【正文】 綜上所述，我國國有商業(yè)銀行應(yīng)當建立完善的風(fēng)險管理制度體系，進行整體管理策略，通過獨立且權(quán)威的風(fēng)險管理部門實現(xiàn)對銀行內(nèi)部各個機構(gòu)的風(fēng)險進行有機統(tǒng)一的管理，通過科學(xué)的風(fēng)險管理模式實現(xiàn)對各種類型風(fēng)險的全面、全程管理。同時借鑒西方風(fēng)險管理的綜合計量模型及量化計算方法。(4)運用科學(xué)信息決策系統(tǒng)，建立風(fēng)險測評模型。為了有效解決這一問題，國有商業(yè)銀行應(yīng)建立識別、評估以及監(jiān)控全面風(fēng)險的內(nèi)部控制結(jié)構(gòu)，完善以風(fēng)險管理委員會為中心，以總行、分支行的風(fēng)險管理職能部門為執(zhí)行機構(gòu)的風(fēng)險管理體系。(3)強化內(nèi)部控制建設(shè)，加強風(fēng)險管理職能。由此在商業(yè)銀行的日常經(jīng)營管理工作中，可以通過監(jiān)督事權(quán)的內(nèi)在集中統(tǒng)一，外在監(jiān)督機制的引入，達到合理運行監(jiān)督機構(gòu)，理順銀行治理結(jié)構(gòu)，有效制衡銀行內(nèi)部人員控制的目的，形成銀行治理中股東大會、董事會、監(jiān)事會、高管人員相輔相成相互制約架構(gòu)。(2)科學(xué)化治理結(jié)構(gòu)，集中監(jiān)督力量，樹立正確的監(jiān)督方向。所以，每一位員工對風(fēng)險管理工作都有足夠的認識與重視才有可能使工作中的不良金融風(fēng)險盡早暴露，使銀行的可能損失降到最小。即在國有商業(yè)銀行內(nèi)部形成積極應(yīng)對，防患于未然的風(fēng)險與內(nèi)控管理文化，上行下效，落實到崗位落實到人，上級應(yīng)鼓勵基層工作人員及時揭示和報告風(fēng)險。我國國有商業(yè)銀行增強風(fēng)險管理的可行性對策(1)培養(yǎng)和建立自身的風(fēng)險管理意識，營造健康積極的風(fēng)險管理氛圍。目前，我國的信用評級機構(gòu)的信用評級業(yè)務(wù)尚處于起步階段，大多數(shù)信用評級機構(gòu)的影響力不大，社會各界對信用評級的重要性認識不夠。使計算結(jié)果失真。受內(nèi)外部因素的制約，我國的信用評級的其他重要作用發(fā)揮不夠：在信用評級方法上，目前商業(yè)銀行的做法與巴塞爾銀行新框架的要求還有較大差距；在信用評級的組織和程序方面，存在分工不明確等問題。(2)銀行風(fēng)險衡量方面存在缺陷，風(fēng)險量化體系有待完善。我國國有商業(yè)銀行的信貸管理缺乏清晰的權(quán)力責(zé)任制度、激勵約束制度以及責(zé)任追究制度。20世紀90年代，國有企業(yè)和集體企業(yè)的倒閉、重組、改制等原因，使得國有商業(yè)銀行難以收回貸款。我國金融業(yè)所實行的分業(yè)經(jīng)營，導(dǎo)致了商業(yè)銀行具有經(jīng)營對象同質(zhì)性，貸款對象單一性等特點。(4)經(jīng)營風(fēng)險。商業(yè)銀行將面臨市場流動性風(fēng)險和現(xiàn)金流風(fēng)險，前者是由于市場交易不足而無法按照當前交易價值進行交易所造成，后者是指現(xiàn)金流不能滿足債務(wù)支付的需要，迫使機構(gòu)提前清算，從而使賬面上的潛在損失轉(zhuǎn)化為實際損失的風(fēng)險。企業(yè)風(fēng)險則是由于借款企業(yè)的經(jīng)營狀況不佳而不能按期還本付息的風(fēng)險。第五篇：我國國有商業(yè)銀行風(fēng)險管理對策探討我國國有商業(yè)銀行風(fēng)險管理對策探討摘要：我國國有商業(yè)銀行的繁榮穩(wěn)定是影響我國企業(yè)風(fēng)險兩大類。在催收過程中，應(yīng)正確區(qū)分合理透支與惡意透支，對拖欠最低還款額的客戶，應(yīng)及時采取追索措施，避免形成風(fēng)險損失。保證信用卡業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展，就要不斷加大催收工作力度，提高逾期貸款回收率，有效降低不良率。因此，必須有針對性地加強面向持卡人的安全教育和宣傳工作，培養(yǎng)其風(fēng)險防范意識。發(fā)卡機構(gòu)要加強同業(yè)協(xié)作，互相通報信息，形成信用卡安全防范的攻守同盟。對于發(fā)卡客戶要加強分析，形成對當?shù)啬承┬袠I(yè)、某些區(qū)域的預(yù)警通報。對風(fēng)險案件信息及時通報，跟蹤和監(jiān)控風(fēng)險案件的發(fā)展及解決情況，對已經(jīng)發(fā)生的一些案例及成功的做法建立風(fēng)險案例庫，實現(xiàn)風(fēng)險經(jīng)驗的積累和共享。通過分析客戶用卡交易習(xí)慣和發(fā)生信用卡欺詐特征，建立風(fēng)險預(yù)測模型，強化對持卡人的信用分析和用卡情況的監(jiān)側(cè)，定期向信控人員提供具有高風(fēng)險傾向的持卡人名單和不良商戶名單，實現(xiàn)自動監(jiān)控，將管理關(guān)口前移，由被動防范變?yōu)橹鲃右?guī)避。 建立風(fēng)險預(yù)警機制，防范欺詐風(fēng)險發(fā)卡行可以借鑒國外成熟的信用卡個人風(fēng)險管理系統(tǒng)，加以改進，建立先進的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，對持卡人的交易行為進行實時的監(jiān)控。同時，在征信審核工作中應(yīng)不斷總結(jié)和研究征信審核技巧，提高征信審核能力。發(fā)卡行應(yīng)從制度和流程上對風(fēng)險進行過濾和規(guī)避，減輕因流程缺陷而引致風(fēng)險的可能性。對于經(jīng)濟較為發(fā)達、信用卡業(yè)務(wù)量較大的重點地區(qū)，基層機構(gòu)可以集中負責(zé)所在地區(qū)的獨立盡職征信調(diào)查和審批工作，而經(jīng)濟欠發(fā)達、信用卡業(yè)務(wù)量較少的地區(qū)的發(fā)卡審批權(quán)限可以上收到總行集中處理，以確保授信政策的統(tǒng)一性；實行有效的審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸審批風(fēng)險。信用卡風(fēng)險的防范在很大程度上依賴于征信審核業(yè)務(wù)流程的健全和完善，發(fā)卡行應(yīng)建立分散受理申請、集中征信調(diào)查審批和集中風(fēng)險監(jiān)控的運營體系；調(diào)整基層網(wǎng)點的角色定位，將基層機構(gòu)職能定位于發(fā)卡營銷渠道，以前臺營銷宣傳、業(yè)務(wù)受理和客戶服務(wù)為主。 加強征信審核業(yè)務(wù)管理，優(yōu)化作業(yè)流程我國信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，社會信用環(huán)境不夠完善，信用法律法規(guī)建設(shè)滯后，加強信用卡征信審核顯得更為重要。明確了目標客戶群體，商業(yè)銀行應(yīng)從源頭上控制風(fēng)險，理性把握發(fā)卡對象。由于信用卡市場空間大，客戶選擇性較大，各發(fā)卡行只有根據(jù)自身的整體優(yōu)勢和以往客戶群的素質(zhì)，有針對性地鎖定信用卡產(chǎn)品的目標客戶，才能在市場競爭中處于有利地位。選擇適合發(fā)展信用卡的目標客戶群體，是控制信用卡風(fēng)險的有效措施之一。 制定合理的授信政策，從源頭上控制風(fēng)險嚴格適度的信用卡授信政策，可以有效提高對總體風(fēng)險的研判水平，對信用卡業(yè)務(wù)目標的實現(xiàn)至關(guān)重要。在嚴格信用審批、加強風(fēng)險監(jiān)控、有效轉(zhuǎn)化不良資產(chǎn)的同時，要積極鼓勵信用消費，擴大應(yīng)收賬款，堅持風(fēng)險管理為效益服務(wù)，不應(yīng)違背信用卡的產(chǎn)品特性和業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律，片面苛求過低的風(fēng)險指標。在信用卡風(fēng)險控制政策上要遵循“大數(shù)法則”，不能簡單套用傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理模式，片面強調(diào)風(fēng)險性，忽視盈利性。三、我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險控制措施 制訂切合實際的風(fēng)險管理策略，增強控制風(fēng)險能力信用卡業(yè)務(wù)本質(zhì)上是提供消費信用的電子支付工具，對于信用卡這項特殊的信貸業(yè)務(wù)，不能按照固有的借記卡經(jīng)營思路來經(jīng)營和管理，也不能將其作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)和個人金融平臺上的補充產(chǎn)品來對待。 持卡人信用與銀行信息不對稱持卡人的信用狀況具有不確定性，首先表現(xiàn)為持卡人行為的不確定性，一個具有良好行為準則的持卡人可能由于各種原因成為惡意透支者；其次持卡人的財務(wù)狀況具有不確定性，宏觀經(jīng)濟走勢、持卡人所在行業(yè)的變化，財產(chǎn)突然損失或貶值甚至持卡人的身體狀況都會對持卡人的財務(wù)狀況產(chǎn)生影響。 風(fēng)險合作機制尚未建立目前，我國銀行間的風(fēng)險信息還未實現(xiàn)共享，而且風(fēng)險管理標準不統(tǒng)一；銀行與稅務(wù)、公安等機構(gòu)之間沒有很好的風(fēng)險合作交流機制，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險信息共享平臺。國外消費信貸在百余年的發(fā)展過程中建立起了完善的個人信用制度，銀行通過個人信用信息庫可以隨時查詢客戶的信用檔案，為金融機構(gòu)提供信貸決策輔助信息。首先信用卡交易涉及到銀行、特約商戶、持卡人三方當事人，法律關(guān)系復(fù)雜；其次信用卡具有傳統(tǒng)的交易渠道，又有自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行和電話銀行等新興電子化交易渠道，可以實現(xiàn)24小時、全球范圍的“全天候”的交易服務(wù)；第三是信用卡業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，牽涉環(huán)節(jié)眾多，風(fēng)險存在信用卡業(yè)務(wù)的每一個環(huán)節(jié)和過程。但是由于信用卡審批缺少誠信體系的制度基礎(chǔ)，審批要求相對簡便，和國外銀行相比，我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險識別、計量和管理手段落后，大多靠人工來進行審批，信用評分模型的應(yīng)用并不廣泛，審批缺乏準確性，給后續(xù)的風(fēng)險管理帶來很大的困難，也無法及時預(yù)測客戶的違約概率和違約損失率，影響信用卡信用風(fēng)險的控制水平。國內(nèi)銀行因此采取以發(fā)卡量作主要的經(jīng)營目標，擴大市場份額和市場品牌。 發(fā)卡銀行信用風(fēng)險在不斷積聚，逐漸進入業(yè)務(wù)發(fā)展的拐點期由于信用卡業(yè)務(wù)的系統(tǒng)投入、人員投入、客戶服務(wù)和市場推廣的費用高，發(fā)卡初期，各商業(yè)銀行在承受內(nèi)部較大的經(jīng)營壓力狀況下，根據(jù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營理念，希望在短時間內(nèi)得到較大的業(yè)務(wù)回報。這些法律法規(guī)的出臺促進了信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展制度環(huán)境的進一步規(guī)范和優(yōu)化。近年來，我國信用卡產(chǎn)業(yè)的法律法規(guī)與政策環(huán)境在不斷改善，出臺了包括《關(guān)于促進銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》等多項法律、法規(guī)和規(guī)范性文件，包括了銀行卡工作的全面部署、金融市場開放、金融創(chuàng)新、銀行卡交易風(fēng)險控制等。居民的信用卡消費意識并未完全形成，傳統(tǒng)的先存再用的借記卡、儲蓄賬戶的金融理念仍然被大多數(shù)人認可，因此，對透支消費缺乏動力，而且信用卡高企的透支利率也是持卡人傾向于在免息期內(nèi)還款。一、我國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險現(xiàn)狀和國外發(fā)達國家以及港臺地區(qū)信用卡風(fēng)險指標相比，我國大陸地區(qū)發(fā)卡銀行信用卡的信用風(fēng)險整體水平不高，大大低于同業(yè)的水平。盡管金融海嘯不會引發(fā)我國的信用卡危機，但美國信用卡危機的爆發(fā)帶來的警示，卻值得我國銀行業(yè)深思。目前，信用卡業(yè)務(wù)已成為各個商業(yè)銀行一個新的盈利增長點。銀行卡受理市場快速發(fā)展，持卡消費習(xí)慣初步形成。1986年中國銀行發(fā)行了第一張信用卡人民幣長城卡，從2003年開始我國信用卡業(yè)務(wù)有了飛速發(fā)展。作為信用卡的主要運營商，他們將面臨嚴峻考驗。根據(jù)最近的《Business Week》顯示，美國高達9500億美元未償還信用卡債中的相當一部分已經(jīng)“染毒”。關(guān)鍵詞：信用卡，信用風(fēng)險，風(fēng)險管理Abstract：Credit card is a business with highrisk and highyield existing simultaneously, and the credit card business in our mercial banks has made a great development during the recent years, which bees a new profit growth point for every mercial , the credit crisis triggered by the subloan crisis in the United States gives a warning for the credit card market d