【正文】 $ 2021/11/10 29 ? 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)社會： 隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷進(jìn)步，人們對支付系統(tǒng)的運(yùn)行效率和服務(wù)質(zhì)量的要求也越來越高，促使支付系統(tǒng)不斷從手工操作走向電子化、網(wǎng)絡(luò)化，直接導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的興起， 產(chǎn)生了與之對應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)銀行。 這種以銀行信用為基礎(chǔ)的貨幣給付行為 (分離出來的支付環(huán)節(jié) )被稱為現(xiàn)代支付結(jié)算。最為典型的支付工具 —— 支票應(yīng)運(yùn)而生。 以貨幣為媒介，實(shí)行等價(jià)交換。 ? 自然經(jīng)濟(jì)社會： 以實(shí)體貨幣（主要是貴金屬）為媒介的支付方式，貨幣由此產(chǎn)生。 一、支付與結(jié)算的涵義 2021/11/10 27 支付方式的演變 ? 原始社會： 以物易物， 交換過程和支付過程同時(shí)發(fā)生， 物物直接即時(shí)支付結(jié)算。因此，支付與結(jié)算涵義基本相同，支付與結(jié)算可以直接理解為支付結(jié)算，或支付。 ? 支付 的涵義可以理解為，為了清償商務(wù)伙伴間由于商品交換和勞務(wù)活動引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，由銀行所提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。下面介紹一下商務(wù)的支付結(jié)算活動及其發(fā)展。它是信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展與現(xiàn)代金融相結(jié)合的產(chǎn)物，是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展的金融運(yùn)行模式。 2021/11/10 24 ? 所謂 網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融 （ efinance），從狹義上講是指在國際互聯(lián)網(wǎng)（ Inter）上開展的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。 2021/11/10 23 金融業(yè)的發(fā)展方向 —— 網(wǎng)絡(luò)金融 ? 電子商務(wù)在挑戰(zhàn)和改變傳統(tǒng)金融業(yè)的同時(shí)，也使金融業(yè)成為電子商務(wù)的最大受益者。而價(jià)值的轉(zhuǎn)移，不能離開銀行或者是金融機(jī)構(gòu)的積極參與。金融業(yè)經(jīng)過多年的經(jīng)營，取得了很好的信用，這是金融業(yè)最寶貴的財(cái)富，所以在電子商務(wù)領(lǐng)域里，具有深厚基礎(chǔ)的金融業(yè)是電子商務(wù)領(lǐng)域中不可或缺的一個重要角色。從這個角度講，銀行在電子商務(wù)體系結(jié)構(gòu)中仍將擔(dān)當(dāng)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)的主要角色。 （ 1）電子商務(wù)使金融業(yè)降低成本、增加收益、增強(qiáng)競爭力； （ 2）電子商務(wù)使金融業(yè)超越時(shí)空限制； （ 3）電子商務(wù)使金融業(yè)擁有更廣闊的國際市場； （ 4）電子商務(wù)進(jìn)一步鞏固金融業(yè)的支付結(jié)算地位； （ 5）電子商務(wù)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)向全能服務(wù)型發(fā)展 ； （ 6）電子商務(wù)改變金融業(yè)的傳統(tǒng)管理模式 。為體現(xiàn)電子商務(wù)快捷、方便和網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作的特點(diǎn)，資金流是通過網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算來完成的，即涉及到客戶、商家和銀行之間的網(wǎng)上支付結(jié)算，需要銀行的參與和推動。 電子商務(wù)運(yùn)作模式的本質(zhì)是利用電子方式在客戶供應(yīng)商和合作伙伴之間實(shí)現(xiàn)在線交易、相互協(xié)作和價(jià)值交換， 其核心是通過對信息流的控制實(shí)現(xiàn)整個商業(yè)活動，以及對涉及的交易數(shù)據(jù)流、商流、資金流、物流等多種信息流的處理安全監(jiān)控和管理。 下圖 1－ 2是電子商務(wù)的運(yùn)作模型。 2021/11/10 17 三、電子商務(wù)的分類 ? 按基于的網(wǎng)絡(luò)分：基于 EDI的電子商務(wù)、基于 Intra的電子商務(wù)、基于Inter的電子商務(wù)； ? 按商務(wù)交易對象分： B2B、 B2C、 C2C、G2B、 G2C等； ? 按商務(wù)活動內(nèi)容分：間接電子商務(wù)（有形貨物交易）、直接電子商務(wù)（無形貨物和服務(wù)交易）。因此，從傳輸介質(zhì)方面來看，人們把數(shù)字經(jīng)濟(jì) 也稱為 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì) 。Inter的出現(xiàn)，猶如傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代由于蒸汽機(jī)的發(fā)明而產(chǎn)生的火車頭一樣，給數(shù)字經(jīng)濟(jì)的起飛奠定了可靠的基礎(chǔ) ，是生產(chǎn)工具的變革 。 數(shù)字資源產(chǎn)品的研制、開發(fā)和利用，是靠人的腦力勞動來實(shí)現(xiàn)的。 2021/11/10 16 研制、開發(fā)、利用數(shù)字資源的產(chǎn)業(yè)是信息產(chǎn)業(yè)，其經(jīng)濟(jì)范疇是 數(shù)字經(jīng)濟(jì) 。 從某種意義上來說，這些數(shù)字資源同地球上的自然資源相比，是一種更為重要、更為有用的資源。人們可從存儲的大量數(shù)據(jù)中，提取所需的成分，產(chǎn)生所需的信息，從信息中產(chǎn)生知識，然后再將知識轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力和競爭優(yōu)勢。電子商務(wù)的興起，不僅將物質(zhì)產(chǎn)品數(shù)字化，還將人們的所有活動都數(shù)字化了。一切事實(shí)都表明，電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)依然具有不可小覷的發(fā)展動力。愈來愈多的人通過 Inter從事商業(yè)活動，商家開始利用 Inter買賣商品，消費(fèi)者可上網(wǎng)購物，可透過網(wǎng)絡(luò)同銀行聯(lián)機(jī)來管理自己的賬戶數(shù)據(jù)，可上網(wǎng)進(jìn)行股票交易。 （ＷＷＷ之父：提姆．伯納斯．李） 2021/11/10 14 為什么基于 Inter Web技術(shù)的 的電子商務(wù)對企業(yè)具有如此大的吸引力呢？ ?費(fèi)用低廉 ?覆蓋面廣 ?方便快捷、直觀形象 ?開展領(lǐng)域廣泛 因此，自 1995年以來，很多公司便在 Inter上建立了自己的 Web站點(diǎn)，將客戶共同關(guān)心的信息放在網(wǎng)絡(luò)上，以便客戶可以自由地讀取這些信息。直到 20世紀(jì) 90年代后期， Inter迅速走向普及化，逐步地從大學(xué)、科研機(jī)構(gòu)走向企業(yè)和百姓家庭，其功能也已從信息共享演變?yōu)橐环N大眾化的信息傳播工具。事實(shí)上電子商務(wù)的發(fā)展并不是最近幾年的事，以前的電子數(shù)據(jù)交換(EDI)、電子訂單系統(tǒng) (EOS)、電子資金轉(zhuǎn)賬 (EFT)都屬于電子商務(wù)的范疇。 Inter和其他數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)的爆炸性增長，正在引發(fā)一場全球性的商務(wù)革命和經(jīng)營革命，推動全球經(jīng)濟(jì)朝著經(jīng)濟(jì)全球化和全球金融一體化方向發(fā)展。網(wǎng)上銀行用戶 5800萬，使用普及率為%。 ? 與網(wǎng)絡(luò)購物密切關(guān)聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展十分迅速，目前使用的網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達(dá)到 5200萬人，年增長率達(dá)到%，普及率為 %。 2021/11/10 11 2021/11/10 12 調(diào)查數(shù)據(jù)：電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用狀況 ? 第 23次互聯(lián)網(wǎng)調(diào)查報(bào)告顯示，電子商務(wù)已經(jīng)成為主要網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用之一，目前的網(wǎng)絡(luò)購物用戶人數(shù)已經(jīng)達(dá)到7400萬人，年增長率達(dá)到 60%，普及率為 %。 ? 本章主要講述 Inter、電子商務(wù) E－ merce、網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算之間的關(guān)聯(lián)，敘述網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展背景。 ? 而電子商務(wù)必然要涉及到網(wǎng)絡(luò)支付和銀