【正文】 銀行業(yè)從業(yè)人員資格考試（公共基礎(chǔ)） 第 . 中國銀行體系概況 本章主要介紹中國銀行體系基本概況。中國銀行體系由中央銀行、監(jiān)管機構(gòu)、自律組織和銀行業(yè)全融機構(gòu)組成。中國人民銀行是中央銀行，在國務院領(lǐng)導下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 (簡稱銀監(jiān)會 )負責對全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務活動實施監(jiān)管。中國銀行業(yè)協(xié)會是在民政部登記注冊的全國性非營利社會團體，是中國銀行業(yè)的自律組織。中國的銀行業(yè)金融機構(gòu)包括政策性銀行 (國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 )、 大型商業(yè)銀行 (中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行和交通銀行 )、中小商業(yè)銀行 (股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行 )、農(nóng)村全融機構(gòu) (農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村資金互助社 )，以及中國郵政儲蓄銀行和外資銀行。銀監(jiān)會監(jiān)管的非銀行金融機構(gòu)包括金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司和貨幣經(jīng)紀公司。 中央銀行、監(jiān)管機構(gòu)與自律組織 中國銀行 中央銀行是中國人民銀行 (thePeople39。sBankofChina， PBC).成立于 1948年。在 1984年之前，中國人民銀行同時承擔著中央銀行、金融機構(gòu)監(jiān)管及辦理工商信貸和儲蓄業(yè)務的職能。自1984 年 1 月 1 日起，中國人民銀行開始專門行使中央銀行的職能，所承擔的工商信貸和儲蓄業(yè)務職能移交至新設(shè)立的中國工商銀行。 1995年 3月 18日，第八屆全國人民代表大會第三次會議通過了《中華人民共和國中國人民銀行法》 (簡稱中國人民銀行法》 )，中國人民銀行作為中央銀行以法律形式被確定下來。 2021 年，中國人民銀行對銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)管職責由新設(shè)立的銀監(jiān)會行使。 2021年 12月 27日修訂后的《中國人民銀行 法》第二條規(guī)定了中國人民銀行的職能： “中國人民銀行在國務院領(lǐng)導下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定。 ” 《中國人民銀行法》第四條規(guī)定了中國人民銀行職責： (1)發(fā)布與履行其職責有關(guān)的命令和規(guī)章； (2)依法制定和執(zhí)行貨幣政策； (3)發(fā)行人民幣，管理人民幣流通； (4)監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場； (5)實施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場； (6)監(jiān)督管理黃金市場； (7)持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲缶、黃金儲備； (8)經(jīng)理國庫； (9)維護支付、清算系統(tǒng)的正 常運行 (10)指導、部署金融業(yè)反洗錢工作，負責反洗錢的資金監(jiān)測 。 背景知識：國家外匯管理局 外匯管理，是指一國政府授權(quán)國家貨幣全融管理當局或其他國家機關(guān)，對外匯收支、買賣、借貸、轉(zhuǎn)移以及國際間的結(jié)算、外匯匯率和外匯市場等實行的管制措施。 根據(jù)國務院 “三定方案 ”，國家外匯管理局的主要職責是： (一 )設(shè)計、推行符合國際慣例的國際收支統(tǒng)計體系，擬定并組織實施國際收支統(tǒng)計申報制度，負責國際收支統(tǒng)計數(shù)據(jù)的采集，編制國際收支平衡表。 (二 )分析研究外匯收吏和國際收支狀況，提出維護國際收支平衡的政策建議，研究人民幣在資 本項目下的可兌換。 (三 )擬定外匯市場的管理辦法，監(jiān)督管理外匯市場的運作秩序，培育和發(fā)展外匯市場；分析和預測外匯市場的供需形勢，向中國人民銀行提供制訂匯率政策的建議和依據(jù)。 (四 )制訂經(jīng)常項引匯兌管理辦法，依法監(jiān)督經(jīng)常項目的匯兌行為；規(guī)范境內(nèi)外外匯賬戶管理。 (五 )依法監(jiān)督管理資本項目下的交易和外匯的匯入、會出及兌付。 (六 )按規(guī)定經(jīng)營管理國家外匯儲備。 (七 )起草外匯行政管理規(guī)章，依法檢查境內(nèi)機構(gòu)執(zhí)行外匯管理法規(guī)的情況、處罰違法違規(guī)行為。 (八 )參與有關(guān)國際金融活動。 (九 )承辦國務院和中國人民銀行交辦的 其他事項。 (11)負責金融業(yè)的統(tǒng)計、調(diào)查、分析和預測； (12)作為國家的中央銀行，從事有關(guān)的國際金融活動； (13)國務院規(guī)定的其他職責。 中國人民銀行為執(zhí)行貨幣政策，可以依照《中國人民銀行法》第四章的有關(guān)規(guī)定從事金融業(yè)務活動。 中國的銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)是中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 (ChinaBankingRegulatoryCommission，CBRC)，成立于 2021年 4月。 2021年 12月 27日第十屆全國人民代表大會常務委員會第六次會議通過了《中華人民共和國 銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，并自 2021年 2月 1日起正式施行。 2021年 10月 1日，第十屆全國人民代表大會常務委員會第二十四次會議通過了該法修正案。 《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》 (簡稱《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》 )第二條規(guī)定： “國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負責對全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務活動監(jiān)督管理的工作。本法所稱銀行業(yè)金融機構(gòu)，是指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)以及政策性銀行。對在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立 的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務公司、金融租賃公司 以及經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準設(shè)立的其他金融機構(gòu)的監(jiān)督管理，適用本法對銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理的規(guī)定。 ” 根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定以及國務院關(guān)于金融監(jiān)管的分工，銀監(jiān)會的具體職責是： (1)依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布對銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務活動監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則； (2)依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查批準銀行業(yè)金融機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務范圍； (3)對銀行業(yè)金融機構(gòu)的董事和高級管理人員實行任職資格管理； (4)依照法律、行政法規(guī)制定銀行業(yè)金融機構(gòu)的審慎經(jīng)營規(guī)則； (5)對銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務活動及其風險狀況進行非現(xiàn)場監(jiān)管，建立銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析、評價銀行業(yè)金融機構(gòu)的風險狀況； (6)對銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務活動及其風險狀況進行現(xiàn)場檢查，制定現(xiàn)場檢查程序，規(guī)范現(xiàn)場檢查行為； (7)對銀行業(yè)金融機構(gòu)實行并表監(jiān)督管理； (8)會同有關(guān)部門建立銀行業(yè)突發(fā)事件處置制度，制定銀行業(yè)突發(fā)事件處置預案，明確處置機構(gòu)和人員及其職責、處置措施和處置程序，及時、有效地處置銀行業(yè)突發(fā)事件； (9)負責統(tǒng)一編制全國銀行業(yè)金融機構(gòu)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、報表，并按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布； (10)對銀行業(yè)自律組織的活動進行指導和監(jiān)督； (11)開展與銀行業(yè)監(jiān)督管理有關(guān)的國際交流、合作活動； (12)對已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機，嚴重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的銀行業(yè)金融機構(gòu)實行接管或者促成機構(gòu)重組； (13)對有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形的銀行業(yè)金融機構(gòu)予以撤銷； (14)對涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機構(gòu)及其工作人員以及關(guān)聯(lián)行為人的賬戶予以查詢，對涉嫌轉(zhuǎn)移或者隱匿違法資金的申請司法機關(guān)予以凍結(jié)； (15)對擅自設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)或非法從事銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務活動予以取締； (16)負責國有重點銀 行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)事會的日常管理工作； (17)承辦國務院交辦的其他事項。 、目標和標準 銀監(jiān)會自成立以來，為提高銀行監(jiān)管的有效性，化解銀行業(yè)風險，促進銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，采取了一系列措施，在銀行監(jiān)管建設(shè)方面取得了積極進展，其中，最為突出的是提出了新的監(jiān)管理念，確立了明確的監(jiān)管目標，并提出了良好監(jiān)管的標準。 (1)監(jiān)管理念 . 在總結(jié)國內(nèi)外監(jiān)管經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，銀監(jiān)會提出了銀行業(yè)監(jiān)管的新理念，即 “管風險、管法人、管內(nèi)控、提高透明度 ”。 ① “管風險 ”，即堅持以風險為核心的監(jiān)管內(nèi)容，通過對銀行業(yè)金融機構(gòu)的現(xiàn)場檢查 和非現(xiàn)場監(jiān)管，對風險進行跟蹤監(jiān)控，對風險早發(fā)現(xiàn)、早預警、早控制、早處置； ② “管法人 ”，即堅持法人監(jiān)管，重視對每個銀行業(yè)金融機構(gòu)總體金融風險的把握、防范和化解，并通過法人實施對整個系統(tǒng)的風險控制； ③ “管內(nèi)控 ”，即堅持促進銀行內(nèi)控機制的形成和內(nèi)控效率的提高，注重構(gòu)建風險的內(nèi)部防線； ④ “提高透明度 ”，即加強信息披露和透明度建設(shè)，通過加強銀行業(yè)金融機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)的信息披露，提高銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營和監(jiān)管工作的透明度。 (2)監(jiān)管目標 監(jiān)管目標是監(jiān)管者追求的最終效果或最終狀態(tài)?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》第三條規(guī)定： “銀 行業(yè)監(jiān)督管理的目標是促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，維護公眾對銀行業(yè)的信心。銀行業(yè)監(jiān)督管理應當保護銀行業(yè)公平競爭，提高銀行業(yè)競爭能力。 ”在此基礎(chǔ)上，銀監(jiān)會結(jié)合國內(nèi)外銀行業(yè)監(jiān)管經(jīng)驗，提出了四個具體監(jiān)管目標： ① 通過審慎有效的監(jiān)管，保護廣大存款人和消費者的利益； ② 通過審慎有效的監(jiān)管，增進市場信心； ③ 通過宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進公眾對現(xiàn)代金融的了解； ④ 努力減少金融犯罪。四個目標共同構(gòu)成我國銀行監(jiān)管目標的有機體系。 (3)監(jiān)管標準 為規(guī)范監(jiān)管行為，檢驗監(jiān)管工作成效，在總結(jié)國內(nèi)外銀行監(jiān)管工作經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，銀 監(jiān)會提出了良好監(jiān)管的六條標準，包括： ① 促進金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新共同發(fā)展； ② 努力提升我國銀行業(yè)在國際金融服務中的競爭力； ③ 對各類監(jiān)管設(shè)限要科學、合理，有所為，有所不為，減少一切不必要的限制； ④ 鼓勵公平競爭、反對無序競爭； ⑤ 對監(jiān)管者和被監(jiān)管者都要實施嚴格、明確的問責制； ⑥ 高效、節(jié)約地使用一切監(jiān)管資源。 (1)市場準入 銀行業(yè)金融機構(gòu)的市場準入主要包括三個方面：機構(gòu)、業(yè)務和高級管理人員。機構(gòu)準入是指批準金融機構(gòu)法人或分支機構(gòu)的設(shè)立和變更，業(yè)務準入是指批準金融機構(gòu)的業(yè)務范圍以及開辦新的產(chǎn)品和 服務，高級管理人員準入是指對金融機構(gòu)董事及高級管理人員的任職資格進行審查核準。 (2)非現(xiàn)場監(jiān)管 非現(xiàn)場監(jiān)管是指銀監(jiān)會根據(jù)審慎監(jiān)管的要求，通過收集有關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營管理相關(guān)數(shù)據(jù)資料，運用一定的技術(shù)方法，研究分析銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營的總體狀況、風險管理狀況以及合規(guī)情況等，發(fā)現(xiàn)其風險管理中存在的問題，并對其穩(wěn)健性進行評價。 (3)現(xiàn)場檢查 現(xiàn)場檢查是指銀監(jiān)會根據(jù)審慎監(jiān)管的要求，監(jiān)管人員通過實地查閱銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營活動的賬表、文件、檔案等各種資料和座談詢問等方法，對銀行業(yè)金融機構(gòu)的風險性和合規(guī)性進行分析、檢查 、評價和處理的一種監(jiān)管手段。 (4)監(jiān)管談話 銀監(jiān)會根據(jù)履行職責的需要，可以與銀行業(yè)金融機構(gòu)的董事、高級管理人員進行監(jiān)管談話，要求其就業(yè)務活動和風險管理的重大事項作出說明。 (5)信息披露監(jiān)管 信息披露監(jiān)管是指銀監(jiān)會要求銀行業(yè)金融機構(gòu)按照規(guī)定如實向社會公眾披露財務會計報告、風險管理狀況、董事和高級管理人員變更以及其他重大事項等信息。 我國的銀行業(yè)自律組織是中國銀行業(yè)協(xié)會 (China Banking Association， CBA)，成立于 2021年，是在民政部登記注冊的全國性非營利社會團 體。主管單位為銀監(jiān)會。凡經(jīng)銀監(jiān)會批準成立的、具有獨立法人資格的全國性銀行業(yè)金融機構(gòu)以及在華外資金融機構(gòu)，承認《中國銀行業(yè)協(xié)會章程》，均可申請加入中國銀行業(yè)協(xié)會成為會員；在民政部門登記注冊的各省 (自治區(qū)、直轄市、計劃單列市 )銀行業(yè)協(xié)會，承認《中國銀行業(yè)協(xié)會章程》，均可申請加入中國銀行業(yè)協(xié)會成為準會員。 中國銀行業(yè)協(xié)會以促進會員單位實現(xiàn)共同利益為宗旨，履行自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務職能，維護銀行業(yè)合法權(quán)益，維護銀行業(yè)市場秩序，提高銀行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)，提高為會員服務的水平，促進銀行業(yè)的健康發(fā)展。 員單位 截至 2021年 12月，中國銀行業(yè)協(xié)會共有 81家會員單位和 37家準會員單位。會員單位包括政策性銀行、大型商業(yè)銀行、中小商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司、中央國債登記結(jié)算有限責任公司、中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社聯(lián)合社、外資銀行。準會員單位包括各省 (自治區(qū)、直轄市、計劃單列市 )銀行業(yè)協(xié)會。 中國銀行業(yè)協(xié)會的最高權(quán)力機構(gòu)為會員大會，由參加協(xié)會的全體會員、準會員組成。會員大會的執(zhí)行機構(gòu)為理事會，對會員大會負責。理事會在會員大會閉會期間負責領(lǐng)導協(xié)會開展日常工作。理事會閉會期間， 常務理事會行使理事會職責。常務理事會由會長 1名、專職副會長 1名、副會長若干名、秘書長 1名組成。協(xié)會設(shè)監(jiān)事會，由監(jiān)事長 1名、監(jiān)事若干名組成。 截至 2021年 12月，中國銀行業(yè)協(xié)會設(shè)有 6個專業(yè)委員會，即法律工作委員會、自律工作委員會、銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證委員會、農(nóng)村合作金融工作委員會、銀團貸款與交易專業(yè)委員會、外資銀行工作委員會。日常辦事機構(gòu)為秘書處。秘書處設(shè)秘書長 1名，副秘書長若干名。 銀行業(yè)金融機構(gòu) 《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二條規(guī)定： “本法所稱銀行業(yè)金融機構(gòu)，是指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、 城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)以及政策性銀行。 ” 政策性銀行 為促進 “瓶頸 ”產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進進 .出口貿(mào)易，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)優(yōu)化，并促進國家專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)化， 1994 年，我國成立了國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三家政策性銀行，分別承擔國家重點建設(shè)項目融資、支持進出口貿(mào)易融資和農(nóng)業(yè)政策性貸款的任務。 國家開發(fā)銀行成立于 1994年 3月，成立時的主要任務是：按照國家的法律法規(guī)和方針政策，籌集和引導境內(nèi)外資金，向國家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè) (稱為 “兩基一支 ”)的大中型基本建設(shè)和技術(shù)改造等政策性項目及配套工程發(fā)放貸款，從資金來源上對固定資產(chǎn)總量進行控制和調(diào)節(jié)，優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，提高投資效益。國家開發(fā)銀行辦理政策性金融業(yè)務，實行獨立核算，自主、保本經(jīng)營。 國