我國農業(yè)保險發(fā)展困境的深層根源-展示頁
2025-01-27 00:20本頁面
【正文】 國家對供求雙方不提供任何財政或政策性扶持) ,農民對農業(yè)保險的購買受到其有限支付能力的約束 ,同時還受到農業(yè)預期收益和農業(yè)保險預期受益不高的約束 , 加之農民一般不是風險規(guī)避者 ,因此農民對農業(yè)保險的需求較低 。 而我國農民雖然對農業(yè)保險有需求 ,但由于高風險 、 逆選擇 、 高費用導致農業(yè)保險的費率較高 ,加之收入水平低 、 支付能力有限 ,這種需求也只能是潛在需求而無法轉變?yōu)楝F(xiàn)實有效的需求 。 公共物品具有成本和收益的外部性①。( 一) 農業(yè)保險的準公共物品屬性分析在福利經濟學中 ,根據(jù)是否同時具有排他性和競爭性 ,將物品或產品分為私人物品 、公共物品 、 自然壟斷物品和共有資源物品 。二 、 我國農業(yè)保險發(fā)展困境的深層根源— — — 福利經濟學視角的分析 導致目前我國農業(yè)保險發(fā)展停滯 、 日益萎縮 ,陷于目前發(fā)展困境的原因是多方面的 ,保險業(yè)界的不少學者實踐工作者都曾從不同的角度進行過探討和分析 。表 1 1993 2003 年我國農業(yè)保險保費收入 、 賠付額和賠付率表年份項目保險費 (億元) 賠付額 (億元) 賠付率 ( %)1993 5161 6151 116111994 5104 5138 106181995 4196 3155 71161996 5175 4115 72121997 5176 4129 74151998 7115 5163 78171999 6132 4192 77192000 4104 3121 79152001 3107 2193 95152002 3131 2191 87192003 4132 3198 9211 數(shù)據(jù)來源 : 中國統(tǒng)計年鑒 1983 2003 年。Hazell , Pet er B1R1 The App rop riat e Role of Agricult ural Insurance in Devel oping C ount ries , Jour nal of Int er nati on2al Devel op ment 4 ,567 5811中國統(tǒng)計年鑒 ,1993 年 2003 年數(shù)據(jù)。圖 1 1993 2003 年我國農業(yè)保險保費收入與賠付額比較圖 數(shù)據(jù)來源 : 中國統(tǒng)計年鑒 1983 2003 年。盡管國家 1996 年開始免征農業(yè)保險的營業(yè)稅 ,但與高賠付率的風險相比根本微不足道 。 從 1993 年 2003 年 , 我國農業(yè)保險的 ( A + I) / P 比率 ,最高為 13611 % ,最低為 9212 % ,平均為 10618 % ,也就是說 , 這 11 年里我國農業(yè)保險的經營是處于虧損狀態(tài) ( 見表 2)③。 其中 ,A 為平均管理費用 , I 為平均賠款支出 , P為平均保費收入 ,即保費收入大于賠款支出和管理費用之和 ,保險公司才會有盈利 ,否則將虧損 。1993 年 2003 年農業(yè)保險賠付率不斷上升 , 2003 年達到 9211 % , 大大高于保險界公認的 70 %的臨界點 ( 見圖 2)①。 另外 ,在保費收入大幅下降的同時 ( 見圖 1 和表 1) ,農業(yè)保險的險種數(shù)目也在不斷減少 , 由最多時候的 60 多個險種 ,下降到目前的不足 30 個 。133 保險保費收入 4132 億元 ,僅占全國保險業(yè)保費收入總額的 01081 %和財產險保費收入總額的 015 %。 有資料顯示 , 2003 年我國農業(yè)收稿日期 : 2004 12 24作者簡介 : 費友海 ( 1977 ) ,男 ,重慶人 ,西南財經大學保險學院碩士研究生 。 然而 ,自 90 年代中期以來 ,我國農業(yè)保險的發(fā)展一直處于停滯不前 、 日益萎縮的局面 。 縱觀現(xiàn)代市場經濟國家農業(yè)經濟的發(fā)展 ,無不得益于這一制度的保障。 而農業(yè)保險正是集中了農業(yè)風險 ,承擔著補償農業(yè)災害損失的責任 ,是處理農業(yè)非系統(tǒng)性風險 (如天災人禍等) 的重要財務安排 ,是把各方面用于農業(yè)的風險準備基金 ,通過保險和被保險的責任契約有機地整合在一起發(fā)揮補償風險損失的制度。制度創(chuàng)新中圖分類號 : F840166 文獻標識碼 : A 文章編號 : 1002 7246 ( 2005) 03 0133 12農業(yè)是國民經濟的基礎產業(yè) ,又是一個弱質產業(yè) ,農業(yè)的發(fā)展受到許多不確定因素的影響。外部性 。 對我國農業(yè)保險的發(fā)展走出困境 ,恢復活力的發(fā)展思路 ,作者提出一點拙見 ,以供探討 。我國農業(yè)保險發(fā)展困境的深層根源— — — 基于福利經濟學角度的分析費友海(西南財經大學保險學院 ,四川成都市 610074)摘 要 :自 90 年代初以來 ,作為對農業(yè)的一個重要屏障和支持農業(yè)發(fā)展的制度安排 ,我國農業(yè)保險的發(fā)展處于停滯不前 、 日益萎縮的尷尬局面 。 本文著眼從對我國農業(yè)保險發(fā)展困境的經濟成因的分析出發(fā) ,提出了導致目前農業(yè)保險發(fā)展困境的根本成因 — — — 農業(yè)保險自身的外部性 、 準公共物品的特性 ,正是由于農業(yè)保險的外部性導致目前農業(yè)保險 “ 有效需求不足 ,有效供給有限” ,發(fā)展面臨日益萎縮的尷尬局面 。關鍵詞 :農業(yè)保險 。準公共物品 。 在農業(yè)生產經營和農民日常生活中 ,農業(yè)風險幾乎無處不在 ,無時不有。 建立農業(yè)保險制度是市場經濟發(fā)展的客觀要求和必然趨勢 ,是降低農業(yè)風險、 提高農業(yè)抵御自然災害能力的有效措施和基本保障。一 、 我國農業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀我國是一個農業(yè)大國 ,農業(yè)保險是個巨大而富有潛力的市場 。 據(jù)了解 ,中國自上世紀80 年代恢復辦理農業(yè)保險業(yè)務以來 ,農業(yè)保險就長期處于不景氣狀態(tài) ,1993 年 2003 年保費收入從近 6 億元下降到 4 億多元 ( 見圖 1 和表 1)①。① 中國統(tǒng)計年鑒 ,1993 年 2003 年數(shù)據(jù)。 按全國 213 億農戶計算 ,戶均投保費用不足 2 元 。例如作為中國開展農業(yè)保險業(yè)務最大的保險公司 — — — 中國人保 ,其 2002 年農業(yè)險的收入近 3 億元 , 也僅占到公司保費總收入的 016 %左右 。 美國著名的保險學者 Hazell ( 1992) 把商業(yè)保險公司持續(xù)經營農業(yè)保險的條件界定為 ( A + I) / P 1 。 Hazell ( 1992) 還對美國 、 日本 、 墨西哥 、 巴西 、 菲律賓等國的 ( A + I) / P 比率進行了計算 ,得到五國的 ( A + I) / P 比率分別為 2142 、 2160 、 3165 、 4175 、 5174 ,說明這些國家農業(yè)保險的商業(yè)化經營都普遍虧損②。 事實上由于高賠付率 、 高風險 ,加上業(yè)務經營的費用支出 ,人保和中華聯(lián)合的農保險經營都一直處于虧損狀態(tài) 。農業(yè)保險雖然市場巨大 , 但高賠付率 ,高風險使得各商業(yè)保險公司避而遠之 、 不愿經營 ,使我國農業(yè)保險發(fā)展舉步維艱 、 停滯不前 ,處于日益萎縮的困境局面 。①②③ 根據(jù) 《中國統(tǒng)計年鑒》 1993 2003 年數(shù)據(jù)計算。134 金 融 研 究總 297 期圖 2 1993 2003 年我國農業(yè)保險賠付率變化圖 數(shù)據(jù)來源 : 中國統(tǒng)計年鑒 1983 2003 年。
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