【正文】 平利縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社二0一0年三月五日。第九章 附則第二十八條 本辦法由平利縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社負(fù)責(zé)解釋和修訂。(二)有下列情形之一的，根據(jù)審驗(yàn)情況降低信用等級(jí)現(xiàn)有貸款已逾期，且長(zhǎng)期結(jié)欠利息；家庭經(jīng)濟(jì)狀況下降，償債能力降低。信用社等級(jí)評(píng)定小組根據(jù)各信用戶當(dāng)年與信用社業(yè)務(wù)往來(lái)情況（貸款是否逾期、是否存在欠息等）,逐戶進(jìn)行評(píng)審，并在農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信通知書(shū)上填寫(xiě)評(píng)審意見(jiàn)。對(duì)持證農(nóng)戶信譽(yù)程度發(fā)生變化的，信用社應(yīng)及時(shí)變更其信用等級(jí)及相應(yīng)的貸款限額。第二十三條 農(nóng)戶小額信用貸款利率按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度根據(jù)農(nóng)戶信用等級(jí)適當(dāng)優(yōu)惠。第二十一條 信用社轄內(nèi)各行政村的信用等級(jí)評(píng)定小組成員對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款具有貸款發(fā)放時(shí)的建議權(quán)、貸款發(fā)放后的協(xié)助檢查權(quán)和貸款到期時(shí)的協(xié)助催收權(quán)。第十九條 農(nóng)戶小額信用貸款使用農(nóng)戶貸款證，貸款證以農(nóng)戶為單位，一戶一證，不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。（二）借款資料必須逐戶建立檔案，內(nèi)容包括：借款人書(shū)面申請(qǐng)書(shū)及夫妻雙方身份證復(fù)印件農(nóng)戶小額貸款調(diào)查報(bào)告信用社貸款責(zé)任合同書(shū)信用社或聯(lián)社貸款審批表農(nóng)戶小額信用借款合同；貸后檢查記錄。信貸檔案包括基本資料和借款資料檔案二部分。第十五條 農(nóng)戶小額信用貸款應(yīng)通過(guò)轉(zhuǎn)帳方式轉(zhuǎn)入借款人結(jié)算賬戶（貸款證），不得直接支取現(xiàn)金。第十三條辦理農(nóng)戶小額信用貸款時(shí)，由農(nóng)戶提交借款申請(qǐng)，信用社經(jīng)辦人員審查其身份證、貸款期限、金額等無(wú)誤后，和借款人簽訂借款合同、填寫(xiě)借據(jù)，登記貸款證，雙方簽章后交會(huì)計(jì)審查資料并辦理放款。第五章 貸款的發(fā)放與收回第十二條農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放，一律以《農(nóng)戶貸款評(píng)級(jí)授信通知書(shū)》為準(zhǔn)?；静煌锨沸庞蒙缳J款本息；在信用社開(kāi)設(shè)有存款結(jié)算帳戶。自有資金占生產(chǎn)所需資金的30%以上；在信用社開(kāi)設(shè)有存款結(jié)算帳戶。第十條 農(nóng)戶資信評(píng)定分為“優(yōu)秀、較好、一般”三個(gè)信用等級(jí)。第三章 資信評(píng)定及授信限額第八條 信用社成立農(nóng)戶資信評(píng)定小組，小組由信用社主任、信貸員、和村兩委會(huì)成員組成（不得低于5人）。第六條 借款人條件本鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）轄區(qū)內(nèi)具有完全民事行為能力的農(nóng)戶；信用觀念強(qiáng)，資信狀況良好，未拖欠信用社貸款本息；從事符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，具有還本付息能力；家庭成員中必須具有勞動(dòng)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)管理能力的勞動(dòng)力，項(xiàng)目規(guī)模符合借款承受能力。第四條 農(nóng)戶小額信用貸款使用農(nóng)戶《貸款證書(shū)》（個(gè)人結(jié)算帳戶存折加蓋“農(nóng)戶小額貸款證書(shū)”印章），貸款證以農(nóng)戶為單位，一戶一證，不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。第二條 農(nóng)戶小額信用貸款是指信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。第五十四條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行，原有規(guī)定與本辦法不一致的，按本辦法執(zhí)行。第五十二條 縣聯(lián)社信貸管理部門負(fù)責(zé)對(duì)轄屬機(jī)構(gòu)小額信貸工作的指導(dǎo)、檢查和監(jiān)督，及時(shí)總結(jié)推廣小額農(nóng)貸好的經(jīng)驗(yàn)和做法，并督促農(nóng)村信用社創(chuàng)新工作思路，樹(shù)立品牌意識(shí)，不斷提升小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的實(shí)效。第五十一條 客戶經(jīng)理及有關(guān)人員有下列行為之一的，將給予通報(bào)批評(píng)、經(jīng)濟(jì)處罰，情節(jié)較重的，給予警告直至記過(guò)處分，造成嚴(yán)重后果的，給予記大過(guò)直至解除勞動(dòng)合同：（一）對(duì)符合條件的農(nóng)戶，不給予辦理農(nóng)貸證的；（二）對(duì)農(nóng)戶調(diào)查失真，造成農(nóng)戶資信等級(jí)評(píng)定或調(diào)整不合理的；（三）采取弄虛作假等手段，故意提高或降低農(nóng)戶資信等級(jí)和信用額度的；（四）未經(jīng)調(diào)查和資信評(píng)定直接給予農(nóng)戶核定信用額度的；（五）對(duì)不符合條件的農(nóng)戶，給予發(fā)證貸款的；（六）超信用額度、跨區(qū)域發(fā)放貸款的；（七）疏于管理，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)損失的；（八）對(duì)農(nóng)戶吃、拿、卡、要的；（九）編造小額農(nóng)貸假賬、假表、假數(shù)據(jù)的；（十）被舉報(bào)并經(jīng)查實(shí)的違規(guī)行為；（十一）未授信直接發(fā)放貸款的；（十二）未簽訂農(nóng)戶小額信用借款合同的；（十三）向同一農(nóng)戶家庭不同成員發(fā)放多本貸款證在信用社獲得貸款的。對(duì)成績(jī)突出的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)貸款放得出、管得好、收得回、有效益、成績(jī)突出的客戶經(jīng)理，應(yīng)給予適當(dāng)?shù)木窈臀镔|(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，并按等級(jí)管理的規(guī)定晉升相應(yīng)的客戶經(jīng)理等級(jí)；對(duì)考核中小額農(nóng)貸工作業(yè)績(jī)較差的客戶經(jīng)理，要降低其客戶經(jīng)理等級(jí)，直至調(diào)離信貸崗位。貸款人要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和農(nóng)村社會(huì)發(fā)展變化情況，積極拓展小額農(nóng)貸客戶范圍，優(yōu)化小額農(nóng)貸客戶結(jié)構(gòu)，按照農(nóng)戶的信貸需求規(guī)模和信譽(yù)度，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶、普通客戶、限制客戶、潛在客戶實(shí)行分類管理，優(yōu)化和拓展各類客戶群。第四十七條 貸款人應(yīng)定期對(duì)轄內(nèi)小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)上報(bào)，并確保數(shù)據(jù)的真實(shí)、準(zhǔn)確。由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)收集資料和整理建檔，由各經(jīng)營(yíng)社會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)保管。包括借款人姓名、性別、年齡、身份證號(hào)碼、家庭成員情況、詳細(xì)住址、聯(lián)系方式、家庭財(cái)產(chǎn)、收入、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、資信等級(jí)評(píng)定情況等；（二）借款人的身份證復(fù)印件；（三）對(duì)貸款戶信用等級(jí)評(píng)定及最高貸款限額數(shù)，信用額度年檢（調(diào)整）情況；（四）客戶經(jīng)理貸前調(diào)查意見(jiàn)、貸款審批記錄、貸后檢查記錄、還款記錄等資料；（五）借款人品行資料；（六）其他與借款人資信有關(guān)的資料。第四十四條 對(duì)逾期的小額農(nóng)貸，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)了解和掌握小額農(nóng)貸逾期的原因并進(jìn)行催收，督促借款人做出切實(shí)可行的還款計(jì)劃；對(duì)惡意賴債的應(yīng)及時(shí)采取依法訴訟等強(qiáng)制措施，減少或避免貸款損失。借款人因外出務(wù)工等無(wú)法及時(shí)履行還款付息義務(wù)的，貸款人要?jiǎng)訂T其家庭成員代為履行；重新辦理借款手續(xù)的，應(yīng)出具借款人書(shū)面委托書(shū)和代辦人的身份證明。一年以內(nèi)（含）的小額信貸，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；一年以上的小額信貸，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半。小額農(nóng)貸到期前，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)提示借款人貸款即將到期，督促其按時(shí)還款。貸款人在小額農(nóng)貸工作中，應(yīng)充分依靠和發(fā)揮村黨支部、村委會(huì)的作用，經(jīng)常與村委會(huì)和村民小組溝通交流，尋求工作上聯(lián)動(dòng)，形成合力；貸款人要定期或不定期地召開(kāi)小額農(nóng)貸工作座談會(huì)，征求村組干部和農(nóng)戶對(duì)貸款人信貸服務(wù)的意見(jiàn)和建議；各村組資信評(píng)定小組應(yīng)定期召開(kāi)例會(huì)，總結(jié)和研究小額農(nóng)貸工作。第三十九條 貸款人應(yīng)根據(jù)培育信用環(huán)境的需要，在合同雙方約定事項(xiàng)或補(bǔ)充協(xié)議明確的前提下，定期張榜公布小額農(nóng)貸的借款人、金額、用途、期限、利率及貸款的發(fā)放、收回和結(jié)欠情況等，接受公眾監(jiān)督。第三十八條 小額農(nóng)貸發(fā)放后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)走訪借款人，了解和掌握貸款是否按約定用途使用、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況是否正常等。第三十七條 小額農(nóng)貸的發(fā)放以轉(zhuǎn)賬為主，貸款金額在5000元（含）以下的可以采用現(xiàn)金方式發(fā)放，貸款金額在5000元以上的須轉(zhuǎn)入借款人在農(nóng)村信用社開(kāi)立的結(jié)算帳戶后方可支用。第三十五條 貸款人根據(jù)農(nóng)戶的類型、資信等級(jí)和信用額度等情況，逐戶填制農(nóng)貸證，以農(nóng)戶為單位發(fā)放。縣聯(lián)社將根據(jù)實(shí)際變化情況，適時(shí)調(diào)整各社的小額農(nóng)貸信用管理權(quán)限或最高信用額度，并實(shí)時(shí)調(diào)整信貸管理系統(tǒng)限額。貸款人應(yīng)及時(shí)將評(píng)定的農(nóng)戶資信等級(jí)、信用額度在村（組）進(jìn)行公示，接受公眾監(jiān)督。（二）統(tǒng)一對(duì)外授信?？h聯(lián)社轄屬經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的小額農(nóng)貸限額，實(shí)行分類指導(dǎo)、分級(jí)管理。第三十四條 堅(jiān)持“小額、分散”的原則，實(shí)行“分級(jí)限額管理、統(tǒng)一對(duì)外授信、適時(shí)考核調(diào)整”的信用額度管理辦法。（一）對(duì)現(xiàn)有資信等級(jí)在較好及以下的，在信用額度內(nèi)能合理使用貸款資金、主動(dòng)按時(shí)付息、到期歸還借款的，且家庭不動(dòng)產(chǎn)和年收入達(dá)到相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的，可提高一個(gè)資信等級(jí)檔次；（二）因?yàn)?zāi)害、市場(chǎng)等客觀因素影響，造成還款困難，未能按期歸還借款，但能積極付息并做出還款計(jì)劃的，可保留現(xiàn)有資信等級(jí)檔次；（三）由于主觀原因未按期歸還借款的，應(yīng)降低資信等級(jí)檔次直至取消小額農(nóng)貸資格；（四）貸款人認(rèn)為應(yīng)調(diào)整的其他情形。第三十一條 農(nóng)貸證不得出租、出借、轉(zhuǎn)讓或抵押。各社要結(jié)合手工考評(píng)打分和核定貸款額度在信貸管理系統(tǒng)中進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定和授信。農(nóng)戶信用記錄（20分）①二年來(lái)無(wú)不良信用記錄（15分）； ②三年來(lái)無(wú)不良信用記錄（20分）；（四）農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況（10分）①?gòu)氖路N植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面的（8分）②從事加工、手工、運(yùn)輸、等個(gè)體經(jīng)營(yíng)的（10分）二、根據(jù)上述計(jì)分標(biāo)準(zhǔn)測(cè)評(píng)、審定農(nóng)戶資信等級(jí)核定貸款額度：考評(píng)打分80－100分為優(yōu)秀；考評(píng)打分70－79分為較好；考評(píng)打分60－69分為一般；考評(píng)打分60分以下為次級(jí)。（二）農(nóng)戶收入（25分）主要考評(píng)農(nóng)戶年收入：年收入1萬(wàn)元（含）以內(nèi)15分；1－3萬(wàn)元18分；3－5萬(wàn)元20分；5－10萬(wàn)元22分；10萬(wàn)元以上25分。采用指標(biāo)綜合評(píng)定方式，資信等級(jí)分為優(yōu)秀、較好、一般、次級(jí)四個(gè)檔次。資信評(píng)定小組由農(nóng)村信用社相關(guān)負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理組成，各社負(fù)責(zé)人為資信評(píng)定小組組長(zhǎng)。第二十七條 農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)申請(qǐng)辦理貸款證的農(nóng)戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，了解農(nóng)戶的家庭財(cái)產(chǎn)、收入、信譽(yù)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和資金需求等情況，采集相關(guān)信息，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案。已核發(fā)農(nóng)貸證、簽訂農(nóng)戶小額信用借款合同的小額農(nóng)貸操作程序直接從填寫(xiě)借款憑證環(huán)節(jié)開(kāi)始。第五章 貸款管理第二十五條 小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的基本流程。對(duì)客戶經(jīng)理實(shí)行“績(jī)效掛鉤，多勞多得、動(dòng)態(tài)考核”的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)有突出貢獻(xiàn)者給予特殊獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)工作能力差、工作業(yè)績(jī)不佳的，取消任職資格及待遇，通過(guò)考核，降低效益工資，違章違紀(jì)的，給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分。第二十三條 客戶經(jīng)理實(shí)行等級(jí)管理制。客戶經(jīng)理須經(jīng)信貸專業(yè)培訓(xùn)，通過(guò)考試取得信貸專業(yè)從業(yè)資格，且考核合格，方能獲得客戶經(jīng)理資格，由縣聯(lián)社發(fā)給客戶經(jīng)理聘書(shū)，即可從事客戶經(jīng)理崗位工作。第二十一條 客戶經(jīng)理須具備以下基本條件（一）具有較高的政治思想素質(zhì)和職業(yè)道德修養(yǎng)，愛(ài)崗敬業(yè)，遵紀(jì)守法，廉潔自律；（二）熟悉國(guó)家經(jīng)濟(jì)、金融政策和法律法規(guī)，熟悉農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)，具備營(yíng)銷信貸產(chǎn)品的能力；（三）具有較強(qiáng)的組織協(xié)調(diào)及分析、解決問(wèn)題的能力，掌握相應(yīng)的公關(guān)技巧，講求營(yíng)銷藝術(shù)，注重服務(wù)質(zhì)量和工作效率，融洽客戶及農(nóng)戶、村組干部的關(guān)系；（四）取得信貸專業(yè)從業(yè)資格。第十九條 客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)戶和市場(chǎng)的調(diào)研分析，及時(shí)了解和掌握農(nóng)戶對(duì)金