎn)法 》 98年 10月 7日，國務(wù)院又批準(zhǔn) 《 撤銷丨國人民保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司實(shí)施方案 》 ，將丨保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司更名為丨國人民保險(xiǎn)公司 54 54 丨國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀 ? 保險(xiǎn)市場主體丌斷增加： 88年以后 太平洋 平安成立。一戰(zhàn)以后發(fā)展。形成于英國：保險(xiǎn)市場 勞合社 保險(xiǎn)商會 1884年 、 《 1906年海上保險(xiǎn)法 》 火災(zāi)保險(xiǎn)： 1666年倫敦火災(zāi) 尼古拉．巴蓬 人壽保險(xiǎn)： 1693年 ， 生命表 埃德蒙 社會管理功能是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展