【正文】 70≤ S 15≤ C 12≤ L 15≤Ｍ 不限定 單項不滿足條件下調(diào)一級 AA 60≤ S＜ 70 12≤ C 10≤ L 12≤Ｍ 不限定 A 50≤ S＜ 60 9≤ C 8≤ L 9≤Ｍ 不限定 BBB 45≤ S＜ 50 不限定 不限定 不限定 不限定 BB 40≤ S＜ 45 不限定 不限定 不限定 不限定 B S＜ 40 不限定 不限定 不限定 不限定 F 不符合同家環(huán)境保護保護政策、產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策的客戶，或擔保貸款分類結(jié)果為可疑和損失類的客戶。 第六章 擔?？蛻糍Y信度評估 第二十七條 擔?？蛻糍Y信度評估為《客戶評價報告》中客戶評估與分析的技術(shù)方法。 項目初審過程中發(fā)現(xiàn)有與人民銀行信用報告書不符合的內(nèi)容，如不良記錄、遺漏記錄、關(guān)聯(lián)記錄等，擔保業(yè)務部將其錄入“擔?？蛻粜畔臁?，并抄送風險部備案；風險部同時應將其報告給人民銀行征信局，督促人民銀行征信局將其補錄入“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”。（對于 300 萬元以下（含）項目適用《綜合評價報告》 第二十五條 項目初審過程中發(fā)現(xiàn)客戶有不良信用記錄、出具虛假資料、重大經(jīng)濟決策失誤、所處行業(yè)和環(huán)境不佳、違法亂紀問題、評估等價值認定嚴重失實、客戶關(guān)系人意見不統(tǒng)一、經(jīng)濟糾紛等，或者客戶主動要求撤回擔保申請等影響到初審工作繼續(xù)進行時，項目經(jīng)理應在《擔保業(yè)務審查審批表》上簽注初審終止意見，并附詳細說明，經(jīng)部門負責人簽署意見后，報分管副總經(jīng)理批準終止 項目。 二、《擔保業(yè)務評價報告》： （一）擔保業(yè)務基本情況； （二）與銀行往來及或有負債情況； （三）借款用途及還款資金來源； （四）融資及擔保額度的合理性分析； （五）融資項目的經(jīng)濟效益及還款來源； （六）擔保業(yè)務的風險分析與防范措施； （七）企業(yè)的綜合效益和社會效益； （八）反擔保意見和建議； （九）業(yè)務調(diào)查意見和建議。重點分析擔保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性及可預見性； （五）基本風險 分析及風險化解措施。 現(xiàn)金流量分析是要預計在未來的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還銀行借款。通過財務分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務狀況和償債能力 ，預測借款人的未來發(fā)展趨勢。 第二十三條 項目經(jīng)理應對所經(jīng)辦的項目在核實資料、實地調(diào)查的基礎上，進行綜合分析、判斷，并陳述出調(diào)查結(jié)論。 （五）察看抵押物、質(zhì)押物。 第二十一條 項目初審過程中，部門負責人、項目負責人應到借款人和反擔保人及有關(guān)部門進行實地調(diào)查，實地調(diào)查至少要進行一次，公司分管副總經(jīng)理、總經(jīng)理可視具體情況參與調(diào)查。 第二十條 資料審核要點： （一）按本規(guī)程第九條要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文件是否為原件，復印件是否和原件一致，復印材料是否加蓋公章。信息不僅來源于客戶，還應從與客戶和項目有關(guān)的管理部門、金融、財稅、供應商、用戶等單位取得。 （三）資料的時效性是 ：所提供的資料有時效的必須在法律所規(guī)定的有效期內(nèi)。 （一）資料的真實性是：所提供的資料必須是依據(jù)真實的、客觀存在的經(jīng)濟事件的發(fā)生而記載的客觀事實。 公司經(jīng)初審不同意立項擔保的項目，受理項目經(jīng)理要詳細告之申請人。 項目初審完成后，項目經(jīng)理撰寫《擔保業(yè)務調(diào)查評審報告 》，填寫《擔保業(yè)務審查審批表》，并提出初審意見；當項目 A 角和項目 B角意見有分歧時，項目 B 角必須在《擔保業(yè)務調(diào)查評審報告》和《擔保業(yè)務審查審批表》上獨立發(fā)表自己的意見。 第十五條 對正式受理項目，項目經(jīng)理須在規(guī)定時限內(nèi)進行項目初審，對客戶及項目進行全面的調(diào)查和評價。項目經(jīng)理實行項目 A角和項目 B角制度，項目 A角和項目 B角由擔保業(yè)務人員擔任。 對正式受理項目，應按項目建立客戶檔案。 業(yè)務人員對符合受理條件的項目填寫《擔保業(yè)務受理審批表》并附客戶提交的申報材料，簽署受理意見，經(jīng)擔保業(yè)務部負責人簽署意 見后報分管副總經(jīng)理批準立項。 第十三條 公司擔保業(yè)務部業(yè)務人員負責擔保申請項目受理。 第十二條 公司的項目經(jīng)理為業(yè)務的第一責任人。 以上限制條件原則上不得突破；但遇特殊情況且在風險可控的前提下需要靈活處理時，必須經(jīng)審保委員會到會有表決權(quán)票數(shù) 80%（含）以上同意。 （四）注意事項 提供的材料除復印件外，同時應提供原件備驗； 所提供資料要加蓋單位公章； 法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)； 公司受理項目人員可根據(jù)擔保項目和企業(yè)的實際情況進行篩選或添加。 （二）保證反擔保第三人應提供的材料： 企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（副本）； 稅務證 （國稅、地稅）； 法人代碼證； 銀行開戶許可證； 貸款卡及貸款卡回執(zhí)單； 注冊資本驗資報告； 公司章程； 銀行資信證明； 法人代表證明書，法人代表授權(quán)書； 法人代表及委托代理人身份證； 1企業(yè)主要負責人的個人資產(chǎn)資料及個人連帶責任承諾書； 1上月財務報表及近兩年的財務報表和經(jīng)合法中介機構(gòu)出具的審計報告，財務報表主要包括資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表和財務報表編報說明、審計報告附注等； 1股東會或董事會關(guān)于同意對外擔保的 決議； 1主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細表；應收賬 款賬齡分析表和或有負債情況表； 1其他有關(guān)材料。 第三章 擔保業(yè)務程序 第八條 擔保業(yè)務程序如下： （一）擔保申請 （二）受理立項 （三）調(diào)查評審 （四）核查審批 （五）簽約擔保 （六）保后監(jiān)理 （七）擔保終結(jié) （八）擔保追償 （九）檔案管理 第四章 擔保申請與受理 第九條 客戶申請擔保需填寫《擔保申請表》，同時應提供以下文件資料，并對所提供文件資料的真實性負責。提供令擔保方滿意且符合安全邊際要求的包括但不限于委托擔保方主要負責人連帶責任保證、一定比例的保證金、第三方信用保證、不動產(chǎn)與動產(chǎn)抵押、動產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利（股權(quán)、債權(quán)、經(jīng)營權(quán)與無形資產(chǎn)等）質(zhì)押等多種合法有效組合反擔保； （十二）按要求提供真實、合法、有效的文件及資料，接受擔保評審與實地考察，愿承受辦理擔保評審收費和按標準繳納擔保費等融資成本； （十三）誠實信用、無不良信用記錄，無重大未結(jié)法律訴訟，愿意接受擔保方監(jiān)管。公司優(yōu)先為符合公司條件的中小企業(yè)提供擔保及配套優(yōu)質(zhì)服務。公司擔保業(yè)務實行集體審查、分級審批、項目經(jīng)理全程負責制。 （四）財務部，設財務總監(jiān)一名，出納一名，主要職責如下： （ 1）全面貫徹《會計法》，執(zhí)行國家有關(guān)法律法規(guī)和財務規(guī)章制度；合理編制公司預算，如實反映公司財務狀況；依法組織收入，努力節(jié)約支出；建立健全財務財務管理機制，加強經(jīng)濟核算，管好用活資金，加強對擔保資金的風險防范管理，防止資產(chǎn)流失，對公司經(jīng)營活動進行財務控制和監(jiān)督； （ 2）建立責任明確的公司內(nèi)部財務管理體制，財務人員各司其職； （ 3）做好公司財務管理工作： ①財務計劃管理 ②收入管理 ③支出管理 ④擔保費用管理 ⑤固定資 產(chǎn)和低值易耗品管理 ⑥資金管理 （五）綜合辦公室，設兩名工作人員，其職責如下： （ 1）負責公司文件、資料的管理控制，負責綜合性文件的起草、擬定、印發(fā)和保管，監(jiān)督、指導公司各部門管理好相關(guān)文件、資料； （ 2）負責公司各行政業(yè)務部門之間的協(xié)調(diào)工作； （ 3）負責公司檔案管理工作，指導協(xié)助各業(yè)務部門 做好相關(guān)的檔案管理工作； （ 4）負責公司文秘和信息調(diào)研工作； （ 5）負責公司信件、報刊收發(fā)工作； （ 6）負責公司文件、資料印發(fā)工作； （ 7）負責公司對外接待工作，協(xié)助各業(yè)務部門做好業(yè)務接待工 作。主要職責如下： （ 1）通過各種方式，積極開發(fā)理財客戶，不斷壯大理財客戶規(guī)模； （ 2）維護、保持與現(xiàn)有理財客戶的關(guān)系，通過有效地溝通，加強客戶的忠誠度； （ 3）建立健全公司理財客戶檔案，保證客戶資料完整性、準確性與安全性，并做好保密工作； （ 4）根據(jù)公司融資客戶需求，及時與理財客戶溝通，按時進行資金對接； （ 5）研究開發(fā)合同履約擔保業(yè)務提出管理辦法和業(yè)務流程辦法； （三）風險控管部，設經(jīng)理一名，助理一 名。主要職責如下： （ 1） 負責機構(gòu)客戶的市場開拓，發(fā)展新客戶，建立并維護良好的客戶關(guān)系，以保證業(yè)務規(guī)模的實現(xiàn)； （ 2）收集和整理各項審批材料，出具項目調(diào)查報告，及時提交補充材料，與客戶溝通以回答或提供材料解答相應問題，以促進項目審批的合規(guī)和高效； （ 3）負責實施項目承包，協(xié)調(diào)客戶制定項目合同，落實完成全部承包流程，整理完善項目檔案資料； （ 4）辦理落實反擔保措施； （ 5）根據(jù)公司項目保后管理規(guī)章制度，負責項目的保后管理工作，按時進行客戶經(jīng)營情況的跟蹤、調(diào)查并進行記錄，及時上報重大情況，按時制作和提供保后管理文檔，以有 效地防范信譽風險。 第四條 公司內(nèi)設業(yè)務一部、業(yè)務二部、風險控管部、財務部、綜合辦公室。 第二條 本規(guī)程適用于公司經(jīng)營業(yè)務范圍內(nèi)的所有融資擔保、投資、咨詢等業(yè)務。不得盲目自行操作，造成不良后果，責任自負。 未經(jīng)許可，不得自行打開機箱或拆裝機器，不得擅自對電腦硬盤進行格式化或重新安裝操作系統(tǒng)。 在外出、午休、下班等不使用電腦時請及時關(guān)機、斷電，以減少電磁輻射、節(jié)約用電、延長電腦使用壽命、保護自己及他人的身體健康，避免出現(xiàn)“辦公室空無一人 ，而電腦仍工作著”的情況，防止發(fā)生責任事故。 （七）電腦管理 為便于統(tǒng)一管理，本公司統(tǒng)一分配計算機名和 IP 地址，不得隨意更改計算機名和 IP 地址。 （ 2）財務專用章使用審批手續(xù) ① 財務部使用的常規(guī)性、一般性的表格、函件，如規(guī)范性的各類報表等，由財務部負責人審批后蓋章； ② 公司其他各部門若需加蓋財務財務專用章，由經(jīng)辦人填寫《印章 使用審批單》； ③ 經(jīng)部門經(jīng)理或負責人簽字，總經(jīng)理審批； ④ 財務部蓋章，并將蓋章文件的原件交行政部存檔 保管，在確實無法留存原件時以復印件存檔。 （ 5）印章原則上不許帶出公司，對確需將印章帶出使用的，應在填寫《印章使用審批單》時載明事項，經(jīng)總經(jīng)理審核同意后，由兩人以上共同前往，方可攜帶使用。 保管及使用： （ 1）公司行政公章以及合同專用章由行政部保管，財務專用章由財務部保管； （ 2）保管人員要樹立高度的責任心，保證印章保管和使用的安全。帳目應當日清月結(jié)，每日結(jié)算，帳款相符。發(fā)票及報銷單經(jīng)總經(jīng)理批準后，由會計審核，經(jīng)手人簽字，金額數(shù)量無誤，填制記帳憑證。 公司職員因工作需要借用現(xiàn)金，需填寫《借款單》，經(jīng)會計審核；交總經(jīng)理批準簽字后方可借用。 現(xiàn)金管理 公司可以在下列范圍內(nèi)使用現(xiàn)金： （ 1）職員工資、津貼、獎金； （ 2）個人勞務報酬 ； （ 3）出差人員必須攜帶的差旅費； （ 4）結(jié)算起點以下的零星支出； （ 5）總經(jīng)理批準的其他開支。 （ 4）完成總經(jīng)理或主管副總經(jīng)理交付的其他工作。 （ 2）按照經(jīng)濟核算原則，定期檢查，分析公司財務、成本和利潤的執(zhí)行情況，挖掘增收節(jié)支潛力，考核資金使用效果，及時向總經(jīng)理提出合理化建議，當好公司參謀。 厲行節(jié)約，合理使用資金。 建立健全財務管理的各種規(guī)章制度， 編制財務計劃，加強經(jīng)營核算管理，反映、分析財務計劃的執(zhí)行情況，檢查監(jiān)督財務紀律。喪假期間工資照付。 （ 4）喪假 員工為直系親屬（父母、配偶、子女）辦喪者，假期均為 3 天。 女員工產(chǎn)假為 90 天，其中產(chǎn)前休假 15 天，流產(chǎn)假期為 30 天。工傷療養(yǎng)期間，不得從事第二職業(yè)，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)取消工傷待遇。 （ 2）工傷假 因公致傷、致殘者，憑醫(yī)院證明消假。一個月內(nèi)病假一到五天的（含五天）發(fā)給合同日工資的 80%；六到十天的（含十天）發(fā)給合同日工資的 70%；十一天以上的發(fā)給合同日工資的 65%；連續(xù)病假一個月以上三個月以下發(fā)給合同工資 60%；連續(xù)病假超過三個月以上，依據(jù)《勞動法》和按勞動合同第六條第三款規(guī)定辦理。 病假 員工因病不能上班，應及時通知公司，二天以下（含二天）由部門經(jīng)理簽核準；三天以上（含三天）由核準，報辦公室備案。上班后應主動消假。無故連續(xù)曠職三日或全月累計無故曠職六日或一年曠職達十二日者，予以解雇，不發(fā)給資遣費。超過十五分鐘后，才到者以曠職（工）半日論，因公外出或請假并經(jīng)主管證明者除外，員工當月內(nèi)遲到、早退合計每三次以曠職（工）半日論。以后如有調(diào)整，以新公布的時間為準。試用人員報到時，應向辦公室送交下列表件： （ 1）身份證原件及復印件