【正文】 理?xiàng)l例》（以下簡稱《條例》）、中國人民銀行《貸款通則》及《個(gè)人住房貸款管理辦法》以及相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，結(jié)合內(nèi)蒙古自治區(qū)實(shí)際，制定本辦法。 第二條 各盟市住房公積金管理中心（以下簡稱“管理中心”）及其分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)審批住房公積金貸款的借款申請，監(jiān)督住房公積金貸款的借貸 和結(jié)算。管理中心應(yīng)與受托銀行簽訂委托合同，委托貸款手續(xù)費(fèi)按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 第五條 本辦法所稱住房公積金貸款，是指以住房公積金為資金來源，向繳存住房公積金的職工發(fā)放的，定向用于? ２ ?購買、建造、翻建、大修具有自主產(chǎn)權(quán)的普通自住住房的專 職 工購買的自住住房包括商品住房（不包括商住兩用住房、公寓式住房）、 經(jīng)濟(jì) 適用住房、集資建造住房、合作建造住房、私產(chǎn)住房（包括二手房）、拆遷安置住房、公有現(xiàn) 第六條 個(gè)人住房組合貸款 (以下簡稱“組合貸款” )是指借款人申請住房公積金貸款不足以支付購買、建造、翻建、大修住房所需費(fèi)用時(shí)，為同一套住房同時(shí)向受托銀行申請個(gè)人住房貸款，由受托銀行以住房公積金貸款和商業(yè)銀行自 營性個(gè)人住房貸款組合的形式，采用同一種擔(dān)保方式和貸款期 組合貸款中自營性個(gè)人住房貸款部分，按中國人民銀行和受托銀行的有關(guān)規(guī)定辦理。職工住房公積金賬戶啟封并重新繳存后，其住房公積金封存期可視同連續(xù)繳存期累計(jì)，滿一 年的可申請住房公積金貸款。貸款的申請有效期限自相關(guān)合同簽訂（或首付款支付）之日起，至申請住房公積金貸款之日止，期間不 超過一年；住房建設(shè)周期兩年以上的，可以寬限至兩 ? ４ ?第九條 已婚借款人申請住房公積金貸款的，其配偶是共同借款人、共同債務(wù)人和財(cái)產(chǎn)共有人；確有例外情況的，借款人應(yīng)當(dāng)提供合法有效的相關(guān)證明材料并經(jīng)管理中心確認(rèn)。單筆貸款限額及其計(jì)算方式，由各盟 單筆個(gè)人住房公積金貸款額度應(yīng)同時(shí)符合以下條件： （一）不高于住房價(jià)款或評估現(xiàn)值的規(guī)定比例 （二）不高于住房公積金管理委員會確定的單筆貸款的 （三）不高于根據(jù)借款申請人及其配偶還款能力計(jì)算確 第十一條 確定貸款期限，應(yīng)參照貸款額度、提供的貸款擔(dān)保、償還貸款能力以及剩余在職工作年限確定。對于信譽(yù)良好、收入穩(wěn)定、身體健康且有償還貸款本息能力的借款人，其借款期限 ? ５ ?第十二條 住房公積金貸款利率按照國家有關(guān)規(guī) 定執(zhí)行。屬當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)低收入家庭住房保障范圍、生活特別困難的借款人，可以向管理中心申請住房公積金貸款利息補(bǔ)貼。擔(dān)保 方式由借款人自主提供。貸款數(shù)額較大，采用單一擔(dān)保方式不足以達(dá)到擔(dān)保目的的，借款人可以提供幾種方式相結(jié)合的擔(dān)保。已設(shè)定抵押的房產(chǎn)不得用于抵 ? ６ ?借款人必須將房產(chǎn)價(jià)值全額用于抵押。以預(yù)購商品房設(shè)定抵押的，應(yīng)辦妥所購房屋抵押預(yù)告登記；以共有房產(chǎn)設(shè)定抵押的，應(yīng)征得房產(chǎn)共有人的書面 （四）管理中心應(yīng)建立抵押物檢 查制度。抵押人對設(shè)定抵押的房產(chǎn)，在抵押期間負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責(zé)任，并接受管理中心和受托銀行的監(jiān)督檢查。質(zhì)權(quán)人應(yīng)對出質(zhì)人提交的質(zhì)物進(jìn)行查詢和認(rèn)證。以共有質(zhì)物質(zhì)押的，應(yīng)得到共有質(zhì)物人的書面同意。保證人為借款人提供的是不可 （二）保證人為住房置業(yè)擔(dān)保公司的，必須具備有關(guān)規(guī)定要求的擔(dān)保能力，并在管理中心指定的銀行開立保證金專戶。保證期限自《借款合同》生效之日起至貸款本息及相關(guān)費(fèi)用償清之日止。 第五章 組合貸款 第十八條 組合 貸款發(fā)放應(yīng)當(dāng)遵循自愿原則，由借款人根據(jù)需要自愿申請。住房公積金貸款審核按照本辦法及有關(guān)規(guī)定辦理，自營性個(gè)人住房貸款由各受托銀行審核辦理。組合貸款中，住房公積金貸款最高額度按照各盟市相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。設(shè)立專業(yè)網(wǎng)站的管理中心應(yīng)為借款申請人 第二十二條 管理中心應(yīng)做好商品房開發(fā)項(xiàng)目的前期調(diào)查工作，要求有關(guān)建設(shè)單位提供開發(fā)商的開發(fā)資質(zhì)，開發(fā)項(xiàng)目的《國有土地使用證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建筑工程施工許可證》、《商品房銷售（預(yù)售）許可證》等， 以及戶型圖、樓層平面圖等相關(guān) 第二十三條 管理中心負(fù)責(zé)住房公積金貸款的審批。貸款受理與初審、復(fù)審、批準(zhǔn)崗位應(yīng)分設(shè)，采取書面操作和電子化操作相結(jié)合的方式，逐級逐筆進(jìn)行貸 ? １０ ?第二十四條 管理中心本級的審批程序?yàn)椋航?jīng)辦人員初審，信貸科科長復(fù)審，審貸小組集體討論審批?！秱€(gè)人住房公積金借款申請表》由其所在單位和配偶所在單位核實(shí)簽章后，連同以下材料的 （一）借款人及其配偶、抵押物共有權(quán)人及配偶、質(zhì)物共有權(quán)人及配偶等居民身份證（軍官證），借款人及其配偶戶口簿、結(jié)婚證或民政部門出具的婚姻狀況證明、本人婚姻 （二）所購住房的《房屋所有權(quán)證》或房屋買賣合同、不動產(chǎn)發(fā)票或收據(jù)、交易稅費(fèi)票據(jù)；購買新建住房的需提供預(yù)售許可證 。 ? １１ ?（四）采取自然人保證擔(dān)保的提供保證人承擔(dān)連帶保證 第二十六條 貸款初審。借款申請人提交的身份證明、婚姻證明材料合法有效，繳存住房公積金狀況符合規(guī)定，提供的個(gè)人基本信息與住房 公積金繳存登記信息一致 （二）住房消費(fèi)真實(shí)性審核。采用房產(chǎn)抵押的：抵押房產(chǎn)的真實(shí)性，抵押房產(chǎn)權(quán)屬清晰，抵押物評估報(bào)告真實(shí)、價(jià)格合理；采用質(zhì)押的：質(zhì)物權(quán)屬清晰，質(zhì)物類型、票面價(jià)值、期限等要素符合規(guī)定；采用保證擔(dān)保的：保證人具備擔(dān)保資格和能 （四）證明資料審核。 與借款申請人面談，進(jìn)一步核實(shí)借款申請人提供證明資料及借款行為真實(shí)、? １２ ?合法，告知借款申請人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)等，并形成面談 （五）借款申請人信用狀況。 （三）對不符合貸款條件的，應(yīng)說 明原因，退回申請。對通過初審后的貸款申請進(jìn) （一）收存的證明資料齊全，內(nèi)容完整、準(zhǔn)確，印章清 （二）擔(dān)保方式、可貸款金額、期限、利率、還款方式 ? １３ ?（一）復(fù)審?fù)ㄟ^的，將貸款申請資料和復(fù)審?fù)庖庖娨?（二）復(fù)審中發(fā)現(xiàn)有疑義的，復(fù)審人將貸款申請資料退 （三）復(fù)審未通過的， 復(fù)審人應(yīng)注明原因，逐級退回貸 第二十八條 貸款批準(zhǔn)。 （二）有疑義的，將貸款申請資料退回復(fù)審人，要求進(jìn) （三）不準(zhǔn)予貸款的，應(yīng)注明原因，將貸款申請資料逐級退回，由貸款初審人告知借款申請人不予貸款的原因，并 第二十九條 簽訂合同。在相關(guān)合同簽訂完后，管理中心向貸款受托銀行逐筆出具貸款通知書，并將貸款資金逐筆劃? １４ ?至在貸款受托銀行處開立的委托貸款基金專戶。 第三十一條 貸款辦理時(shí)限要求。對于貸款手續(xù)齊全的，自受理借款申請至發(fā)放 （一）受理初審、復(fù)審和批準(zhǔn)時(shí)限：借款人提供資料齊全時(shí)，應(yīng)當(dāng)日受理借款人申請，并在八個(gè)工作日內(nèi)完成貸款 （二）簽訂相關(guān)合同和協(xié)議時(shí)限：貸款委托人批準(zhǔn)貸款后，貸款當(dāng)事人應(yīng)在兩個(gè)工作日內(nèi)簽訂有關(guān)合同（協(xié)議）。 第七章 貸款的償還 第三十三條 借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同約定的還款計(jì)劃、 （一）貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的，實(shí)行到期一 （二）貸款期限在一年以上的，實(shí)行按月分期償還貸款本息。 第三十四條 （一）借款人每月還款日前到管理中心或受托銀行窗口 （二）借款人所在單位（或財(cái)政部門）與管理中心簽訂委托代扣協(xié)議，由借款人所在單位（或財(cái)政部門）負(fù)責(zé)每月從借款人工資中代扣并辦理還款手續(xù)；借款人工作調(diào)動時(shí)， （三）借款人與受托銀行簽訂委托代扣協(xié)議，授權(quán)受托銀行每月從借款人信用卡、儲蓄卡或存折中代扣貸款本息。 第三十 五條 貸款期限在一年以上的還款方式可采取? １６ ?等額本息還款、等額本金還款及管理中心認(rèn)可的其他還款方式。管理中心應(yīng)在收到代扣單位反饋的扣款信息、進(jìn)賬單及相關(guān)單據(jù)的當(dāng)日，登記住房公 第三十七條 還款方式在借款合同中一經(jīng)確定，一般不得更改。遇利率調(diào)整，應(yīng)收利息 ? １７ ?（三）采用保證方式貸款的，在提前部分還款時(shí) ，若縮短貸款年限，重新核定的月還款額高于原月還款額的，應(yīng)征 （四）借款人提前部分還款的，應(yīng)遵循管理中心制定的 第三十八條 在貸款期內(nèi)，管理中心和受托銀行有權(quán)對借款人的貸款使用與償還情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，借款人應(yīng)當(dāng)予以配合。借款人提前償還組合貸款時(shí)，應(yīng)同時(shí)同比例償還組合貸款中的住房公積金貸款本息和銀行自 營 第四十條 借款人未按借款合同約定還款逾期六個(gè)月以上的，管理中心在告知借款人（及配偶）及其所在單位和保證人后，可用借款人（及配偶）和保證人住房公積金賬戶 第四十一條 借款人有下列情形之一的，管理中心和受托銀行有權(quán)會同有關(guān)部門依法處分抵押物、質(zhì)物或要求保證 （一）借款合同期滿，借款人未按合同約定的還款計(jì)劃 ? １８ ?（二）借款人在還款期內(nèi)連續(xù)六個(gè)月未償還貸款本息的。 （五）剩余金額歸抵押（質(zhì)押）人所有，退還抵押（質(zhì) 第四十三條 處分抵押房屋和質(zhì)物所得金額不足以支付貸款本息和違約金、賠償金時(shí)，管理中心和委托銀行有權(quán) ? １９ ?第四十四條 借款人連續(xù)六個(gè)月不償還貸款本息或貸款到期后仍未還清貸款本息的，擔(dān)保公司（保證人）需代為償還逾期貸款本息及罰息，管理中心有權(quán)從保證金賬戶中予以扣收。 第八章 合同的變更和終止 第四十五條 在住房公積金借款合同及其附屬合同（協(xié)議）終止前發(fā)生以下情形之一的，借款人或其他還貸義務(wù)承 （一）借款人死亡、宣告死亡或宣告失蹤、喪失民事行 （二）借款人提前償還部分貸款后，需要變更借款期限或月還貸額的；借款人家庭收入明顯下降，影響借款償還能力，需要申請延長貸款期限的；借款人需要變更還款方式， （三）因抵押物滅失、動拆遷、房屋質(zhì)量問題發(fā)生換房 （四）因抵押（出質(zhì)）人死 亡、宣告死亡或宣告失蹤、喪失民事行為能力，以及離異、發(fā)生抵押權(quán)人或質(zhì)權(quán)人認(rèn)可 ? ２０ ?第四十六條 申請借款合同或附屬合同（協(xié)議）變更應(yīng) 第四十七條 在貸款償還期內(nèi)需解除或變更借款合同的，必須經(jīng)借款人與管理中心、受托銀行三方協(xié)商一致，并按照有關(guān)規(guī)定程序辦理變更手續(xù)，依法簽訂變更合同；有擔(dān)保保證合同的，應(yīng) 事先征得保證人同意。借款合同、抵押合同（或質(zhì)押合同）和擔(dān)保合同隨之終止。貸款資產(chǎn)應(yīng)劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類，后三類為不良貸款。指借款人有能力履行還款承諾，能夠全額歸還貸款本息。指借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些 可能對還款產(chǎn)生不利影響的因素，如借款人出現(xiàn)收入下降、重大突發(fā)事件、新增其它貸款項(xiàng)目、還款意愿較差、抵（質(zhì)）押貸款的抵（質(zhì)）押品價(jià)值下降等，管理中心應(yīng)予以高度關(guān)注。指借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其家庭正常收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失。指借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，逾期本息仍然無法或只能部分收回的貸 管理中心可根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際制定貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的實(shí)施細(xì) 第五十三條 管理中心應(yīng)建立完整的貸款檔案，并通過貸后檢查及時(shí)掌握貸款資產(chǎn)狀況，保證貸款分類資料信息及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、連續(xù)、完整、合規(guī)，文本檔案與電子檔案信息一致。貸后檢查應(yīng)包括以下內(nèi) 1 2 3 4 1 2 ? ２３ ?3 4 5 貸后檢查以抽查為主，可采用定期與不定期相結(jié)合的方法。對貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的可能影響貸款資產(chǎn)質(zhì)量的情況，應(yīng)進(jìn)行跟蹤調(diào)查分 第五十四條 管理中心應(yīng)按照貸款合同約定催收逾期貸款，逾期貸款的催收覆蓋面應(yīng)達(dá)到 100% （一）對逾期 1 期的貸款，在貸款逾期發(fā)生之日起十個(gè)工作日內(nèi)，對借款人通過電話、信函、 手機(jī) 短信、 Email 等方式進(jìn)行催收。 ? ２４ ?第五十五條 在采取所有可能的措施和實(shí)施必要的程序后，仍無法回收的貸款應(yīng)按規(guī)定進(jìn)行呆賬認(rèn)定、核銷。應(yīng)建立健全不良貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度，對因違法、違規(guī)造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)或貸款損失，應(yīng)逐筆進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，并依據(jù)不同情節(jié)和規(guī)定對相關(guān)責(zé)任