【正文】 須同時提供戶口簿；農(nóng)戶貸款可使用身份證或戶口簿（戶口簿的證件號碼登錄戶口簿上記錄的該客戶的身份證號碼，但證件類別仍登記為戶口簿），商戶貸款必須使用身份證。第十一條 貸款申請受理階段客戶應(yīng)提供的材料。對于遠離我行小額貸款營業(yè)機構(gòu)或營銷機構(gòu)的客戶，在能提供貸款申請的必須材料，且我行兩名信貸人員在場的情況下，方可在我行外接受其貸款申請。應(yīng)盡可能讓客戶本人填寫貸款申請表，如客戶不方便可由受理崗代填，但簽字和日期必須由客戶和相關(guān)人員本人填寫； 3．對保證人和申請聯(lián)保貸款的借款人，受理崗應(yīng)向其明確說明保證責任。 第九條 申請受理流程。第八條 小額貸款營業(yè)機構(gòu)或營銷機構(gòu)咨詢和預(yù)受理流程。第四章 咨詢受理第七條 電話咨詢流程。第三章 宣傳與營銷 第六條 宣傳的內(nèi)容。第二章 基本操作流程第四條 小額貸款業(yè)務(wù)流程可劃分為貸前處理、貸中處理、貸后處理三大部分。第二條 本操作規(guī)程包括宣傳營銷、咨詢受理、授信調(diào)查、貸款審查審批、貸款發(fā)放與回收、貸后管理等環(huán)節(jié)的規(guī)定與程序。要教育員工樹立合規(guī)經(jīng)營意識，加強對信貸人員操作行為的監(jiān)管，推行信貸操作透明化，避免暗箱操作，真正做到執(zhí)行制度無彈性，按章操作不違規(guī)。根據(jù)總行制定的信貸投向指引，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，拓寬信貸渠道，積極支持低風險的優(yōu)質(zhì)客戶。要強化從業(yè)人員的職業(yè)道德教育，增強責任心和事業(yè)心，使認真履行職責、防范信貸資產(chǎn)風險成為全員的自覺行動，從而達到防范道德風險的目的。在條件具備情況下，對一級支行信貸從業(yè)人員應(yīng)實行輪崗制度和強制休假制度以加強內(nèi)部監(jiān)督管理。建立嚴格的小額貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度，實行授權(quán)管理，嚴格準入權(quán)限，加強檢查監(jiān)督?！鞍瞬粶省焙臀倚械目头柎a95580應(yīng)印刷在信貸人員名片的背面和業(yè)務(wù)宣傳單中。第八章 內(nèi)部管理第三十八條 審貸分離制，貫徹執(zhí)行有效的激勵約束機制。對于本年度內(nèi)還款及時、信譽好的客戶，可在下一年度授予“郵政儲蓄銀行誠信戶”稱號，由一級支行頒發(fā)證書，在當?shù)厣鐓^(qū)張榜公布，并實行貸款優(yōu)先、手續(xù)簡便、利率優(yōu)惠（不得低于總行規(guī)定的最低貸款利率）等政策；（二）貸款約束。經(jīng)審批同意核銷的貸款作“賬銷案存”處理，第三十七條 貸款激勵與約束。一級分行不得再向分支機構(gòu)轉(zhuǎn)授權(quán)。第三十六條 貸款核銷。第三十五條 資產(chǎn)保全管理。對于貸后管理中發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)較大風險的，可以視情況對整個聯(lián)保小組進行額度凍結(jié)或額度調(diào)減操作，當風險隱患消失可以進行額度解凍結(jié)操作。 第三十四條 聯(lián)保額度管理。現(xiàn)場催收需要完成催收情況報告。第三十三條 逾期催收。貸款展期的期限不得超過原貸款期限。第三十二條 貸款展期和停息。按照“誰管戶，誰檢查”的原則， 第三十一條 還款賬號及還款方式變更。系統(tǒng)日終自動從賬戶扣款和柜面交易發(fā)起還款兩種方式。在授信額度和期限內(nèi)再次申請貸款只需由借款人提出貸款申請并經(jīng)小額貸款業(yè)務(wù)主管崗審核通過后即可簽訂借款合同、發(fā)放貸款。第二十八條 額度生效及貸款發(fā)放。審貸會成員可由一級支行小額貸款業(yè)務(wù)主管崗、貸后管理崗、一級支行副行長、小額貸款營業(yè)機構(gòu)小額貸款業(yè)務(wù)主管崗擔任第二十七條 合同簽署。一級支行審貸會審批，是由一級支行臨時組建的審批委員會通過會議討論的方式對權(quán)限范圍內(nèi)的貸款或授信進行審批。小額貸款的審批方式分為審貸會審批和有權(quán)人審批兩種方式。審查崗對審查意見負責。審查崗應(yīng)對信貸員提交資料的真實性、合規(guī)性和完整性進行審查，通過電話就貸款申請和調(diào)查基本信息與借款人、保證人進行核實。第二十五條 貸款審查。實行單人調(diào)查的一級支行，信貸員必須執(zhí)行輪崗制度。第二十四條 單人調(diào)查的條件。信貸員接到調(diào)查任務(wù)后，須到客戶生產(chǎn)經(jīng)營場所和家庭住所進行實地調(diào)查，及時撰寫調(diào)查報告，對客戶信用等級、授信額度、是否同意貸款、貸款金額、用途、利率、期限、還款方式、擔保條件等提出明確意見。我行小額貸款業(yè)務(wù)申請受理方式有小額貸款營業(yè)機構(gòu)受理、小額貸款營銷機構(gòu)受理和其他渠道受理（通過電話、互聯(lián)網(wǎng)等方式）第二十二條 受理后續(xù)處理。環(huán)境檔案應(yīng)包括基本信息、經(jīng)濟發(fā)展信息、金融環(huán)境信息和其他附屬信息。第六章 貸款業(yè)務(wù)流程第二十條 建立環(huán)境檔案。對于商戶小額貸款，貸款寬限期最長為4個月；對于農(nóng)戶小額貸款，貸款寬限期最長為10個月，各一級分行應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期或資金周轉(zhuǎn)情況，在最長寬限期內(nèi)合理確定當?shù)刭J款最長寬限期。貸款期間，如遇利率調(diào)整，仍按合同利率執(zhí)行。貸款本金利息自放款日開始計息，計息方式有兩種，即“按期計息”與“按日計息”。第十六條 小額貸款利率實行風險定價原則，總行綜合考慮資金成本、央行基準利率、通貨膨脹率、貸款損失風險、經(jīng)營管理成本及市場競爭狀況等因素制定全國的貸款產(chǎn)品利率和浮動范圍。普通小額貸款產(chǎn)品的期限最短為1個月，最長為12個月。第五章 貸款額度、期限、利率及還款方式第十四條 單筆貸款最低限額1000元，最小變動單位為100元。郵政儲蓄銀行和郵政職工不得申請小額貸款。（四） 為保護郵政和郵儲銀行職工，避免糾紛，符合貸款條件的郵政和郵儲銀行職工的直系親屬，只能辦理保證貸款，不得辦理聯(lián)保貸款。第十三條 小額貸款申請條件補充規(guī)定：（一） 單一借款人及其家庭只能在我行申請一筆小額貸款，（二） 聯(lián)保小組人數(shù)為3至4人時，小組成員之間不能有直系親屬關(guān)系存在，如親兄弟姐妹、父子、夫妻關(guān)系等；小組人數(shù)為5人時，最多允許兩個組員之間存在直系親屬關(guān)系，且這兩個組員不處于同一家庭，經(jīng)濟須獨立。有限責任公司個人股東或合伙企業(yè)合伙人貸款，貸款用途必須用于公司或企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，不得向其他公司進行股權(quán)投資。6. 其他農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款。小額貸款主要解決客戶生產(chǎn)經(jīng)營過程中的資金需求問題。一人有限責任公司股東申請聯(lián)保貸款時，不需要有限責任公司提供擔保函，兩個及以上股東組成的有限責任公司股東申請商戶聯(lián)保貸款的，有限責任公司還必須提供擔保函（有關(guān)要求同上）；（四）有限責任公司的個人股東已申請我行小額貸款的，同一公司其他個人股東不得再次申請。此外，有限責任公司還必須提供擔保函（見附件），由有限責任公司蓋章，由法定代表人和所持有的股份超過除借款人所持股份外剩余股份的二分之一的股東簽字。農(nóng)戶與商戶保證小額貸款必須由一至兩名自然人為貸款提供保證擔保，保證人須滿足以下基本條件：（一） 信用觀念強，資信狀況良好，無不良社會或商業(yè)信用記錄；（二） 年齡在18周歲（含）至60周歲（含）之間，具有當?shù)貞艨诨蛟诋數(shù)鼐幼M一年以上； （三） 無賭博、吸毒、酗酒等不良行為，家庭生活正常；（四） 有固定職業(yè)或穩(wěn)定收入，并有合法、可靠的經(jīng)濟來源，具備相應(yīng)的保證能力；（五） 保證人與借款人家庭之間的經(jīng)濟必須相互獨立，且無其他債權(quán)債務(wù)關(guān)系。微小企業(yè)主所從事的生產(chǎn)或經(jīng)營項目應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、當?shù)匦袠I(yè)發(fā)展規(guī)劃和法律法規(guī)的規(guī)定，具有工商行政管理部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照（工商部門規(guī)定不需要辦理工商營業(yè)執(zhí)照的除外）或有權(quán)部門頒發(fā)的特許經(jīng)營證書（從事特許經(jīng)營的必須有特許經(jīng)營證書）等合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營證明；微小企業(yè)主所從事的生產(chǎn)或經(jīng)營項目年銷售額在1000萬元（含）以內(nèi)，或資產(chǎn)總額在500萬元（含）以內(nèi)；有限責任公司個人股東、合伙企業(yè)合伙人貸款的，公司或合伙企業(yè)應(yīng)連續(xù)正常經(jīng)營1年（含）以上，其他微小企業(yè)應(yīng)正常經(jīng)營六個月以上； （五） 貸款的用途正當、合理，有一定的自有資金和經(jīng)營管理能力；（六） 微小企業(yè)主的微小企業(yè)必須為私人所有或私營控股，國有股份比例合計不得超過49%，且國家不能直接或間接參與日常管理；（七） 有限責任公司個人股東、合伙企業(yè)個人合伙人貸款的，公司股東或合伙企業(yè)合伙人在5人（含）以內(nèi)，且借款人在公司所持股份不低于20%；（八） 主要經(jīng)營場所或常住地址在一級支行信貸業(yè)務(wù)部規(guī)定的有效經(jīng)營地域范圍內(nèi)。第四章 貸款產(chǎn)品、條件和貸款用途第七條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)對象主要為具有城完全民事行為能力，身體健康，具備勞動生產(chǎn)經(jīng)營能力、能恪守信用的農(nóng)戶或農(nóng)村個體經(jīng)營戶，鎮(zhèn)個人從事農(nóng)業(yè)相關(guān)的經(jīng)營活動的，擁有穩(wěn)定的經(jīng)營場所，可以申請農(nóng)戶貸款；商戶小額貸款對象主要為經(jīng)工商行政管理部門核準登記并有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所，產(chǎn)品有銷路、經(jīng)營有效益、經(jīng)營者素質(zhì)好、能恪守信用的各類私營企業(yè)主、個體工商戶和城鎮(zhèn)個體經(jīng)營者等。第三章 業(yè)務(wù)準入退出及授權(quán)管理第六條 信貸員所管戶貸款的十天以上逾期貸款率（不含免責范圍內(nèi)的逾期貸款，本條下同）超過2%，且逾期十天以上的貸款金額超過20萬元，連續(xù)5個工作日的，暫停其貸前調(diào)查的資格。（二）小額貸款營業(yè)機構(gòu)小額貸款業(yè)務(wù)主管和信貸員崗的基本要求：1. 身體健康，無賭博、酗酒等不良嗜好，生活、工作作風正派；2. 具有高中或中專（含）以上的學歷；3. 熟練掌握當?shù)胤窖?，有良好的語言表達和溝通能力；4. 了解當?shù)亟?jīng)濟基本情況、當?shù)刂饕a(chǎn)業(yè)狀況，熟悉當?shù)厣鐓^(qū)情況；5. 具有如下勝任力特質(zhì)：知識結(jié)構(gòu)方面，最好能具有金融、財務(wù)、信貸相關(guān)知識或工作經(jīng)驗；人際溝通方面，需具有良好的語言表達（包括書面與口頭）、傾聽、邏輯推理和互動能力；工作態(tài)度方面，需具有高度的責任感和積極的工作態(tài)度；個性方面，情緒比較穩(wěn)定，看重結(jié)果，工作中喜歡挑戰(zhàn)又注重現(xiàn)實，具有較好的判斷能力和承擔高強度工作的能力。3. 一級支行貸后管理崗（1） 對客戶進行電話抽查回訪，落實是否進行了現(xiàn)場調(diào)查，是否遵守各項規(guī)章制度；（2） 負責小額貸款業(yè)務(wù)日常監(jiān)控，密切關(guān)注逾期貸款情況，建立逾期貸款催收臺賬，并協(xié)助信貸員進行貸款還款提示和逾期貸款催收工作；（3） 負責監(jiān)控小額貸款還款提醒短信，及時查看還款賬戶余額不足客戶還款賬戶資金繳存情況；（4） 負責組織貸后檢查工作，檢查信貸員貸后檢查工作落實情況，監(jiān)控貸后檢查報告質(zhì)量；（5） 根據(jù)貸后檢查的需要查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)并打印個人信用報告；（6） 負責貸款風險手工分類的初分工作和手工調(diào)整工作；（7） 負責收集、整理、裝訂和入檔保管各類信貸業(yè)務(wù)檔案、貸后檢查檔案，執(zhí)行檔案歸集、調(diào)閱和銷毀等檔案管理制度；（8） 負責小額貸款業(yè)務(wù)統(tǒng)計、分析及各種業(yè)務(wù)報表打?。唬?） 負責協(xié)助一級支行小額貸款業(yè)務(wù)主管崗開展人員績效考核具體工作；（10） 根據(jù)小額貸款業(yè)務(wù)主管崗的工作分配，進行權(quán)限范圍內(nèi)的資產(chǎn)保全、不良資產(chǎn)處置等具體工作