【正文】 （二）信貸業(yè)務基本資料： l. 客戶申請書、信 貸業(yè)務申請審批表； 2. 經(jīng)辦信貸員的調查報告、項目評估報告； 3. 合同及合同補充文本； 4. 法人代表證明、法人代表委托書； 5. 抵（質）押協(xié)議書、抵（質）押公證書； 6. 抵（質）押權利證書復印件，如：房地產(chǎn)證，財產(chǎn)保險單，存單，有價證券等； 7. 客戶、擔保人董事會或類似機構的決議； 8. 共有人同意抵（質）押證明； 9. 抵（質）押物產(chǎn)權證明； 10. 其他信貸業(yè)務審批資料。 第六十五條 檔案的主要內容。檔案 資料由信貸員收集整理。檔案管理人員承擔檔案資料的管理責任。呆賬貸款核銷后實行“賬銷案存”，對其債權仍要組織清收。 第六十二條 呆賬核銷。 第十二章 信貸風險資產(chǎn)管理 第六十條 風險資產(chǎn)管理部門（未設風險資產(chǎn)管理部門的為信貸管理部門）是不良信貸資產(chǎn)管理部門，負責對不良資產(chǎn)真實性和準確性進行監(jiān)控，定期監(jiān)測分析不良信貸資產(chǎn)增減變化情況、變化原因和趨勢，提出不良信貸資產(chǎn)清收、盤活措施并組織實施。貸款展期后，由信貸員填制貸款展期憑證并簽章后送會計部門辦理貸款展期賬務處理，并按貸款展期后達到的相應期限檔次計收貸款利息 。 （六）按批準的展期期限等情況，與客戶簽訂借款合同補充文本 。短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過 3 年 。 （三）各級審查人員要審核展期理由是否客觀真實，展期期限內是否有還款能力，信貸風險管理制度手冊 33 企業(yè)董事會和原擔保人同意展期函件明確與否等，形成審查報告按規(guī)定程序報批 。客戶應在貸款到期前 15 日填制《貸款展期申請書》提交給經(jīng)營機構，原貸款的保證人、抵押人或質押人應在《貸款展期申請書》上簽署“同意展期”的意見并簽章 。會計部門從信貸業(yè)務到期的次日起計收信貸業(yè)務逾期利息。同時應將抵押、質押的權利憑證交還抵押、質押人并作簽收登記，設定抵押、質押登記的要及時與抵押、質押人共同向登記部門辦理登記注銷手續(xù)。 第五十六條 管戶信貸員要在信貸業(yè)務到期日查驗客戶信用是否結清，并通知會計部門扣收客戶未主動歸還的部分信用，或上門催收。 第十一章 業(yè)務到期處理 第五十五條 經(jīng)營機構要在短期貸款到期前 10 天，中長期貸款到期前 30 天，由管戶信貸員向客戶發(fā)送《信貸業(yè)務到期通知書》進行催收。 第五十四條 經(jīng)營機構信貸部門負責信貸風險分類的基礎工作。 （八）對日常檢查中發(fā)現(xiàn)的企業(yè)重大變化要適時錄入人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。體制變更時，信貸員要寫出專題報告，提出意見，報上級領導共同研究對策； （五）檢查抵（質）押物的完整性和安全性。 第五十二條 經(jīng)營管理責任人按規(guī)定對客戶進行日常檢查。 （一）檢查借款人是否按照信貸合同約定的用途使用信貸資金，對未按合同規(guī)定用途使用的，應查明原因并提出處置的意見和建議； （二）填制《信貸業(yè)務發(fā)生后跟蹤檢查表》，對影響到期還本付息的信貸業(yè)務，應及時報告經(jīng)營管理主責任人，并由經(jīng)營管理主責任人在《信貸業(yè)務發(fā)生后跟蹤檢查表》上簽字 。 第五十條 信貸業(yè)務發(fā)生后，經(jīng)營管理責任人負責對信貸業(yè)務的檢查。同一客戶不同名稱的，要在臺賬上標明，并記載在同一頁臺賬上。 信貸臺賬 要按規(guī)定記載，要體現(xiàn)貸款的原始發(fā)放情況，不得隨意更改記錄內容，貸款未全部收回前不得更換信貸臺賬。同時將有關信息資料錄入人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。 第四十八條 建立信貸臺賬。 第十章 經(jīng)營管理 第四十七條 經(jīng) 營機構信貸部門為信貸業(yè)務發(fā)生后實施管理的部門，負責客戶信貸資料的保管和信貸業(yè)務發(fā)生后的日常管理。 第四十六條 信貸經(jīng)辦人員將信貸合同、借款憑證，連同有權審批人的批復（或復印件）送交會計結算部門辦理賬務處理。 第四十五條 對于貸款業(yè)務，信貸業(yè)務經(jīng)辦人員應依據(jù)信貸業(yè)務合同約定的用款計劃，一次或分次填制一式五聯(lián)的借款憑證，簽字并蓋章。 第九章 提供信用 第四十四條 經(jīng)營機構應根據(jù)信貸合同的生效時間按時辦理信貸業(yè)務手續(xù)。 第四十三條 區(qū)別不同擔保方式，與客戶、抵押人或質押人共同辦理以下事宜： （一）以抵押、質押擔保的，要到相關的房地產(chǎn)、車輛、海關、外 匯管理、工商行政等有權登記的職能部門或證券登記管理部門辦理抵押、質押登記手續(xù)，并將他項權利證登記入庫保管； （二）以存單、國債、債券、保單、股票等質押的權利憑證必須核實憑證的真?zhèn)危⑥k理核押止付手續(xù)； （三）質押擔保的，質物交接要填制“質物交接清單”，信貸業(yè)務經(jīng)辦人員要與出質人共同簽章辦理質物交接手續(xù)。 第四十二條 信貸業(yè)務經(jīng)辦人員填制上述合同后，送法規(guī)部門或信貸管理部 門審查，審查以下內容： （一）合同文本的使用是否恰當； （二）合同填制的內容是否符合要求，主從合同的編號是否銜接； （三）合同的補充條款是否合法合規(guī)，是否符合制式合同文本的基本條款； （四）客戶、保證人、抵押人、質押人的法定代表人或授權委托人是否在合同文本上簽字、蓋章。 第四十一條 各經(jīng)營機構對信貸合同進行統(tǒng)一編號，并按照合同編號的順序依次登記《信貸合同登記簿》，應將統(tǒng)一編制的信貸合同號填入信貸業(yè)務合同和擔保合同。 第三十九條 信貸合同由信貸業(yè)務合同和擔保合同組成，信貸業(yè)務合同是主合同，擔保合同是從合同，主從合同必須相互銜接。 第三十八條 信貸合同必須按規(guī)定使用遼寧省農村信用社統(tǒng)一制式合同文本。內容包括：信用種類、幣種、用途、金額、期限、利率或費率、還款方式、擔保方式、合同雙方的權利、義務等內容。 第三十五條 經(jīng)有權簽批人同意的信 貸業(yè)務屬于本級權限范圍內的，貸審會（小組）辦公室要在 2 個工作日內以《信貸業(yè)務核準、審批書》的形式批復執(zhí)行；屬于超本級權限的信貸業(yè)務，貸審會（小組）辦公室要在 2 個工作日內以文件形式報上級審批（核準）。 信貸風險管理制度手冊 28 第三十三條 對復議的信貸業(yè)務，貸審會（小組）辦公室直接通知原審查部門根據(jù)貸審會（小組）和主任委員提出的復議意見準備復議報告。 第三十二條 貸審會（小組）辦公室對貸審會議過程進行記錄，并在委員投票表決后，根據(jù)貸審會記錄和表決結果，形成貸審會會議紀要，同時填制貸審會審議表，一并報主持會議的貸審會（小組）主任委員或副主任委員簽署。 第三十一條 根據(jù)信貸審查委員會（小組）的工作規(guī)則，在主任委員或授權副主任委員主持下，貸審會（小組）對信貸業(yè)務進行審議。 第七章 審議與審批（核準） 第三十條 貸審會（小組）辦公室收到信貸管理部門（信貸審查人員）移交的審查資料后，應及時登記，對資料完整性進行審核。 第二十八條 審查結束后，信貸審查經(jīng)辦責任人和主責任人要分別在審查報告上簽字，填制信貸業(yè)務審批表，并連同有關資料交本級貸審會（小組）辦公室。 （四）審查結論。 1. 客戶財務狀況評價； 2. 生產(chǎn)經(jīng)營管理評價； 3. 市場評價； 4. 效益評價； 5. 信用評價。 1. 客戶基本情況； 2. 項目背景及基本情況； 3. 客戶資信情況（包括在農村信用社及其他各家金融機構存貸款情況，其他信貸業(yè)務情況、信用記錄情況等）。 第二十六條 審查結束后，信貸審查人員要根據(jù)審查情況撰寫審查報告，提出審查意見和結論。 （三）合規(guī)、合法性審查： 1. 提交資料內容是否相互矛盾； 2. 信貸用途是否合規(guī)合法，是否符合國家有關產(chǎn)業(yè)政策； 3. 信貸用途、期限、方式、利率等是否符合國家政策和遼寧省農村信用社信貸管理有關規(guī)定。 第二十五條 審查的重點內容： （一）基本要素審查： 1. 客戶及擔保人有關資料是否齊備； 2. 信貸業(yè)務內部操作資料是否齊全。是否同意辦理此項信貸業(yè)務；對信貸業(yè)務種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式和限制性條款等提出初步意見。是否同意辦理此項信貸業(yè)務；對信貸業(yè)務種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式和限制性條款等提出初步意見。 信貸風險管理制度手冊 25 第二十二條 調查結束后，信貸業(yè)務調查人員要對調查到的數(shù)據(jù)、信息進行綜合分析，撰寫調查報告，填制制式客戶調查表。 （五）對自然人客戶，應調查分析借款申請人及其家庭的經(jīng)濟收入是否真實，各項收入來源是否穩(wěn)定，是否具有持續(xù)償還貸款本息的能力；提供擔保的，還要對擔保人的經(jīng)濟收入是否 真實，各項收入來源是否穩(wěn)定等情況進行調查?？吹郑ㄙ|）押物是否符合《擔保法》和有關法律、法規(guī)的規(guī)定，抵（質）押物的價值評估及認定是否合理，抵（質）押物的權屬是否有效，共有人是否同意抵（質）押，抵（質）押物是否易于保管和變現(xiàn)，抵（質）押物是否足值等； 2. 對保證人的調查與分析。 （四）對客戶提供的擔保資料進行分析，判斷客戶提供的擔保是否符合擔保條件，并確定其擔保能力。 （三）對企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織及其擔保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場情況進行調查，分析信貸需求和還款方案是否可行。查驗貸款卡反映的貸款金額與財務報表反映的是否一致； 2. 調查了解借款人法定代表人、董事長、總經(jīng)理及財務、銷售等主要部門負責人的品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績，有否違法違紀行為，是否有個人不良記錄等。了解客戶信用總量及在各金融機構的分布，信貸風險管理制度手冊 24 準確掌握客戶有無不良記錄，不良記錄分布狀況。 （二）調查客戶資信及有關人員品行狀況。 第五章 調 查 第二十條 調查的主要內容： （一）對客戶提供的資料是否完整、真實、有效進行調查核實，對提供的復印件應與原件核對相符，并在復印件上簽署“與原件核對相符”字樣。 （二）農戶申請聯(lián)保貸款需提交以下資料： 1. 借款申請書； 2. 聯(lián)保協(xié)議書； 3. 各聯(lián)保戶家庭財產(chǎn)證明（由所在地村委會開列）； 4. 各聯(lián)保戶身份證明； 5. 經(jīng)營機構認為需要提交的其他資料。 （二）自然人客戶申請信貸業(yè)務提交以下資料： 1. 客戶申請書（原件）； 2. 客戶個人身份有效證明（驗看原件、收受復印件）； 3. 客戶及家庭成員收入證明（原件）； 4. 申請人及家庭有效資產(chǎn)證明（原件）； 5. 客戶提供的抵（質）押物產(chǎn)權證 明（驗看原件、收受復印件）； 6. 客戶及其家庭 18 歲以上成員同意抵（質）押的證明（原件）； 7. 經(jīng)營機構認為需要提供的其他證明等。 第十八條 申請 辦理信貸業(yè)務需提供以下基本資料原件或復印件： （一）法人客戶申請辦理信貸業(yè)務需提交以下資料： 1. 客戶申請書（原件）； 2. 客戶和擔保人經(jīng)過年檢的法人營業(yè)執(zhí)照或政府的有關批文（驗看原件、收受復信貸風險管理制度手冊 22 印件）； 3. 技術監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構代碼證（驗看原件、收受復印件）； 4. 客戶和擔保人的法定代表人有效資格證明原件和身份證證件（驗看原件、收受復印件）； 5. 經(jīng)辦人身份證明（驗看原件、收受復印件）和法人授權委托書（原件）； 6. 客戶和擔保人前兩個年度的財務報表（經(jīng)會計師事務所 審核）及近期財務報表； 7. 實行公司制的企業(yè)法人辦理信貸業(yè)務需提供公司章程；公司章程對法定代表人辦理信貸業(yè)務有限制的，需提供董事會同意的決議或授權書（驗看原件，收受復印件）； 8. 抵（質）押物產(chǎn)權證明（驗看原件、收受復印件）及有權評估部門出具的抵押物評估報告； 9. 有權部門批準的合資、合作的合同或協(xié)議，驗資證明及保險單（驗看原件、收受復印件）； 10. 特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權批準部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質等級證書（驗看原件、收受復印件）； 11. 董事會同意借款 或同意保證的決議（原件）； 12. 貿易購銷合同（驗看原件、收受復印件）； 13. 客戶和擔保單位經(jīng)過年檢有效的貸款卡（驗看原件、收受復印件）； 14. 經(jīng)營機構認為需要提供的其他文件、證明等。 第十七條 申請受理 經(jīng)營機構信貸部門（人員）接受客戶的申請，對客戶的基本情況、經(jīng)營情況和項目的可行性進行初步調查，確認客戶是否具備辦理信貸業(yè)務基本條件。責任移交后，接手經(jīng)辦責任人對接手后的信貸業(yè)務經(jīng)營狀況負責。責任移交后，接手主責任人對接手后的信貸業(yè)務經(jīng)營狀況負責。信貸管理部門審查人員為審查經(jīng)辦責任人，信 貸管理部門負責人為審查主責任人，主任（或受權人）為核準責任人，對核準負全部責任。 信貸風險管理制度手冊 21 基層信用社報批超權限的信貸業(yè)務，基層信用社主任及縣級聯(lián)社信貸管理部門審查人員為審查經(jīng)辦責任人，縣級聯(lián)社信貸管理部門負責人為審查主責任人；縣級聯(lián)社主任（或受權人）為審批責任人，對審批負全部責任；基層信用社管戶信貸員為辦理信貸業(yè)務經(jīng)營管理的經(jīng)辦責任人，主任（或受權人）為經(jīng)營管理主責任人。 第十三條 主責任人、經(jīng)辦責任人界定 基層信用社信貸員在受權范圍內辦理的