【正文】 ”唐春說，他對基金定投的操作方式進行過研究、對比以后發(fā)現(xiàn)，操作基金定投一定要講究 “三項原則 ”——選擇手續(xù)費比較低的銀行，可以適當節(jié)約理財成本；不要選擇每月 1 至 8 日投錢 ，這樣更容易從低點位介入；連續(xù)投資一兩年不劃算，五到十年的收益率比較高。目的是減少震蕩行情可能帶來的風險。 ”唐春說，由于最近股市震蕩比較厲害，銀行理財產品也不景氣，所以在理財時就應大幅度降低收益預期，能夠賺到幾個百分點就撤退。 ”工薪族要想把自己的小錢變成大錢，只有堅定不移地運用各種理財手段，無論是股票、基金、 QDII，還是國債、定期存款，只要別讓閑錢在活期賬戶睡懶覺浪費，每年多少都會有收益。 唐春說，他一方面省吃儉用，一方面長期理財，在今年春節(jié)前按揭一套住房，買一輛代步車，最后還剩下 2 萬余元存款。每個月的電話費不超過 100 元。 嚴格執(zhí)行理財計劃 生活方面：不在外面租房子居住，與多位同事一起睡單位提供的宿舍，節(jié)約出一筆房租費、水電氣費。但近年來郵票發(fā)行量過大，降低了郵票的升值潛力。從郵票交易發(fā)展看，每個市縣都很可能成立了至少一個交換、買賣場所。但是在各地古董市場上，古董贗品的比例高達 70%以上，要求投資者具有較高的專業(yè)鑒賞水平，不適合一般的工薪家庭投資。目前字畫市場贗品越來越多，給字畫投資者帶來了一個不可確定因素。 字畫古董 ———愛好 (4 分 ) 名人真跡字畫是家庭財富 中最具潛力的增值品。 外匯 ———輔助 (5 分 ) 外匯投資，可以作為一種儲蓄的輔助投資，選擇國際上較為堅挺的幣種兌換后存入銀行，也許可以獲得較多的機會。尤其是國債，有國家信用作擔保，市場風險較小，但數(shù)量少。但是投資物業(yè)變現(xiàn)時間較長，交易手續(xù)多，過程耗時損力，是值得投資者考慮的一個問題。國家已將物業(yè)作為一個新的經濟增長點，又將物業(yè)交易費稅有意調低并出臺按揭貸款支持，這些都十分利于工薪家庭的物業(yè)投資。 高收益對應著高風險，投資股票的心理素質和邏輯思維判斷能力的要求較高。 儲蓄投資的最大弱勢是，收益較之其他投資偏低，但對于側重于安穩(wěn)的家庭來說，保值目的可以基本實現(xiàn)。 工薪族投資理財 10 大法則 滿分 10 分的標準給它們打分。 投資建議：將可投資資本的 10%用于股票或股票型基金； 50%投資 于定期儲蓄或債券； 40%進行活期儲蓄。 退休以后 ， 理財重點：應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守， 身體和精神健康最重要。但隨著退休年齡逐漸接近，用于風險投資的比例應逐漸減少。保險是比較穩(wěn)健和安全的投資工具之一，雖然回報偏低，但作為強制性儲蓄，有利于累積養(yǎng)老金和資產保全，是比較好的選擇。所以，在選擇投資工具時，不宜過多選擇風險投資的方式。 家庭成熟期：子女工作到自己退休前 (約 15 年 ) 理財重點：這期間，由于自己的工作能力、工作經驗、經濟狀況都已達到了最佳狀態(tài)，加上子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕，因此，最適合積累財富，理財重點應側重于擴大投資。一 般情況下，到了這個階段，理財未 取得成功的家庭，就說明其缺乏致富的能力，應把希望寄托在子女身上，千萬不要因急需用錢而亂理財。因此，可繼續(xù)發(fā)揮理財經驗，發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財富。 子女大學教育期：孩子上大學后 (4 至 7 年 ) 理財重點：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增。購買保險應偏重于教育基金、父母自身保障等。 家庭成長期：孩子出生到上大學前 (9 至 12 年 ) 理財重點：家庭的最大開支是子女教育費用和保健醫(yī)療費等。此階段的理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上，稍有積累后，可以選擇一些比較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。雖然經濟收入有所增加，生活趨于穩(wěn)定，但家庭的基本生活用品還是比較簡單。投資建議：可將積蓄的60%用于投資風險大、長期回報高的股票、基金等金融品種； 20%選擇定期儲蓄； 10%購買保險； 10%存為活期儲蓄，以備不時之需。 也可拿出部分儲蓄進行高風險 投資，目的是學習投資理財經驗。因為你不可能保證這筆錢長期不動用，但是如果進行一個有效的規(guī)劃，拿出合理的資金就可以實現(xiàn)的。但是，這 里有一個前提：第一，你要每年都確保這樣的收益；第二，中間任何一年都不能動用這筆資金。 一天存一元錢 ， 如果收益率是 4%的話， 18 年內你的資產就能翻一番。 60 歲以后的生活呢？ 這就是理財?shù)囊饬x所在。還要贍養(yǎng)父母，算一起是 4 個 老人 ……目前業(yè)界公認的數(shù)字是 480 萬元。 在這里介紹一個簡單的測算：如果有一位 30 歲的叔叔，有一個零歲的孩子，從這個時間點開始直到 60 歲退 休，漫長的 30 年當中，這樣的三口之家，大概花費多少錢才能滿足這個家庭的基本需求？ 三口之家，每個人每天吃飯加上各種的花銷，一個月 3000 元應該是最基本的，大概需要 108 萬元，這個毋庸置疑； 如果首付 20 萬元，合計 80 萬元； 如果買車，從 30 歲到退休前至少要購置兩輛吧，花 30 萬元。即使你曾經是一個數(shù)學成績常年不及格，或者你對于數(shù)字非常不敏感，甚至看見財務報表就頭暈 ——但你如果準備今天就開始個人理財計劃，其實仍然有辦法。如果能保留定期儲蓄的好習慣，同時堅持投資理財，擁有下一個十萬一定不會太久。對于保守型的投資人，則可增加穩(wěn)守的比例，減少強攻的比例。投資這些高風險高收益的理財產品，有相當高的知識與經驗門坎，對于不擅長投資的工薪族，最好先以穩(wěn)攻方式進行，在比較有投資心得、功力較深厚之后，再加入強攻一族中去追求更高的收益率。不過，投資前要做一些功課，選出好的股票和基金才行；同時還需有投資組合的概念，通過分散投資來降低風險。 接下來就是如何錢生錢了，建議大家將 “攻 ”的資金分為 “穩(wěn)攻 ”和 “強攻 ”。首先，把一半積蓄放在銀行存款或國債上，這些錢的作用不是增加收入，而是保本，避免讓財富暴露在不可控制的風險下。 理財方程式 =50%穩(wěn)守 +25%穩(wěn) 攻 +25%強攻。 50%穩(wěn)守， 25%穩(wěn)攻， 25%強 攻，第二個十萬！ 對工薪族來說，收入有兩個來源：工作收入和理財收入。貨幣基金一般不收取贖回費用，管理費用也較低，轉換又很靈活，本金的安全性很高，又是免稅的。比如拿出 1 萬 2 萬元投入到貨幣或債券型開放式基金里面，它可以替代活期存款。 首先，應該把一半積蓄放在銀行存款或國債上，這些錢的作用不是增加收入，而是保本，避免讓財富暴露在不可控制的風險下。 銀行 “月計劃 ”理財 一些股份制銀行有一種 “月計劃 ”的存款方式，年收益可達到活期存款的 倍，通知存款的 倍，只要單個賬戶余額超過 1 萬元，就可 以 在每月下旬與銀行約定理財月計劃，銀行每月 1 日對外發(fā)布上期收益情況，并容許投資者在每月 5 日至 25 日終止方案，以保證資金的流動性，預期年收益率為 %至 %。定期定額買基金，選定哪只基金特別重要。這種投資法，不必掌握太多的專業(yè)知識，不必費心選定購買的時點，只需耐心一些堅持中長期持有，并且在一般情況下，基金定投的收益會高于零存整取的利息。那么，經常光顧銀行的工薪族，不妨選定其代銷的某只基金，跟銀行簽訂一個協(xié)議約定每月扣款金額，以后每月銀行就會從你的資金賬戶中扣除約定款項，劃到基金賬戶完成基金的申購。 定期定額申購基金 定期定額申購基金很適合工薪族達到強制儲蓄的目標。 零存整取可以說是一種強制存款的方法，每月固定存入相同金額的錢，想不做 “月光族 ”者可以通過這種方法養(yǎng)成 “節(jié)流 ”的好習慣。 “月光族 ”理財：零存整取 零存整取，就是每月固定存額，一般 5 元起存，存期分一年、三年、五年，存款金額由儲戶自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息計算方法與整存整取定期儲蓄存款計息方法一致。 例如，假如您的月工資為 6000 元，與工資發(fā)放銀行簽訂了儲蓄協(xié)議，委托銀行在自己的活期工資賬戶中每月保留 2500 元，其余資金按 20%、 30%和 50%的比例，分別轉存到三個月、一年和三年的定期子賬戶上。據統(tǒng)計，如果資金平均分配為三個月定期到兩年定期，一年下來可以