【正文】 庭或個人和外事旅游人員 （ 1）主要目標(biāo)市場分析 —— 農(nóng)業(yè)大戶和農(nóng)村微型企業(yè) 隨著農(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展， 農(nóng)村出現(xiàn)了一批擁有數(shù)十畝、乃至千畝耕地或養(yǎng)殖水面的種、養(yǎng)殖業(yè)大戶。 終上所述，我們把市場細(xì)分為以下方面： 主要目標(biāo)市場：農(nóng)業(yè)大戶和農(nóng)村微 型企業(yè)。那么，對貸款購買農(nóng)用機(jī)器的人群或擁有大片土地的家庭給予適當(dāng)?shù)墓膭?，將有利于公司的發(fā)展。致使農(nóng)村人口年齡結(jié)構(gòu)變?yōu)橐灾欣夏耆撕托『橹?，村中主要勞動力?40～50 歲的中年男女。 同時，我們可以再看看當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的人口結(jié)構(gòu)。二是農(nóng)戶在不需要貸款、利率過高、還款困難和無 法滿足還款頻率這些情況下將選擇不貸款。而且，我們必須還要注意到另外兩點(diǎn)：一是農(nóng)戶只有在自有資金和其他貸款渠道不暢的情況下才有較強(qiáng)的小額貸款需求。同時考慮到借貸的便利性。 五、市場推廣計劃 （一）目標(biāo)市場分析 經(jīng)了解，影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶小額信貸需求的原因主要來自兩個方面：生產(chǎn)投資與平常消費(fèi)。集團(tuán)的廣告支出建議圍繞小額貸款業(yè)務(wù)展開，集中力量打破農(nóng)信社在農(nóng)村的思維壟斷，避免因一開始就大搞多元化經(jīng)營而導(dǎo)致資金不足，難以為繼。因此，采用此機(jī)制將有利于保持公司的利潤，使公司的資金鏈和農(nóng)戶自身的資金不會輕易的斷層。 采用 此機(jī)制作還款的原因在于：首先，其具有“早期預(yù)警”功能，能提早發(fā)現(xiàn)那些具有較大潛在風(fēng)險的貸款，從而避免所有的信貸風(fēng)險在期末的時候集中暴露，這可以為小額信貸公司盡量減少損失；其次，其“有效利率”將高于合約上載明得水平，對增加公司有較為顯著的效果。此方式實(shí)際上要求借款人具有某中形式的自有資產(chǎn)，并以該資產(chǎn)產(chǎn)生的收入或現(xiàn)金流入作為貸款的擔(dān)保。由于組建小組的組 長所承擔(dān)的義務(wù)較大，因此我們預(yù)測這類業(yè)務(wù)只會出現(xiàn)在對還款擁有絕對信心的小組上，而且出現(xiàn)的頻率不大，具有相當(dāng)高的可行性，并建議對這類小組采用較低的利率以吸引農(nóng)戶嘗試組隊(duì)。小組貸款業(yè)務(wù)即持有貸款證的農(nóng)戶可以組建小組進(jìn)行小組貸款。因此，上述擔(dān)保物的提出將有利于放寬對此類大戶的信貸限制。其中擔(dān)保人以貸款者的家庭成員特別是有固定收入的家庭成員為主；至于擔(dān)保物可考慮房屋、農(nóng)業(yè)機(jī)械房屋、土地、承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)業(yè)收益權(quán)或其它固定資產(chǎn)這類因缺乏完備的產(chǎn)權(quán)證明，難以形成有效抵而被信用合作社忽視的物品。積分在兌換禮品后將會減少，而在兌換高一級貸款證后將不會減少。當(dāng)然，高級別同樣可享受低級別的優(yōu)惠。例如給予 S 等級的利息回扣優(yōu)惠。積分可用于換取禮品或換取高一級貸款證。 B. 農(nóng)戶可通過按時還清貸款、舉報惡意拖欠貸款者（包括故意越期而不還款者、故意隱瞞利潤者）、對公司提出有利信息、對在本公司貸款農(nóng)戶有貢獻(xiàn)等方式獲取積分。在第一次發(fā)放貸款證時，對符合要求的農(nóng)業(yè)大戶和農(nóng)村微型企業(yè)發(fā)放 C 級貸款證；對其他符合要求的農(nóng)戶發(fā)放 D 級貸款證。 此業(yè)務(wù)的開展需要同時建立積分制度。一般而言，小額信貸的動態(tài)激勵機(jī)制可以分為兩個程序。因此，我們建議主要采用針對個人貸款為主的動態(tài)激勵機(jī)制業(yè)務(wù)和擔(dān)保機(jī)制業(yè)務(wù)。直至 1978年，以“包干到戶”落實(shí)到單個家庭為主要特征的《家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制》出臺后，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到前所未有的發(fā)展。只要農(nóng)戶持貸款證到公司總部申請貸款，在證明貸款證無誤后，即可批準(zhǔn)辦理該類貸款證信用額度內(nèi)的貸款。 （ 3）高速辦理。 （ 2）分類發(fā)放。貸款證計劃的三大核心思想分析： （ 1）提前發(fā)放。農(nóng)戶評上信用等級后，公司就根據(jù)信用等級，核定相應(yīng)的信用貸款最高額，并給其頒 發(fā)貸款證。 。而為了使農(nóng)戶把貸款所得資金投入到生產(chǎn)設(shè)施上，可通過貸款合同明確貸款的流向，并依靠工作站實(shí)行監(jiān)督。當(dāng)然，若農(nóng)戶有充足的自由資金，也可在農(nóng)機(jī)公司中進(jìn)行設(shè)備的買賣。同時由于租用的設(shè)備在租期滿后可退還給出租人，在科技日新月異的今天，設(shè)備更新?lián)Q代的時間越來越快，租用設(shè)備能使農(nóng)戶減少因設(shè)備陳舊過時而導(dǎo)致的損失。由于農(nóng)用機(jī)械購買金額過大，讓農(nóng)戶一人購買一臺顯然并不切合實(shí)際，因此我們建議采取租用的形式來實(shí)現(xiàn)農(nóng)村生產(chǎn)機(jī)械化，提高農(nóng)戶生產(chǎn)能力。通過開展買賣肥料，種子，魚苗，樹苗等農(nóng)用品業(yè)務(wù)來實(shí)現(xiàn)盈利。由于是集團(tuán)式的發(fā)展路線，公司業(yè)務(wù)包括了農(nóng)機(jī)公司業(yè)務(wù)、農(nóng)用品公司業(yè)務(wù)和小額貸款公司業(yè)務(wù)。管理層其余兩人任董事。農(nóng)家樂出 3 人，管理層 2 人，技術(shù)層 1 人。他們精通專業(yè)知識，并且在金融、市場營銷、財務(wù)管理、人力資源等 各種崗位上具有豐富的經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)的管理理念。一來方便記錄客戶每次的貸款和還款情況；二來可以與其他金融機(jī)構(gòu)共享其中的信用信息，以此來加強(qiáng)對客戶的還款約束力。而改變?yōu)橐怨纠麧櫈榛A(chǔ)則可減少看數(shù)量不看質(zhì)量的情況的發(fā)生。 B. 建議把員工激勵模式設(shè)置為以公司利潤為基礎(chǔ)。即讓其了解公司全部服務(wù)項(xiàng)目而不只是本為工作，遇到顧客詢問，每個員工都能即時給予答復(fù)，任何時段都不能讓顧客苦等。這些考察資料將作為考察農(nóng)戶是否具有貸款資格和評價農(nóng)戶貸款等級的重要資料證明。因此，公司在選擇工作站員工時必須慎重考慮。 每個村落各設(shè)一個工作站，主要負(fù)責(zé)推廣業(yè)務(wù)、收集信息、接受貸款申請并整理上交、監(jiān)督貸款流向和回收貸款，但是不直接發(fā)放貸款，并定期提交報告。而考慮到企業(yè)內(nèi)外的交流，建議設(shè)立非常設(shè)部門，專門負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)解決非常問題，包括公司與顧客間、公司與子公司間和子公司間的問題，營造和諧氣氛。供、銷、貸歸事業(yè)部管理，人、財、物由功能部集中控制；營運(yùn)性工作由事業(yè)部負(fù)責(zé)，營運(yùn)環(huán)境的創(chuàng)造性工作由功能部負(fù)責(zé)。 公司組織的具體制度實(shí)行“功能 —— 事業(yè)”雙向制度。一來可以增加公司人流量，提高公司的宣傳效果；二來可以方便來公司辦理貸款業(yè)務(wù)的客戶。如農(nóng)業(yè)信息指導(dǎo)；打印、復(fù)印等便民業(yè)務(wù)。而由于上述多角化經(jīng)營模型的建立，公司可在日后建立會員證制度，顧客可憑借相關(guān)證明在公司集團(tuán)內(nèi)獲得導(dǎo)購指導(dǎo)和購買優(yōu)惠。 C. “便利店”三字的概念突出了公司高速辦理業(yè)務(wù)的理念。雖然蚌埠政策上還沒有小額貸款公司能升格為村鎮(zhèn)銀行的消息，但由于在浙江已有先例，因此可提前為轉(zhuǎn)型做好準(zhǔn)備。有條件的村鎮(zhèn)銀行要在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置 ATM 機(jī)。 B. “銀行”二字的概念可使公司更明確發(fā)展的方向。因此，農(nóng)戶將是公司的主要目標(biāo)市場。具體分析如下： A. “農(nóng)戶”二字的概念可方便公司的推廣，加強(qiáng)目標(biāo)市場的向心力，使公司日后推廣業(yè)務(wù)更為方便順利。因此，小額貸款公司必須有一個能在農(nóng)戶心中留下深刻印象的定位。而建立生產(chǎn)投資方面的子公司，可以借助其回收資金，保持資金鏈在一個較長的時期內(nèi)不會斷流。 而采取建立上述兩類公司作為子公司的原因在于：農(nóng)戶小額信貸需求的原因主要來自兩個方面，生產(chǎn)投資與生活消費(fèi)。 需要稍微強(qiáng)調(diào)的是，盡管現(xiàn)金池成員屬于同一個母公司，但仍維持法 律和稅務(wù)上的相互分離。以資金預(yù)算為例，應(yīng)該圍繞“資金預(yù)算 —— 資金審批 —— 資金營運(yùn) —— 業(yè)務(wù)控制 —— 風(fēng)險防范—— 決策支持”等流程，做到年預(yù)算、月平衡、日調(diào)度。而子公司管理層對現(xiàn)金池的認(rèn)同、支持和配合是最為關(guān)鍵的基本前提（由于在上述構(gòu)想中，子公司是作為全資子公司而存在，所以此 問題可通過行政性措施解決）。 從資金流向上分析，集團(tuán)可通過上述模式建立現(xiàn)金池構(gòu)架。最后形成以小額貸款公司為核心，各類生產(chǎn)服務(wù)性企業(yè)為包圍圈的集團(tuán)式多角化經(jīng)營。我們的建議是：利用股份有限公司形式組建小額貸款公司總公司，并以小額貸款公司為母公司，出資建立兩個全資子公司。（詳細(xì)分析請見第六部分） 考慮到將要采取的發(fā)展路線，公司的收入來源不止貸款的業(yè)務(wù)，甚至可以說隨著時間推移，公司主要的收入來源將不是利息收入，而是來自龐大的農(nóng)村市場被開啟后的生產(chǎn)性和服務(wù)性行業(yè)的收入，而公司將能借助 小額貸款業(yè)務(wù)開展的同時，通過建立生產(chǎn)性和服務(wù)性的子公司，全方位占領(lǐng)農(nóng)村市場，并逐步完成計劃內(nèi)“便利店”的定位。而小額貸款公司 正是在這樣環(huán)境下應(yīng)運(yùn)而生。面對這些問題，已不能單單依靠政府的援助或來自其他方面的捐獻(xiàn)來支撐了。而在安徽省，安徽政府也提出了在 2021～ 2021 年內(nèi)在蚌埠市設(shè)立 3～ 5 家小額貸款公司。 三、公司發(fā)展前景、戰(zhàn)略路線及定位分析 （一）公司發(fā)展前景 從上述環(huán)境的分析中，我們可得出一個這樣的結(jié)論 —— 掀開中國農(nóng)村金融市場競爭，開發(fā)農(nóng)村消費(fèi)市場的帷幕者，非小額信貸機(jī)構(gòu)莫屬。因此能及時吸收在信社申請貸款失敗的客戶 群。 同時，考慮到懷遠(yuǎn)當(dāng)?shù)氐慕煌ㄇ闆r、農(nóng)村分布情況和當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)分布情況，我們建議把公司總部地址選擇在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用合作社形象店旁，一來有利于借助信社在農(nóng)村的地位來提高公司的知名度；二來可以借助農(nóng)村信用合作社的人流量。其綜合性符合小額貸款的“小額，分散”的原則；其次，懷遠(yuǎn)石榴全國有名，農(nóng)業(yè)發(fā)展相對于其他地區(qū)來說更具優(yōu)勢；再次，當(dāng)?shù)負(fù)碛腥珖r(nóng)業(yè)旅游示范點(diǎn)“禾泉農(nóng)莊”以及數(shù)個新農(nóng)村示范點(diǎn)，而且據(jù)當(dāng)?shù)?人稱，當(dāng)?shù)卦圏c(diǎn)正處于起步階段，需要吸引資金以促進(jìn)其發(fā)展。（貫徹公司發(fā)展始終的目標(biāo)） 經(jīng)了解 ,蚌埠市的人口分布 大概如下表所示 : 蚌埠市 總?cè)丝? 總戶數(shù) 總?cè)丝? 男性 女性 非農(nóng)人口 農(nóng)業(yè)人口 龍子湖 70248 237585 122333 115252 181482 56103 蚌山 72392 261273 133667 127606 231776 29497 禹會 71313 231671 117865 113806 182230 49441 淮上 44882 164888 84513 80375 19458 145430 懷遠(yuǎn) 313464 1271664 665646 606019 130883 1140781 五河 187051