【正文】 而小額支付屬于發(fā)生頻率較高的支付行為，更追求方便和快捷，因此用戶在移動(dòng)支付應(yīng)用上以小額支付為主。由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展還存在很多不完善的地方。這主要對(duì)社會(huì)，市政、政府機(jī)關(guān)，行業(yè)等主管部門，原有的市政卡功能可以集合到手機(jī)里面，使得刷手機(jī)就可以，還可以進(jìn)行醫(yī)療衛(wèi)生，社會(huì)綜合保險(xiǎn)等的應(yīng)用，拿一個(gè)手機(jī)就可以進(jìn)行一卡通，煤氣、水電表收費(fèi)，交通，便利店等消費(fèi)的使用。面向校園、企業(yè)提供融人支付能力的信息化應(yīng)用的綜合解決，不但是支付，還可以實(shí)現(xiàn)后勤的管理服務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人的通訊服務(wù)，比如手機(jī)通訊、互聯(lián)網(wǎng)通訊，固話通訊，可以實(shí)現(xiàn)企業(yè)和校園外部商戶消費(fèi)服務(wù)，還有綜合信息化服務(wù)，比如移動(dòng)的 O A，企業(yè)主機(jī)等。隨著智能手機(jī)的益普及和其他相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施及法律法規(guī)的完善，移動(dòng)支付已經(jīng)開始進(jìn)入高速增長(zhǎng)期。以上數(shù)據(jù)表明，未來(lái)手機(jī)支付的發(fā)展前景無(wú)可限量，市場(chǎng)空間十分巨大。截至 2009 年 6 月末，全國(guó)手機(jī)支付定制用戶總量突破 1920 萬(wàn)戶，上半年共計(jì)實(shí)現(xiàn)交易 6268．5 萬(wàn)筆，支付金額共 170．4 億元。與之相應(yīng)的是，國(guó)內(nèi)手機(jī)支付的技術(shù)與產(chǎn)業(yè)模式也在逐漸成熟與清晰。移動(dòng)支付不僅可以為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商帶來(lái)增值收益，也可以為金融系統(tǒng)帶來(lái)中間業(yè)務(wù)收入。交易時(shí)間成本低，可以減少往返銀行的交通時(shí)間和支付處理時(shí)間。移動(dòng)支付靈活便捷。，愛加密提供源碼保護(hù)、APK防止二次打包、so庫(kù)加密三項(xiàng)基礎(chǔ)服務(wù)保證移動(dòng)支付APK靜態(tài)狀態(tài)下的絕對(duì)安全。立體化定制保護(hù)方案，包括安全評(píng)估及處理、dex三重保護(hù)、so文件加密、定制保護(hù)等四個(gè)方面。因此網(wǎng)上支付就涉及到數(shù)據(jù)保密性的問題了。(4)數(shù)據(jù)保密性。在傳統(tǒng)的商務(wù)交易中，雙方可通過(guò)書面文件上的手寫簽名或印章來(lái)預(yù)防抵賴行為的發(fā)生，但在網(wǎng)上則是不可能的。假如有不法分子對(duì)支付的數(shù)據(jù)(如支付金額)進(jìn)行修改而發(fā)生多支付或少支付的問題，那么勢(shì)必給交易雙方添加不少麻煩。數(shù)據(jù)輸入時(shí)的意外差錯(cuò)或欺詐行為，可能會(huì)導(dǎo)致交易各方信息的差異。(2)信息的完整性。也稱商務(wù)對(duì)象的認(rèn)證性，傳統(tǒng)的商務(wù)交易因?yàn)殡p方可以在見面后通過(guò)觀察而不用擔(dān)心身份的真實(shí)性，但網(wǎng)上交易的雙方相隔甚遠(yuǎn)，互不了解，支付方不知道商家到底是誰(shuí)，商家不能清晰確定銀行卡等網(wǎng)絡(luò)支付工具是否真實(shí)，以及由誰(shuí)來(lái)支付和資金如何入賬等。由于非交易型的上網(wǎng)活動(dòng)沒有與金錢直接掛鉤，用戶如果碰到了這兩種安全問題，受到的損失相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)小一些。同時(shí)用戶機(jī)終端的安全也會(huì)影響網(wǎng)上交易的順利進(jìn)行，如客戶機(jī)上操作系統(tǒng)的漏洞、被植入木馬、用戶的不良使用習(xí)慣等。有了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)才有了電子商務(wù)交易，如果計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)不安全，可想而知我們?cè)诰W(wǎng)上的交易肯定不安全。移動(dòng)支付越來(lái)越成為繼現(xiàn)金、銀行卡外重要的支付組成部分。隨著移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的到來(lái)，為移動(dòng)支付創(chuàng)造了新的使用場(chǎng)景，也使用戶對(duì)移動(dòng)支付和多種支付場(chǎng)景產(chǎn)生了理念化的新關(guān)聯(lián)。由寶寶類貨幣基金等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易帶動(dòng)，2014年各季度移動(dòng)金融交易規(guī)模占比飛速提升，2014年占比接近50%，其余均在35%40%之間。微信限額是和銀行卡和零錢限額有關(guān)。對(duì)于收費(fèi)對(duì)象，apple pay主要是銀行其他為商戶。對(duì)于密碼，apple pay在國(guó)外是指紋驗(yàn)證的不需要密碼，在國(guó)內(nèi)他類似于閃付是可能需要密碼驗(yàn)證的，hce是需要密碼驗(yàn)證的，paywave，paypass不需要，而閃付，支付寶，微信是有條件的免密免簽。從技術(shù)上看的話，前4個(gè)都運(yùn)用了nfc技術(shù)，其中前2個(gè)也運(yùn)用了tokenization（憑證化）技術(shù)（它能取代信用卡卡號(hào)，透過(guò)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)在設(shè)備間傳輸復(fù)雜的編碼，而由于這些編碼只能使用一次，因此就算遭到攔截、對(duì)詐騙集團(tuán)也毫無(wú)用處），而支付寶和微信主要是二維碼，條碼，和憑證化技術(shù)綜合運(yùn)用。為了更好的說(shuō)明移動(dòng)支付方式，我們來(lái)進(jìn)行apple pay，hce，閃付，paywave/paypass，微信，支付寶6種代表性移動(dòng)支付方式的對(duì)比，從介質(zhì)上看apple pay，Hce為手機(jī)，閃付，paywave，paypass為信用卡片，支付寶和微信是手機(jī)app。生活中有許多常見的移動(dòng)支付例子。5從技術(shù)手段上劃分可分為遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付，遠(yuǎn)程支付指的指通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，利用短信、GPRS等空中接口，和后臺(tái)支付系統(tǒng)建立連接，實(shí)現(xiàn)各種轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等支付功能。擔(dān)保支付業(yè)務(wù)為開展基于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)提供了基礎(chǔ)，特別是對(duì)于沒有信譽(yù)度的C2C交易以及信譽(yù)度不高的B2C交易。擔(dān)保支付是指支付服務(wù)提供商先接收買家的貨款，但并不馬上就支付給賣家，而是通知賣家貨款已凍結(jié)，賣家發(fā)貨；買家收到貨物并確認(rèn)后，支付服務(wù)提供商將貨款劃撥到賣家賬戶。及時(shí)支付是指支付服務(wù)提供商將交易資金從買家的賬戶即使劃撥到賣家賬戶。3從運(yùn)營(yíng)主體分可以分為以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)為主體，以銀行系為主體，以第三方支付企業(yè)為主體的移動(dòng)支付。微支付：根據(jù)移動(dòng)支付論壇的定義，微支付是指交易額少于10美元，通常是指購(gòu)買移動(dòng)內(nèi)容業(yè)務(wù)，例如游戲、視頻下載等。這里的中間賬戶一般指的是第三方支付。（負(fù)責(zé)人：對(duì)于移動(dòng)支付的分類，不同的角度有不同的分類方式。使用便利性符合終端用戶的使用習(xí)慣，使用SD移動(dòng)支付方案，用戶無(wú)需更換手機(jī)和SIM卡/UIM卡，即可使用移動(dòng)支付、近場(chǎng)支付功能。能夠有效防止中間人攻擊、網(wǎng)絡(luò)嗅探攻擊，也能夠阻止釣魚網(wǎng)站的侵?jǐn)_。3 認(rèn)證安全性客戶端實(shí)現(xiàn)的安全連接協(xié)議具有雙向認(rèn)證功能，保證客戶端和服務(wù)器端都無(wú)法偽造。支持帶權(quán)限管理功能的訪問控制。智能SD卡技術(shù)方案具有以下特點(diǎn)： 1 運(yùn)算安全性SD智能存儲(chǔ)卡內(nèi)置智能安全芯片，數(shù)據(jù)加/解密、數(shù)字簽名、簽名驗(yàn)證等密碼運(yùn)算都在安全芯片上進(jìn)行，各種密鑰在使用中均不出卡。智能SD卡移動(dòng)支付，在盡量避免改動(dòng)手機(jī)主板和SIM卡的原則下，將RFID模塊放置在智能存儲(chǔ)卡中。NFC手機(jī)因?yàn)樯漕l芯片直接集成在其硬件電路中，因此能夠調(diào)動(dòng)硬件資源，實(shí)現(xiàn)雙向近距離無(wú)線通信能力（手機(jī)內(nèi)信息既能夠被讀卡器讀取，手機(jī)本身也能作為讀卡器，還能實(shí)現(xiàn)兩個(gè)手機(jī)間的相互通信），從而其應(yīng)用潛力顯著加強(qiáng)。目前采用這一標(biāo)準(zhǔn)的主流手機(jī)制造商有諾基亞、三星、NEC、蘋果。NFC(Near Field Communication)技術(shù)是最早提出的短距離手機(jī)支付解決方案，通過(guò)集成在手機(jī)電路板中的射頻控制芯片實(shí)現(xiàn)手機(jī)和消費(fèi)終端的互聯(lián)。1)技術(shù)原理RFSIM支持市面所有的移動(dòng)手機(jī)，可以通過(guò)手機(jī)屏幕讀取其中的數(shù)據(jù)，還可以通過(guò)手機(jī)鍵盤對(duì)其進(jìn)行控制操作，遠(yuǎn)非普通智能卡可比擬。于此同時(shí)，非接觸界面可以實(shí)現(xiàn)非接觸式消費(fèi)、門禁、考勤等應(yīng)用。RFSIM卡既具有普通SIM卡一樣的移動(dòng)通訊功能，又能夠通過(guò)附與其上的天線與讀卡器進(jìn)行近距離無(wú)線通信，從而能夠擴(kuò)展至非典型領(lǐng)域，尤其是手機(jī)現(xiàn)場(chǎng)支付和身份認(rèn)證功能。它通過(guò)將最新的射頻技術(shù)集成到手機(jī)SIM卡里，使手機(jī)使用者僅需要更換一張智能卡，便可以使現(xiàn)有的手機(jī)變成類NFC手機(jī)。另一種是低成本天線組方案，這種方案不需要對(duì)手機(jī)進(jìn)行任何改造，整個(gè)系統(tǒng)包括SIMPASS卡片和一個(gè)與之配合的天線組件，只需將SIMPASS卡片和天線一起安裝在手機(jī)中便可工作。SIMPASS是一種雙界面SIM卡技術(shù)，SIMPASS在原有的SIM卡上直接集成非接觸式智能卡，并將天線布置在手機(jī)背板上，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付和其他非接觸智能卡的功能。SIMPASS雙界面SIM卡是建立在SIM卡上的單芯片NFC實(shí)現(xiàn)方案，所以又稱為 SingleCardNFC(SCNFC)，它把傳統(tǒng)NFC的功能全部都集成到SIM上，天線外置，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。SIMPASS技術(shù)成熟，但存在使用不便的問題。第二、。其中重點(diǎn)案例有三類，網(wǎng)銀升級(jí)、U盾失效類詐騙，社保詐騙及熱門節(jié)目中獎(jiǎng)詐騙。(3).詐騙電話及短信詐騙短信、騷擾電話也造成了一定的手機(jī)支付風(fēng)險(xiǎn)。首先應(yīng)加強(qiáng)用于移動(dòng)支付安全保障的信息安全基礎(chǔ)和通用標(biāo)準(zhǔn)的研制，為移動(dòng)支付的安全保障提供基礎(chǔ)性技術(shù)支撐；同時(shí)，加強(qiáng)支撐移動(dòng)支付業(yè)務(wù)應(yīng)用的RFID標(biāo)準(zhǔn)的研制，突破RFID空中接口安全保障技術(shù)，加快具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的RFID空中接口協(xié)議的制定；國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中各部門應(yīng)加強(qiáng)合作，制定通用的移動(dòng)支付安全保障流程、協(xié)議、安全管理等標(biāo)準(zhǔn)，保障移動(dòng)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)的互聯(lián)互通，促進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的安全、快速、健康發(fā)展。信息的機(jī)密性，完整性,不可抵賴性，真實(shí)性、支付模式、身份驗(yàn)證、支付終端（手機(jī)）的安全性、移動(dòng)支付各環(huán)節(jié)的法律保障不健全（合同簽訂、發(fā)貨、付款、違約、售后責(zé)任、退貨、納稅、發(fā)票開具、支付審計(jì)等。在移動(dòng)端電子支付領(lǐng)域里，還有著諸多挑戰(zhàn)。最后，縱觀其發(fā)展趨勢(shì)，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付不同商業(yè)模式并存，運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)支付第三方雖然已經(jīng)在不同程度上建立起合作關(guān)系，但總的來(lái)看，主導(dǎo)者、合作方以及運(yùn)營(yíng)模式不統(tǒng)一；此外，不同主導(dǎo)方所采用的技術(shù)方案有差別，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能的載體及其工作頻段不統(tǒng)一，分別工作于13．56 MHz和2 GHz頻點(diǎn)。(4).聲波支付,則是利用聲波的傳輸，完成兩個(gè)設(shè)備的近場(chǎng)識(shí)別。最后，商家根據(jù)支付交易信息中的用戶收貨、聯(lián)系資料，就可以進(jìn)行商品配送，完成交易。在該支付方案下，商家可把賬號(hào)、商品價(jià)格等交易信息匯編成一個(gè)二維碼，并印刷在各種報(bào)紙、雜志、廣告、圖書等載體上發(fā)布。手機(jī)短信支付服務(wù)強(qiáng)調(diào)了移動(dòng)繳費(fèi)和消費(fèi)。(4).集成性，以手機(jī)為載體，通過(guò)與終端讀寫器近距離識(shí)別進(jìn)行的信息交互，運(yùn)營(yíng)商可以將移動(dòng)通信卡、公交卡、地鐵卡、銀行卡等各類信息整合到以手機(jī)為平臺(tái)的載體中進(jìn)行集成管理，并搭建與之配套的網(wǎng)絡(luò)體系，從而為用戶提供十分方便的支付以及身份認(rèn)證渠道。(2).及時(shí)性，不受時(shí)間地點(diǎn)的限制，信息獲取更為及時(shí)，用戶可隨時(shí)對(duì)賬戶進(jìn)行查詢、轉(zhuǎn)賬或進(jìn)行購(gòu)物消費(fèi)。