【正文】 中國建設銀行信貸業(yè)務手冊 第一篇 第二章 信貸業(yè)務操作流程 22 附件 121 中國建設銀行信貸業(yè)務申請書 編號（ 年）第 號 單位：萬元 客戶全稱 組 織機構代碼 貸款證（卡）號 基 本帳戶開戶行 帳號 所有制性質(zhì) 注冊時間 注冊資本 法定代表人 電話 國籍 授權代理人 電話 國籍 財務主管 電話 傳真 經(jīng)營范圍 主導產(chǎn)品 總資產(chǎn) 凈資產(chǎn) 是否上市公司 申請信貸業(yè)務品種 申請金額（幣種、大寫） 申請期限 年（月） 中國建設銀行信貸業(yè)務手冊 第一篇 第二章 信貸業(yè)務操作流程 23 申請原因及用途 擔保方式 □第三方保證 保證人： □抵押 抵押物： □質(zhì)押 質(zhì)物 /權利憑證 □保證金（保證金比例 ） 還款 資金 來源 客戶聲明 ： 我公司特向貴行提出申請，并保證按照貴行的要求提供有關資料，根據(jù)合同的約定履行我方義務。具體檔案材料內(nèi)容由各一級分行針對貸種進行明確。 。如貸款的到期償還、提前償還、貸款的展期管理等。如對可能影響貸款質(zhì)量的有關因素進行及時監(jiān)控，對貸款操作流程的合規(guī)性進行定期和不定期檢查，對逾期貸款及時進行催收等。如貸款臺賬的建立、貸款提醒還款制度的建立、接受客戶的貸款查詢、做好客戶信息的維護、貸款 的正常回收管理等。 臺賬登記 貸款發(fā)放后，信貸經(jīng)營部門應依據(jù)借款人相關信息建立《貸款臺賬》，便于進行貸后管理，同時應及時根據(jù)會計賬務處理信息更新臺賬數(shù)據(jù)，保證信貸臺賬與會計賬相符。 經(jīng)辦人員應根據(jù)《借款合同》填寫《個人貸款開立貸款賬戶通知書》、《貸款轉(zhuǎn)存憑證》，《貸款轉(zhuǎn)存憑證》應由借款人簽字確認。 中國建設銀行信貸業(yè)務手冊 第一篇 第二章 信貸業(yè)務操作流程 21 貸款發(fā)放 貸款發(fā)放條件落實后，經(jīng)辦人員應及時協(xié)助借款人辦理貸款發(fā)放及劃款手續(xù)。 經(jīng)辦行合作開辦個人貸款業(yè)務的中介機構或擔保機構，需確認擔保已落實、保證金已足額到位。需要辦理登記的，要及時辦妥質(zhì)押登記手續(xù)。 （ 4）由經(jīng)銷商或擔保機構提供保證的個人汽車貸款，應檢查其在銀行指定保證金賬戶的余額是否符合有關合作協(xié)議的約定和總行有關規(guī)定。 （ 2）對以預售商品房或者在建工程抵押的（個人自建房貸款可以在建工程抵押），要按照當?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門規(guī)定辦理預售商品房和在建工程抵押登記手續(xù)；抵押人取得房地產(chǎn)權屬證書后，要重新辦理房地產(chǎn)抵押登記，并取得《房地產(chǎn)他項權證》。主要包括： 。 最后，由經(jīng)辦行有權簽字人簽字并加蓋行章。 合同的填寫、簽訂、審核等其他具體要求，參見本手冊第三篇第四章《信貸法律文書》有關規(guī)定。 合同一般采用標準格式文本。 發(fā)放 個人貸款的發(fā)放一般包括四個步驟：一是簽訂合同；二是落實放款條件；三是貸款的發(fā)放；四是信貸臺賬登記。 審批結論為不同意的，申報行可申請復議。 審批結論的反饋 審批結束后，有權審批行信貸審批部門負責整理歸納審批結論及全體審批 人意見，并中國建設銀行信貸業(yè)務手冊 第一篇 第二章 信貸業(yè)務操作流程 20 將結論及審批意見及時通知申報行（部門）。 ，審批結論為同意的，應滿足審批牽頭人同意并有超過（大于） 2/3全部參加當次審批的貸款審批人同意；審批結論為不同意的，同意的票數(shù)之和未超過 2/3全部參加當次審批的貸款審批人人數(shù)，或?qū)徟鸂款^人不同意。 審批內(nèi)容 審批人應對以下主要內(nèi)容進行審查： ； ； 、期限、利率等是否符合有關貸款辦法規(guī)定； ，風險防范措施是否合法、有效； 、合理。貸款審批人有下列情形之一的，應主動申請回避： （ 1）借款人為貸款審批人本人或其近親屬； （ 2）與借款人有其他利害關系的。 審批要求 ，根據(jù)國家有關方針、政策、法規(guī)和建設銀行的信貸政策，從建設銀行的利益出發(fā)審查信貸業(yè)務的技術、經(jīng)濟和商業(yè)可行性，分析貸款的主要風險點及其風險規(guī)避和防范措施，依據(jù)該筆信貸業(yè)務預計給建設銀行帶來的效益和風險決定是否批準。未專設信貸審批部門而又有 個人信貸業(yè)務 審批權 限的分支機構，應根據(jù)實際情況，確定相應信貸管理部門負責個人信貸業(yè)務審批工作。 審核完畢后，審核人員應在《個人信貸業(yè)務申報審批表》上簽署審核意見，簽字并加蓋中國建設銀行信貸業(yè)務手冊 第一篇 第二章 信貸業(yè)務操作流程 19 信貸經(jīng)營部門公章，連同所有申報資料一并送交有權審批部門 /人進行貸款審批。 審 核人員認真審閱申報材料，審定報批材料的真實性、完整性和有效性。對調(diào)查人員提出的調(diào)查意見和貸款建議的合規(guī)、合理性進行審查。 上述報告完成后，調(diào)查人員填寫《個人信貸業(yè)務申報審批表》（見附件 1217），提出貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、需落實的貸款 條件、劃款方式等方面的建議，連同《貸前調(diào)查表》、申請材料等一并送貸款審核人員進行貸款審核。填寫《貸前調(diào)查表》，個人住房貸款參照本手冊第二篇第二十章《個人住房貸款》有關規(guī)定辦理。 參照本手冊第三篇第三章《信貸擔?！返囊筮M行調(diào)查和評價。 （ 4）應分析借款人及其家庭收入的穩(wěn)定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。 （ 2）調(diào)查其他可變現(xiàn)資產(chǎn)情況。第一還款來源調(diào)查的內(nèi)容主要包括：對于主要收入來源為工資收入的，應結合借款人所從事的行業(yè)、所任職務等信息對其收入水中國建設銀行信貸業(yè)務手冊 第一篇 第二章 信貸業(yè)務操作流程 18 平及證明材料的真實性作出判斷；主要收入來源為其他合法收入的，如利息和租金收入等，應檢查其提供的財產(chǎn)情況，證明文件包括租金收入證明、房產(chǎn)證、銀行存單、有現(xiàn)金價值的保單等。 （ 1）通過相關的征信系統(tǒng) （ 如人行個人信用 信息基礎數(shù)據(jù)庫 ） 調(diào)查借款人的信用記錄（ 如 通過人行個人信 用信息基礎數(shù)據(jù)庫查詢得到的客戶《個人信用報告》應作為信貸審批的重要參考 材料 ）， 并可充分利用本行、他行的共享信息，調(diào)查了解借款人的資信狀況。 （ 2）調(diào)查確定借款人提供的居住情況、婚姻狀況、家庭情況、聯(lián)系電話等是否真實。 貸前調(diào)查的主要手段包括借款人面談、電話訪談、實地考察、信息查詢等，貸 前調(diào)查必須至少使用其中一種方式。 貸前調(diào)查是對客戶的整體資信狀況、貸款的風險狀況等進行全面評價，并最終形成對貸款的綜合性評價意見。以個人權利質(zhì)押擔保的個人貸款，在落實有效止付后，可以不做貸前調(diào)查。 經(jīng)初審符合要求后，經(jīng)辦人員應將借款申請書、申請材料、清單等交貸前調(diào)查人員進行貸前調(diào)查。 所有材料均需由經(jīng)辦人員負責驗證材料的原件，并確保所有復印件與原件一致。 對申請人提供的材料應在《中國建設銀行個人信貸業(yè)務申請材料清單》（以下簡稱清單，見附件 1216）相關欄內(nèi)標示“ ?”。 提交材料 客戶應提交的申請材料包括但不限于： ； ，包括有效身份證件、戶口簿、居住證明等。 經(jīng)資格審查合格的，經(jīng)辦人員應向客戶介紹建設銀行信貸條件及有關規(guī)定，協(xié)商具體信貸業(yè)務事宜。 客戶若有下列情況之一的，建設銀行一般不接受其申請： 1. 在征信系統(tǒng)內(nèi)有不良信用記錄或?qū)︺y行有惡意拖欠貸款行為的，被列入“黑名單”的； 2. 故意騙取、套取貸款行為的； 3. 有嚴重 違法或危害我行信貸資金安全的行為的。 客戶申請 經(jīng)辦人員在受理客戶提出的信貸申請時，要認真了解客戶的實際信貸需求，并依據(jù)建設銀行制定的相關信貸政策、規(guī)章制度，準確地推薦業(yè)務產(chǎn)品，在規(guī)定的業(yè)務范圍內(nèi)向客戶介紹貸款條件、所需申請資料、利率、期限、用途、我行可接受的擔保方式、可供選擇的還款方法、辦理程序、所需承擔的 各項費用、違約處理等有關規(guī)定。營銷要有針對性，可充分利用已有的優(yōu)質(zhì)客戶資源，主動營銷中高端個人客戶群體。 個人類貸款業(yè)務基本操作流程 個人類貸款業(yè)務基本操作流程主要包括：貸款的營銷和受理、貸前調(diào)查、貸款審核、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理及檔案管理等主要環(huán)節(jié)的操作。 信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)為不良后，信貸人員應參照本手冊第三篇第七章《不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理》的要求加強不良信貸資產(chǎn)的經(jīng)營和管理。 借新還舊業(yè)務的受理、調(diào)查、審查、審批程序和有關要求應按照本章信貸業(yè)務基本操作流程辦理。貸款借新還舊額度應控制在對客戶的一般授信額度內(nèi)，且不應大于原貸款余額。在借款人歸還貸款本息時，一般不 宜采取扣款方式，而應以借款人主動開出支票等方式還款。 ④原貸款辦理借新還舊后，如原合同項下仍有欠息時，應在借新還舊合同的附款中再增加一款約定：“本合同借款用于償還 XXX合同項下借款人所欠貸款人借款本金，對于原 XXX合同項下借款人仍欠貸款人利息 XXX元，借款人將繼續(xù)遵守原合同約定的利息計算方法，并繼續(xù)履行清償義務。 ③如借新還舊只歸還原借款合同項下部分款項的，無論是新?lián)Ｈ诉€是原擔保人提供擔保，均不得免除原借款合同項下?lián)Ｈ藢ξ辞鍍敳糠挚铐椀膿Ｘ熑巍? ① 完善格式合同，如實填寫借新還舊 貸款的真實用途，貸款申請書和借款合同的“貸款用途”項應直接寫明：“本貸款用于償還 XXX合同項下借款人所欠貸款人債務”，并同時在附款中增加一條約定：“按照國家關于切實減輕企業(yè)負擔和債務重組的有關精神，經(jīng)借貸雙方友好協(xié)商，簽訂本借款合同”。 中國建設銀行信貸業(yè)務手冊 第一篇 第二章 信貸業(yè)務操作流程 15 2. 固定資產(chǎn)貸款借新還舊的條件 1998年年底前按指令性計劃發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款符合下列情況，可以辦理借新還舊 ： ① 貸款涉及項目正常建設或投產(chǎn)，能夠按期支付利息，同時原貸款到期能夠歸還本金30%以上的，對暫未歸還的貸款，到期（含展期后到期）時可以轉(zhuǎn)為中、短期貸款，其中，短期貸款期限不超過 1年，中期貸款期限不超過 3年； ② 貸款涉及的未建成項目繼續(xù)