論互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與監(jiān)管(參考版)
2024-12-10 01:46本頁面
【正文】 即可從阿里巴巴、 P2P 典型企業(yè)等的經(jīng)營(yíng)案例進(jìn)行研究，使研究更具有針對(duì)性和現(xiàn)實(shí)意義。本文的研究，依舊以 定性研究為主，對(duì)于數(shù)據(jù)的收集和模型的構(gòu)建還沒有涉及，可從數(shù)理模型的角度，計(jì)量分析各因素對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響，從而增強(qiáng)對(duì)問題分析的深刻性。 本文的研究，對(duì)于如何加強(qiáng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，提供了一定的思路和借鑒。在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融概念進(jìn)行闡述，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)價(jià)值進(jìn)行厘清的基礎(chǔ)上，總結(jié)歸納了多年來尤其是近三年來我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，為探究目前所存在的問題奠定了基礎(chǔ)。在自我監(jiān)管方面，還要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，如于 2021 年 12 月成立的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，通過行業(yè)協(xié)會(huì)自律標(biāo)準(zhǔn)的 制定，建立行業(yè)內(nèi)部的投訴和處理機(jī)制，使每一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都能夠在行業(yè)自律的范圍內(nèi)，實(shí)現(xiàn)自我監(jiān)管能力的提高，從而達(dá)到整個(gè)行業(yè)自律意識(shí)和能力增強(qiáng)的效果。 對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，必須加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，避免因過度擴(kuò)張而造成的流動(dòng)性 風(fēng)險(xiǎn)。最后，對(duì)于每一個(gè)用戶而言，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)防范意識(shí)，除了在電腦和手機(jī)中安裝殺毒軟件外，還要避免打開身份不明的郵件、短信和微信等，在電腦和手機(jī)中毒后要及時(shí)向電子賬戶確認(rèn)賬戶金額并修改密碼，避免因互聯(lián)網(wǎng)安全而遭受的經(jīng)濟(jì)損失。首先，國(guó)家有關(guān)部門要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的打擊力度，設(shè)立專門的反網(wǎng)絡(luò)金融犯罪技術(shù)小組，依靠國(guó)家機(jī)器的力量，在網(wǎng)絡(luò)上形成對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的震懾；同時(shí)還要加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融防火墻和殺毒軟件開發(fā)的政府補(bǔ)貼，使其能夠更快地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的技術(shù)更新要求。同時(shí)，在監(jiān)管體系的建立健全中，還要充分重視同地方政府和公安部門的協(xié)作，對(duì)于一些地方性的群體性事件，可與地方政府共同處理；而對(duì)于一些觸犯刑法的非法集資、非法募集債券等行為，則交由公安機(jī)關(guān)依法處理，維護(hù)互 聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和整個(gè)社會(huì)的和諧。通過對(duì)于具體職權(quán)的劃分，解決各部門間推諉扯皮的現(xiàn)象，增強(qiáng)監(jiān)管的針對(duì)性。一方面，要明確各部門單位的職權(quán)范圍，做到目標(biāo)明確，權(quán)責(zé)分明。同時(shí)，還要加強(qiáng)對(duì)相關(guān)法律知識(shí)的宣傳和普及，使廣大老百姓能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融的具體法律法規(guī)有深刻地認(rèn)識(shí)，只有這樣，才能夠使社會(huì)公眾掌握必要的金融理論和法律常識(shí)，使對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管形成良好的社會(huì)基礎(chǔ)和公眾氛圍。在立法的過程中，要充分借鑒其他國(guó)家尤其是西方發(fā)達(dá)國(guó)家在互聯(lián)網(wǎng)金融立法方面的經(jīng)驗(yàn)，并依據(jù)中國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情予以進(jìn)行。從外部看，缺乏監(jiān)管所依據(jù)的法律法規(guī)，缺乏多部門監(jiān)管的統(tǒng)一的協(xié) 調(diào)機(jī)制，同時(shí)還缺乏監(jiān)管所必須的技術(shù)條件；而從內(nèi)部看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)不足，缺乏自我管理和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力。在利率市場(chǎng)化逐步推行的情況下，這種流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)將更加突出，甚至成為威脅互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)生死存亡的問題。但是這些資金，必須大量進(jìn)入貨幣基金中，才能 夠保持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所宣稱的高收益，這就導(dǎo)致了企業(yè)手中并沒有大量的現(xiàn)金。貨幣基金的資產(chǎn)期限相對(duì)較長(zhǎng)，具有投資周期長(zhǎng)的特點(diǎn)，就與余額寶等“類寶類”理財(cái)產(chǎn)品的零負(fù)債期限產(chǎn)生了矛盾，進(jìn)而引致出嚴(yán)重的期限錯(cuò)配問題。 理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)增加了互 聯(lián)網(wǎng)金融的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 互聯(lián)網(wǎng)金融的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，主要是來源于余額寶等網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的期限錯(cuò)配。目前，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面，我國(guó)的很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)安全性還缺乏清醒地認(rèn)識(shí)，基本沒有意識(shí)到 網(wǎng)絡(luò)時(shí)代也是電腦病毒和黑客的時(shí)代，再完備的防火墻和殺毒軟件，都無法百分之百地保證能夠抵御病毒的侵襲和黑客的攻擊；而對(duì)于普通客戶而言，更是對(duì) 木馬程序防不勝防，不時(shí)有中毒后資金通過網(wǎng)絡(luò)被盜竊轉(zhuǎn)走的案例出現(xiàn)。 網(wǎng)絡(luò)安全威脅造成資金風(fēng)險(xiǎn)加大 互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要特征，就是以互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)終端作為平臺(tái)，金融活動(dòng)通過網(wǎng)絡(luò)完成，這就為網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的安全性提出了更高的要求。此外，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，目前我國(guó)各行政單位的權(quán)責(zé)也沒有明確，屬于很多單位都有資格管，但是每個(gè)單位又基本不管的狀態(tài)，人民銀行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)等職責(zé)混亂，存在著較大的監(jiān)管真空。由于缺乏相應(yīng)的法律規(guī)定，就使得鉆法律空子的金融投機(jī)行為時(shí)有發(fā)生，甚至出現(xiàn)很多非法集資、非法融資、挪用儲(chǔ)戶投資資金的現(xiàn)象。例如 2021 年和 2021 年多次曝光的 P2P 公司欠債“跑路”事件，就是由于集體非理性行為所導(dǎo)致的，投資者們由于缺乏金融專業(yè)理論，同時(shí)也缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的明確認(rèn)知，故而對(duì)于所謂的高年息金融產(chǎn)品盲目偏好，輕易聽信高利率高回報(bào)所帶來的誘
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