論文：農(nóng)村信用社依法收貸難點(diǎn)與對(duì)策-文庫(kù)吧資料
2025-05-15 20:39本頁(yè)面
【正文】 中斷和延長(zhǎng)等手段，創(chuàng)造保證實(shí)現(xiàn)債權(quán)、依法起訴的條件。 。主張權(quán)利指適時(shí)進(jìn)行催收，方式包括發(fā)出催收通知書、電話、信函、公示、公告等，但要注意保存證據(jù)。 。借戶因自然災(zāi)害造成客觀無法主張權(quán)利的情況，適用于訴訟時(shí)效中止，其他障礙包括如債務(wù)人舉家外出下落不明等原因造成權(quán)利無法主張的情況，由法官裁度。 （四）合理運(yùn)用訴訟時(shí)效中止、中斷和延長(zhǎng)手段，保護(hù)債權(quán) 。在簽訂借款合同時(shí)，嚴(yán)格把關(guān)，落實(shí)好抵押、擔(dān)保手續(xù)，注重抵押擔(dān)保的合規(guī)合法性，在清收過程中，積極主張權(quán)利，中斷訴訟和擔(dān)保時(shí)效，注重收集證據(jù) 以利依法起訴。農(nóng)村信用社深化改革交由省級(jí)政府管理后，省級(jí)政府應(yīng)出臺(tái)一些優(yōu)惠政策，提供較為寬松的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，以行政手段或行政命令協(xié)助信用社收回各級(jí)政府部門、國(guó)家公務(wù)員及黨政、村社不良貸款，同時(shí)嚴(yán)厲打擊逃廢金融債務(wù)行為，各級(jí)司法部門對(duì)農(nóng)村信用社依法收貸工作給予必要的關(guān)心和支持，減少辦案程序和加快審結(jié)進(jìn)度，加大執(zhí)行力度，降低訴訟過程中的相關(guān)費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)。綜合估算，訴訟成本約占起訴金額的 810%，占收 回貸款的 1520%，而法院判決或調(diào)解裁決利息損失額高達(dá) 3050%，近三分之一的貸款只收本不收息。 （五）變現(xiàn)難 農(nóng)村信用社抵押的房屋、汽車、設(shè)備居多，變現(xiàn)能力弱，執(zhí)行后一時(shí)不能變現(xiàn)便一紙裁決將抵押物給信用社抵償貸款，很多抵押物評(píng)估價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于實(shí)際價(jià)值，超值部分還要補(bǔ)現(xiàn)金，抵押物進(jìn)入抵貸資產(chǎn)造成閑置，不但不能創(chuàng)造價(jià)值，還要承擔(dān)產(chǎn)權(quán)過戶、契稅、維修和管護(hù)費(fèi)用，收回貸款得不償失。 （四）執(zhí)行難 這是依法收貸的瓶頸，也是贏了官司輸了錢（訴訟費(fèi)、活動(dòng)費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)）的主要原因。 （二）立案難 一是政府領(lǐng)導(dǎo)下的司法機(jī)關(guān)在對(duì)待政府及其部門貸款顯得關(guān)系曖昧，不能實(shí)現(xiàn)司法公正，怕得罪領(lǐng)導(dǎo)不敢立案；二是司法機(jī)關(guān)自身貸款到期后信用社依法起訴不給立案；三是司法機(jī)關(guān)工作人員以自然人身份取得的貸款和為朋友、親屬引薦的貸款難以立案；四是司法機(jī)關(guān)關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款不能立案。 二、依法起訴過程中的幾大難點(diǎn) （一）舉證難 一是農(nóng)村信用社主要服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商業(yè)和中小型集體、私營(yíng)企業(yè)，在貸款操 作過程中，受業(yè)務(wù)量大、人員少等因素制約，手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單和不完善，貸款一旦逾期，檔案資料有舉證價(jià)值的少，造成很多貸款該起訴但無證可舉；二是借款人本身信息資料不真實(shí)、不完善，給貸前調(diào)查和貸時(shí)審查形成誤導(dǎo)，也給起訴舉證帶來困難；三是企業(yè)改制、重組程序不規(guī)范，缺乏有效監(jiān)督。為了追求利益，也為了完成支持農(nóng)村發(fā)展的政治使命，許多項(xiàng)目只好采用信用方式貸款，使信用社貸款一發(fā)放便潛在著較大風(fēng)險(xiǎn)，此類貸款容易形成不良占?jí)?。按《?dān)保法》規(guī)定：集體土地使用權(quán)不得抵押。 、環(huán)境、氣候、政策等因素的影響，潛在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，致使信貸資產(chǎn)潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。 。基礎(chǔ)設(shè)施、教育投資、工資費(fèi)用、基金會(huì)債務(wù)等本該財(cái)政負(fù)擔(dān)的項(xiàng)目轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)村信用社以信貸形式支出，形成大量不良資產(chǎn)，有的按季結(jié)息都不能實(shí)現(xiàn)。部分企業(yè)和貸戶騙取、套取信貸資金，貸款時(shí)就無還款誠(chéng)意， 有的企業(yè)雖有還款誠(chéng)意，卻擔(dān)心一旦歸還后缺少資金影響企業(yè)經(jīng)營(yíng)，有的企業(yè)有償還能力但存在相互攀比的錯(cuò)誤心態(tài)，金額少的比金額多的，時(shí)間短的比時(shí)間長(zhǎng)的，生怕還了款自己吃了虧，根本無誠(chéng) 信可言；有的企業(yè)借改制之機(jī)千方百計(jì)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，改頭換面，成立新公司，惡意逃廢債務(wù)。 一、不良貸款大量產(chǎn)
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