【正文】 英國銀行業(yè)集中度高和分支機(jī)構(gòu)發(fā)達(dá)是市場機(jī)制長期作用的自然結(jié)果。 2． 英國的總分行模式 英國的銀行體系分為幾個層次：零售性銀行、商人銀行、其它英國銀行、美國銀行與日本銀行的分行或子公司、其他外國銀行、國際財團(tuán)銀行、貼現(xiàn)所、信托儲蓄銀行等。 在反思落后的原因后，美國開始著手進(jìn)行銀行組織結(jié)構(gòu)模式的調(diào)整和變革。 （三）各國商業(yè)銀行與規(guī)模經(jīng)濟(jì) 1．美國的單一制模式 與世界各國相比，美國商業(yè)銀行家數(shù)最多，這是由美國的國情所決定的。 4．商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)模式與規(guī)模經(jīng)濟(jì) 20世紀(jì) 80年代，西方學(xué)者開始通過對商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)模式的比較來分析其規(guī)模經(jīng)濟(jì)問題。隨著資本規(guī)模的擴(kuò)大，銀行對外籌資成本會逐漸降低。 ? 一個銀行的生存和發(fā)展在很大程度上取決于社會公眾對它的信心，而資本在維護(hù)公眾信心方面起著重要的作用。 當(dāng)然，這種規(guī)模經(jīng)濟(jì)特性是有一定限度的。 隨著商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大、資產(chǎn)組合能力和資金籌措能力的提高，資本金作為營運(yùn)資金來源的功能越來越小，從而為大型商業(yè)銀行節(jié)省了更多的資本。 ? 隨著銀行規(guī)模的擴(kuò)大，一方面，銀行資產(chǎn)多樣化使得銀行面臨的風(fēng)險減小，同時，銀行綜合風(fēng)險管理的實(shí)施，資本需求量大大減少，從而降低了銀行風(fēng)險管理成本； ? 另一方面，隨著銀行資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，銀行在資本市場上快速籌措資金的能力大大加強(qiáng)，很容易以較低成本獲得資金幫助，從而大大降低了擠兌風(fēng)險與風(fēng)險管理成本。 3．商業(yè)銀行資本與規(guī)模經(jīng)濟(jì) ? 銀行資本在銀行經(jīng)營中起著緩沖銀行風(fēng)險的功能，即緩沖器功能。 ? 然而，風(fēng)險管理成本降低帶來的好處不是無止境的，風(fēng)險管理的額外成本將最終降低商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性。 ? 20世紀(jì) 60年代中期，有學(xué)者提出商業(yè)銀行的最佳組織結(jié)構(gòu)應(yīng)該是產(chǎn)出效率最高、資源配置功能中性（即銀行結(jié)構(gòu)不會破壞社會資金從儲蓄向投資的自然流動）、避免對消費(fèi)者和銀行客戶的剝奪，同時能促進(jìn)銀行業(yè)對市場變化和技術(shù)變化做出反應(yīng)的狀態(tài)。 （二）對商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的解釋 1．商業(yè)銀行成本與規(guī)模經(jīng)濟(jì) ? 早期研究商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的學(xué)者通過對美國商業(yè)銀行的采樣分析驗(yàn)證了商業(yè)銀行的規(guī)模與效率之間的相關(guān)性。隨著規(guī)模的擴(kuò)張，銀行主要增加可變成本，而固定成本相對穩(wěn)定，使單位平均成本下降。商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)是針對商業(yè)銀行的適度規(guī)模而言的，即多大規(guī)模的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)才最具效率，商業(yè)銀行是否在最節(jié)約成本的狀態(tài)下提供產(chǎn)品和服務(wù)。所有管理人員應(yīng)為之做好協(xié)調(diào)、支持工作。 在“倒金字塔”組織結(jié)構(gòu)中，一線員工的地位最高，他們和客戶直接打交道，他們的服務(wù)質(zhì)量是客戶對商業(yè)銀行進(jìn)行評價的主要標(biāo)準(zhǔn)。 （四）“倒金字塔”組織形式 現(xiàn)在，不少商業(yè)銀行已經(jīng)認(rèn)識到一線員工是自己最重要的員工，所有直線管理人員、操作系統(tǒng)、輔助人員都必須為一線員工提供服務(wù)。 在“蛛網(wǎng)”組織結(jié)構(gòu)形式中，幾乎不存在正式的權(quán)力機(jī)構(gòu)或“發(fā)號施令”等級層次，各分支網(wǎng)點(diǎn)幾乎不受總行的限制和約束，可以完全獨(dú)立經(jīng)營，它們之間可以相互提供信息。采用電子計算機(jī)和電信技術(shù)成果，商業(yè)銀行既能充分發(fā)揮自身的競爭實(shí)力和規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，又能使各分支網(wǎng)點(diǎn)和部門按照客戶的需要，提供適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)，而且減少了不必要的中間等級層次，縮減了人員和機(jī)構(gòu)，從而減少了管理費(fèi)用開支，避免了官僚主義現(xiàn)象的出現(xiàn)。 （ 一 ） 新型組織機(jī)構(gòu)變革的原則 1. 適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要 2. 維護(hù)客戶的資金安全 3. 配合金融監(jiān)督當(dāng)局的管理 （二）“扁平化”組織形式 隨著金融現(xiàn)代化的發(fā)展，商業(yè)銀行采用高新科技成果，特別是計算機(jī)和信息技術(shù)成果，可以無限地擴(kuò)大管理跨度，這導(dǎo)致了商業(yè)銀行“扁平化”組織結(jié)構(gòu)形式的興起。 四、新型組織結(jié)構(gòu)模式變革的方向 近年來，伴隨著高科技的日益發(fā)展，電子技術(shù)和通訊技術(shù)突飛猛進(jìn)，大大地加快了銀行業(yè)的現(xiàn)代化步伐。 其中具體的表現(xiàn)是合并綜合管理部門，把行政后勤部門推向社會，將信息技術(shù)部門的部分職能進(jìn)行外包。 我國國有商業(yè)銀行的股份制改造和上市，明確了商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)形式，在組織結(jié)構(gòu)上實(shí)現(xiàn)了與國際接軌。 ? 減少了經(jīng)營與管理環(huán)節(jié)，避免了經(jīng)營與管理的脫節(jié)，在增強(qiáng)各部門風(fēng)險控制能力，有利于提高管理效率和市場競爭力。 ? 減少了管理層次和中間環(huán)節(jié)，降低營運(yùn)成本。 目前商業(yè)銀行內(nèi)部部門的設(shè)置與調(diào)整具有以下特點(diǎn)： ①按經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化適時調(diào)整內(nèi)部部門； ②緊緊圍繞客戶的需求，從方便客戶，為客戶提供高效、快捷的服務(wù)出發(fā)設(shè)計部門； ③部門之間分工明確，職責(zé)清晰，相互銜接順暢清楚； ④重視銀行的整體規(guī)劃和戰(zhàn)略研究； ⑤重視風(fēng)險管理，強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)控和審計，在部門設(shè)置上體現(xiàn)相互制約關(guān)系； ⑥確保信息的暢通和完整，設(shè)置專門部門進(jìn)行所有的經(jīng)營信息集中和管理。20世紀(jì) 70年代流行的趨勢是根據(jù)業(yè)務(wù)或產(chǎn)品來劃分，此時的商業(yè)銀行處于賣方市場的優(yōu)勢地位。 ? 同時加大現(xiàn)代電子信息技術(shù)的投入，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，通過運(yùn)用高科技手段發(fā)展虛擬銀行分支網(wǎng)點(diǎn)，既滿足客戶的金融服務(wù)要求，又節(jié)約成本，實(shí)現(xiàn)人員、設(shè)備、效益的優(yōu)化組合。這使得總行可以從事務(wù)性管理中擺脫出來，專注于整個商業(yè)銀行的長期性經(jīng)營決策。 在以市場為導(dǎo)向的分級經(jīng)營組織模式中，分支機(jī)構(gòu)是獨(dú)立自主的利潤中心，按專業(yè)或按地區(qū)來設(shè)立。 鑒于我國的幅員遼闊和管理跨度的巨大，在組織結(jié)構(gòu)模式上嘗試推行中心分行制。 20世紀(jì) 90年代初我國開始引進(jìn)了西方商業(yè)銀行的總分行制組織結(jié)構(gòu)模式，強(qiáng)調(diào)一級法人統(tǒng)一管理，實(shí)行授權(quán)經(jīng)營，結(jié)果在相關(guān)配套條件未得到有效改善的情況下，變革成效并不明顯。 總分行制使得中國的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)體系龐大，管理鏈條過長，加大商業(yè)銀行的營運(yùn)成本。 連鎖制模式與集團(tuán)控股制模式的作用相同，其中主要的差別在于連鎖制模式中沒有集團(tuán)公司的形式存在，即不必成立控股公司。 但是相對于其他組織結(jié)構(gòu)模式而言，集團(tuán)控股制模式更容易導(dǎo)致銀行業(yè)的集中并加速金融壟斷的形成，從而不利于商業(yè)銀行之間開展競爭，在一定程度上影響了商業(yè)銀行的活力。集團(tuán)控股制模式的最初產(chǎn)生是為了解決商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的實(shí)際問題，即規(guī)避跨地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的法律障礙。 ? 此外商業(yè)銀行內(nèi)部的管理層次較為繁雜，政府的宏觀調(diào)控的意圖在傳導(dǎo)中容易出現(xiàn)時滯，從而影響經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)施效果。 總分行制組織結(jié)構(gòu)模式的優(yōu)點(diǎn)在于： ① 便于吸收各種社會閑置資金，有利于擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模； ②便于利用現(xiàn)代化的信息技術(shù)和設(shè)備，提供優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)； ③更容易實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益； ④總分行制模式商業(yè)銀行的應(yīng)變能力和承擔(dān)風(fēng)險較強(qiáng)，各分支機(jī)構(gòu)之間可以通過內(nèi)部資金調(diào)劑來分散和化解風(fēng)險； ⑤實(shí)行總分行制模式的國家中商業(yè)銀行的家數(shù)較少，簡化了政府對金融領(lǐng)域的控制； ⑥總分行制模式總行負(fù)責(zé)決策，分行負(fù)責(zé)執(zhí)行，業(yè)務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略受地方政府干預(yù)較小。 ? 在信息技術(shù)飛速發(fā)展的時代，尤其不利于現(xiàn)代信息技術(shù)的開發(fā)、普及和推廣應(yīng)用，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和金融創(chuàng)新受到較大的限制。 但是，由于只是單一制模式下： ? 商業(yè)銀行在整體實(shí)力的擴(kuò)展上會受到較大限制，導(dǎo)致商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融業(yè)的競爭中常會處于不利的地位。 四 、 商業(yè)