【正文】 穩(wěn)操勝券終身壽險(xiǎn)（投資連結(jié)型） ，可以看出投資它的優(yōu)勢所在。目前中國保險(xiǎn)市場還是一個(gè)有效保險(xiǎn)需求不足的市場，存在不同程度的危 機(jī)問題，目前表現(xiàn)為一種帶有供給約束型特征的危機(jī)。 預(yù)測未來 5 年中國保險(xiǎn)業(yè)的增長情況是：人身保險(xiǎn)的平均增長率是 ％；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的平均增長率是 ％；平均增幅為 ％。而人才結(jié)構(gòu)不夠合理在全國保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人員中，精算、核保、理賠人員所占比重明顯偏低，與整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展根本不相匹配。保險(xiǎn)人才培養(yǎng)滯后，保險(xiǎn)人才總量的匱乏，就北京市場而言，保險(xiǎn)人才就缺口 10多萬。 2020 年，據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國保險(xiǎn)系統(tǒng)職工人數(shù)近 64 萬，如果加上 330 萬名的保險(xiǎn)營銷人員及其他保險(xiǎn)中介保險(xiǎn)行業(yè)的隊(duì)伍達(dá) 400萬人之多?？梢灶A(yù)見，隨著保險(xiǎn)業(yè)開發(fā)程度的提高，外資保險(xiǎn)公司對國內(nèi)保險(xiǎn)市場的沖擊必然會升級，并壓縮民族保險(xiǎn)業(yè)的生存空間。而且稅收方面外資保險(xiǎn)公司享受優(yōu)惠，在資金運(yùn)作方面，外資保險(xiǎn)公司的投資可涉及股票、房地產(chǎn)、貸款等，資金運(yùn)用率普遍在 85%以上，而中資保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)基金運(yùn)用渠道相對狹窄。 面對國際形勢而言，我國保險(xiǎn)業(yè)面臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)。中國保險(xiǎn)業(yè)的誠信缺失成為制約其自身加快發(fā)展的瓶頸。據(jù) 2020 年底 ,國務(wù)院發(fā)展研究中心和國家統(tǒng)計(jì)局中國經(jīng)濟(jì)檢測中心在對國內(nèi)公眾保險(xiǎn)情況調(diào)查顯示 :老百姓認(rèn)可國內(nèi)保險(xiǎn)公司不到 10%,只有 6%左右的人認(rèn)為國內(nèi)保險(xiǎn)公司誠信較好 ,70%的人認(rèn)為誠信一般 ,持不信任態(tài)度的占 26%。我 國保險(xiǎn)資產(chǎn)占金融業(yè)總資產(chǎn)的比例為 4%左右，而這一比例在發(fā)達(dá)國家則高達(dá) 20%。我國人均長期壽險(xiǎn)投保率遠(yuǎn)低于世界平均水平，保險(xiǎn)作用發(fā)揮的還比較有限。其次，與人民的生活水平不適應(yīng)，雖然目前保險(xiǎn)產(chǎn)品品種較以前有了很大的進(jìn)步，但是保險(xiǎn)產(chǎn)品還是不豐富，有許多人民群眾迫切需要的險(xiǎn)種還不能提供，不能有效滿足社會多層次的需求。 2020 年，我國 GDP 世界排名第二位，但是保費(fèi)收入排名為第六名。我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)不適應(yīng)主要表現(xiàn)在四個(gè)方面。 中國保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，存在諸多問題，盡管我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得了一定的成就，但由于起步晚、基礎(chǔ)差，與發(fā)達(dá)國家相比，與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的要求相比，仍存在較大差距，我國保險(xiǎn)業(yè)依然處于發(fā)展的初級階段。政策性保險(xiǎn)一般有社會福利性質(zhì)，甚至帶有強(qiáng)制性，主要有社會保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（交強(qiáng)險(xiǎn)）等。從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排；從法律角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為，是一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種合同安排；從社會角度看，保險(xiǎn)是社會經(jīng)濟(jì)保障制度的重要組成部分，是社會生產(chǎn)和社會生活“精巧的穩(wěn)定器”； 從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法。但是在全面考慮所有需要投保的項(xiàng)目時(shí)，還需要進(jìn)行綜合安排，應(yīng)避免重復(fù)投保，使用于投保的資金得到最有效的運(yùn)用。一方面，由于保險(xiǎn)保費(fèi)收入與賠付支出之間存在時(shí)間差；另一方面，保險(xiǎn)事故的發(fā)生不都是同時(shí)的，保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)不可能一次全部賠付出去，也就是保險(xiǎn)人。 保險(xiǎn)人為了使保險(xiǎn)經(jīng)營穩(wěn)定，必須保證保險(xiǎn)資金的增值與保值，這就要求保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)資金進(jìn)行運(yùn)用。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是基本的功能，也是保險(xiǎn)區(qū)別于其他行業(yè)的最鮮明的特征。在投資收益方面，此類產(chǎn)品為保單賬戶價(jià)值提供最低收益率保證。其產(chǎn) 品特性介于分紅型保險(xiǎn)和投資連結(jié)型保險(xiǎn)。投保人可以選擇其投資賬戶，投資風(fēng)險(xiǎn)完全由投保人承擔(dān)。投資賬戶是保險(xiǎn)公司依法設(shè)立的、資產(chǎn)單獨(dú)管理的資金賬戶。分紅通常是非保證的。嚴(yán)格意義上講，分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)屬于理財(cái)類產(chǎn)品，投連險(xiǎn)屬于投資類產(chǎn)品。根據(jù)設(shè)計(jì)類型的不同，人身保險(xiǎn)又可以分為普通型、分紅型、投資連結(jié)型和萬能型等。 根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，保險(xiǎn)產(chǎn)品可分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大類。 根據(jù) ⑴ 中兩表可以得出，存一年定期儲蓄每年最多 可獲利息收入為：202000*%=6600 元。本例 20 萬元，不妨呈金字塔形排開，存上 4 張存單， 2萬元、 4 萬元、 6萬元、 8 萬元各一張。如自己一旦遇到急事，即使再小的金額，也需要?jiǎng)佑么蟠鎲?，這樣一來就損失了不應(yīng)該損失的利息。具體表格如下： 表 1 基準(zhǔn)存款利率 項(xiàng)目 年利率 % 一、城鄉(xiāng)居民及單位存款 （一）活期 （二）定期 三個(gè)月 半年 一年 二年 三年 五年 、整存零取、存本取息 一年 三年 五年 按一年以內(nèi)定期整存整取同檔次利率打 6 折 二、協(xié)定存款 三、通知存款 一天 七天 數(shù)據(jù)來源：銀行信息港 表 2 目前執(zhí)行的最新各大銀行各時(shí)間 期存款利率表 銀行 活期 定期 三個(gè)月 半年 一年 二年 三年 五年 工商銀行 建設(shè)銀行 中國銀行 農(nóng)業(yè)銀行 交通銀行 郵政儲蓄 招商銀行 中信銀行 光大銀行 華夏銀行 廣發(fā)銀行 興業(yè)銀行 渤海銀行 浙商銀行 民生銀行 南京銀行 寧波銀行 深發(fā)銀行 浦發(fā)銀行 北京銀行 上海銀行 天津銀行 京農(nóng)商行 滬農(nóng)商行 匯豐銀行 東亞銀行 渣打銀行 基準(zhǔn)利率 數(shù)據(jù)來源：銀行信息港 ⑵ 巧排定期存款金額 現(xiàn)在很多人都覺得定期儲蓄存單越少，越方便保管，在投資定期儲蓄存款時(shí)喜歡把存款存成大存單。因此，中央銀行及有關(guān)管理部門，還將積極推動(dòng)貨幣市場的發(fā)展，以滿足金融市場發(fā)展的需要，并在此基礎(chǔ)上提高貨幣政策操作的效率。在貨幣市場發(fā)展的基礎(chǔ)上，中央銀行的貨幣政策操作間接調(diào)控方式的有效性在不斷提高。 近年來，我國的貨幣市場得到了快速發(fā)展。貨幣市場的利率期限結(jié)構(gòu)通過對短期利率產(chǎn)生影響，由于利率市場化的推進(jìn)，利率彈性增加，從而使中央銀行的公開市場操作傳導(dǎo)貨幣政策的作用得到一定發(fā)揮。 貨幣市場的利率期限結(jié)構(gòu)與貨幣政策的 關(guān)聯(lián)性較強(qiáng)，在貨幣政策發(fā)揮作用的過程中，利率是一個(gè)重要的樞紐。 貨幣市場是一國金融市場的重要組成部分，貨幣市場的高效運(yùn)轉(zhuǎn)可將貨幣政策信息迅速傳達(dá)至實(shí)體經(jīng)濟(jì)，進(jìn)而對國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行產(chǎn)生影響。 （二）投資方案說明 投資工具：定期存款、保險(xiǎn)、基金、債券、股票 投資金額： 100 萬 資金分配： 5種投資工具每種 20 萬 ⑴定期存款：家庭的基本存款儲蓄，用作應(yīng)急資金 ⑵保險(xiǎn)：降發(fā)生低意外事故家庭承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn) ⑶基金、債券、股票：獲取收益 二、投資內(nèi)容分析 （一）銀行定期存款 首先選擇貨幣市場工具中的銀行定期存款作為投資工具，原因是銀行定期存款獲利方式為利息收入，是無風(fēng)險(xiǎn)收益，收益穩(wěn)定，也可用作應(yīng)急資金。 一個(gè)家庭有老人有小孩，追求的是幸福穩(wěn)定的生活，不能承擔(dān)太大的風(fēng)險(xiǎn)，這就需要合理的分配資金，在進(jìn)行投資時(shí)，要保證資金的變現(xiàn)能力，要有足夠的現(xiàn)金應(yīng)付生活中可能發(fā)生的事。 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院 202020202《金融市場》 期末考核 主 題： 家庭式理財(cái)組合方案 學(xué)生姓名： XXX 班 級： 2020級?？茣?jì)電算化 25班 目錄 一、投資方案設(shè)計(jì) ..................................................................................................................................................3 （一）投資理念闡述 .........................................................................................................................................3 （二）投資方案說明 .......................................