【正文】 受益人指定和變更的一些特殊法律問題 保險(xiǎn)人未在保險(xiǎn)單上批注 指定受益人未通知保險(xiǎn)人 受益人和被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡 49 投保范圍 ? １９８５年最高人民法院制訂的 《 關(guān)于執(zhí)行 〈 中華人民共和國(guó)繼承法 〉若干問題的意見 》 （第 2條）的規(guī)定：“相互有繼承關(guān)系的幾個(gè)人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時(shí)間的，推定沒有繼承人的先死亡。 48 投保范圍 ? 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 規(guī)定人身保險(xiǎn)合同應(yīng)包括 受益人的名稱和住所 ?！? ? 指定受益人的時(shí)間和方法 ? 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 第 62條規(guī)定， 被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。 ? 受益權(quán)的性質(zhì)與內(nèi)容 ? 指定受益人的權(quán)利人 ? 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 第 61條明確規(guī)定：“ 人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。 47 投保范圍 ? 受益人的資格 ? 受益人的資格一般不受任何限制 。 ? 受益人是被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 ? 被保險(xiǎn)人或投保人可以變更身故保險(xiǎn)金受益人，但需書面通知本公司，由本公司在保險(xiǎn)單上進(jìn)行批注（錯(cuò)誤的寫法：批注后生效）。 46 投保范圍 ? 受益人 ? 保險(xiǎn)條款的約定 ? 受益人的指定和變更 ? 被保險(xiǎn)人或投保人可指定一人或數(shù)人為身故保險(xiǎn)金受益人。 ? 保險(xiǎn)法司法解釋（征求意見稿）第 43條（被保險(xiǎn)人、受益人維持合同效力的權(quán)利）規(guī)定：“ 投保人與被保險(xiǎn)人、受益人分別為不同的人時(shí)，投保人不再繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)的，自合同效力中止之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人、受益人向保險(xiǎn)人提出補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)、恢復(fù)合同效力的要求，人民法院應(yīng)予支持。即使投保人享有被保險(xiǎn)人享有的某種權(quán)利，也要受到被保險(xiǎn)人的制約，如投保人和被保險(xiǎn)人均享有指定、變更受益人的權(quán)利，但投保人指定、變更受益人要經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。 45 投保范圍 ? 雖然被保險(xiǎn)人與投保人、受益人的關(guān)系極為密切，但三者的法律地位是根本不同的，表現(xiàn)為享有的合同權(quán)利和承擔(dān)的合同義務(wù)不同：如果投保人和被保險(xiǎn)人不是同一個(gè)人，投保人享有的權(quán)利，被保險(xiǎn)人一般不享有，如訂立、變更或者解除合同的權(quán)利。如果是人身保險(xiǎn)合同，還可以指定受益人。被保險(xiǎn)人與投保人、受益人有著極其密切的關(guān)系，三者可以同為一人，也可以分別是不同的人，還可以其中二者任意結(jié)合。只要被保險(xiǎn)人符合合同約定的投保條件，不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人無民事行為能力或者是限制行為能力而導(dǎo)致合同無效。被保險(xiǎn)人的資格和條件，主要取決于保險(xiǎn)合同的規(guī)定。無論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，還是人身保險(xiǎn)合同，一般不要求被保險(xiǎn)人具有完全行為能力。被保險(xiǎn)人只能是自然人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人享有的解除合同的條件包括法定條件和約定條件。 ? 案例分析： 被保險(xiǎn)人死因不明保險(xiǎn)公司是否可以拒絕承擔(dān)意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任？ ? 42 投保范圍 ? 保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司，是保險(xiǎn)合同的另一方當(dāng)事人。 41 投保范圍 ? 《 保險(xiǎn)法 》 修訂草案征求意見稿則規(guī)定：投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。 ? 交納保險(xiǎn)費(fèi)是否須以保險(xiǎn)人通知（如催告）為前提？ ? 通知義務(wù) ? 保險(xiǎn)條款的約定 ? 保險(xiǎn)事故通知 ? 投保人或受益人應(yīng)于知悉保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起十日內(nèi)以書面形式通知本公司，否則，投保人或受益人應(yīng)承擔(dān)由于通知遲延致使本公司增加的查勘、調(diào)查費(fèi)用，但因不可抗力導(dǎo)致遲延的除外。 40 投保范圍 ? 第四十四條（父母一方享有維持合同效力的權(quán)利） 保險(xiǎn)合同以子女為受益人的，夫妻離婚后，作為投保的一方提出解除合同，對(duì)方提出繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)維持合同效力的要求，人民法院應(yīng)予支持。 39 投保范圍 ? 投保人承擔(dān)的義務(wù) ? 如實(shí)告知義務(wù) ? 繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù) ? 保險(xiǎn)條款的約定 ? 保險(xiǎn)費(fèi) ? 保險(xiǎn)費(fèi)的交付方式為年交，交費(fèi)期間分為三年、五年和十年三種，由投保人在投保時(shí)選擇。宋某認(rèn)為，自己已經(jīng)連續(xù)交納了兩年保險(xiǎn)費(fèi)，此前保險(xiǎn)公司沒有通知交納保險(xiǎn)費(fèi)，且 《 保險(xiǎn)法 》 規(guī)定交納保險(xiǎn)費(fèi)的寬限期為 60日，而不是 30日，保險(xiǎn)事故的發(fā)生在寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 2020年 1月中旬，被保險(xiǎn)人患重病死亡，宋某向保險(xiǎn)公司提起給付保險(xiǎn)金的要求。此后兩年，投保人宋某均按合同約定和保險(xiǎn)公司的通知交納了保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任條款約定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)因疾病死亡，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)緊。寬限期屆滿仍未交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)單自動(dòng)失效，保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)條款規(guī)定保險(xiǎn)費(fèi)交付方式分為按年繳納、按半年繳納和按月繳納。 ? 《 保險(xiǎn)法 》 修訂征求意見稿的發(fā)展：合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外， 投保人經(jīng)保險(xiǎn)人催告后三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)， 或者超過規(guī)定的期限六十日仍未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止。 ? 自本合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，本公司有權(quán)解除本合同。 ? 投保人如未按上述規(guī)定日期交付保險(xiǎn)費(fèi)的，自次日起六十日為寬限期間；在寬限期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，本公司仍負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任；超過寬限期間仍未交付保險(xiǎn)費(fèi)的，本合同效力自寬限期間屆滿的次日起中止。 ? 本合同在效力中止期間不享有本公司紅利的分配。 ? 投保人在投保時(shí)可選擇以下任何一種紅利處理方式： 一、現(xiàn)金領(lǐng)?。? ? 二、累積生息：紅利保留在本公司以年復(fù)利方式累積生息，紅利累積的年利率每年由本公司公布。 ? 在本合同保險(xiǎn)期間內(nèi)，在符合保險(xiǎn)監(jiān)管部門規(guī)定的前提下，本公司每年根據(jù)上一會(huì)計(jì)年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況確定紅利分配方案。為債務(wù)人質(zhì)押擔(dān)保的第三人，在質(zhì)權(quán)人實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)后，有權(quán)向債務(wù)人追償。若質(zhì)押的事實(shí)已經(jīng)通知保險(xiǎn)人，則該行為對(duì)于債權(quán)質(zhì)權(quán)人不發(fā)生法律效力，債權(quán)質(zhì)權(quán)人仍有權(quán)要求保險(xiǎn)人在設(shè)立質(zhì)押時(shí)的保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值范圍內(nèi)清償。 ? 以人身保險(xiǎn)合同設(shè)立質(zhì)押后，未經(jīng)質(zhì)權(quán)人同意，出質(zhì)人不得為變更或解除保險(xiǎn)合同等使入質(zhì)債權(quán)消滅或范圍縮減的行為。 ? 質(zhì)權(quán)人享有實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的權(quán)利。 34 投保范圍 ? 質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善保管權(quán)利憑證的義務(wù)。 ? 質(zhì)權(quán)人享有費(fèi)用償還請(qǐng)求權(quán)。 ? 對(duì)質(zhì)權(quán)人的效力 ? 質(zhì)權(quán)人有權(quán)占有和留置人身保險(xiǎn)合同。否則無效。 33 投保范圍 ? 質(zhì)押合同訂立后，出質(zhì)人應(yīng)把人身保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)移給質(zhì)權(quán)人占有，該質(zhì)押合同自保險(xiǎn)單占有轉(zhuǎn)移時(shí)生效。 ? 當(dāng)本合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值不足以抵償欠交的保險(xiǎn)費(fèi)、借款及利息時(shí)，本合同效力中止。 ? 借款及利息應(yīng)在借款期限屆滿日償還。非法人企業(yè)又包括合伙企業(yè)、非法人私營(yíng)企業(yè)、非法人外商投資企業(yè)等。認(rèn)定法人的投保資格問題，主要是認(rèn)定法人是否依法成立。法人的民事權(quán)利能力和民事行為能力，都是從法人成立時(shí)產(chǎn)生，到法人終止時(shí)消滅，不存在無民事行為能力和限制行為能力的問題。 立法目的及存在的缺陷 我們認(rèn)為，訂立保險(xiǎn)合同的投保人必須是完全行為能力人，限制行為能力人和無民事行為能力人不具有締結(jié)保險(xiǎn)合同的資格。不能辨認(rèn)自己行為的精神病人亦是無民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動(dòng)。我國(guó) 《 民法通則 》 第 12條規(guī)定：“ 十周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人，可以進(jìn)行與他的年齡、智力相適應(yīng)的民事活動(dòng)；其他民事活動(dòng)由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。公民的民事行為能力可以分為完全民事行為能力、限制民事行為能力和無民事行為能力三類。沒有醫(yī)院證明的，參照其他有關(guān)證明認(rèn)定。依法享有民事權(quán)利，承擔(dān)民事義務(wù)。 ? 29 投保范圍 公民的投保資格 公民的投保資格是指公民應(yīng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力。 ? 保險(xiǎn)合同的投保人 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 第 10條規(guī)定：投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是指被保險(xiǎn)人和受益人。 ? 保險(xiǎn)利益原則的例外－非賭博即具有保險(xiǎn)利益 ? 制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究 28 投保范圍 ? 保險(xiǎn)合同的主體 保險(xiǎn)合同的主體是指保險(xiǎn)合同權(quán)利的享有者和義務(wù)的承擔(dān)者，是保險(xiǎn)合同不可缺少的要素之一。 1999年 10月 10日，高某之妻何某將寄養(yǎng)在保姆處的高某某接出，與其小嬸石某帶高某某前往某公園游玩。保險(xiǎn)條款第 2條規(guī)定投保人的范圍為：“凡年滿 2050周歲，身體健康者均可作為投保人為其年齡不超過 10周歲，身體健康的子女或有撫養(yǎng)關(guān)系的少兒投保本保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)合同的投保人及受益人均為高某，被保險(xiǎn)人為高某某。在辦理了藍(lán)印戶口后，何某前往某保險(xiǎn)公司詢問了投保事宜，并向某保險(xiǎn)公司告知了高某某系抱養(yǎng)這一事實(shí) 。高某將該女嬰帶回家后，為其取名高某某，并于同年 9月 8日在該市公安局申請(qǐng)了藍(lán)印戶口。 ? 案例：無保險(xiǎn)利益訂立的保險(xiǎn)合同如何處理？ ? 高某與其妻何某于 1995年結(jié)婚后一直未能生育。 26 投保范圍 另外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。投保人家庭其他成員、近親屬有保險(xiǎn)利益，必須以投保人與家庭其他成員、近親屬有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系為前提。家庭成員相互間有親屬、血緣以及經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，相互之間具有保險(xiǎn)利益。投保人的子女是指投保人最近的晚輩直系親屬，包括投保人的婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼子女。我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 第 53條規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益 本人； 配偶、子女、父母；前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近屬。 ? 人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益的特征 ? 合法性 ? 確定性 ? 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不能用金錢來衡量，不存在代位追償問題。 ? 涉及到的問題主要是保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和被保險(xiǎn)人等 ? 保險(xiǎn)利益－－ 保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同得以成立的必要條件，是保險(xiǎn)合同的客體。經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同。 ? 制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究 23 保險(xiǎn)合同構(gòu)成 ? 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 第 13條規(guī)定： “ 投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。當(dāng)事人約定采用書面形式的，應(yīng)當(dāng)采用書面形式。 《 合同法 》 第 10條規(guī)定：“訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式。我國(guó) 《 民法通則 》 第 56條規(guī)定：“民事法律行為可以采取書面形式、口頭形式或者其他形式。合同形式分為約定形式和法定形式。 ? 合同約定受領(lǐng)給付的第三人一般不受民事行為能力的限制 ? 為第三人利益合同的成立要件 ? 制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究 19 概述 ? 合同必須有效成立 ? 合同當(dāng)事人須表明由第三人獲得權(quán)利的意思 ? 須使第三人直接取得權(quán)利 ? 為第三人利益合同的法律效力 ? 第三人權(quán)利的生效 ? 受承諾人的權(quán)利 ? 承諾人之抗辯權(quán) ? 保險(xiǎn)合同符合為第三人利益合同的基本法律特征 ? 保險(xiǎn)合同是向受益人（第三人）給付的合同 ? 被保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同直接、獨(dú)立的取得保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán) ? 被保險(xiǎn)人民事行為能力的有無不影響保險(xiǎn)合同的效力 ? 20 概述 ? 以為第三人利益合同理論完善我國(guó)保險(xiǎn)合同理論和法律體系 ? 解決了保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的問題 21 概述 ? 解決了保險(xiǎn)事故發(fā)生后投保人不得再提出變更和解除保險(xiǎn)合同的問題 ? 解決了訂立保險(xiǎn)合同是否需要被保險(xiǎn)人同意的問題 ? 解決了保險(xiǎn)合同成立后被保險(xiǎn)人不同意作為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)合同應(yīng)終止的問題 ? 解決了投保人可以在保險(xiǎn)事故發(fā)生后作為訴訟主體資格的問題 ? 解決了保險(xiǎn)人可以依據(jù)保險(xiǎn)合同對(duì)被保險(xiǎn)人行使抗辯權(quán)的問題 ? 為建立保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的法律制度框架提供了理論基礎(chǔ) 22 保險(xiǎn)合同構(gòu)成 ? 保險(xiǎn)條款的約定 ? 國(guó)壽金鑫兩全保險(xiǎn)（分紅型）合同 (以下簡(jiǎn)稱本合同 )由保險(xiǎn)單及所附條款、現(xiàn)金價(jià)值表、聲明、批注、批單以及本合同有關(guān)的投保單、復(fù)效申請(qǐng)書、健康聲明書和其他書面協(xié)議共同構(gòu)成。債權(quán)人同時(shí)享有請(qǐng)求債務(wù)人向第三人給付之權(quán)利 ? 為第三人利益合同不僅使第三人取得對(duì)債務(wù)人的請(qǐng)求權(quán)，而且同時(shí)使債權(quán)人對(duì)債務(wù)人享有請(qǐng)求其向第三人給付的權(quán)利。 ? 制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必