【正文】 類客戶有著上升為 A 類客戶的潛力。 備注：工作站的建立有利于緩解上述兩方的問題。我們建議公司把這類 客戶定義為 C類客戶 —— 即需要援助的客戶。對生活性借貸尤其是急需的家庭消費項目（教育、醫(yī)療、建房等），正規(guī)金融不提供消費信貸服務，因此目前農(nóng)戶只能依靠民間借貸來籌集資金。 考慮到跟蹤其還款所必須的支出遠遠大于公司所能獲得的收入，因此建議公司把對此類市場所開展的業(yè)務當做一項宣傳投資，審慎地、少量地選擇具有宣傳效果的客戶，至于其還款能力不作重點考慮。這樣的現(xiàn)象導致了農(nóng)村人口大量的流向城市，遠離家鄉(xiāng)進城務工者比比皆是。 因此，我們建議公司在初步宣傳是以家庭倫理為第一切入點。 考慮到農(nóng)村中有限的信息傳播手段，我們建 議采用以下途徑來宣傳公司的業(yè)務和經(jīng)營理念： —— 故事連載式廣告。 —— 公司可把當期宣傳畫擴大后作為廣告牌放置在公司和各工作站門口。而政府的關注必然會引來媒體的報道。 —— 以水利設施為主導的地方農(nóng)業(yè)基礎設施老化、陳舊、抵御災害的能力差。因此，作為小額貸款公司，可借此機會作公益贊助，形成社會輿論，提高公司聲望（由于我們的試點選址在懷遠，因此廣告語上可用：“古有大禹治水，今有我們防洪”這類帶歷史典故的語言）。這樣將能保持對農(nóng)戶的了解，降低信息不對稱帶來的風險。人力成本（ 10+8++12+12=） 日常開消： 營業(yè)推廣： 15萬 /年 公司剩余流動資金： 7000— 100— 55— 15=6830萬 6830=4000（小額信貸） +2021（國債） +830（股票、公司債券投資） 設：放款 率為 90% 總放款額為： 4000*90%=3600 平均貸款利率（各期貸款利率加總折合成年利率算） 10% 預計年利息總額為 10%*3600=360萬 計提壞賬準備金 50 萬后余額為 310 萬 （二）投資收益預測 —— 投資回收期 設定投資期投入的流動資金成本為 1000萬 原始投資 =建設期投資 +成本流動資金 年折舊 =（ 10010） /10=9 年經(jīng)營凈現(xiàn)今流量：（息稅前利潤 +折舊） 360+9=369 回收期（ n） =原始投資 /年經(jīng)營凈現(xiàn)今流量 =（ 1000+100）/309= 七、風險分析 （一）小額貸款公司面臨的風險及控制 （ 1）系統(tǒng)風險 農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風險可分為兩個方面：一方面，以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主的農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況受農(nóng)業(yè)自然災害影響，一旦發(fā)生大的自然災害，農(nóng)戶的損失就會影響小額貸款公司的資產(chǎn)質量；另一方面，小規(guī)模、分散經(jīng)營的農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品價格及供求信息十分缺乏，面臨嚴重的市場風險。 蚌埠近年來受到的農(nóng)業(yè)災害主要有：春季的農(nóng)田漬澇災害；夏季洪澇災害或是旱災；冬季的冷凍災害。按照信息經(jīng)濟學的理論，信息不對稱會引發(fā)逆向選擇和道德風險，加大信貸市場的風險。而且工作站人員可以充分利用其社會資本，通過“明察暗訪”的形式對農(nóng)戶主體存量信息有一個較為充分的了解。經(jīng)驗上，根據(jù)過往的小額貸款公司試點的調(diào)查數(shù)據(jù)：被調(diào)查農(nóng)戶（包括未貸款農(nóng)戶）認為農(nóng)戶不能正常還款的原因是道德風險的僅占 %，同時信貸人員認為農(nóng)戶 不能還款是因為賴賬的也只有 %。因此，我們認為只要結合激勵機制，農(nóng)戶信貸市場面臨的逆向選擇和道德風險問題將不會嚴重。安徽省小額貸款公司試點管理辦法（試行）第八條：各縣（市、區(qū)）政府是轄內(nèi)小額貸款公司監(jiān)督管理和風險處置第一責任人。而明顯的，小額貸款公司將成為這個模型的最優(yōu)選擇。 第二，縣域范圍內(nèi)建立的小額貸款公司組織決策機制靈活，能夠及時根據(jù)農(nóng)戶需求設計出合適的金融產(chǎn)品。 綜上所述，在委托代理的視角下，小額貸款公司將能通過國家或地方財政的支持實現(xiàn)對農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風險的控制，同時也根據(jù)自身的運行績效獲得相應的補償。從貸前調(diào)查到貸款的最終發(fā)放都有規(guī)范、嚴格的制度作保障，避免感情用事、人情貸款。包括農(nóng)戶的房屋、土地、承包經(jīng)營權、農(nóng)業(yè)收益權等各類農(nóng)村財產(chǎn)都能被其認可?！靶睫r(nóng)貸” ：由公務員為農(nóng)戶擔保貸款。農(nóng)戶還貸出現(xiàn)問題時，公司就要求擔保的公務員履行保證義務。“村委會農(nóng)戶貸” ：小額貸款公司在經(jīng)濟條件相對發(fā)達、民風較好、村委班子團結、干部作風正派的行政村實行信用貸款。 D. 實行積分制。 綜上所述，通過上述方式，利用農(nóng)戶的 社會資本實現(xiàn)對農(nóng)戶主觀違約風險的控制。這恰好彌補了農(nóng)戶信貸市場擔保抵押品缺乏和信息、交易成本高的不足。 （二）風險投資退出機制 根據(jù)公司所處的環(huán)境及發(fā)展?jié)摿Γ覀兘ㄗh采取下列方式作為風險投資退出的機制： EBO方式 MBO 即管理層收購，是指風險企業(yè)的管理層通過融資方式將風險投資基金所持股份收購并持有。 出售是風險資本退出最常用的方式 ,風險投資基金直接出售其在風險企業(yè)的股份，出售的對象既可以是一般的公司、法人，也可以是其他的風險投資基金。 風險企業(yè)將風險投資基金所持股份購回注銷或按持股比例分配于其他股東，讓其他股東回購。據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會調(diào)查，我國每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有 個金融網(wǎng)點，每五十多個行政村僅有 1 個金融網(wǎng)點。目前在農(nóng)村中，能夠提供除存、貸、匯以外金融業(yè)務的不足 20%，絕大部分行政村不能提供基本貸款業(yè)務，我國廣大的農(nóng)村居民求貸無 ，匯款無路。中國經(jīng)濟要想在這次百年罕見的經(jīng)濟危機中保全自己，繼續(xù)保持經(jīng)濟平穩(wěn)較快較好發(fā)展，就必須一改過去嚴重依賴的“三駕馬車”中的投資及出口。許多經(jīng)濟界人士早就提出：中國十幾億人口的市場潛力的絕大多數(shù)存在于廣大農(nóng)村。 從 2021 年 12 月起至今，已有數(shù)個商業(yè)性小額貸款公司（小額信貸機構）開始試點，并取得不錯的成效。而且，商業(yè)性小額貸款公司的運作理念和經(jīng)營機制與以前的農(nóng)村基金會完全不同，只要各方面相互配合，就一定可以走出一條有中國特色的小額信貸新路線。世界各地近二十多年的實踐表明：小額信貸能夠給貧困人口一次絕好的脫貧的機會，并且能從多個方面改善農(nóng)村的現(xiàn)狀，促進包括福利在內(nèi)的生活水平的整體提高。新生小額貸款公司既為公益性事業(yè)，又為商業(yè)盈利機構，必須明確自己的任務和目標，在完成自身利潤可持續(xù)的同時，推動當?shù)剞r(nóng)村的持續(xù)發(fā)展，再借助農(nóng)村發(fā)展之勢，擴大自身利潤空間?？偟臈l件是：居住在小額貸款公司的服務范圍內(nèi)；具有完全民事行為能力，資信較好；從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)真?zhèn)€的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法、可靠的經(jīng)濟來源；具備清償貸款本息的能力。具體內(nèi)容包括： 個人品質主要是指農(nóng)戶的信譽，如農(nóng)戶在村里的聲譽、鄰里關系、有沒有違法行為、以前的還 款記錄等。 農(nóng)戶擁有的生產(chǎn)資料情況，包括生產(chǎn)機械、運輸工具等，對農(nóng)村個體民營企業(yè)還要看擁有的固定資產(chǎn)等，主要是看農(nóng)戶的經(jīng)營能力。 信用等級分類的具體條件 公司評定的農(nóng)戶信用等級一般分為優(yōu)秀、較好、一般 3 個等級，每個等級的評定標準不同，農(nóng)戶只有滿足這些評定標準，才可以評上相應的信用等級。 較好等級的標準是：有穩(wěn)定可靠的收入來源，基本不欠貸款；家庭年人均純收入在 1000元以上。 備注：以上為簡單分類情況，具體操作可按實際情況增加內(nèi)容。 不接受或故意阻擾貸款人對其使用信貸資金情況和有關生產(chǎn)經(jīng)營情況的監(jiān)督。 在沒有取得貸款人同意的情況下，擅自將債務全部或部分轉讓給第三人。 農(nóng)戶信用檔案記錄的具體內(nèi)容 農(nóng)戶信用檔案是公司用來記錄農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動的，記錄的情況主要來自農(nóng)戶提供的情況，也有公司了解、掌握的情況。農(nóng)戶信用檔案的主要內(nèi)容包括： 農(nóng)戶的基本情況，包括戶主的姓名、身份證號碼、詳細地址、家庭主要成員、家庭財產(chǎn)情況、聯(lián)系電話。 年度生產(chǎn)經(jīng)營的收入情況；向公司貸款和貸款本息的歸還情況。 所在村委會的意見和公司當?shù)毓ぷ髡镜囊庖姟? 其他公司認為有價值的情況。具有有效身份證、固定家庭住址。 從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動符合國家法律、政策，并 有可靠的收入，如種地、養(yǎng)殖、加工等。 公司認為需要調(diào)查的其他事項，由客戶經(jīng)理根據(jù)具體情況提出，一般不作要求。 保證人的基本情況，包括姓名、住址，或者抵押物的情況。 農(nóng)戶每次貸款、還款情況和貸款余額。 農(nóng)戶貸款證發(fā)放流程、最高限額的確定和有效期 農(nóng)戶貸款證最高限額，也就是貸款證中載明的農(nóng)戶可以從公司借款的數(shù)額，這個數(shù)額的確定是公司根據(jù)農(nóng)戶的實際情況，嚴格按照內(nèi)部的業(yè)務管理規(guī)定和程序確定的。 公司的考察組在規(guī)定時間進行實地調(diào)查。 考察組實地調(diào)查后，要寫出調(diào)查報告，提出是否同意發(fā)放貸款證以及可以貸多少的初步意見，把調(diào)查報告和意見給公司的貸款審查人員。貸款資信審查小組由小額貸款公司最高管理層組成。信用等級越高，可以申請貸款的數(shù)額越大。 決策人員確定貸款的最高數(shù)額后，通知考察組中的客戶經(jīng)理，由客戶經(jīng)理添置農(nóng)戶貸款證，并發(fā)放給農(nóng)戶。 貸款證的年檢 農(nóng)戶貸款證的年檢是指小額貸款公司每年對農(nóng)戶持有的貸款證進行審查和檢驗。 有沒有將貸款證出租、出借或轉讓的行為。 農(nóng)戶的信用等級和貸款限額是否發(fā) 生變化等，當農(nóng)戶貸款證出現(xiàn)貸款逾期、違法、違規(guī)使用情況時，公司將收回該農(nóng)戶貸款證，當農(nóng)戶信譽程度發(fā)生變化時，公司也會根據(jù)實際情況及時更換農(nóng)戶的貸款證，變更農(nóng)戶的信用評定等級及相應的貸款限額。 一次核定。 余額控制。 分次發(fā)放。 周轉使用，就是貸款到期后，如果農(nóng)戶還需要使用貸款，可以到公司辦理站起或其他手續(xù)，繼續(xù)使用