【正文】 第三產(chǎn)業(yè)是指除第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)以外的其他行業(yè)，具體包括：交通運輸、倉儲和郵政業(yè)，信息傳輸、計算機服 務(wù)和軟件業(yè)，批發(fā)和零售業(yè)，住宿和餐飲業(yè)，金融業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)，租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)，科學(xué)研究、技術(shù)服務(wù)和地質(zhì)勘察業(yè)，水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)，居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)，教育，衛(wèi)生、社會保障和社會福利業(yè)，文化、體育和娛樂業(yè)，公共管理和社會組織，國際組織。在此，我們主要討論我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和消費投資結(jié)構(gòu)中所存在的主要問題及其對商業(yè)銀行的影響。從直接的角度來看，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)會直接影響社會經(jīng)濟主體對商業(yè)銀行服務(wù)的需求，從而在一定程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營特征。 經(jīng)濟結(jié)構(gòu) 經(jīng)濟結(jié)構(gòu)是指從不同角度考察的國民經(jīng)濟構(gòu)成，一般包括產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、所有制結(jié)構(gòu)、分配結(jié)構(gòu)、技術(shù)結(jié)構(gòu)、消費結(jié)構(gòu)等。進人高漲階段以后，生產(chǎn)發(fā)展迅速，市場興旺，社會購買力上升，企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模不斷擴大，投資數(shù)額顯著增加，利潤激增，這時，商業(yè)銀行的資產(chǎn) 規(guī)模和利潤也處于最高水平。在危機階段，生產(chǎn)縮減，商品滯銷，企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，從而造成商業(yè)銀行的負債規(guī)模嚴重下降，信用投放能力銳減，經(jīng)營利潤也大幅度下降，甚至出現(xiàn)虧損。經(jīng)濟周期一般分為四個階 段：繁榮、衰退、蕭條和復(fù)蘇。進出口總量及其增長是衡量一國經(jīng)濟開放程度的重要指標，且進口和出口的數(shù)量與結(jié)構(gòu)直接對國內(nèi)總供需產(chǎn)生重大的影響。資本項目則集中反映一國同國外資金往來的情況，反映了一國利用外資和償還本金的執(zhí)行情況，如直接投資、政府和銀行的借款及企業(yè)信貸等。 國際收支包括經(jīng)常項目和資本項目。 國際收支是指一國居民在一定時期內(nèi)與非本國居民在政治、經(jīng)濟、軍事、文化及其他往來中所產(chǎn)生的全部交易的系統(tǒng)記錄。 與通貨膨脹一樣，通貨緊縮也是貨幣供求失衡、物價不穩(wěn)定的一種表現(xiàn)， 是物價持續(xù)、普遍、明顯地下降，對整個經(jīng)濟增長也同樣有著不利的影響。由于這三種指標在衡量通貨膨脹時各有優(yōu)缺點，并且所涉及商品和勞務(wù)的范圍、計算口徑不同，即使在同一國家的同一時期，各種指數(shù)所反映的通貨膨脹程度也不盡相同。生產(chǎn)者物價指數(shù)是指一組出廠產(chǎn)品批發(fā)價格的變化幅度。一般說來，常用的指標有三種： 消費者物價指數(shù)、生產(chǎn)者物 價指數(shù)、國內(nèi)生產(chǎn)總值物價平減指數(shù)。通貨膨脹是指一般物價水平在一段時間內(nèi)持續(xù)、普遍地上漲。 (3)物價穩(wěn)定與通貨膨脹率 物價穩(wěn)定是要保持物價總水平的大體穩(wěn)定，避免出現(xiàn)高通貨膨脹。 我國統(tǒng)計部門公 布的失業(yè)率為城鎮(zhèn)登記失業(yè)率，即城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)占城鎮(zhèn)從業(yè)人數(shù)與城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)之和的百分比。 (2)充分就業(yè)與失業(yè)率 充分就業(yè)的宏觀經(jīng)濟衡量指標是失業(yè)率。 在國內(nèi)生產(chǎn)總值的定義中區(qū)分國內(nèi)生產(chǎn)和國外生產(chǎn)，一般以 “常住居民 ”為標準，只有常住居民在一年內(nèi)生產(chǎn)產(chǎn)品和提供勞務(wù)所得到的收入，才計算在本國的國內(nèi)生產(chǎn)總值之內(nèi)。衡量經(jīng)濟增長的宏觀經(jīng)濟指標是國內(nèi)生產(chǎn)總值 (GDP)，它是指一國 (或地區(qū) )所有常住居民在一定時期內(nèi)生產(chǎn)活動的最終成果，即指在一國的領(lǐng)土范圍內(nèi)，本國居民和外國居民在一定時期內(nèi)所生產(chǎn)的、以市場價格表示的產(chǎn)品和勞務(wù)總值。這四大目標分別通過國內(nèi)生產(chǎn)總值、失業(yè)率、通貨膨脹率和國際收支等指標來衡量。經(jīng)濟發(fā)展的狀況和前景，既影響經(jīng)濟主體的收入和資產(chǎn)價值，也影響其對未來的信心，從而對銀行的經(jīng)營管理產(chǎn)生直接影響。 宏觀經(jīng)濟運行 宏觀經(jīng)濟狀況包括經(jīng)濟發(fā)展水平、狀況和前景等方面。 經(jīng)濟環(huán)境 經(jīng)濟環(huán)境銀行是在經(jīng)濟發(fā)展過程中產(chǎn)生的，其發(fā)展的根本動力 是經(jīng)濟發(fā)展中的投融資需求和服務(wù)性需求。金融環(huán)境對于銀行業(yè)有著直接的影響，銀行業(yè)是金融環(huán)境的重要組成部分。經(jīng)濟環(huán)境構(gòu)成銀行運行的基礎(chǔ)條件和背景，經(jīng)濟發(fā)展狀況直接影響銀行的經(jīng)營狀況。 中國保監(jiān)會監(jiān)管的非銀行金融機構(gòu)，主要包括財產(chǎn)保險公司、人身保險公司、再保險公司、保險中介機構(gòu)以及保險資產(chǎn)管理公司等。對內(nèi)則繼續(xù)代表國家履行國有金融機構(gòu)出資人的職能，進行國有金融機構(gòu)改革，實現(xiàn)國有金融資產(chǎn)的保值增值。中央?yún)R金投資有限責(zé)任公司作為全資子公司整體并入中投公司。它的業(yè)務(wù)范圍僅限于向境內(nèi)外金融機構(gòu)提供經(jīng)紀服務(wù)，不得從事任何金融產(chǎn)品的自營業(yè)務(wù)。 《汽車金融公司管理辦法》規(guī)定，經(jīng)銀監(jiān)會批準，汽車金融公司可以從事以下部分或全部的業(yè)務(wù)：接受境內(nèi)股東單位 3個月以上期限的存款；提供購車貸款業(yè)務(wù)；辦理汽車經(jīng)銷商采購車輛貸款和營運設(shè)備貸款；轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)；向金融機構(gòu)借款；為貸款購車提供擔保；與購車融資活動相關(guān)的代理業(yè)務(wù)；以及經(jīng)銀監(jiān)會 批準的其他信貸業(yè)務(wù)等。 汽車金融公司是 指從事汽車消費信貸業(yè)務(wù)并提供相關(guān)汽車金融服務(wù)的專業(yè)機構(gòu)。 依據(jù)自 2021年 3月 1日起施行的《金融租賃公司管理辦法》，金融租賃公司是指經(jīng)銀監(jiān)會批準，以經(jīng)營融資租賃業(yè)務(wù)為主的非銀行金融機構(gòu)。 企業(yè)集團財務(wù)公司是一 種完全屬于集團內(nèi)部的金融機構(gòu)，它的服務(wù)對象限于企業(yè)集團成員，不允許從集團外吸收存款，為非成員單位提供服務(wù)。自 2021年 3月 1日起施行的《信托公司管理辦法》規(guī)定了信托公司所應(yīng)遵守的規(guī)范。在信托投資公司 發(fā)展最高峰的 1988 年底，我國信托公司的數(shù)量達到 l000多家。 信托的本來含義是 “受人之托，代人理財 ”。 ”同時，第三條規(guī)定了其經(jīng)營目標： “金融資產(chǎn)管理公司以最大限度保全資產(chǎn)、減少損失為主要經(jīng)營目標，依法獨立承擔民事責(zé)任。 1999 年，我國為了管理和處置國有銀行的不良貸款，成立于信達資產(chǎn)管理公司、長城資產(chǎn)管理公司、東方資產(chǎn)管理公司和華融資產(chǎn)管理公司，分別收購、管理和處置四家國有商業(yè)銀行和國家開發(fā)銀行的部分不良資產(chǎn)。此外，共有 27 家外資金融機構(gòu)注資人股了我國的 20家商業(yè)銀行。 據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至 2021 年 12 月末，在中國注冊的外國獨資和合資法人銀行業(yè)機構(gòu)共 14家，下設(shè) 19家分支行及附屬機構(gòu)； 22個國家和地區(qū)的 74家外國銀行在中國 25個城市設(shè)立了 200家分行和 79家支行； 42個國家和地區(qū)的 186家外國銀行在中國 24個城市設(shè)立了 242家代表處。外國銀行分行按照銀監(jiān)會批準的業(yè)務(wù)范圍，可以經(jīng)營部 分或者全部外匯業(yè)務(wù)以及對除中國境內(nèi)公民以外客戶的人民幣業(yè)務(wù)。其中，外商獨資銀行、中外合資銀行和外國銀行分行統(tǒng)稱為外資銀行營業(yè)性機構(gòu)。 2021 年 12 月 11 日，我國加人世界貿(mào)易組織的過渡期結(jié)束，國務(wù)院頒布的《中華人民共和國外資銀行管理條例》 (簡稱《外資銀行管理條例》 )及銀監(jiān)會發(fā)布的《中華人民共和國外資銀行管理條例實施細則》正式生效，取消外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域和客戶限制，允許外資銀行對所有客戶提供人民幣服務(wù)，取消對外資銀行在華經(jīng)營的非審慎性限制，標志著中國正式全面開放銀行業(yè)。 2021 年 12 月 11 日，我國正式加入世界貿(mào)易組織 (WTO)。 外資銀行 外資銀行進入新中國始于剛剛改革開放的 1979年。 從發(fā)展規(guī)劃來看，新成立的中國郵政儲蓄 銀行將繼續(xù)依托郵政網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營，按照公司治理架構(gòu)和商業(yè)銀行管理的要求，建立內(nèi)部控制和風(fēng)險管理體系，實行市場化經(jīng)營管理。我國郵政儲蓄是在 1986 年經(jīng)濟出現(xiàn)比較嚴重的通貨膨脹形勢下開始恢復(fù)并開辦的，當時的主要目的是回籠貨幣。 2021年 3月20日，中國郵政儲蓄銀行掛牌。農(nóng)村資金互助社不得向非社員吸收存款、發(fā)放貸款及辦理其他金融業(yè)務(wù)，不得以該社資產(chǎn)為其他單位或個人提供擔保。農(nóng)村資金互助社的資金應(yīng)主要用于發(fā)放社員貸款，滿足社員貸款需求后確有富余的可存放其他銀行業(yè)金融機構(gòu)，也可購買國債和金融債券。對部分地域面積大、居住人口少的村、鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行可通過采取流動服務(wù)等形式提供服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行 按照國家有關(guān)規(guī)定，可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)。農(nóng)村資金互助社是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，由鄉(xiāng) (鎮(zhèn) )、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿人股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構(gòu)。 2021年 1月 29日，銀監(jiān)會發(fā)布并正式開始施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》和《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》。 2021年 4月 8日，我國第一家農(nóng)村合作銀行寧波鄞州農(nóng)村合作銀行正式掛牌成立。 2021 年 7 月，農(nóng)村信用社改革試點的大幕最先在江蘇拉開，提出用三年至五年的時間使大部分農(nóng)村信用社成為自主經(jīng)營、自擔風(fēng)險、自我發(fā) 展的適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要的金融組織。此后，在 農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，信用社開始了以 “三性 ”為主要內(nèi)容的改革。在國有銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，信用社的業(yè)務(wù)雖然得到了一些恢復(fù)，但作為國家銀行的基層機構(gòu)，信用社缺乏基本的自主權(quán)，實際上已經(jīng)走上了 “官辦 ”的道路。 、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行 在新中國成立初期，根據(jù)中央推行合作化運動的指示，生產(chǎn)、供銷、信用三大合作 社在農(nóng)村迅速推開，到 1957 年底，由農(nóng)民 “自愿人股 ”，全國共成立農(nóng)村信用社 萬多個，絕大部分地區(qū)實現(xiàn)了 “一鄉(xiāng)一社 ”。 農(nóng)村金融機構(gòu) 農(nóng)村金融機構(gòu)包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社。 2021 年 11 月 28日，安徽省內(nèi)的 6 家城市商業(yè)銀行和 7家城市信用社在市場和自愿的基礎(chǔ)上合并重組而成的徽商銀行正式成立，拉開了城市商業(yè)銀行合并重組的序幕。 2021年 11 月 8日，北京銀行天津分行開業(yè)，把我國城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營又往前推進了一步。二是跨區(qū)域經(jīng)營。 近幾年，城市商業(yè)銀行呈現(xiàn)出三個新的發(fā)展趨勢：一是引進戰(zhàn)略投資者。 為了化解城市信用社的風(fēng)險，同時促進地方經(jīng)濟的發(fā)展， 1994 年，國務(wù)院決定通過合并城市信用社，成立城市合作銀行。但是，大多數(shù)城市信用社的組織體制和經(jīng)營運行機制背離了信用合作制原則，成為面向全社會的小型商業(yè)銀行。 1986年初還不到 1000家， 1988年底增加到了 3265家， 1994年底進一步上升到了 5200家。 1979 年，第一家城市信用社在河南省駐馬店市成立，其宗旨是為城市和街道的小企業(yè)、個體工商戶和城市居民服務(wù)。同時，股份制商業(yè)銀行按照股份制原則建立和運行，在經(jīng)營管理方面不斷創(chuàng)新，是很多重大措施的 “試驗田 ”，從而大大推動了整個中國銀行業(yè)的改革 和發(fā)展。但由于習(xí)慣，加上暫時沒有別的名稱來概括這類具有獨特歷史淵源的銀行，因此，我們 在這里仍然使用這一名稱。 中小商業(yè)銀行 中小商業(yè)銀行包括股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行兩 大類。 2021年 9月 17日，中國建設(shè)銀行整體改制為股份有限公司，并于 2021年 10月 27日在香港聯(lián)合交易所上市。 中國建設(shè)銀行 (ChinaConstructionBank， CCB)，原名為中國人民建設(shè)銀行 ，于 1954 年 10 月1日正式成立，曾隸屬財政部。 1994年，隨著金融體制改革的深化，中國銀行成為國有獨資商業(yè)銀行。 中國銀行 (BankofChina， BOC)于 1912年成立，至 1949年中華人民共和國成立的 37年間，曾先后是當時的國家中央銀行、國際匯兌銀行和外貿(mào)專業(yè)銀行，并將分支機構(gòu)拓展到海外。 2021年 1月召開的全國金融工作會議決定： “穩(wěn)步有序地推進中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革，強化為 ?三農(nóng) ?服務(wù)的市場定位和責(zé)任，實行整體改制，充分利用在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，更好地為 ?三農(nóng) ?和縣域經(jīng)濟服務(wù)。 2021年 10月 28日，中國工商銀行整體改制為股份有限公司，并于 2021年 10 月 27 日在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所同步上市。 1983 年 9 月，國務(wù)院決定中國人民銀行專門行使中央銀行職能，同時建立中國工商銀行(IndustfialandCommercialBankofChina， ICBC)，承辦原來由中國人民銀行辦理的工商信貸和儲蓄業(yè)務(wù)。隨著中國金融改革的不斷深入，四大銀行的 “專業(yè) ”色彩越來越少，逐漸演變?yōu)榫C合類的商業(yè)銀行，并合稱 “四大國有銀行 ”或 “四大行 ”。 大型商業(yè)銀行 國有及國有控股的大型商業(yè)銀行包括中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行五家，分別簡稱工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行 、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行 (見表1—1)。 2021 年 1 月召開的全國金融工作會議決定，按照分類指導(dǎo)、 “一行一策 ”的原則，推進政策性銀行改革；首先推進國家開發(fā)銀行改革，全面推行商業(yè)化運作，主要從事中長期業(yè)務(wù)；對政策性業(yè)務(wù)要實行公開透明的招標制。 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立于 1994年 11 月，其主要任務(wù)是：按照國家的法律法規(guī)和方針政策，以國家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財政性支農(nóng)資金的撥付 ，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。 中國進出口銀行成立于 1994年 4月，其主要任務(wù)是：執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策和外貿(mào)政策，為擴大我國機電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物出口提供政策性金融支持。國家開發(fā)銀行辦理政策性金融業(yè)務(wù)，實行獨立核算，自主、保本經(jīng)營。 ” 政策性銀行 為促進 “瓶頸 ”產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進進 .出口貿(mào)易，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)優(yōu)化，并促進國家專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)化， 1994 年，我國成立了國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三家政策性銀行，分別承擔國家重點建設(shè)項目融資、支持進出口貿(mào)易融資和農(nóng)業(yè)政策性貸款的任務(wù)。秘書處設(shè)秘書長 1名，副秘書長若干名。 截至 2021年 12月，中國銀行業(yè)協(xié)會設(shè)有 6個專業(yè)委員會，即法律工作委員會、自律工作委員會、銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證委員會、農(nóng)村合作金融工作委員會、銀團貸款與交易專業(yè)委員會、外資銀行工作委員會。常務(wù)理事會由會長 1名、專職副會長 1名、副會長若