【正文】 農(nóng)業(yè)保險納入增進農(nóng)民福利的軌道①。 加拿大農(nóng)業(yè)保險立法 , 為了反映該計劃的福利性 、 普遍性和公平性 ,所確定的保險標的相當廣泛 , 保障水平很高 , 政府支持力度很大 。 另一類主要是促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展 。通過立法實施政策性農(nóng)業(yè)保險是一國家宏觀政策的重要組成部分 ,立法要恰當?shù)胤从澈暧^政策的目標和要求 。 政策性農(nóng)業(yè)保險可以解決農(nóng)業(yè)保險供給不足的狀況 ,它不以贏利為目的 ,借助于財政積累來補貼農(nóng)業(yè)保險 , 而這些都必然要求國家農(nóng)業(yè)保險立法的健全和完備 。 作為一種經(jīng)濟制度安排的農(nóng)業(yè)保險制度產(chǎn)生和形成于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟活動結(jié)果的不確定性 ,通過在更廣闊的時空來分散農(nóng)業(yè)風險 ,補償風險損失 ,以確保交易成果的穩(wěn)定性 ,亦即農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性 , 它著眼于國家農(nóng)業(yè)的戰(zhàn)略性產(chǎn)品的安全 ,因此 ,它對整個農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟社會制度的運轉(zhuǎn)起著重要的保障作用 。 從國外農(nóng)業(yè)保險立法的背景和農(nóng)業(yè)保險制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的歷史視角考察 ,農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)生和發(fā)展作為一種誘致性的制度變遷 ,其立法的意義遠超出一般的商業(yè)性法律制度 。11 推動農(nóng)業(yè)保險專門法律制度的建設(shè)和完善 。目前 , 加快我國農(nóng)業(yè)保險的法律建設(shè) , 推動農(nóng)業(yè)保險法律制度的創(chuàng)新和完善不僅是有可能的 ,而且是非常必要的 。加入 W TO 后 ,隨著我國農(nóng)業(yè)市場化和產(chǎn)業(yè)化進程的不斷加快 ,農(nóng)業(yè)發(fā)展的內(nèi)外部風險也在不斷積累和增加 。 但由于目前我國沒有專門的農(nóng)業(yè)保險法律 、 法規(guī) , 對農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)沒有明確作出規(guī)定 ,農(nóng)業(yè)保險的組織制度 、 運作模式和業(yè)務(wù)經(jīng)營方式等也都依照的是 《保險法》 中對商業(yè)性保險的規(guī)范 ,漠視了農(nóng)業(yè)保險的特殊性 。 換言之 ,農(nóng)業(yè)保險商業(yè)化運作經(jīng)營很難獲得成功 。美國 、 加拿大 、 日本等開展農(nóng)業(yè)保險較早和較成功的國家 ,都以專門的法律對其地位和運作規(guī)則進行了明確規(guī)定 。 然而 《保險法》 頒布實施近十年了 ,有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)和管理辦法一直未制定出臺 ,沒有專門的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī) ,法律制度缺位 ,司法沒有法律依據(jù) ,導致農(nóng)業(yè)保險的運作和發(fā)展缺乏法律制度的支持 , 農(nóng)業(yè)保險不可避免地陷入困境 。 而良好健全的制度安排和發(fā)展機制才是我國農(nóng)業(yè)保險擺脫困境 ,走向復(fù)興的根本保障和必然選擇 。 對于如何幫助我國的農(nóng)業(yè)保險擺脫目前的困境 , 走向重振和復(fù)興 ,更值得我們的探索 。 具體分析與圖 6 中農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險 “ 消費” 的情形類似 ,只是用保險公司的 “ 生產(chǎn)” 行為代替農(nóng)民的 “ 消費” 行為而已 。2005 年第 3 期 我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展困境的深層根源 139 　如果政府對商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險不提供經(jīng)營費用補貼 、 資金支持以及稅收優(yōu)惠等政策性扶持 ,保險公司的邊際私人成本將遠高于邊際社會成本 , 而邊際私人收益卻遠小于邊際社會收益 。①② 參閱張路雄 , 《美國農(nóng)業(yè)保險考察報告》 ,中國農(nóng)村經(jīng)濟 ,2002 , ( 1) 。另外 , 由于農(nóng)戶居住分散 ,生產(chǎn)野外作業(yè) ,使農(nóng)業(yè)保險展業(yè) 、 承保 、 定損 、 理賠的難度 、 強度較大 ,道德風險和逆選擇的問題比較突出 ,致使農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營成本和監(jiān)督管理成本都比較高 。因此 , 農(nóng)業(yè)保險承保的風險不僅發(fā)生概率高 , 而且損失集中 ,覆蓋面大 ,賠付率遠高于一般財產(chǎn)保險 ,這也是農(nóng)業(yè)保險不同于一般財產(chǎn)保險的特殊之處 。 農(nóng)業(yè)保險的承保對象范圍相當廣 ,面臨的風險種類也繁多 、 風險發(fā)生頻率高 ,損失程度嚴重 。 農(nóng)民人均收入低 ,可支配收入少 ,農(nóng)業(yè)保險需求不足將會更加嚴重 。從 1997 年到現(xiàn)在 , 農(nóng)民人均純收入平均年增長率還不到 4 % ,占全社會人口 80 %的農(nóng)民 , 總收入只占全國總收入的不到 20 %。 農(nóng)民和社會分別按照邊際成本等于邊際收益的原則確定農(nóng)業(yè)保險的最佳市場均衡量 Q1 和 Q2 ,私人的最佳 “ 消費量” Q1 小于社會最佳規(guī)模 Q2 ,農(nóng)業(yè)保險 “有效需求不足”的現(xiàn)象就會產(chǎn)生 。如圖 6 所示 ,農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險進行農(nóng)業(yè)保險 “ 消費” 的邊際私人收益為 M PR ,整個社會從農(nóng)民 “ 消費” 中所得的邊際社會收益為 MSR ,利益外溢使邊際社會收益大于邊際私人收益 ( M PR MSR) 。圖 4 　 消費者剩余示意圖圖 5 　 農(nóng)業(yè)保險社會福利示意圖( 三) 農(nóng)業(yè)保險 “ 消費” 的正外部性與 “ 有效需求不足” 之分析農(nóng)業(yè)保險 “ 消費” 的正外部性表現(xiàn)于利益外溢 , 即作為投保人的農(nóng)民投保后 , 農(nóng)業(yè)保險所提供的一部分利益由投保農(nóng)民直接享有 , 如保證農(nóng)民生產(chǎn)生活和收入穩(wěn)定 , 但另一部分利益則由農(nóng)民以外的全體社會成員享有 , 如農(nóng)業(yè)保險使農(nóng)民生產(chǎn)的風險成本降低 ,生產(chǎn)規(guī)模擴大 ,農(nóng)產(chǎn)品價格低廉 。 價格降低使生產(chǎn)者的剩余由 P0AO 變?yōu)?P2BO 。 農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險后 , 由于農(nóng)業(yè)保險的保障作用而使農(nóng)產(chǎn)品的供給增加和價格降低 ,供給曲線必向右下方移至 S 1 ,又由于農(nóng)產(chǎn)品的需求缺乏彈性 ,則供給曲線向右下方移動使農(nóng)產(chǎn)品價格由 P0 降至 P2 。正是這種供給和需求的雙重正外部性 ,導致農(nóng)業(yè)保險 “ 需求不足 ,供給有限” 。 農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)了購買和供給雙重的正外部性 ,而社會其他成員末支付任何費用 ,卻享受著農(nóng)業(yè)穩(wěn)定 、 農(nóng)產(chǎn)品價格低廉和國民經(jīng)濟穩(wěn)定的益處 。 曼昆 《經(jīng)濟學》 ,中國人民大學出版社 ,2001 年版。 對于農(nóng)業(yè)保險的投保人即農(nóng)民而言 ,購買農(nóng)業(yè)保險所得的個人利益小于其為整個社會所提供的利益總量 。農(nóng)民繳納保費購買農(nóng)業(yè)保險 , 不僅能保障自己生產(chǎn)生活和收入穩(wěn)定 ,而且還發(fā)揮著保證農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)順利進行和穩(wěn)定國民經(jīng)濟的作用 ,使全體社會成員享受農(nóng)業(yè)穩(wěn)定 、 農(nóng)產(chǎn)品價格低廉的好處 。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ) ,農(nóng)業(yè)穩(wěn)定 ,受益者不僅僅是農(nóng)民 ,而是整個社會 。 反之 ,具有負外部性的活動 , 成本外溢使提供者只承擔了生產(chǎn)產(chǎn)品實際成本的一部分 ,但卻獲得了全部利益 。 庇古還發(fā)現(xiàn)不但生產(chǎn)活動有外部性 ,消費活動也有外部性 。 如果邊際私人凈產(chǎn)值大于邊際社會凈產(chǎn)值 , 則出現(xiàn)邊際社會成本 , 稱之為“ 外部不經(jīng)濟” 。 英國經(jīng)濟學家庇古最早提出了系統(tǒng)的生產(chǎn)外部性理論 。正外部性是將利益外溢給社會的行為與活動 ,對全體社會成員提供和產(chǎn)生了巨大的經(jīng)濟利益 。( 二) 農(nóng)業(yè)保險的外部性分析外部性 ( Ext er nal t ies) 是一個經(jīng)濟主體的行為對另一個經(jīng)濟主體的利益所產(chǎn)生的效應(yīng) ,而這種效應(yīng)沒有通過貨幣或市場交易體現(xiàn)出來 。國內(nèi)外的發(fā)展實踐也證明了 , 農(nóng)業(yè)保險完全按市場化 、 商業(yè)化運作經(jīng)營是不會成功的 ,而無一不陷入失敗 。 如果政府對農(nóng)民提供保費補貼 ,則需求曲線向右上方移動至 D1 , 并與 S1 相交與 B , 此時市場均衡成交量為 OQ2 。 由于高風險 、 高費用率 、 逆選擇導致農(nóng)業(yè)保險的保費率也較高 , 而農(nóng)民的收入水平低 , 支付能力很有限 , 所以 , 農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求曲線的位置也較低 , 結(jié)果是較高的供給曲線和較低的需求曲線不能相交 。136 　 金 融 研 究總 297 期D ,商業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險的供給曲線為 S 。圖 3 　 自愿投保條件下農(nóng)業(yè)保險的供給和需求示意圖　　 在自愿投保的條件下 ( 即農(nóng)業(yè)保險按市場規(guī)律 , 進行商業(yè)化經(jīng)營 , 保險公司自負盈虧 ,