【正文】 。第八章 附則第三十七條 本管理辦法由公司董事長辦公會審議通過并負(fù)責(zé)解釋。對成績突出的人員，作為調(diào)高業(yè)務(wù)等級 聚福鑫金融待遇、調(diào)資、職務(wù)晉升的重要依據(jù)。第三十五條 對下列情況要核準(zhǔn)事實，給予獎勵：清收不良貸款成績突出；收回拖欠1年（含）以上的貸款利息；清理退出類客戶成績突出；通過貸后管理防止企業(yè)各種方式的逃廢債行為，有效維護了我公司正當(dāng)權(quán)益的；嚴(yán)格執(zhí)行貸后管理規(guī)定并取得突出成績的。第三十四條 建立貸后管理責(zé)任評議和追究制。第三十二條 信貸管理部負(fù)責(zé)人的貸后管理職責(zé)：對信貸人員反映的問題進行協(xié)調(diào)，提出解決措施，并組織實施；及時向?qū)徟瘑T會反映貸后管理中的重大問題；對信貸風(fēng)險較大、不良貸款增加、蓄意逃廢我公司債務(wù)的企業(yè)進行分析，提出加強監(jiān)管措施并組織實施；制定存量貸款、不良貸款退出計劃并組織實施和考核；其它與貸后管理有關(guān)的工作。第七章 貸后管理責(zé)任制第三十條 信貸管理部信貸人員負(fù)有對審批發(fā)放信貸業(yè)務(wù)進行貸后管理的責(zé)任。第二十八條 企業(yè)法定代表人（經(jīng)營者個人）的風(fēng)險預(yù)警信息：有賭博、涉毒、嫖娼等違反社會公德行為；持有外國護照或擁有外國永久居住權(quán)，或在國外開設(shè)分支機構(gòu)；有家庭不睦，不尊老愛幼等違背家庭倫理道德的行為；被公眾媒體披露的其它不端行為；社會公眾對企業(yè)法定代表人或經(jīng)營者個人品質(zhì)、行為反映不良；通過向稅務(wù)部門了解，企業(yè)法定代表人或經(jīng)營者個人納稅額大幅度下降；其它影響我公司債權(quán)安全的預(yù)警信息。第二十七條 退出類企業(yè)的風(fēng)險預(yù)警信息為：發(fā)生重組、合并、分立、停產(chǎn)、歇業(yè)等重大變化情況；發(fā)生新的不良貸款或欠息行為；保證人失去保證資格；保證人沒有能力代償貸款本息或拒絕代償貸款本息； 聚福鑫金融抵押物被轉(zhuǎn)移、變賣、毀損；抵押物現(xiàn)價與評估價之間存在較大差異。第六章 貸款風(fēng)險預(yù)警第二十五條 對不同類型企業(yè)，以及企業(yè)的法定代表人（經(jīng) 聚福鑫金融營者個人）設(shè)臵相應(yīng)的風(fēng)險預(yù)警信息。聚福鑫金融第五章 貸后現(xiàn)場檢查第二十四條 企業(yè)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查每年不少于4次，主要檢查以下內(nèi)容：企業(yè)信貸政策的落實情況。第二十二條 經(jīng)過核查，發(fā)現(xiàn)信貸義務(wù)部審批辦理的信貸業(yè)務(wù)存在不符合信貸政策制度和業(yè)務(wù)操作流程的問題，風(fēng)險管理部要下發(fā)《信貸業(yè)務(wù)整改通知書》，要求其進行整改，并限期上報整改結(jié)果。第二十條 貸后集中檢查內(nèi)容包括但不限于：新增融資業(yè)務(wù)是否符合我公司企業(yè)信貸政策和有關(guān)規(guī)章制度；是否越權(quán)審批發(fā)放信貸業(yè)務(wù)或拆分后審批發(fā)放同一項下的信貸業(yè)務(wù)；是否向房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款； 聚福鑫金融是否對退出類企業(yè)辦理非低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)；是否對有不良貸款和欠息的企業(yè)新增貸款；檔案資料是否齊全；其它需要檢查的情況。第四章 貸后集中檢查第十八條 貸后集中檢查是指公司對審批的信貸業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)審批后規(guī)定的時間內(nèi)對審批業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性進行的集中檢查。對檢查中存在的不合法合規(guī)行為，要按有關(guān)規(guī)定對相關(guān)人員實施處罰。第十七條 通過特殊事項檢查，檢查人要形成書面的專題檢查報告。未經(jīng)我公司同意擅自處理抵（質(zhì)）押物；存在欺詐行為；通過各種方式逃廢我公司或金融機構(gòu)債務(wù)；挪用貸款用于違規(guī)違法行為；沒有履行信貸業(yè)務(wù)辦理時的承諾；其它事項。第十四條 退出類企業(yè)間隔期檢查內(nèi)容包括：有關(guān)貸款合同、擔(dān)保合同、資料是否齊全、合規(guī)、合法；貸款是否在訴訟時效之內(nèi)，催收貸款本、息通知書及督促履行保證責(zé)任通知書是否合規(guī)、合法；抵押物的保管、價值變化及變現(xiàn)能力情況；保證人保證能力的變化；其它需要檢查的內(nèi)容。對上述檢查的結(jié)果要按規(guī)定做好檢查記錄。第十三條 正常類企業(yè)的貸款間隔期檢查。第十二條 貸款用途檢查主要檢查貸款實際用途是否符合借款合同的約定，有無挪作他用；貸款用途檢查應(yīng)在信貸業(yè)務(wù)辦理后十天內(nèi)進行，通過調(diào)查企業(yè)賬戶資金劃付、調(diào)閱支付憑證、資金流向分析及審核有關(guān)合同附件等方法，檢查貸款用途，并作好檢查記錄。退出類企業(yè)間隔期檢查根據(jù)實際情況確定，但一年不少于6次。間隔期檢查是指信貸業(yè)務(wù)辦理后按固定的間隔期對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、償債能力、擔(dān)保情況等進行的常規(guī)性檢查。第九條 信貸管理部可根據(jù)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況、發(fā)展前景以及償債能力等情況，對經(jīng)營狀況趨于惡化、信貸資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)風(fēng)險的正常類企業(yè)及時調(diào)整為退出類，但退出類企業(yè)調(diào)整為正常類須報風(fēng)險管理部、貸款審批委員會批準(zhǔn)。第二章 客戶細分第七條 信貸客戶分為正常類和退出類，根據(jù)不同類型客戶采取不同的貸后管理措施。第五條 公司應(yīng)配備與信貸業(yè)務(wù)量相適應(yīng)的貸后管理人員。聚福鑫金融第三條 本辦法所稱信貸業(yè)務(wù)是指中小企業(yè)辦理的短期流動資金貸款。第五篇：貸后管理[最終版]聚福鑫金融貸后管理辦法（草案）貸后管理辦法（草案）第一章 總則第一條 為規(guī)范公司信貸（信貸不是指信用貸款）業(yè)務(wù)的貸后管理，有效防范信貸風(fēng)險，特制定本辦法。學(xué)習(xí)新的知識，掌握新的技巧，適應(yīng)周圍環(huán)境的變化，提高自己的履崗能力，把自己培養(yǎng)成為一個業(yè)務(wù)全面的XX銀行員工，更好地規(guī)劃自己的職業(yè)生涯，使我所努力的目標(biāo)。系統(tǒng)團委組織的“規(guī)范化陽光服務(wù)演示”，我積極參與了多份演示文稿的編寫工作，提出的一些建議與意見也為領(lǐng)導(dǎo)與同事認(rèn)同和采納。我組織搜集各類優(yōu)秀的稿件，對原稿進行合適的排版、美化，套上精美的插畫與底紋，最后上掛網(wǎng)站上與大家一同分享，得到了廣大團員的好評。在做好本職工作之余，我作為XX地分行系統(tǒng)團委的宣傳委員，參加了團委組織的多項活動。特別是有時還請來行內(nèi)相關(guān)部門人員現(xiàn)場講解業(yè)務(wù)中的疑難點，更是我學(xué)習(xí)的好時機。在XX地分行與XX地人壽保險公司共同舉辦的“盈向未來”客戶經(jīng)理培訓(xùn)班上，我學(xué)到了不少營銷的技巧、與人溝通的方式，明白了團隊協(xié)作的至關(guān)重要；在由XX地分行組織、省分行有關(guān)部門領(lǐng)導(dǎo)與相關(guān)業(yè)務(wù)人員講解的“XX銀行優(yōu)勢產(chǎn)品與營銷”培訓(xùn)班上，我對于XX銀行的各類信貸業(yè)務(wù)有了明確而充分的認(rèn)識，知道了哪些是應(yīng)該重點向客戶推薦的，哪些是正在開發(fā)并著力推廣的，以及如何辦理，有何優(yōu)勢與不足；在省分行組織的由總行資深貸款審批人講解的全省專職貸款審批人培訓(xùn)班上，我對于原先工作中一直存在的一些難點、盲點都有了一些全新的理解，如對于企業(yè)集團應(yīng)該在哪些地方加強關(guān)注，對于一個企業(yè)的財務(wù)報表要從多個方面進行分析解讀，從一些表面的績優(yōu)或是績差中發(fā)現(xiàn)企業(yè)的真實狀況，合理判斷，認(rèn)識到自己的工作與崗位的重要性與任務(wù)的艱巨性——需要通過我們扎實有效的工作來當(dāng)好““XX銀行資產(chǎn)的看門人”。審批組的工作，是一項全面而細致的工作，需要對全行的各項業(yè)務(wù)都有深入的了解。我還將部門內(nèi)部許多相關(guān)的報表進行了關(guān)聯(lián)共享，相互取得所需數(shù)據(jù)，消除了很多重復(fù)勞動，也使許多數(shù)據(jù)更為精確；把一些常用表單進行了優(yōu)化，本著簡單、易用的設(shè)計，在規(guī)定的位置錄入數(shù)據(jù)，電腦就能自動生成相應(yīng)的規(guī)范頁面供使用了。我通過自學(xué)，運用我們常用的EXECL電子表格軟件中的公式與函數(shù)編制了一張表格，只需要將企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表中的有關(guān)數(shù)據(jù)填入表格，相應(yīng)的各財務(wù)指標(biāo)如資產(chǎn)負(fù)債率、流動比、速動比、利潤率、本息保障倍數(shù)、抵押率、擔(dān)保率等數(shù)據(jù)就能自動計算生成，極大地方便了工作、提高了效率。如何提高工作效率，更好地完成工作要求，是我經(jīng)常思考的問題。在日常業(yè)務(wù)中，我總是盡自己的最大努力幫助經(jīng)營部門工作，耐心解答他們對于審批中存在的各種疑問，并時常通過各種合規(guī)、有效的渠道與他們進行溝通，了解經(jīng)營部門的現(xiàn)實情況和問題，及時向領(lǐng)導(dǎo)、專審進行匯報，盡可能幫助解決審批與經(jīng)營由于信息不對稱造成的矛盾，為行領(lǐng)導(dǎo)與專審的有效決策提供依據(jù)，實現(xiàn)XX銀行利益的最大化。XX地審批組屬于行內(nèi)審批部門，面對的都是行內(nèi)的經(jīng)營部門，受理審批XX銀行信貸經(jīng)營部門報送的各類信貸業(yè)務(wù)。從2005年初至2005年7月末，我總計完成了109筆公司類貸款、3筆公司類授信業(yè)務(wù)的合規(guī)性審查工作，；完成了67筆公司類信用等級評定的合規(guī)性審查，其中AA級29筆、A級34筆、BBB級4筆；完成332筆個人類貸款的接收、送審、下發(fā)決策意見工作。從南區(qū)支行理財中心的個貸綜合崗轉(zhuǎn)到原先從未接觸過的以公司類信貸和個人大額信貸業(yè)務(wù)為主的審批組合規(guī)性審查崗，這個跨度不可謂不大。各種規(guī)章制度的出臺，對于我們XX銀行“規(guī)范經(jīng)營”提出了許多更為明確和細化的要求，工作中注重細節(jié)管理、精細化管理，針對違法違規(guī)行為，也有了更多的預(yù)防和懲戒措施，特別是行內(nèi)開展的“違法違規(guī)行為專項整治活動”向我們再一次地敲響了警鐘——工作不僅要做得“好”、“快”還要“合法”、“合規(guī)”，不僅要懂得“亡羊補牢”，重要的還在于“未雨綢繆”。時間讓我對于XX銀行有了更加深入的了解，也讓我通過自身的學(xué)習(xí)、領(lǐng)導(dǎo)和同事的教育幫助，提升自己的業(yè)務(wù)技能，更加勝任自己從事過和正在從事的崗位工作?！尽哭D(zhuǎn)眼間從進入XX銀行那時算起已經(jīng)滿了第二年。實行末尾淘汰制，經(jīng)考試考核合格后方能上崗。抓好隊伍建設(shè)，提高信貸整體素質(zhì)。運用風(fēng)險委員會機制，制定“批量風(fēng)險按揭”貸款清收、轉(zhuǎn)化處置、降低風(fēng)險、減少損失方案。對貸后管理檢查和違約貸款催收情況進行現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查，督促制定整改方案，以起訴、風(fēng)險代理、移交公安機關(guān)、以物抵貸等方式落實整改措施和清收責(zé)任人。個人消費貸款質(zhì)量差、隱性風(fēng)險突出，劣變率高，是制約我行優(yōu)化信貸資產(chǎn)的最大因素。市分行對即將到期的貸款做到提前三個月預(yù)警，并要求接到預(yù)警后全面制訂落實處置預(yù)案報市行審議，逐戶制定壓縮預(yù)案，做到責(zé)任到人、目標(biāo)到企業(yè)，組織召開信貸風(fēng)險分析會，隨時分析解決工作中遇到的難點問題，兩級行領(lǐng)導(dǎo)帶頭承包潛在風(fēng)險控壓大戶，親臨現(xiàn)場指導(dǎo)工作。2005年我行已夯實潛在風(fēng)險貸款，2006年在做好防止新發(fā)生潛在風(fēng)險貸款的同時，要對剝離后剩余貸款全面推行精細化管理，建立《管理責(zé)任人檔案》和《潛在風(fēng)險貸款壓縮退出考核辦法》。對貸后管理不到位，經(jīng)監(jiān)督提示仍不落實的責(zé)任人，按照相關(guān)規(guī)定要問責(zé)，并嚴(yán)肅處理。建立風(fēng)險識別機制，按月召開風(fēng)險分析會議，通過預(yù)警、分析、決策、督導(dǎo)等方式，及時、逐筆逐項監(jiān)督檢查我行信貸業(yè)務(wù)開展情況，對存在問題的業(yè)務(wù)及時下達《信貸業(yè)務(wù)整改書》，督促問題徹底解決問題，按季通報監(jiān)督情況，嚴(yán)把貸款管理關(guān)口。法人客戶和個人客戶貸款全部落實到《信貸員工貸后管理不良積分制度》管理，繼續(xù)推行貸后精細化管理工作，逐戶逐筆業(yè)務(wù)實行貸后管理“一對一”監(jiān)督，實現(xiàn)貸后管理前、后臺分離，操作與監(jiān)督相互制約的管理機制。四、2006年信貸管理工作計劃2006我行將緊緊圍繞總、省行的工作方針，提高“內(nèi)涵”質(zhì)量，在控壓風(fēng)險，壓縮轉(zhuǎn)化不良貸款上下工夫，實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。部分信貸人員素質(zhì)、技能和責(zé)任心還不能適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求，信貸資產(chǎn)防范風(fēng)險意識薄弱。形成控壓個人消費貸款風(fēng)險工作處于被動地位，存在辦法少、措施弱的問題，導(dǎo)致對不良貸款控壓工作異常艱難。個人消費貸款貸后管理工作一直是我行信貸管理中的薄弱環(huán)節(jié)，“重貸輕管”問題現(xiàn)象較為普遍。三、存在的主要差距與問題支持前臺業(yè)務(wù)發(fā)展仍顯薄弱。積極參與股改工作，全力做好基礎(chǔ)工作。二是加強***系統(tǒng)使用與維護、***系統(tǒng)移行勾對、人行接口管理。我們規(guī)范了權(quán)證檔案出入庫管理，全面實行了入庫檔案監(jiān)督員查驗，對重點客戶由信貸監(jiān)督員制定管理意見付諸實施的管理機制。嚴(yán)格規(guī)范信貸業(yè)務(wù)檔案、臺帳系統(tǒng)管理。今年全面推行風(fēng)險分析例會制度，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患及時研究制定風(fēng)險防控方案。全年共發(fā)出預(yù)警*份，收到較好效果。積極運用系統(tǒng)功能進行風(fēng)險提示。我們強化對借款人第一還款來源的監(jiān)管，堅持以抓住借款人現(xiàn)金流、結(jié)算量作為流動資金貸款貸前審查和貸后管理的核心，所有的貸款要求?？顚Ｓ?，專人專戶管理，有效控制貸款第一還款來源。我們在去年推行《信貸員工貸后累計不良積分》的基礎(chǔ)上，今年對全行信貸業(yè)務(wù)推行了貸后管理后臺全面監(jiān)督制度，并制定了實施細則，進一步規(guī)范貸后管理工作和操作流程，嚴(yán)肅檢查紀(jì)律和檢查責(zé)任，全面提高了我行貸后監(jiān)督檢查能力。12月1日，律師事務(wù)所正式進駐我行***支行，當(dāng)日同信貸員一起挑選**戶個人住房貸款，周六、周日兩天加班，擬從***戶，***萬元個人住房貸款中挑選一批符合訴訟條件的，年底前通過公證強制執(zhí)行或訴訟方式清收。（2）、對借款人分散，貸款金額較小的個人住房貸款，我行充分利用律師事務(wù)所人手多，與法院等部門具有暢通、良好的溝通能力等優(yōu)勢，實行合屬辦公，要求實行風(fēng)險代理案件的律師事務(wù)所，抽出*名律師，在代理我行案件期間，這*名專職律師不得接受其他人委托，在我行住房貸款專營支行設(shè)辦公室，每天同我行管戶信貸員一起，逐戶清收。首先通過法院查封商業(yè)網(wǎng)點，防止企業(yè)將營業(yè)網(wǎng)點抵押其他人或轉(zhuǎn)手出租、