【正文】 研究方向：區(qū)域經(jīng)濟與區(qū)域金融、金融工程與資本市場；肖東平(1982—)，男，山東棲霞人，山東經(jīng)濟學院金融學碩士研究生。第四，政府主導(dǎo)建立農(nóng)業(yè)保險制度，避免農(nóng)業(yè)發(fā)展大幅波動，維護廣大農(nóng)民利益。第二，為許多偏遠地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)的建立和發(fā)展提供資金支持，適當剝離一部分金融機構(gòu)不良貸款，減輕農(nóng)村金融機構(gòu)的財務(wù)負擔。(四)發(fā)揮政府的能動作用，支持農(nóng)村金融的發(fā)展從其他國家的經(jīng)驗來看，各國農(nóng)村金融的建設(shè)離不開政府的財政投入和政策支持。(三)立足于為農(nóng)民服務(wù)，重新對農(nóng)村金融機構(gòu)進行功能定位借鑒國外經(jīng)驗，各國金融機構(gòu)在支農(nóng)職能方面要合理分工，支農(nóng)信貸制度細化安排。其次，放開民間金融的利率管制。民間金融具有設(shè)立方便、資金使用靈活、服務(wù)于民間等特點，應(yīng)該成為金融體系的有益補充。(二)開放農(nóng)村金融市場，放開對民間金融的管制農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)單一，已經(jīng)成為限制我國農(nóng)村金融效率的重要原因。一是減少政府尤其是地方政府對農(nóng)村金融機構(gòu)的行政干預(yù)，使金融機構(gòu)成為獨立核算，自負盈虧的經(jīng)濟實體。要界定政府的職能邊界，該放的要放開放活，該管的要管住管好，“政府失靈”(Government Failure)有時候比市場失靈更可怕，后果更嚴重。農(nóng)村信用社商業(yè)化趨勢明顯，由于缺乏政策環(huán)境的支持，其幫農(nóng)、扶農(nóng)的作用也成了一句空談，表現(xiàn)在許多農(nóng)村信用社以利潤為導(dǎo)向，把資金運用于城市等。中國農(nóng)業(yè)銀行資金大量流人城市，其支農(nóng)作用大打折扣。主要表現(xiàn)在：政策性金融機構(gòu)——中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍太窄，對農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持不足。隨著農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點的減少，農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)縮小為糧棉油收購貸款，客觀上賦予農(nóng)村信用社獨立支撐農(nóng)村金融主渠道的職能，但由于各種主客觀的原因，不少農(nóng)村信用社經(jīng)營業(yè)績差，效率低下，不良貸款居高不下，根本無法承擔農(nóng)村金融“主力軍”角色，更不要說保障社會主義新農(nóng)村建設(shè)的資金需求。但從目前的情況看，1996年以來的農(nóng)村金融改革并沒能促進農(nóng)村信貸市場的競爭，反而使農(nóng)村金融進一步趨向壟斷。一方面低利率借貸因為有“租”可尋，所以不可避免地產(chǎn)生腐??；另一方面貸款不按商業(yè)原則運作，不講效益，不僅浪費了有限的金融資源，而且也形成了大量的不良資產(chǎn)，形成農(nóng)村金融供給與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展互相抑制的惡性循環(huán)。第二，政府對農(nóng)村金融管制的另一表現(xiàn)就是長期的低利率政策不能反映金融資本的供求狀況，導(dǎo)致高利貸等民間金融盛行。我國農(nóng)村金融機構(gòu)長期以來是以政府為主導(dǎo)的，其發(fā)展很難突破政府的種種干預(yù)，這一弊端在很大程度上限制了農(nóng)村金融體制的健康發(fā)展，農(nóng)村合作基金會發(fā)展到擾亂金融秩序產(chǎn)生大量不良資產(chǎn)，以及農(nóng)村信用社異化成“二財政”無不與地方政府的過度干預(yù)有重要關(guān)系。作者：山東經(jīng)濟學院 張志元肖東平來源：《濟南金融》2006年第06期(國研網(wǎng))和諧農(nóng)村金融體制構(gòu)建：國際經(jīng)驗及中國的路徑選擇（下）日期：2006071來源：三、我國農(nóng)村金融體制的不足和缺陷我國農(nóng)村金融體制經(jīng)過幾十年的改革，得到了較快的發(fā)展，形成了相對完善的農(nóng)村金融體制。尤其在一些發(fā)展中國家，由于宏觀經(jīng)濟環(huán)境的不穩(wěn)定、部門性政策傾向以及普遍存在的嚴重法律和規(guī)章性障礙等因素，政府干預(yù)成為農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸。從各國農(nóng)村金融體制的發(fā)展來看，在農(nóng)村金融體制構(gòu)建早期政府支持與干預(yù)的確起到十分明顯的促進作用。從以上國家農(nóng)村金融體制建設(shè)我們可以看出，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，即農(nóng)業(yè)收入的不確定性、農(nóng)業(yè)投資的長期性、低收益性以及生產(chǎn)的分散性等特點，導(dǎo)致了農(nóng)村金融的交易成本和資金的使用成本都比較高，正規(guī)的商業(yè)性金融機構(gòu)一般不愿意涉足農(nóng)村金融市場，產(chǎn)生了市場引導(dǎo)的失效。這種體制將合作金融機構(gòu)與國家的產(chǎn)業(yè)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)政策緊緊聯(lián)系在一起，服務(wù)領(lǐng)域相對固定，信息資源較為充分，貸款決策成功率較高，同時也易于政府對基礎(chǔ)行業(yè)的扶植，而且各級信用社獨立性較強，經(jīng)營自主權(quán)較大。三是信用合作體系立足于社區(qū)發(fā)展，樹立為社員服務(wù)的理念，金融機構(gòu)的設(shè)立依據(jù)立足基層、方便農(nóng)戶、便于管理的原則。信用合作體系在創(chuàng)立初期，政府給予很大的支持，時至今日，日本農(nóng)村合作金融體系仍帶有一定程度的官方色彩。日本信用合作體系資金來源主要是吸收農(nóng)村存款，服務(wù)對象主要針對在農(nóng)協(xié)系統(tǒng)內(nèi)部作為會員的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)團體，不以盈利為目的。日本農(nóng)村合作金融組織是農(nóng)協(xié)系統(tǒng)所辦的信用事業(yè)部，是農(nóng)協(xié)的一個子系統(tǒng)，它是由基層農(nóng)協(xié)的信用組織、都道府縣的信用聯(lián)合會、中央的農(nóng)林中央金庫和全國信聯(lián)協(xié)會三級構(gòu)成。二戰(zhàn)以后，日本政府采取了一系列的政策措施，積極培育農(nóng)村金融體系，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村，增加農(nóng)業(yè)積累，取得顯著成績。其缺點是各級信貸互助銀行獨立性較小，受政府干預(yù)大，經(jīng)營效益較差，國家財政補貼較大。這種體制的優(yōu)點是便于管理，合作金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)與國家政策結(jié)合的很緊，甚至可以說是為政府政策服務(wù)的。該體系是在民間信用合作組織基礎(chǔ)上由上而下逐步建立起來的。法國農(nóng)村金融體系屬于典型的國家控制式金融模式，其金融機構(gòu)都是在政府的主導(dǎo)下建立并運行的，金融機構(gòu)的運行還要受到政府的管理和控制。法國是設(shè)立農(nóng)村金融體制比較早的國家之一，早在19世紀，法國就頒布了《土地銀行法》，開始著手建立農(nóng)村信貸機構(gòu)，支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展。多種金融機構(gòu)形成了一個分工協(xié)作、互相配合的農(nóng)村金融體系，較好地滿足了美國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的資本需要，充分體現(xiàn)出了金融在經(jīng)濟發(fā)展中的導(dǎo)向和支持作用。總的來看，美國農(nóng)村金融制度屬于一種復(fù)合信用型模式，這種模式具有如下特點：一是提供農(nóng)業(yè)信貸資金的機構(gòu)中，既有專業(yè)的農(nóng)村金融機構(gòu)，也有其他類型的金融機構(gòu)。經(jīng)過不斷的探索和改革，美國目前已經(jīng)形成了較為合理、規(guī)范、有效的農(nóng)村金融體制。1933年成立商品信貸公司，其任務(wù)是對農(nóng)產(chǎn)品進行價格支持或?qū)r(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予經(jīng)濟補貼，借以控制生產(chǎn)，穩(wěn)定農(nóng)民收入；為發(fā)展農(nóng)村電力事業(yè)、發(fā)展農(nóng)村通訊、縮小農(nóng)村和城市的差別，1935年成立農(nóng)村電氣化管理局；1946年又成立了專門為貧困農(nóng)民提供貸款資金的農(nóng)民家計局；同時，為了促進、幫助農(nóng)村小企業(yè)的發(fā)展，維護小企業(yè)的利益，在1953年又專門成立了針對小企業(yè)提供信貸的小企業(yè)管理局。1933年建立起生產(chǎn)信貸協(xié)會，并在12個農(nóng)業(yè)信貸區(qū)設(shè)立了12個合作社銀行。隨著農(nóng)業(yè)市場化程度的迅速提高，農(nóng)業(yè)發(fā)展對信貸的需求越來越強烈，而商業(yè)金融機構(gòu)及個人的貸款由于數(shù)量少、成本高，已無法為農(nóng)業(yè)提供充裕的資金，同時，城市工業(yè)的迅速發(fā)展，積累了大量資本，這些資本急于在農(nóng)村尋求出路，正是在這種宏觀背景下，美國開始著手改革原有的農(nóng)村金融體系。美國現(xiàn)行農(nóng)村金融格局是伴隨著美國國民經(jīng)濟、特別是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和變革逐步建立和完善起來的。二、國外農(nóng)村金融體制經(jīng)驗借鑒相對于我國農(nóng)村金融體制建設(shè)而言，國外許多國家，尤其是一些發(fā)達國家，普遍建立比較完備的農(nóng)村金融體制，很好地支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，類比國外農(nóng)村金融體制建設(shè)的特點，為我國構(gòu)建和諧農(nóng)村金融體制提供了有益的經(jīng)驗和參考。關(guān)于農(nóng)村金融體制改革，白欽先(2004)指出，單一性的、部門性的、頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳的農(nóng)村金融體制改革思路是不恰當?shù)暮陀泻Φ模虼?，呼吁中國農(nóng)村金融體制改革的戰(zhàn)略性重構(gòu)、重組和重建，以實現(xiàn)“三農(nóng)”發(fā)展對金融服務(wù)的總需求與農(nóng)村金融服務(wù)總供給相協(xié)調(diào)、相匹配。林毅夫(2000)在一項研究中指出，在一些農(nóng)村地區(qū)觀察到的信貸短缺可能是由于區(qū)域的不平衡、缺乏資金的橫向流動、對機構(gòu)農(nóng)業(yè)信貸的總體限制以及非正式信貸市場發(fā)育不足造成的，我國農(nóng)村金融體制性矛盾顯得尤為突出。英格森特的研究表明，發(fā)展中國家正規(guī)的農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)活動的正規(guī)性、鄉(xiāng)村銀行數(shù)量的不足以及營運成本數(shù)額等使其一般不會把農(nóng)民視為有信譽的顧客等，致使其沒有取得較大的進步，由此得出在發(fā)展中國家構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體制的重要性。印度的蘇布拉塔如日本的速水佑次郎、美國的弗農(nóng)農(nóng)村金融市場亦不是一個完全競爭的市場，尤其是放款一方(金融機構(gòu))對于借款人的情況根本無法充分掌握，再加上農(nóng)村的特殊情況，金融機構(gòu)很難控制農(nóng)村系統(tǒng)風險，如果完全按照市場機制就可能無法培育出一個農(nóng)村社會所需要的金融市場，為此，有必要采用諸如政府適當介入金融市場以及借款人的組織化等非市場措施。不完全競爭市場的代表人物斯蒂格利茨認為，由于存在市場失效的因素，政府在農(nóng)村金融市場中的作用十分重要，但政府也不能取代市場，而應(yīng)成為市場的有益補充。20世紀90年代出現(xiàn)的不完全競爭市場理論為農(nóng)村金融的研究提供了新的視角。20世紀80年代出現(xiàn)的農(nóng)村金融市場理論正是建立在金融深化理論的基礎(chǔ)之上，其理論認為，農(nóng)村金融資金的缺乏，并不是因為農(nóng)民沒有儲蓄能力，而是由于農(nóng)村金融體系中不合理的金融安排，如政府管制、利率控制等，抑制了其發(fā)展。要解除“金融抑制”，就必須“金融深化”，減少政府對金融的過多干預(yù)，利用市場調(diào)動人們儲蓄與投資的積極性。麥金農(nóng)，他們在1973年先后出版的《經(jīng)濟發(fā)展中的金融深化》和《經(jīng)濟發(fā)展中的貨幣與資本》中較系統(tǒng)地闡述了金融深，化理論。這一理論的奠基人是美國斯坦福大學經(jīng)濟學教授愛德華S因此，進一步推進農(nóng)村金融體制改革，構(gòu)建和諧農(nóng)村金融體制，已成為解決我國“三農(nóng)”問題的重要方面。《中國教育報》2006年5月9日第6版第五篇：和諧農(nóng)村金融體制構(gòu)建和諧農(nóng)村金融體制構(gòu)建：國際經(jīng)驗及中國的路徑選擇（上）日期：2006071來源：社會主義新農(nóng)村建設(shè)，離不開農(nóng)村金融的支持。在校園三大主流人群里，領(lǐng)導(dǎo)干部因其特殊地位和作用在很大程度上影響著教職工的“情”，而教職工也因其工作性質(zhì)與特點在很大程度上主導(dǎo)著學生的“情”。因此，情的和諧是人、事、物、景和諧的基礎(chǔ)。情的和諧是基礎(chǔ)人的和諧、事的和諧、物的和諧、景的和諧，都是以情的和諧為基礎(chǔ)的。校園景的基調(diào)是潔凈、整齊、有序、合理、規(guī)范，并且是充滿生機與活力的，極具特色與表現(xiàn)力。這個窗口是動態(tài)的，而且是感性的。和諧的校園每一人、每一事、每一物都應(yīng)該是一道靚麗的風景，都表現(xiàn)出校園的和諧。這景是由人、事、物構(gòu)成的。如學校各崗位的“職責”、“安全管理制度”、“獎教獎優(yōu)條例”、“教職工考核評比條例”等各項管理規(guī)章制度是否健全完善，直接關(guān)系到學校各項教育教學活動組織實施的成效。相比顯性的物的和諧，隱性的物的和諧顯得更為重要。學校教育教學設(shè)施配置是否和諧，關(guān)鍵看其是否有利于教育教學活動有效地開展，是否有利于學生身心發(fā)展。這里的物既指顯性的客觀物資條件，又包含隱性的規(guī)章制度、管理措施。崗位的設(shè)置、人員的安排、德育活動的組織實施、教學活動的設(shè)計落實、校園建設(shè)與后勤服務(wù)的保障、教職員工的考核評價等大小事無一不關(guān)系到校園的和諧，而所有的事均靠人來組織落實，因此，學校的事業(yè)要興旺發(fā)展、要充滿活力與生機，關(guān)鍵在人。校園的中心工作無疑是教書育人。連生存和發(fā)展都成問題的學校，肯定是無和諧可言的。事業(yè)發(fā)展興旺，師生心氣很足，正氣蔚然成風，這極有利于構(gòu)建和諧校園，否則就是相反的結(jié)果。如何建立和諧的干群關(guān)系和師生關(guān)系，應(yīng)當說領(lǐng)導(dǎo)干部和教師始終處于主導(dǎo)地位。當然班子的其他成員對于構(gòu)建和諧的領(lǐng)導(dǎo)班子也負有義不容辭的責任。在這過程中，班子“一把手”的言談舉止和所作所為是關(guān)鍵與核心。領(lǐng)導(dǎo)班子的和諧并不是領(lǐng)導(dǎo)班子沒有矛盾、不允許產(chǎn)生矛盾，也不是班子內(nèi)部只有一種聲音、一種意見，而是堅持民主集中制的和諧。校園中的人，主要由領(lǐng)導(dǎo)干部、教師、學生三類人構(gòu)成，而其中領(lǐng)導(dǎo)班子的和諧是關(guān)鍵中的關(guān)鍵，干群關(guān)系和師生關(guān)系的和