【正文】 1飲食結(jié)構(gòu)發(fā)生變化（高脂肪、快速食品等飲食導(dǎo)致的“三高病”）2工作節(jié)奏的加快，工作壓力的改變，也日益影響著人們的健康（壓力表達(dá)，人體免疫力下降直接誘發(fā)大?。┉h(huán)境的改變也是一個(gè)不爭的事實(shí)（空氣、電磁、輻射、污染等最易誘發(fā)大病）。這些都是公眾人物，大家都知道，像我們這些普通人，又有多少長大病的呢……數(shù)據(jù)我們無從考證，但可以肯定的是，大病的發(fā)病率的的確確提高了（據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)：人一生長病的概為74%），這應(yīng)該引起我們足夠的重視?？梢圆扇〗逃ｋU(xiǎn)等方式加以解決。最后，孩子的教育準(zhǔn)備金必須要放在安全的環(huán)境中并使其保值、增值，因?yàn)橐坏┌l(fā)生任何閃失，將來將有可能影響孩子的一生。在籌劃子女教育金時(shí)需要注意的問題有；首先，這筆錢在孩子需要時(shí)就必須拿出來，也就是幾乎沒有時(shí)間彈性，所以要從寬準(zhǔn)備，從早準(zhǔn)備；第二，在為孩子準(zhǔn)備教育金時(shí)，要大概確定將來子女所需教育程度；第三，必須一并考慮到教育費(fèi)用的上漲率。其中特別需要注意的是，豁免保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)很重要，因?yàn)椋改溉f一因某些原因無力繼續(xù)繳納保費(fèi)時(shí)，對(duì)孩子的保障也繼續(xù)有效，父母的愛心才能延續(xù)。教育金準(zhǔn)備要充足 現(xiàn)在的大學(xué)教育，不單是比孩子的“智力”，也比父母的“財(cái)力”。資產(chǎn)配置得當(dāng)，子女教育費(fèi)用便可放心。面對(duì)高學(xué)費(fèi)的挑戰(zhàn)，時(shí)間會(huì)是最好的朋友，愈早開始，計(jì)劃愈容易成功。專家特別提醒，在準(zhǔn)備教育金時(shí)，有3個(gè)重點(diǎn)需要注意：子女年齡越早越好 開始規(guī)劃的子女年齡（或準(zhǔn)備積累的期間）愈早（長），時(shí)間復(fù)利的收益就愈好。購買保險(xiǎn)要根據(jù)人生各個(gè)階段做好計(jì)劃，從保費(fèi)支付角度而言，為了確保生活不受影響，不能盲目購買保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)支出一般不要超出自己年收入的20%。因此，早日投保，保費(fèi)也會(huì)相對(duì)便宜。萬能型保險(xiǎn)雖然受利率影響較大，但其利率采用復(fù)利計(jì)息，再加上長時(shí)間積累，將來養(yǎng)老金會(huì)得到保障的。4通脹風(fēng)險(xiǎn)的控制及險(xiǎn)種選擇 在選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，可優(yōu)先考慮分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)，其次可關(guān)注萬能型終身保險(xiǎn)，且要注意待選產(chǎn)品保障側(cè)重點(diǎn)的不同。購買后者，無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間身故，還是保險(xiǎn)期滿依然健在，保險(xiǎn)公司均要返還一筆保險(xiǎn)金。另外，購買養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)遵循滾動(dòng)投保原則。至于房產(chǎn)，誰愿意把最后的棲身之所隨意換錢呢？銀行固定儲(chǔ)蓄采用單利計(jì)息，且利息隨時(shí)波動(dòng)，根本就不能低于通貨膨脹。養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)其實(shí)屬于機(jī)構(gòu)理財(cái)，本身就是組合投資。商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)也是投資 養(yǎng)老金的準(zhǔn)備應(yīng)該具備幾個(gè)特點(diǎn)，一是安全性，二是收益性，三是穩(wěn)定性。隨著社會(huì)平均工資的變化，以后繳費(fèi)基數(shù)也將相應(yīng)改變。繳費(fèi)基數(shù)越高、繳費(fèi)時(shí)間越長、退休年齡越大，到退休時(shí)得到的養(yǎng)老金就會(huì)越多。1了解社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn) 目前養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的計(jì)算公式，退休時(shí)基本養(yǎng)老金到底是多少，由以下五部分之和構(gòu)成：基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+ 過渡性養(yǎng)老金+調(diào)節(jié)金+加發(fā)金額。養(yǎng)老保險(xiǎn)由三個(gè)部分組成。很多工薪階層也開始選擇給自己購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，用他們的話說，“在相對(duì)寬裕的收入中?擠?出一部分，量力而行，為自己購買一份養(yǎng)老險(xiǎn)，作為日后養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充。“4個(gè)老人+1對(duì)夫婦+1個(gè)孩子”，這種“421”模式在現(xiàn)代家庭結(jié)構(gòu)中日漸典型。因此，必須關(guān)注社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)之外的商業(yè)保險(xiǎn)。養(yǎng)老保險(xiǎn)就是每個(gè)人手中的種子，只要按時(shí)澆灌，在你需要的時(shí)候，它就會(huì)回報(bào)豐碩的果實(shí)。常見的家庭理財(cái)大體可以分為以下五個(gè)類型：保本型：銀行儲(chǔ)蓄、傳統(tǒng)保險(xiǎn) 收藏型：郵票、紀(jì)念幣、古董、：期貨、期權(quán)、彩票、債券股票等：兩全分紅類保險(xiǎn)、萬能型保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)等從以上數(shù)據(jù)可以看出保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中具有重要的地位，主要分布在保本、保值、增值、創(chuàng)收方面，與此同時(shí)保險(xiǎn)理財(cái)也是人們解決個(gè)人養(yǎng)老、子女教育、個(gè)人健康的重要途徑！在家庭理財(cái)過程中，保險(xiǎn)也是最基本的（見右圖），它能為您的財(cái)務(wù)保駕護(hù)航、為您的人生旅途敞開綠色的通道?。ㄒ唬都彝ダ碡?cái)》之養(yǎng)老篇講到；漫漫人生路，誰都會(huì)老，都渴望不管什么時(shí)候都擁有快樂、富裕的生活。而購買保險(xiǎn)又恰恰實(shí)現(xiàn)了這些目標(biāo)，能為你的家庭資產(chǎn)錦上添花。通俗的講投資其實(shí)是用別人的錢為你賺錢，用別人的時(shí)間為你賺錢，用別人的智慧為你賺錢........當(dāng)然，所有的這些最為重要的是必須要在自己資產(chǎn)安全的情況下才能實(shí)現(xiàn)的，誠然，如果一棟大樓地基打得不牢那么這棟大樓遲早會(huì)倒塌。什么是投資？證券公司的投資決策人在決策投資時(shí)是在工作而不是投資；當(dāng)銀行家在評(píng)估項(xiàng)目和貸款時(shí)是在工作而不是投資，因?yàn)槟侵皇撬I(lǐng)取薪水的工作。此階段應(yīng)購買終身壽險(xiǎn)，還可將養(yǎng)老險(xiǎn)轉(zhuǎn)為即期年金。對(duì)于資產(chǎn)較多的老年投資者，此時(shí)可采用合法節(jié)稅手段，把財(cái)產(chǎn)有效地交給下一代。因此投資組合中債券比重應(yīng)該最高。醫(yī)療費(fèi)用支出增加，支出大于收入，是消耗儲(chǔ)備金的主要時(shí)期，甚至逐年變現(xiàn)資產(chǎn)來應(yīng)付退休后生活費(fèi)開銷。家庭衰老期（空巢期）特征：家庭成員只有夫妻兩人，因而經(jīng)常被形象地稱為空巢期?？煞e累的資產(chǎn)達(dá)到巔峰，應(yīng)逐步降低投資風(fēng)險(xiǎn)，盡快在退休前把所有負(fù)債還清，為退休做準(zhǔn)備。財(cái)務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，工作收入、經(jīng)濟(jì)狀況、事業(yè)發(fā)展均達(dá)到巔峰，支出隨家庭成員數(shù)目減少而降低。保險(xiǎn)購買除應(yīng)偏重于教育基金外，由于人到中年，身體機(jī)能明顯下降，對(duì)養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大，還可偏重購買自身保障的險(xiǎn)種。在投資方面亦可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，如進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，也可用部分資金投資房產(chǎn)以獲得穩(wěn)定的長期回報(bào)。開始控制投資風(fēng)險(xiǎn)，投資能力和還貸能力均增加。財(cái)務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，最大開支是子女學(xué)前教育、智力開發(fā)、家庭成員保健醫(yī)療費(fèi)用、子女上大學(xué)期間教育費(fèi)用和生活費(fèi)用，負(fù)擔(dān)較重。理財(cái)組合中除投資于股票、成長型基金、和債券，并保留部分活期儲(chǔ)蓄外，可選擇一些繳費(fèi)少的定期險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等。成員因年輕可承受高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)，通常要背負(fù)巨額房貸。財(cái)務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，經(jīng)濟(jì)收入增加，已經(jīng)有一定財(cái)力，往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購房、購車等。同時(shí)必須關(guān)注自己對(duì)信用卡的使用效率，盡可能不要留下任何卡債。l 在固定儲(chǔ)蓄和消費(fèi)之余，如有結(jié)余，可為自己制定短期目標(biāo)：如旅游，在職進(jìn)修，甚至炒股資金等。l 獨(dú)身主義者，可制定全生涯的理財(cái)目標(biāo)，以退休后的生活水準(zhǔn)為終極財(cái)務(wù)目標(biāo)，在保證終極目標(biāo)的基礎(chǔ)上制定其中短期的目標(biāo)，并在有重大的消費(fèi)和投資決定的時(shí)候，了解中短期目標(biāo)對(duì)長期目標(biāo)的影響。l 股票基金定期定投的方式應(yīng)作為主要的投資和儲(chǔ)蓄方式。在此階段，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)預(yù)算低，不宜投保分紅險(xiǎn)，終生壽險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄加保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，應(yīng)將儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)分開。每個(gè)年輕人應(yīng)為自己投保重大疾病險(xiǎn)。理財(cái)重點(diǎn)： l 收入低，年輕身體好不是漠視保險(xiǎn)的理由，更應(yīng)關(guān)注自身可能有的家庭責(zé)任：比如現(xiàn)如今大多數(shù)家庭均為獨(dú)生子女，父母的贍養(yǎng)義務(wù)已是義不容辭，更不要給老人添亂。財(cái)務(wù)特征：收入僅為單身者個(gè)人收入，收入比較低而消費(fèi)支出大，個(gè)人儲(chǔ)蓄較少?；旧暇鶗?huì)使用銀行服務(wù)，信用卡使用較為普遍。在此階段，節(jié)省者也有一定的儲(chǔ)蓄。（零點(diǎn)調(diào)查20022006年）個(gè)人財(cái)務(wù)方面，收入不高，但大多數(shù)和父母同住，所以吃住在父母家，收入主要用于個(gè)人用品的購買，也有離家和朋友合住的，開銷要較前者為高；進(jìn)入談情說愛階段后，支出有一定程度的增加。年輕而單身（無巢期）特征：通常是職場新人，年輕而富有朝氣，價(jià)值觀可能尚未定型，變數(shù)尚多。第五篇：理財(cái)規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃是指運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序?yàn)榭蛻糁贫ㄇ泻蠈?shí)際、具有可操作性的包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質(zhì)，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全、自主和自由的過程。為女兒購買適當(dāng)?shù)慕】当ｋU(xiǎn)。馬女士的女兒具有經(jīng)商天賦，她可以和積攢教育基金一樣，每年拿出一定的經(jīng)營贏利，設(shè)立創(chuàng)業(yè)基金?？紤]為女兒積攢一定的創(chuàng)業(yè)基金。從常理來說，將贏利投入到生意中，這種再投資的收益會(huì)高于普通投資方式，但生意畢竟是有風(fēng)險(xiǎn)的，如果在經(jīng)營中遇到一些市場變化、經(jīng)營失誤等不可預(yù)見的意外，很可能會(huì)影響家庭的生活計(jì)劃。請理財(cái)經(jīng)理為馬女士一家做個(gè)理財(cái)規(guī)劃。同時(shí)，馬女士女兒兩年后上大學(xué)的各種開支也提上了家庭的議事日程，同時(shí)還要考慮女兒大學(xué)畢業(yè)后的就業(yè)或創(chuàng)業(yè)基金。即將面臨高考，現(xiàn)在，馬女士為女兒專門請了家教老師補(bǔ)習(xí)功課，希望女兒在學(xué)習(xí)上能取得進(jìn)步，所以費(fèi)用每個(gè)月也不是小數(shù)字。由于兩人的經(jīng)營思路比較靈活，店鋪的效益不錯(cuò)，每月純利潤在15000元左右。王女士還可以考慮投資一些起點(diǎn)較低的投資產(chǎn)品，例如投資債券型基金，雖然投資收益較低，但是其安全性以及穩(wěn)定性較高，而且投資收益能夠有效的抵御通貨膨脹，保證資金的保值增值。同時(shí)兩夫妻的年終績效獎(jiǎng)以及每月的結(jié)余還能達(dá)到3萬元。王女士每個(gè)月可以定存3