【正文】 作者：金融時報: 張麗 田旭相關(guān)論文: 0。三是進一步完善中小企業(yè)信貸風(fēng)險補償機制和信貸獎勵機制，增強銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的積極性。(六)積極打造中小企業(yè)成長的政策環(huán)境一是要制定支持中小企業(yè)融資的政策，出臺具體可操作的政策性融資措施。二是加快培植中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群。(五)著力提高中小企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展能力一是要努力提升中小企業(yè)的自身素質(zhì)和信用等級。(四)加強人民銀行和銀監(jiān)部門的政策引導(dǎo)人民銀行要加強窗口指導(dǎo)，引導(dǎo)金融機構(gòu)加快金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，促進更多的資金投向中小企業(yè)；發(fā)揮再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具的導(dǎo)向作用，提高金融機構(gòu)對符合條件的中小企業(yè)資金支持能力。二是設(shè)立與發(fā)展多層次的專業(yè)性中小企業(yè)投資公司。(三)鼓勵和引導(dǎo)有條件的中小企業(yè)直接融資一是積極發(fā)展股權(quán)和債權(quán)融資。(二)健全完善與中小企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的金融組織服務(wù)體系建議在有效防范金融風(fēng)險的基礎(chǔ)上，適當(dāng)降低中小金融機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻。三、解決中小企業(yè)融資難問題的相關(guān)建議(一)充分發(fā)揮銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的主渠道作用建議從制度上明確不同類型銀行要有一定比例的貸款投向小微企業(yè)。二是民間借貸成本過高。(四)中小企業(yè)經(jīng)營狀況與融資成本之間的矛盾一是銀行貸款利息增加。同時，多數(shù)企業(yè)短期內(nèi)也難以通過發(fā)行中小企業(yè)短期融資券和中小企業(yè)集合票據(jù)等進行直接融資。目前全市為中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)的擔(dān)保機構(gòu)有30余家，擔(dān)保公司數(shù)量較少，缺少再擔(dān)保風(fēng)險補償機制。處于“成長期”的中小企業(yè)大多受經(jīng)營規(guī)模所限，固定資產(chǎn)等抵質(zhì)押物較少，符合銀行標(biāo)準(zhǔn)的抵質(zhì)押品不足。企業(yè)所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)高度集中，存在較大的“內(nèi)部人”控制風(fēng)險。中小企業(yè)尤其是小企業(yè)普遍存在會計核算不規(guī)范、賬務(wù)處理隨意等問題，銀行與企業(yè)之間信息不對稱，影響銀行貸款準(zhǔn)入。據(jù)百戶中小企業(yè)典型調(diào)查，%，%。9月末，部分銀行采用“壓小保大、壓短保長”的信貸措施，中小企業(yè)新增授信和貸款審批的難度加大。(三)民間借貸在中小企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮了補充作用近年來，民間投資機構(gòu)快速擴張，借貸規(guī)模進一步擴大，借貸方式靈活多樣，民間借貸資金在一定程度上緩解了中小企業(yè)銀行貸款周轉(zhuǎn)和流動資金暫時短缺的局面。四是加強與擔(dān)保機構(gòu)的業(yè)務(wù)合作。三是大力推動信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。二是優(yōu)化信貸流程，提高辦理效率。一是設(shè)立專門機構(gòu)，實現(xiàn)中小企業(yè)貸款專業(yè)化管理。六是積極推進新型金融機構(gòu)設(shè)立，助推市政府出臺了《關(guān)于加快引進銀行業(yè)金融機構(gòu)的意見》，累計引進股份制商業(yè)銀行2家，設(shè)立小額貸款公司3家，為提升金融對轄區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的支撐功能提供了政策保障。四是全面開展重點中小企業(yè)培植工程，助推市政府制定重點中小企業(yè)培植方案，對轄區(qū)300戶中小企業(yè)進行重點扶持。每年召開不同形式、不同層次的銀企合作(項目)洽談會，與縣(市、區(qū))政府聯(lián)合召開各種形式的中小企業(yè)推介會。一、金融支持中小企業(yè)發(fā)展的力度不斷加大(一)人民銀行強化政策指導(dǎo)，著力優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境一是加強“窗口指導(dǎo)” 人行聊城市中心支行每年制定轄區(qū)貨幣信貸工作指導(dǎo)意見，要求各金融機構(gòu)既要認真貫徹落實國家貨幣信貸政策，又要千方百計地支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，把中小企業(yè)作為支持重點，加大信貸支持力度。第五篇：中小企業(yè)發(fā)展與金融支持的調(diào)查與建議中小企業(yè)發(fā)展與金融支持的調(diào)查與建議近年來，聊城市中小企業(yè)快速發(fā)展，總量規(guī)模、整體素質(zhì)和競爭能力不斷提升，已成為全市經(jīng)濟活動中最具活力的組成部分，為促進經(jīng)濟增長、繁榮城鄉(xiāng)市場、增加財政收入、擴大社會就業(yè)、保障社會穩(wěn)定發(fā)揮了重要作用。把信用建設(shè)工作延伸到縣域經(jīng)濟各個方面、各個環(huán)節(jié)，通過制訂量化考核標(biāo)準(zhǔn)、狠抓工作落實來促進社會逐步形成講信用、守信用的良好風(fēng)氣。為金融機構(gòu)創(chuàng)造一個文明守信的市場環(huán)境是促進銀行貸款投放的一個重要條件。建立適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的金融中介機構(gòu)和金融服務(wù)體系，不斷開放新的投資領(lǐng)域和創(chuàng)造投融資便利以激活民間投資和中小企業(yè)投資。二是在桐柏現(xiàn)有優(yōu)勢企業(yè)中培育上市公司，力爭盡快有2～3戶企業(yè)上市直接融資，拓寬現(xiàn)行融資渠道。政府及企業(yè)要積極研究和主動探索銀行貸款、民間投資、企業(yè)發(fā)債、招商引資等相結(jié)合的社會經(jīng)濟發(fā)展及項目建設(shè)的投融資機制，拓寬渠道，增加對工業(yè)、城市建設(shè)、公益事業(yè)等重點項目的資金投入。同時，要加大科技投入，加強電子化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，為支持縣域經(jīng)濟發(fā)展提供高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。同時要大力推行客戶經(jīng)理制，加大對民營企業(yè)的貸款營銷力度。三是結(jié)合實際，改進支持企業(yè)發(fā)展的信貸舉措。一是進一步改進信貸管理體制，采取授權(quán)授信的方式，適當(dāng)下放企業(yè)流動資金貸款審批權(quán)限，切塊下達支持經(jīng)濟的信貸指標(biāo)，賦予基層信用社自主進行信貸決策的權(quán)力，以減少信貸審批程序和環(huán)節(jié)，促進企業(yè)最大限度地抓住商機，增加效益。在堅持商業(yè)化經(jīng)營的原則下，根據(jù)各自優(yōu)勢和經(jīng)營戰(zhàn)略，注意處理與協(xié)調(diào)好政策扶持和商業(yè)化經(jīng)營、重點傾斜和普遍支持、風(fēng)險防范和穩(wěn)健經(jīng)營、近期效益和長期利益等方面的關(guān)系，有針對性地確定支持對象，培育優(yōu)質(zhì)客戶。將一定額度貸款權(quán)下放至縣一級支行，以縮短審批時間；二是要建立貸款激勵機制，對有效益的貸款營銷，要對相關(guān)人員進行適當(dāng)?shù)莫剟?，以鼓勵信貸人員的信貸營銷積極性；三是要建立適合中小企業(yè)的授信體制、政策和程序。國有商行要進行制度改革。加強對轄區(qū)經(jīng)濟金融運行、物價走勢、貨幣政策實施效果的監(jiān)測分析，通過金融形勢分析，風(fēng)險提示，信貸指導(dǎo)意見等多種方式，及時向轄內(nèi)金融機構(gòu)傳導(dǎo)每個時期的信貸支持重點，影響商業(yè)銀行信貸投放數(shù)量和方向，實現(xiàn)對信貸投放的控制和調(diào)節(jié)。（二）努力疏通信貸投放渠道，促進有效信貸投入?？h有關(guān)部門要針對縣域農(nóng)戶和中小企業(yè)的實際情況，研究提出多種擔(dān)保辦法，積極探索實行動產(chǎn)抵押、權(quán)益質(zhì)押等多種擔(dān)保形式，創(chuàng)造條件建立中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)和農(nóng)業(yè)擔(dān)保機構(gòu)，為轄內(nèi)金融機構(gòu)增加信貸投入掃除障礙。要建立縣域經(jīng)濟發(fā)展項目庫，并及時向各金融機構(gòu)發(fā)布，以最大限度地發(fā)揮信息資源的作用。要加強縣域經(jīng)濟金融信息雙向交流。成立支持縣域經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組，定期召開經(jīng)濟金融聯(lián)席會議，通報經(jīng)濟、金融情況，提出需要解決的問題進行磋商和協(xié)調(diào)。四、進一步做好金融支持經(jīng)濟發(fā)展的幾點對策建議（一）努力構(gòu)筑縣域經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)發(fā)展的平臺。同時，缺乏有效運作的社會征信體系，擔(dān)保、評估機構(gòu)缺乏，社會中介服務(wù)體系不健全等問題，貸款擔(dān)保難問題得不到有效解決。金融支持縣域經(jīng)濟的利益風(fēng)險補償機制短缺。消費貸款數(shù)量更少。三是“為民”貨幣政策在桐柏執(zhí)行困難。二是“支農(nóng)”貨幣政策傳導(dǎo)不暢。主要表現(xiàn)：一是貨幣政策多元化程度不夠。形成這種局面的主要原因是原有體制和機制還沒有轉(zhuǎn)換到位造成的。資金供給方的信貸政策、信貸產(chǎn)品、信貸條件、信貸要求、信貸程序等等信息，資金需求方不是很清楚；客戶的投資情況、生產(chǎn)情況、效益情況、市場情況、資金需求等等信息，金融機構(gòu)也不是都掌握。從經(jīng)濟主管部門來看，主動為企業(yè)服務(wù)的意識不強，對幫助企業(yè)解決實際困難的辦法不多、思路不寬，對如何讓企業(yè)得到金融資本的充分支持研究不夠。資金供給方與資金需求方信息不對稱，客戶與銀行不能及時有效地進行面對面營銷。但是，縣域信用狀況還沒有從根本上得到好轉(zhuǎn)，信用整體水平還不高，客戶的信用實際度與金融部門的認可度還存在著一定的距離。信用認可度與信用實際度不對稱，金融部門為防范道德風(fēng)險不得不謹慎從事。三是國有商業(yè)銀行抓大放小，支持科技含量高，效益高的現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營理念。同時提高信貸準(zhǔn)入門檻，精簡人員，撤并機構(gòu)，貸款審批環(huán)節(jié)多，時間長，手續(xù)繁；二是國有商行信貸考核約束與激勵機制嚴(yán)重失衡。國有商業(yè)銀行信貸機制梗滯。中小企業(yè)方面，普遍規(guī)模小，產(chǎn)品單一、科技含量和附加值較低，自身積累能力較弱，經(jīng)營效益相對較差，并且容易受到國家宏觀調(diào)控和市場需求變化的沖擊。在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面，縣域經(jīng)濟工業(yè)化程度比較低，且結(jié)構(gòu)雷同，小而全、低水平的問題突出。農(nóng)村信用社經(jīng)營目標(biāo)是安全性前提下實現(xiàn)利潤最大化，當(dāng)然希望把資金投向效率高、風(fēng)險小的行業(yè)和地區(qū)，這與農(nóng)業(yè)效率低、風(fēng)險大形成強烈反差，加之嚴(yán)格的貸款責(zé)任追究機制，信貸人員“懼貸”心理較為突出。三是農(nóng)戶貸款戶數(shù)眾多與農(nóng)貸管理人力不足的矛盾。二是金融服務(wù)需求多樣化與金融手段單一的矛盾。一是貸款利率浮動幅度高與農(nóng)民減負增收的矛盾。一方面縣域經(jīng)濟發(fā)展資金短缺問題嚴(yán)重，一方面有信貸投放自主權(quán)的農(nóng)村信用社大量資金閑置，并通過購買債券、存放商業(yè)銀行等途徑流出縣域。而從農(nóng)村信用社整體資金運用情況看，有大量資金或閑置，或流出。從農(nóng)村信用社自身業(yè)務(wù)來看，信貸區(qū)域化集中趨勢明顯，這與其業(yè)務(wù)重點定位于支持“三農(nóng)”相矛盾。考慮到農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款點多、面廣、額度小、數(shù)量大、成本高等特點，人民銀行賦予其更大的利率浮動權(quán)限。此外還作了一系列制度上的安排，包括完善法人治理、轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制、完善信貸支農(nóng)服務(wù)、增加支農(nóng)信貸投放等，減輕了農(nóng)信社的負擔(dān)，促使其更好地服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展。結(jié)果是在政策環(huán)境和市場環(huán)境雙好，農(nóng)民生產(chǎn)積極性提高，生產(chǎn)規(guī)模不斷擴大，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度較大，種養(yǎng)殖大戶增加較快，資金需求急劇增加情況下，農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)投入不足，全年僅新增農(nóng)業(yè)貸款6241萬元，導(dǎo)致農(nóng)村高成本的民間借貸活躍，這不僅不利于農(nóng)業(yè)弱勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展，還可能引發(fā)一系列社會問題。這是1999年以來農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款保持較高速度增長的重要資金保障。截至目前。一是人民銀行支農(nóng)再貸款資金支持。（三）作為目前桐柏融資市場上重要的資金供給者，農(nóng)村信用社自身的改革、發(fā)展壓力巨大。從某縣金融機構(gòu)2004年末存差資金占用結(jié)構(gòu)來看，%；，%；，%；，%。2002年以來，某縣存差資金以年均2億的速度遞增，年均增長率以37%的速度增長。隨著商業(yè)銀行經(jīng)營管理體制的改革，吸收的存款大部分上存，造成縣域資金外流。而縣域資金的大量流出，則加劇了資金的供求矛盾。信貸服務(wù)品種的單一，與地方微觀經(jīng)濟個體發(fā)展廣泛性不相適應(yīng)，限制了信貸的有效增長。但金融機構(gòu)在對縣域經(jīng)濟的信貸結(jié)構(gòu)中逐漸減少了對長期信貸資金的投放，新增貸款集中于短期貸款。對地方經(jīng)濟發(fā)展起主導(dǎo)作用的中小企業(yè)，包括近年來桐柏引進的一批具有良好發(fā)展前景，對桐柏實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)具有重要意義的項目，信貸支持較差。農(nóng)業(yè)貸款增長較快。從結(jié)構(gòu)看：信貸結(jié)構(gòu)趨同，許多領(lǐng)域出現(xiàn)信貸真空。農(nóng)村信用社是支持“