【正文】 。第四十三條 本辦法由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。第八章 附則第四十二條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款、汽車金融公司發(fā)放個(gè)人貸款,可暫不執(zhí)行本辦法。（七）對(duì)借款人違背借款合同約定的行為未采取相應(yīng)措施的。（五）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的。（三）違反本辦法第七條的。第四十一條 貸款人有下列情形之一的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除按本辦法第三十九條采取監(jiān)管措施外,還可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條對(duì)其進(jìn)行處理、處罰:（一）將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成的。前款罰款的限額,有違規(guī)所得的,不超過(guò)違規(guī)所得的3倍,且最高不超過(guò)3萬(wàn)元。（三）違反本辦法第二十六條的。第四十條 貸款人有下列情形之一的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除按本辦法第三十九條采取監(jiān)管措施外,還可對(duì)其處以警告、罰款:（一）貸款調(diào)查、審查未盡職的。第七章 法律責(zé)任第三十九條 貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正。一年以上的貸款,展期期限累計(jì)與原貸款期限相加,不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。第三十七條 貸款人應(yīng)依照合同約定,收回貸款本息。貸款人內(nèi)部審計(jì)部門以及其他部門應(yīng)對(duì)貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)。第六章 貸后管理第三十四條 貸款支付后,貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析,確保貸款資產(chǎn)安全。第三十二條 采用借款人自主支付的,貸款人應(yīng)要求借款人定期報(bào)告或告知貸款資金支付情況,并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。第三十一條 采用貸款人受托支付的,貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件。對(duì)借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的,經(jīng)貸款人同意,貸款資金可采取借款人自主支付方式。第二十九條 個(gè)人貸款資金原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托,將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。第二十七條 貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。辦理保證手續(xù),貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。按合同約定辦理抵押登記手續(xù),應(yīng)由貸款人參與。借款合同采用格式條款的,應(yīng)注意維護(hù)借款人權(quán)益,并以合法方式公示。借款合同應(yīng)設(shè)立有關(guān)條款,明確借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等的違約責(zé)任。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件,電子銀行渠道辦理的貸款除外。第二十一條 貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、違約率明顯上升等異常情況,對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析,及時(shí)、有針對(duì)性地調(diào)整審批政策,加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。第十九條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則,完善授權(quán)管理制度,規(guī)范審批操作流程,明確貸款審批權(quán)限,實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批,確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。第十八條 貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ),采取定量和定性分析方法,全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。通過(guò)電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的,貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。第十五條 貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔,采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問(wèn)以及信息咨詢等方式和方法。（五）保證人擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值。（三）借款用途。第十四條 貸款調(diào)查應(yīng)包括以下內(nèi)容:（一）借款人基本情況。第十二條 貸款人應(yīng)要求借款人以書(shū)面或貸款人認(rèn)可的其他形式提出貸款申請(qǐng),并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。（五）信用狀況良好,無(wú)重大不良記錄。（三）有合理的貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種。第二章 受理與調(diào)查第十一條 個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件:（一）具備完全民事行為能力中華人民共和國(guó)公民,非中華人民共和國(guó)公民還須符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定。第九條 貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制,結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途等因素,合理確定貸款金額、期限,控制借款人每期還款額不超過(guò)其還款能力。貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理,按合同約定用途向借款人的交易對(duì)象進(jìn)行支付。第六條 貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。第四條 個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。第二條 中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱貸款人）經(jīng)營(yíng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本辦法。《辦法》執(zhí)行情況《辦法》實(shí)施后，銀監(jiān)會(huì)將跟蹤銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)《辦法》的執(zhí)行情況，針對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，切實(shí)提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)貸管理水平。[3]《辦法》的貫徹落實(shí) 《辦法》規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款、汽車金融公司發(fā)放個(gè)人貸款，可暫不執(zhí)行本辦法；信用卡透支不適用本辦法。[3]根據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款、汽車金融公司發(fā)放個(gè)人貸款，可暫不執(zhí)行該《辦法》；信用卡透支不適用該《辦法》。[3]國(guó)際個(gè)人貸款業(yè)務(wù)慣例和我國(guó)銀行長(zhǎng)期實(shí)踐表明，面談制度可以有效鑒別個(gè)人客戶身份，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，有效防范個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)?？紤]到個(gè)人貸款中借款人交易對(duì)象的復(fù)雜性，對(duì)難以事先確定具體交易對(duì)象且額度不超過(guò)30萬(wàn)元的，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式。[3]《辦法》對(duì)個(gè)人貸款實(shí)行貸款人受托支付和借款人自主支付方式，就是“實(shí)貸實(shí)付”。同時(shí)，《辦法》充分考慮了我國(guó)個(gè)人融資交易實(shí)際情況，各商業(yè)銀行可按照相關(guān)政策要求，實(shí)行個(gè)性化管理，制定具體的管理細(xì)則和操作流程。[1]《辦法》的具體政策《辦法》不針對(duì)具體個(gè)貸業(yè)務(wù)品種的申請(qǐng)?jiān)O(shè)置額外條件，而重在對(duì)貸款全過(guò)程的監(jiān)測(cè)和管理，沒(méi)有抬高個(gè)人獲得貸款的門檻，因此不會(huì)對(duì)獲得授信產(chǎn)生影響。商業(yè)銀行個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)管理雖然取得了較為成熟的經(jīng)驗(yàn)，但彼此之間缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，面臨較大的法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，一些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)貸業(yè)務(wù)違規(guī)操作現(xiàn)象，特別是“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等時(shí)有發(fā)生，不僅嚴(yán)重危害到借款人的合法權(quán)益，而且影響到資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，影響到信貸對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)的持續(xù)支持效果。[4]《個(gè)人貸款管理暫行辦法》相關(guān)政策解讀編輯《辦法》的出臺(tái)背景近年來(lái)，隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和金融市場(chǎng)的日益活躍，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，僅2009年上半年就累計(jì)新增個(gè)人消費(fèi)貸款6508億元，比去年（2008年）同期多增3917億元。第四十六條本辦法由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。第四十四條個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶申請(qǐng)個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國(guó)家有專門政策規(guī)定的特殊類個(gè)人貸款，暫不執(zhí)行本辦法。第四十二條〖貸款人有下列情形之一的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對(duì)其進(jìn)行處罰：（一）發(fā)放不符合條件的個(gè)人貸款的；（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；（三）違反本辦法第七條規(guī)定的；（四）將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成的；（五）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；（六）授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；（七）對(duì)借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的；（八）嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的其他情形的。[2]第七章 法律責(zé)任第四十一條貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。第四十條貸款人應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。第三十九條經(jīng)貸款人同意，個(gè)人貸款可以展期。第三十七條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。第三十六條貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人應(yīng)當(dāng)通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。第三十三條有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的；（二）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。第三十條個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付,但本辦法第三十三條規(guī)定的情形除外。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。第二十八條借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對(duì)抵押物登記情況予以核實(shí)以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。第二十六條貸款人應(yīng)依照《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。第二十五條貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個(gè)人貸款法律風(fēng)險(xiǎn)。第二十四條借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。[2]第四章 協(xié)議與發(fā)放第二十三條貸款人應(yīng)與借款人簽訂書(shū)面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。第二十一條對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款人應(yīng)告知借款人。貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評(píng)價(jià)體系。[2]第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批第十八條貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。第十七條貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。第十六條貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。[2]第十四條貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：（一）借款人基本情況；（二）借款人收入情況；（三）借款用途；（四）借款人還款來(lái)源、還款能力及還款方式；（五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。第十二條貸款人應(yīng)要求借款人以書(shū)面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。第十條中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依照本辦法對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。第八條個(gè)人貸款的期限和利率應(yīng)符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定。第七條個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。第五條貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對(duì)象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。第三條本辦法所稱個(gè)人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。()一、單項(xiàng)選擇題 二、多項(xiàng)選擇題 三、 7 F 第四篇：個(gè)人貸款管理暫行辦法第一章 總則第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。()《住房公積金管理?xiàng)l例》的規(guī)定，單位不辦理，主房公積金繳存登記或者不為本單位職工辦理住房公積金賬戶設(shè)立手續(xù)的，由住房公積金管理中心責(zé)令限期辦理。()，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)時(shí)，或貸后管理、發(fā)放信用卡時(shí)才能查看個(gè)人的信用報(bào)告。()，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)。()，商業(yè)助學(xué)貸款按中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮。()。()，未成年人可作為購(gòu)房人購(gòu)買房屋。()，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司。三、判斷題。，須具備以下基本條件()。，貸款期限在1年以上的，一般采取()。，保證交易安全()確定。，不正確的有()。、房屋和其他地上定著物、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)()。()。?()，代理人須承擔(dān)民事責(zé)任的有()。，主要包括()。，其中涉及()。，應(yīng)該建立()。(質(zhì))押的書(shū)面證明’的貸款，下列關(guān)于個(gè)人消費(fèi)貸款的說(shuō)法錯(cuò)誤的是()。、擔(dān)保人的違約行為不包括()。14.“隨心還”和“氣球貸”屬于()。，當(dāng)收入水平增加時(shí)，為減少利息負(fù)擔(dān)，可采取()。，哪一個(gè)不是銀行在選擇目標(biāo)市場(chǎng)時(shí)需要綜合考慮的因素?()()。()。4.()作為信用指標(biāo)體系的第二部分，是記錄個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為、反映個(gè)人償債能力和償債意愿的重要信息。()。()15．由住房置業(yè)擔(dān)保公司提供保證的，其貸款期限放寬至15年，且貸款額度可以達(dá)到其購(gòu)買房產(chǎn)價(jià)值的80%