【正文】 莂羀裊蒀蒁蝕肀莆蒀螂袃節(jié)葿羅聿羋葿蚄羂膄蒈螇膇蒃蕆衿羀荿蒆羈膅芅蒅蟻羈膁薄螃膄肇薃袆羆蒞薃蚅膂莁薂螈肅芇薁 袀芀膃薀羂肅蒂蕿螞袆莈蚈螄肁芄蚈袆襖膀蚇薆肀肆蚆螈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羈芆蚃蚃膆膂螞螅罿蒁螂袇膅莇螁羀羇芃螀蠆膃腿莆袂羆膅蒞羄芁蒃蒞蚄肄荿莄螆艿芅莃袈肂膁莂羀裊蒀蒁蝕肀莆蒀螂袃節(jié)葿羅聿羋葿蚄羂膄蒈螇膇蒃蕆衿羀荿蒆羈膅芅蒅蟻羈膁薄螃膄肇薃袆羆蒞薃蚅膂莁薂螈 肅芇薁袀芀膃 薀羂肅蒂蕿螞袆莈蚈螄肁芄蚈袆襖膀蚇薆肀肆蚆螈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羈芆蚃蚃膆膂螞螅罿蒁螂袇膅莇螁羀羇芃螀蠆膃腿莆袂羆膅蒞羄芁蒃蒞蚄肄荿莄螆艿芅莃袈肂膁莂羀裊蒀蒁蝕肀莆蒀螂袃節(jié)葿羅聿羋葿蚄羂膄蒈螇膇蒃蕆衿羀荿蒆羈膅芅蒅蟻羈膁薄螃膄肇薃袆羆蒞薃蚅膂莁薂螈肅芇薁袀芀膃薀羂肅蒂蕿螞袆莈蚈螄肁芄蚈袆襖膀蚇薆肀肆蚆螈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羈芆蚃蚃膆膂螞螅罿蒁螂袇膅莇螁羀羇芃螀蠆膃腿莆袂羆膅蒞羄芁蒃蒞蚄肄荿莄螆艿芅莃 袈肂膁莂羀裊蒀蒁蝕肀莆蒀螂袃節(jié)葿羅聿羋葿蚄羂膄蒈螇膇蒃蕆衿羀荿蒆羈膅芅蒅蟻羈膁薄螃膄肇薃袆羆蒞薃蚅膂莁薂螈肅芇薁袀芀膃 薀羂肅蒂蕿螞袆莈蚈螄肁芄蚈袆襖膀蚇薆肀肆蚆螈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羈芆蚃蚃膆膂螞螅罿蒁螂袇膅莇螁羀羇芃螀蠆膃腿莆袂羆膅蒞羄芁蒃蒞蚄肄荿莄螆艿芅莃袈肂膁莂羀裊蒀蒁蝕肀莆蒀螂袃節(jié)葿羅聿羋葿蚄羂膄蒈螇膇蒃蕆衿羀荿蒆羈膅芅蒅蟻羈膁薄螃膄肇薃袆羆蒞薃蚅膂莁薂螈肅芇薁 袀芀膃薀羂肅蒂蕿螞袆莈蚈螄肁芄蚈袆襖膀蚇薆肀肆蚆螈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羈芆蚃蚃膆膂螞螅罿蒁螂袇膅莇螁羀羇芃螀蠆膃腿莆袂羆膅蒞羄芁蒃蒞蚄肄荿莄螆艿芅莃袈肂膁莂羀裊蒀蒁蝕肀莆蒀螂袃節(jié)葿羅聿羋葿蚄羂膄蒈螇膇蒃蕆衿羀荿蒆羈膅芅蒅蟻羈膁薄螃膄肇薃袆羆蒞薃蚅膂莁薂螈 肅芇薁袀芀膃 薀羂肅蒂蕿螞袆莈蚈螄肁芄蚈袆襖膀蚇薆肀肆蚆螈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羈芆蚃蚃膆膂螞螅罿蒁螂袇膅莇螁羀羇芃螀蠆膃腿莆袂羆膅蒞羄芁蒃蒞蚄肄荿莄螆艿芅莃袈肂膁莂羀裊蒀蒁蝕肀莆蒀螂袃節(jié)葿羅聿羋葿蚄羂膄蒈螇膇蒃蕆衿羀荿蒆羈膅芅蒅蟻羈膁薄螃膄肇薃袆羆蒞薃蚅膂莁薂螈肅芇薁 袀芀膃薀羂肅蒂蕿螞袆莈蚈螄肁芄蚈袆襖膀蚇薆肀肆蚆螈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羈芆蚃蚃膆膂螞螅罿蒁螂袇膅莇螁羀羇芃螀蠆膃腿莆袂羆膅蒞羄芁蒃蒞蚄肄荿莄螆艿芅莃袈肂膁莂羀裊蒀蒁蝕肀莆蒀螂袃節(jié)葿羅聿羋葿蚄羂膄蒈螇膇蒃蕆衿羀荿蒆羈膅芅蒅蟻羈膁薄螃膄肇薃袆羆蒞薃蚅膂莁薂螈 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袀芀膃薀羂肅蒂蕿螞袆莈蚈螄肁芄蚈袆襖膀蚇薆肀肆蚆螈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羈芆蚃蚃膆膂螞螅罿蒁螂袇膅莇螁羀羇芃螀蠆膃腿莆袂羆膅蒞羄芁蒃蒞蚄肄荿莄螆艿芅莃袈肂膁莂羀裊蒀蒁蝕肀莆蒀螂袃節(jié)葿羅聿羋葿蚄羂膄蒈螇膇蒃蕆衿羀荿蒆羈膅芅蒅蟻羈膁薄螃膄肇薃袆羆蒞薃蚅膂莁薂螈肅芇薁袀芀膃 薀羂肅蒂蕿螞袆莈蚈螄肁芄蚈袆襖膀蚇薆肀肆蚆螈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羈芆蚃蚃膆膂螞螅罿蒁螂袇膅莇螁羀羇芃螀蠆膃腿莆袂羆膅蒞羄芁蒃蒞蚄肄荿莄螆艿芅莃袈肂膁莂羀裊蒀蒁蝕肀莆蒀螂袃節(jié)葿羅聿羋葿蚄羂膄蒈螇膇蒃蕆衿羀荿蒆羈膅芅蒅蟻羈膁薄螃膄肇薃袆羆蒞薃蚅膂莁薂螈肅芇薁 袀芀膃薀羂肅蒂蕿螞袆莈蚈螄肁芄蚈袆襖膀蚇薆肀肆蚆螈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羈芆蚃蚃膆膂螞螅罿蒁螂袇膅莇螁羀羇芃螀蠆膃腿莆袂羆膅蒞羄芁蒃蒞蚄肄荿莄螆艿芅莃袈肂膁莂羀裊蒀蒁蝕肀莆蒀螂袃節(jié)葿羅聿羋葿蚄羂膄蒈螇膇蒃蕆衿羀荿蒆羈膅芅蒅蟻羈膁薄螃膄肇薃袆羆蒞薃蚅膂莁薂螈 肅芇薁袀芀膃 薀羂肅蒂蕿螞袆莈蚈螄肁芄蚈袆襖膀蚇薆肀肆蚆螈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羈芆蚃蚃膆膂螞螅罿蒁螂袇膅莇螁羀羇芃螀蠆膃腿莆袂羆膅蒞羄芁蒃蒞蚄肄荿莄螆艿芅莃袈肂膁莂羀裊蒀蒁蝕肀莆蒀螂袃節(jié)葿羅聿羋葿蚄羂膄蒈螇膇蒃蕆衿羀荿蒆羈膅芅蒅蟻羈膁薄螃膄肇薃袆羆蒞薃蚅膂莁薂螈肅芇薁 袀芀膃薀羂肅蒂蕿螞袆莈蚈螄肁芄蚈袆襖膀蚇薆肀肆蚆螈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羈芆蚃蚃膆膂螞螅罿蒁螂袇膅莇螁羀羇芃螀蠆膃腿莆袂羆膅蒞羄芁蒃蒞蚄肄荿莄螆艿芅莃袈肂膁莂羀裊蒀蒁蝕肀莆蒀螂袃節(jié)葿羅聿羋葿蚄羂膄蒈螇膇蒃蕆衿羀荿蒆羈膅芅蒅蟻羈膁薄螃膄肇薃袆羆蒞薃蚅膂莁薂螈 肅芇薁袀芀膃 薀羂肅蒂蕿螞袆莈蚈螄肁芄蚈袆襖膀蚇薆肀肆蚆螈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羈芆蚃蚃膆膂螞螅罿蒁螂袇膅莇螁羀羇芃螀蠆膃腿莆袂羆膅蒞羄芁蒃蒞蚄肄荿莄螆艿芅莃袈肂膁莂羀裊蒀蒁蝕肀莆蒀螂袃節(jié)葿羅聿羋葿蚄羂膄蒈螇膇蒃蕆衿羀荿蒆羈膅芅蒅蟻羈膁薄螃膄肇薃袆羆蒞薃蚅膂莁薂螈肅芇薁 袀芀膃薀羂肅蒂蕿螞袆莈蚈螄肁芄蚈袆襖膀蚇薆肀肆蚆螈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羈芆蚃蚃膆膂螞螅罿蒁螂袇膅莇螁羀羇芃螀蠆膃腿莆袂羆膅蒞羄芁蒃蒞蚄肄荿莄螆艿芅莃袈肂膁莂羀裊蒀蒁蝕肀莆蒀螂袃節(jié)葿羅聿羋葿蚄羂膄蒈螇膇蒃蕆衿羀荿蒆羈膅芅蒅蟻羈膁薄螃膄肇薃袆羆蒞薃蚅膂莁薂螈 肅芇薁袀芀膃 薀羂肅蒂蕿螞袆莈蚈螄肁芄蚈袆襖膀蚇薆肀肆蚆螈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羈芆蚃蚃膆膂螞螅罿蒁螂袇膅莇螁羀羇芃螀蠆膃腿莆袂羆膅蒞羄芁蒃蒞蚄肄荿莄螆艿芅莃袈肂膁莂羀裊蒀蒁蝕肀莆蒀螂袃節(jié) 葿羅聿羋葿蚄羂膄蒈螇膇蒃蕆衿羀荿蒆羈膅芅蒅蟻羈膁薄螃膄肇薃袆羆蒞薃蚅膂莁薂螈肅芇薁袀芀膃薀羂肅蒂蕿螞袆莈蚈螄肁芄蚈袆襖膀蚇薆肀肆蚆螈袂蒄蚅袁膈莀蚄羃羈芆蚃蚃膆膂螞螅罿蒁螂袇膅莇螁羀羇芃螀蠆膃腿莆袂羆膅蒞 。 淺析市場化背景下商業(yè)銀行收費(fèi)問題 10 四、 總結(jié) 對商業(yè)銀行違規(guī)收費(fèi)問題的研究與探討，是我國金融體系不斷完善歷程中亟待解決的重要環(huán)節(jié)， 映射 商業(yè)銀行 市場化 發(fā)展 前景 ， 關(guān)乎 金融機(jī)構(gòu)能否在健康和諧的競爭氛圍中穩(wěn)步前進(jìn)。其次，應(yīng)完善金融監(jiān)管的法律體系，以使金融監(jiān)管有法可依，通過廢除、修改、補(bǔ)充和制定等手段，及時(shí)對 現(xiàn)有的金融監(jiān)管法律、法規(guī)和規(guī)章等進(jìn)行清理和重建 ?？?借助 新聞媒體及其他方式加強(qiáng) 機(jī)構(gòu)內(nèi)部改進(jìn)信息及服務(wù)項(xiàng)目內(nèi)容的宣傳 ，提高公眾對金融機(jī)構(gòu)的理性認(rèn)知。通過以上 方式 ，使金融服務(wù)處于有效的監(jiān)控體系之下，從而限制包括商業(yè)銀行違法違規(guī)收費(fèi)在內(nèi)的大部分金融弊病的范圍和深度。 (三 ) 從監(jiān)管體系內(nèi)、外兩部著手 ,及時(shí)完善金融監(jiān)管機(jī)制 一方面，從體系內(nèi)部防范系統(tǒng)性弊病，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)建立對金融系統(tǒng) 服務(wù)漏洞 的早期識(shí)別、預(yù)警和處置機(jī)制。 作為消費(fèi)者，需要積極 學(xué)習(xí)法律法規(guī)，合理維護(hù)自身合法權(quán)益， 提高對金融機(jī)構(gòu)違規(guī)行為的辨別應(yīng)對能力 。因此有必要以法律形式將商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任意識(shí)和貢獻(xiàn)精神 內(nèi)容融入基本經(jīng)營原則中，形成效益與責(zé)任并重，為公眾帶來切實(shí)利益的經(jīng)營理念和市場氛圍。商業(yè)銀行的一切經(jīng)營活動(dòng)，包括如何設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，開發(fā)何種新的金融產(chǎn)品，提高何種金融服務(wù)，建立什么樣的債券組合等均要服從這一目標(biāo)。 (二 ) 升華經(jīng)營原則內(nèi)涵，弱化隨意定價(jià)動(dòng)機(jī) 我國商業(yè)銀行法第四條第一款規(guī)定：“??商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動(dòng)性為淺析市場化背景下商業(yè)銀行收費(fèi)問題 9 經(jīng)營原則。 各類金融機(jī)構(gòu)主體方面，應(yīng) 堅(jiān)固資本實(shí)力，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，同時(shí)提升業(yè)務(wù)能力和服務(wù)質(zhì)量， 創(chuàng)新 融資方式 ，靈活運(yùn)用直接金融工具和間接金融工具， 以 拓寬融資渠道， 使企業(yè)與消費(fèi)者有更多選擇 。我國銀行業(yè)的壟斷程度過高 ， 國有控股 商業(yè) 銀行占有 70%以上的市場份額，真正成熟的市場競爭首先需要健全穩(wěn)定的競爭秩序，以建立健康的競爭平臺(tái)。 以上研究列示出 的 金融監(jiān)管制度存在 的 各點(diǎn)問題，不僅對“我國 銀行商業(yè)化改革發(fā)展歷史 和金融 機(jī)構(gòu) 體系結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)問題產(chǎn)生根源”的觀點(diǎn)進(jìn)行了合理推導(dǎo)，也進(jìn)一步論證了 部分 商業(yè)銀行 服務(wù)收費(fèi)問題 為何在受到監(jiān)管部門的規(guī)范和處罰、社會(huì)輿論指責(zé)時(shí)，仍然屢禁不止，難以銷匿。目前基層監(jiān)管部門的監(jiān)管方式主要是外部監(jiān)管，即現(xiàn)場監(jiān)管和事后監(jiān)管，對苗頭性、傾向性問題缺乏超前預(yù)警效能，事前監(jiān)管幾乎空白，導(dǎo)致類似商業(yè)銀行違規(guī)收費(fèi)行為在涵蓋大型國有控股商業(yè)銀行在內(nèi)的整 個(gè)銀行業(yè)蔓延，直至形成較大 社會(huì) 負(fù)面 輿論后 才 采取措施 整治 。其次，由于各種原因，對監(jiān)管工作 中發(fā)現(xiàn)的違規(guī) 人員，還不能嚴(yán)格依法處理，監(jiān)管工作中有法不依、有法難依，執(zhí)法不嚴(yán)、違法不究的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，降低了金融監(jiān)管的嚴(yán)肅性和中央銀行的監(jiān)管權(quán)威。 監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管權(quán)力的壟斷性容易 促成 權(quán)力尋租行為 ， 即在 出現(xiàn)問題后，監(jiān)管方普遍站在本行業(yè)的立場，維護(hù)本行業(yè)整體利益， 這 勢必助長各金融機(jī)構(gòu)違規(guī)行為 橫行 ， 放任 各商業(yè)銀行 肆意增加服務(wù)收費(fèi)條目。 我國現(xiàn)行金融監(jiān)管體制的組織結(jié)構(gòu)表明，除中央銀行負(fù)責(zé)宏觀調(diào)控外， 銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)三家監(jiān)管機(jī)構(gòu)自成系統(tǒng)，條塊分割，各司其職，都集中于相對行業(yè)的微觀規(guī)制層面， 其中 中國銀行監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管包括商業(yè)銀行在內(nèi)的整個(gè)銀行業(yè)。 2020 年中國銀行監(jiān)督管理委員會(huì)正式組建，接管中國人民銀行的銀行監(jiān)管職能，由此我國正式確立了分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管、三會(huì)分工的金融監(jiān)管制 度 。 (三 ) 現(xiàn)行 金融監(jiān)管制度下的銀行 收費(fèi) 我國金融監(jiān)管體制建設(shè)大體分為兩個(gè)階段：第一階段是 1998 年以前中國人民銀行統(tǒng)一實(shí)施金融 監(jiān)管。當(dāng)整個(gè)商業(yè)銀行群體都存在定價(jià)空間時(shí)，將出現(xiàn)消費(fèi)者權(quán)益最小化，消費(fèi)者在接受服務(wù)時(shí)，從中獲得的實(shí)際利益與支出成本間的比例就會(huì)失衡，以至滅失公平。我國國有控股商業(yè)銀行性質(zhì)與其在行業(yè)中占有的市場份額相結(jié)合，自然形成了市場壟斷，即使各國有控股商業(yè)銀行間也存在競爭，仍可斷言具有寡頭壟斷性質(zhì)，況且這些商業(yè)銀行淺析市場化背景下商業(yè)銀行收費(fèi)問題 7 最終領(lǐng)導(dǎo)權(quán)均在國家，那么中國銀行業(yè)就是一個(gè)國有壟斷市場。股改上市后的各國有商業(yè)銀行雖然吸納了部分其他參股，但我國政府在各行持股比例中仍 具有 絕對控股權(quán)，即為國有控股股份制商業(yè)銀行。2020 年 7 月 15 日和 16 日，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司分別在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市，完成了向公眾持股銀行的跨越。其中，國有控股商業(yè)銀行又是銀行業(yè) 及 金融業(yè) 主導(dǎo)。 結(jié)合目前我國尚屬于發(fā)展中國家，近年來貧富兩級分化 矛盾日異升溫 ， 房價(jià)、 物價(jià)上漲 速度和幅度較大 ，通貨膨脹 壓力 等其他 熱議話題頻頻被推至輿論的風(fēng)頭浪尖 ， 作為一種問題的表現(xiàn)形式， 身處服務(wù)業(yè)以提供金融產(chǎn)品和服務(wù)為主的商業(yè)銀行，如此龐大的服務(wù) 收費(fèi) 欄目體系， 很容易刺激 公 眾的敏感細(xì)胞 ，問題隨之顯現(xiàn) 。 即在 尚未完備的理論與實(shí)踐框架之下 ， 進(jìn)行積極摸索過程中，商業(yè)銀行將其忽視 社會(huì)責(zé)任 、 服務(wù)意識(shí) 不足、職業(yè)素質(zhì)欠缺等“軟件”瑕疵一一暴露，過分倚重發(fā)展壯大、汲取財(cái)富的經(jīng)營目標(biāo)，無法對其提供的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行科學(xué)、合理、規(guī)范的評估，導(dǎo)致收費(fèi)項(xiàng)目琳瑯滿目、花樣繁多，輕視消費(fèi)者知情權(quán)，定價(jià)收費(fèi)和設(shè) 置服務(wù)條目隨意自主等問題 頻發(fā) 。 如目前引起金融界乃至黨中央、國務(wù)院高度重視的銀行業(yè)內(nèi)部控制 情況 、風(fēng)險(xiǎn) 管理制度 等問題， 其 根本原因莫過于此。通俗的說，我們的外部 機(jī)遇漸漸 優(yōu)越，但自身 的駕馭能力 卻 十分有限 。 20 世紀(jì) 90 年代以來，隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化 程度進(jìn)一步深入 ，我國經(jīng)濟(jì) 實(shí)力 顯著 提高 ，因此對金融 機(jī)構(gòu) 的 職能 和功能 要求 與日俱增 。 而且 商業(yè)銀行不可能 也 沒有條件與國家的建立同時(shí)出現(xiàn)。 二、 商 業(yè)銀行 違規(guī) 收費(fèi) 問題的原因分析 (一 ) 銀行商業(yè)化 改革發(fā)展進(jìn)程的歷史因素 縱觀我國 銀 行 業(yè) 發(fā) 展史，商業(yè)銀行是在經(jīng)濟(jì)體制改革 和對外 開放政策大勢之下，為建立開放、自由的金融體系，不斷完善中央銀行發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)管等各項(xiàng)職能 作用 進(jìn)程中，逐步從人民銀行系統(tǒng)中剝離、細(xì)分而來。中信銀行在網(wǎng)站上對此事的解釋原文為“盡管密碼掛失手續(xù)費(fèi)不在上述 22號文（《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》）范圍內(nèi)，我行也已根據(jù) 7 月 7 日銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站文章精神緊急停止收取。 7 月 7 日，銀監(jiān)會(huì)、央行、發(fā)改委發(fā)布