個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)-文庫吧資料
2025-01-16 22:11本頁面
【正文】 活期存款2萬元。,李先生家庭財(cái)務(wù)支出比較穩(wěn)定，女兒一年的教育費(fèi)用在1萬元左右，太太辦的美容卡每年需要8，000元，一家人平均每月的日常生活開支為3，000元，家庭應(yīng)酬支出平均每月500元，每年旅游支出1萬元。一家人目前居住的住房購于2005年1月，當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)值40萬元。年終獎(jiǎng)3,800元(稅后)。 但仍有缺陷,遺屬需求法 從需求的角度考慮某個(gè)家庭成員不幸后會(huì)給家庭帶來的現(xiàn)金缺口 符合每個(gè)家庭的實(shí)際情況 – 還債需要 – 子女獨(dú)立前所需費(fèi)用 – 配偶終身所需收入 – 其他種種,確立理財(cái)目標(biāo)(還貸/奉養(yǎng)/子女教育/退休養(yǎng)老/喪葬/家屬生活費(fèi)用等目標(biāo)) 參數(shù)假設(shè):通貨膨脹/收入增長(zhǎng)/貼現(xiàn)率 確認(rèn)現(xiàn)有資源與責(zé)任(資產(chǎn)負(fù)債/收支) 計(jì)算不同事件下遺屬所需收入現(xiàn)值與資源現(xiàn)值的缺口 得出保險(xiǎn)保障需求,案例三（保險(xiǎn)規(guī)劃與教育規(guī)劃）,李先生夫妻生活在一個(gè)中等城市，今年均為34歲，有一個(gè)讀小學(xué)一年級(jí)的女兒，今年7歲。 有合理之處：簡(jiǎn)便、考慮了一般經(jīng)驗(yàn)。 如：根據(jù)“十一法則”，家庭需要的壽險(xiǎn)保額約為家庭稅后可支配收入的十倍，保費(fèi)支出占家庭凈收入的十分之一。 如果購買120萬的房子，按揭50萬元，須供款25年，這樣只能以小孩的名義借款，由鄭先生先為小孩支付15年的月供，接下來10年由小孩繼續(xù)支付。然而，賣去舊房?jī)斶€貸款剩余60萬元，手上存款只有10萬元。,案例二,[理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)] 2．購房規(guī)劃 根據(jù)收支結(jié)構(gòu)表可知，每年儲(chǔ)蓄約59000元，扣除每年養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄，每年剩余約3萬元，即月供只能承受2500元/月。 2. 收支結(jié)構(gòu) 收入 10萬元/年 支出 贍養(yǎng)費(fèi)5000元/年 日常開支 3000元/月 儲(chǔ)蓄 59000元/年,案例二,[理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)] 1. 養(yǎng)老規(guī)劃 假設(shè)養(yǎng)老金50萬元，依靠每年投資積累。 2. 購房需求分析 考慮到自己只能繼續(xù)工作15年，并且需要為自己安排養(yǎng)老資金，因此，換房時(shí)，首期款的繳納及供款年限的確定都需要合理的安排，甚至是否需要安排小孩接著供，這些問題都需要考慮?？紤]到通貨膨脹的因素，屆時(shí)每月收支缺口約2000元。前期小孩教育開支較大，并且為妻子購買一份月交800元的養(yǎng)老保險(xiǎn)，所積攢的存款并不多，約10萬元。目前房子約120平米，價(jià)值約80萬，尚有約20萬元按揭貸款余額。 家庭日常生活開支約3000元/月。小孩已參加工作，不需負(fù)擔(dān)小孩。我們以投資10年為例，假設(shè)股票基金的年平均收益率為8%，這樣現(xiàn)在的10萬元基金投資，加上每月1萬元的定投，屆時(shí)將可積累一筆約200萬元的財(cái)富。 （三）在提取應(yīng)急備用金與教育準(zhǔn)備金之后，其余資產(chǎn)可作稍微激進(jìn)一些的長(zhǎng)期投資，以追求長(zhǎng)遠(yuǎn)的更高回報(bào)，因此剩余的20萬建議投資于股票或基金，投資金額各為10萬元。,案例一,[投資建議]：10萬貨幣基金+30萬中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品+股票基金（首次10萬及1萬元/月定投）+10萬股票 （一）由于家庭開支較大，所以建議留10萬元應(yīng)急備用金，由于其較為熟悉貨幣基金，這部分資金就以貨幣基金形式存放。 事實(shí)上，沈太太和沈先生都還年輕，而且家庭收入很高，所以有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。理財(cái)產(chǎn)品很快就要到期了，而且近期股市行情較好，打算提高資金效率，因此來到我行咨詢理財(cái)師。 （4）慈鳥族為兒女著想 理財(cái)建議：適當(dāng)作中期債券基金投資及養(yǎng)老保險(xiǎn)投資，保證家庭的綜合生活質(zhì)量。這樣可在家庭成熟期或退休期有可支配的資金調(diào)用。,（2）按不同的經(jīng)濟(jì)需求分 實(shí)現(xiàn)收入和財(cái)富的最大化 進(jìn)行有效消費(fèi) 滿足對(duì)生活的期望 確保個(gè)人財(cái)務(wù)安全 為退休和遺產(chǎn)積累財(cái)富,（二）客戶風(fēng)險(xiǎn)特征分析 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度分類 （1）風(fēng)險(xiǎn)厭惡型 （2）風(fēng)險(xiǎn)中立型 （3）風(fēng)險(xiǎn)愛好型 影響個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)隨能力的因素 （1）個(gè)人財(cái)富 （2）風(fēng)險(xiǎn)偏好 （3）教育程度 （4）年齡,（三）客戶其他理財(cái)特性分析 理財(cái)價(jià)值觀 （1）螞蟻?zhàn)逑瓤嗪筇鹦?理財(cái)建議：將月儲(chǔ)蓄部分適當(dāng)比例地用于基金和債券等低風(fēng)險(xiǎn)的投資組合，提高資金的投資收益率，保住儲(chǔ)蓄資金的實(shí)際價(jià)值。 中期目標(biāo)：為未來的人生目標(biāo)和理想在財(cái)務(wù)上作好安排，未雨綢繆。如果有較多的資產(chǎn)或有不動(dòng)產(chǎn)，宜盡早做好遺產(chǎn)安排。,（六）安享晚年期（65歲以后） 個(gè)人理財(cái)?shù)娜蝿?wù) 在財(cái)力范圍內(nèi)為自己和配偶安排盡可能舒適的老年生活；做好遺產(chǎn)安排。 （五）退休空巢期（55—65歲） 個(gè)人理財(cái)?shù)娜蝿?wù) 清理個(gè)人和家庭的財(cái)產(chǎn)，調(diào)整理財(cái)組合；準(zhǔn)備下一階段的養(yǎng)老金；用積累的資金提高生活質(zhì)量和實(shí)現(xiàn)人生夢(mèng)想。 理財(cái)特征：進(jìn)取中注意穩(wěn)健,（四）穩(wěn)定成熟期（45—54歲） 個(gè)人理財(cái)?shù)娜蝿?wù) 穩(wěn)定擴(kuò)大家庭財(cái)產(chǎn)；為自己和配偶積累養(yǎng)老資金；繼續(xù)承擔(dān)培養(yǎng)仍在學(xué)習(xí)的子女的責(zé)任；繼續(xù)履行照顧仍健在的老人的義務(wù)。 理財(cái)特征 以穩(wěn)健投資為主，根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)投資。 理財(cái)特征 不尋求高風(fēng)險(xiǎn)的投資，應(yīng)制定穩(wěn)妥增值的理財(cái)計(jì)劃，為未來打好基礎(chǔ)。,銷售行為已經(jīng)改變,成功的理財(cái)人員,利益(Benefits):產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)如何滿足客戶需求,優(yōu)點(diǎn)(Advantages):特色有何作用,特色(Features):產(chǎn)品的主要特色,我們不再告訴客戶他們需要什么。 了解客戶是否有更多的需求，并提供新的方案。您打算認(rèn)購嗎？（直截了當(dāng)）,5.后期客戶服務(wù) 建立客戶檔案。這個(gè)環(huán)節(jié)的成交要領(lǐng)包括: 簡(jiǎn)明：當(dāng)客戶已經(jīng)接受了，就再?zèng)]必要說含糊的話困擾客戶； 自信：如果整個(gè)交流過程，表現(xiàn)很好，就要相信客戶會(huì)接受，有時(shí)信心可以塑造正面氣氛，客戶會(huì)更安心作決定； 沉默：當(dāng)你已經(jīng)要求客戶成交，就應(yīng)該保持沉默，靜候客戶的回應(yīng)，喋喋不休會(huì)讓客戶連說“好”的機(jī)會(huì)都沒有； 堅(jiān)定：客戶接受后，要讓他感到自己的選擇是對(duì)的。（口頭訊號(hào)） [例]：不斷點(diǎn)頭或微笑，并表示同意。（闡述價(jià)格與價(jià)值的關(guān)系）,4.成交 留意接受訊號(hào) 促成,接受訊號(hào)： 客戶對(duì)所提供產(chǎn)品或方案表示滿意的言行。 [例]客戶：基金認(rèn)購手續(xù)費(fèi)太貴了。 客戶經(jīng)理：“噢，我明白了，您上次投資是不是……”（封閉式提問）,回應(yīng)：在確認(rèn)客戶拒絕的真正原因后，采取
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