淺析小額貸款公司法律制度-文庫吧資料
2025-05-01 13:01本頁面
【正文】 有限，因此員工的溝通能力也十分必要，這樣才能及時為 客戶解答疑問、克服困難并傳授技能，一方面 幫助客戶脫貧致富，另一方面提高還貸率，減低資金風(fēng)險。小額貸款公司員工素質(zhì)對小額信貸的效率、成本以及小額信貸公司的財務(wù)狀況都有重要影響。許多 國家的小額貸款都仿效了這些制度安排，但在實際運行中，有相當(dāng)一部分小額貸款公司存在著內(nèi)部缺乏必要的規(guī)章制度和實施辦法，內(nèi)部治理機(jī)制不健全，管理不規(guī)范，工作人員缺乏必要專業(yè)素質(zhì)，這使得所有好的制度名存實亡，機(jī)制難以發(fā)揮預(yù)期作用。小額貸款公司的風(fēng)險管理不同與正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。目前我國還沒有《征信法》和《征信管理條例》，征信方面的法制建設(shè)相對落后，征信也沒有形成完整的體系，農(nóng)村的整體信用體制還不健全，有些需要制定的法律法規(guī)沒有制定和實際操作過程中已經(jīng)制定的法律法規(guī)沒有得到有效地貫徹執(zhí)行，小額貸款公司的風(fēng)險控制能力就顯得很薄弱。小額貸款公司風(fēng)險的最不可忽視的一個重要來源 就是不規(guī)范經(jīng)營，它突出表現(xiàn)在以下兩個方面：一是信用評定制度不規(guī)范帶來的風(fēng)險。在《指導(dǎo)意見》出臺以前的試點過程中我們發(fā)現(xiàn)，發(fā)起人的自有資金、國內(nèi)外捐贈資金等都十分有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣大農(nóng)戶和小型企業(yè)的生存和發(fā)展所需的資金，小額貸款公司發(fā)展的后續(xù)資金嚴(yán)重不足，資金來源問題成為了束縛小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展 問題的關(guān)鍵。其資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。 資金來源單一影響其可持續(xù)發(fā)展。但在是否存在非法集資方面，銀監(jiān)會和公安部門負(fù)有管理的職責(zé)，人民銀行則負(fù)責(zé)對小額貸款公司的利率、資金流向等進(jìn)行跟蹤監(jiān)督。最 后，存在多頭管理的問題。再次，各地的監(jiān)管規(guī)則不統(tǒng)一。其次，對小額貸款公司監(jiān)管的法律 體系缺失。首先，對小額貸款公司的性質(zhì)界定不清楚。作為金融市場的有益補(bǔ)充，小額貸款公司對中小企業(yè)和需要燃眉資 金的農(nóng)民開辟了新的融資渠道，尤其是面對國際金融危機(jī)，在解決困難企業(yè)和農(nóng)民貸款難的問題上發(fā)揮了重要作用。經(jīng)過規(guī)范整合和重新審批，小額貸款公司穩(wěn)步走上了規(guī)范運作、快速發(fā)展的軌道。 2021 年 5 月銀監(jiān)會和央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小 額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，從市場準(zhǔn)入、經(jīng)營行為、監(jiān)督管理、退出機(jī)制等方面對小額貸款公司提出了更加嚴(yán)格的要求，積 極吸引外資進(jìn)入，并采取完全市場化模式，使一些不達(dá)標(biāo)的機(jī)構(gòu)逐步退出市場，經(jīng)營風(fēng)險得到一定程度控制，市場秩序得到優(yōu)化。在此階段，小額貸款公司的成立模式不同，如山西平遙采取政府主導(dǎo)組建模式，而四川廣元采取完全市場化的公開競標(biāo)模式。 2021 年中央 1 號文件“鼓勵在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資等參股。從 2021 年第一家小額貸款公司的成立到現(xiàn)在，小額貸款公司的發(fā)展經(jīng)歷了三個發(fā)展階段。目前圍繞小額貸款公司健康發(fā)展的學(xué)術(shù)討論大多數(shù)是從金融、經(jīng)濟(jì)角度展開的，本文擬對這些問題從法律角度加以探究并提出相應(yīng)的完善措施，對于促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展，充分發(fā)揮其在服務(wù)“三農(nóng)”和小型企業(yè)中的作用具有一定的理論
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