【正文】 同時(shí)政府應(yīng)建立農(nóng)村土地承包仲裁機(jī)構(gòu)，妥善處理農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)糾紛，保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，為土地流轉(zhuǎn)的順利推進(jìn)保駕護(hù)航，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。（四）建立機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)服務(wù)。要健全服務(wù)體系，提供良好的服務(wù)環(huán)境。制定有關(guān)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的法律、法規(guī)，包括土地流轉(zhuǎn)申報(bào)、審批、登記，流轉(zhuǎn)合同簽證、兌現(xiàn)，流轉(zhuǎn)合同糾紛調(diào)解與仲裁以及日常監(jiān)管等一系列規(guī)章制度。進(jìn)一步加大黨在農(nóng)村各項(xiàng)政策特別是惠民政策的宣傳，通過算賬對(duì)比、外出參觀、典型引路等多種形式教育群眾，促使農(nóng)民從傳統(tǒng)觀念中解放出來，充分認(rèn)識(shí)到做好土地流轉(zhuǎn)工作的重要性和必要性，贏得農(nóng)民群眾的擁護(hù)和支持。（三）創(chuàng)建土地流轉(zhuǎn)良好環(huán)境。（二）健全和完善農(nóng)村社會(huì)保障機(jī)制。三、建議與對(duì)策（一）首先要堅(jiān)持“三個(gè)有利于”的原則。土地依然是農(nóng)民最基本的生產(chǎn)資料，土地收益是重要的經(jīng)濟(jì)生活來源，農(nóng)民視之為“命根子”。農(nóng)村社會(huì)保障機(jī)制不完善。流轉(zhuǎn)信息渠道不暢通，不知怎樣流轉(zhuǎn)。土地是農(nóng)民賴以生存的最基本的生產(chǎn)資料，農(nóng)民擔(dān)心流轉(zhuǎn)土地后會(huì)失去生活的依靠，所以寧可粗放經(jīng)營(yíng)，也不愿將土地流轉(zhuǎn)出去。由于農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)管理機(jī)構(gòu)不健全，致使絕大部分土地流轉(zhuǎn)不規(guī)范，處于自發(fā)性無序流轉(zhuǎn)，加之土地流轉(zhuǎn)的價(jià)格評(píng)估機(jī)制尚未建立，使得流轉(zhuǎn)價(jià)格的形成缺乏科學(xué)依據(jù)，制約了農(nóng)民流轉(zhuǎn)土地的積極性。雖然國(guó)家出臺(tái)了有關(guān)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)政策法規(guī)，但是地方配套政策措施尚未出臺(tái)，無具體的操作辦法和指導(dǎo)性文件。從經(jīng)營(yíng)大戶的情況看，由于流轉(zhuǎn)期限短，容易產(chǎn)生短期行為，致使承包戶不愿在土地上投入過多的成本，難以挖掘土地的最大效益。三是土地流轉(zhuǎn)短期行為嚴(yán)重。二是流轉(zhuǎn)土地的開發(fā)檔次不高。土地流轉(zhuǎn)的檔次不高。這些問題導(dǎo)致了土地難以實(shí)現(xiàn)規(guī)范、有序和高效流轉(zhuǎn)，整體呈現(xiàn)出流轉(zhuǎn)速度偏慢，流轉(zhuǎn)期限偏短，規(guī)模經(jīng)營(yíng)水平偏低等特點(diǎn)。首先是缺乏土地流轉(zhuǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)和流轉(zhuǎn)平臺(tái)，土地流轉(zhuǎn)的供求信息不能及時(shí)有效溝通，轉(zhuǎn)出方找不到轉(zhuǎn)入方，土地流轉(zhuǎn)供給需求脫節(jié)。一、當(dāng)前農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)存在的問題土地流轉(zhuǎn)不規(guī)范。隨著黨的十七屆三中全會(huì)允許農(nóng)民以轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓、股份合作等形式流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)這項(xiàng)重大決定的實(shí)施，農(nóng)村土地呈現(xiàn)出了加速流轉(zhuǎn)的態(tài)勢(shì)。在遭遇銀行的“霸王條款”時(shí)，應(yīng)積極與銀行的有關(guān)部門交涉，或向消費(fèi)者協(xié)會(huì)、價(jià)格主管部門以及銀監(jiān)會(huì)投訴。（四）引導(dǎo)消費(fèi)者充分了解收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，維護(hù)切身利益 通過新聞媒體廣泛宣傳經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者在接受和選擇銀行金融服務(wù)時(shí)依法享有的權(quán)益。他們?nèi)∠艘慌召M(fèi)項(xiàng)目，對(duì)小微企業(yè)免除、停收部分收費(fèi)，降低部分收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范貸款過程中的評(píng)估、登記等收費(fèi)。（三）引導(dǎo)商業(yè)銀行合理合規(guī)經(jīng)營(yíng)2014年7月23日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確要求要清理整頓銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的不合理收費(fèi),對(duì)直接與貸款掛鉤、沒有實(shí)質(zhì)服務(wù)內(nèi)容的收費(fèi),一律取消。2013年國(guó)家發(fā)改委組織開展的全國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)專項(xiàng)檢查中，嚴(yán)肅查處了一批銀行金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)中巧立名目亂收費(fèi)、不按照規(guī)定提供服務(wù)而收費(fèi)、提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等價(jià)格違法行為。價(jià)格主管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，省級(jí)價(jià)格主管部門可采取委托檢查的形式委托下級(jí)價(jià)格主管部門對(duì)當(dāng)?shù)劂y行中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)進(jìn)行檢查，把檢查、處理權(quán)下放，以提高當(dāng)?shù)貎r(jià)格主管部門開展銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)檢查的積極性和權(quán)威性。但這些辦法要發(fā)揮作用關(guān)健是政策的執(zhí)行力和監(jiān)管力度。價(jià)格主管部門要加強(qiáng)對(duì)銀行金融機(jī)構(gòu)服務(wù)價(jià)格的監(jiān)管力度，進(jìn)一步完善價(jià)格監(jiān)管政策，定好規(guī)則，并對(duì)各銀行金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行政策情況進(jìn)行監(jiān)督。要引入多層次的資本市場(chǎng)，讓企業(yè)融資渠道變得多元化，增加商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，增加市場(chǎng)上的信貸主體，使金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，形成大銀行為大企業(yè)服務(wù)，小銀行為小企業(yè)服務(wù)，其他金融機(jī)構(gòu)提供別的金融服務(wù)的合理無縫隙結(jié)構(gòu)。要從根本上解決銀行亂收費(fèi)問題，需要深化金融改革，引入多層次的資本市場(chǎng)，讓企業(yè)融資渠道變得多元化，營(yíng)造銀行金融充分競(jìng)爭(zhēng)的局面，增加市場(chǎng)上的信貸主體。（一）深化金融管理體制改革，推進(jìn)多元化融資渠道,打破銀行的壟斷地位。從上述兩點(diǎn)可見，政府層面對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格監(jiān)管不到位，特別是對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格和收費(fèi)行為監(jiān)督檢查不到位，是商業(yè)銀行出現(xiàn)價(jià)格和收費(fèi)問題比較嚴(yán)重的原因之一。銀監(jiān)會(huì)在對(duì)銀行金融業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的同時(shí)，對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格的監(jiān)管有加強(qiáng)的趨勢(shì)。表現(xiàn)在實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的情況下，價(jià)格主管部門查處銀行金融機(jī)構(gòu)價(jià)格違法行為的難度加大，價(jià)格行政執(zhí)法能力不夠強(qiáng)。隨著政府對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格的進(jìn)一步放開，除人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)仍實(shí)行政府定價(jià)或政府指導(dǎo)價(jià)外，銀行金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)價(jià)格和收費(fèi)均實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。此外，有的商業(yè)銀行缺乏公平、透明、收費(fèi)服務(wù)自愿的意識(shí)，銀行網(wǎng)點(diǎn)收費(fèi)信息標(biāo)示不充分，服務(wù)信息不透明，沒有切實(shí)保障消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)，也是造成銀行亂收費(fèi)的原因。（三）商業(yè)銀行在金融服務(wù)中依法合規(guī)收費(fèi)的意識(shí)不強(qiáng) 據(jù)調(diào)查，部分商業(yè)銀行基層行的領(lǐng)導(dǎo)和工作人員認(rèn)為，根據(jù)中國(guó)人民銀行的規(guī)定，貸款利息可以在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮4倍，目前商業(yè)銀行執(zhí)行的利率只是在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%20%，銀行加收一些企業(yè)財(cái)務(wù)顧問費(fèi)、個(gè)人理財(cái)顧問費(fèi)或咨詢費(fèi)，只是將部分利息轉(zhuǎn)化為收費(fèi)而已，并沒有增加群眾和企業(yè)的負(fù)擔(dān)”。從我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀來看，能適應(yīng)這些中間業(yè)務(wù)需要的高端人材仍比較缺乏，部分銀行的咨詢顧問類服務(wù)對(duì)客戶的需求來說，沒用實(shí)質(zhì)性的幫助，咨詢顧問類服務(wù)的水平不高，對(duì)客戶來說這些服務(wù)質(zhì)價(jià)不相符。咨詢顧問類業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行依靠自身在信息、人才、信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，收集和整理有關(guān)信息，并通過對(duì)這些信息以及銀行和客戶資金運(yùn)行的記錄和分析，形成系統(tǒng)的資料和方案，提供給客戶，以滿足其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理或發(fā)展的需要的服務(wù)活動(dòng)。有的分行甚至下發(fā)文件強(qiáng)化這種與貸款捆綁收費(fèi)的方式。但因銀行開展報(bào)中間業(yè)務(wù)品種單一、結(jié)構(gòu)不合理等原因的限制，使銀行業(yè)務(wù)收入渠道狹窄，很難達(dá)到總行下達(dá)的中間業(yè)務(wù)指標(biāo)考核要求，為完成考核任務(wù)，各分支行想方設(shè)法增加中間業(yè)務(wù)收入。一些商業(yè)銀行總行制定相關(guān)的業(yè)務(wù)考核政策，對(duì)基層行下達(dá)中間業(yè)務(wù)考核指標(biāo)。近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，對(duì)商業(yè)銀行來說僅依靠傳統(tǒng)存貸利差收入已經(jīng)難以保持長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)力。（二）中間業(yè)務(wù)任務(wù)指標(biāo)考核壓力大銀行業(yè)傳統(tǒng)的收入是存貸款的利差。一方面我國(guó)企業(yè)融資渠道相對(duì)比較狹窄，民間資金進(jìn)入資本市場(chǎng)的方式仍然在觀望，商業(yè)銀行之間缺乏充分競(jìng)爭(zhēng)；另一方面我國(guó)經(jīng)濟(jì)程現(xiàn)的特點(diǎn)，使企業(yè)增加投資的動(dòng)力仍然強(qiáng)勁，另外點(diǎn)多面廣的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)使社會(huì)對(duì)資本的需求不減，這使得中國(guó)龐大的貨幣量仍然顯得供不應(yīng)求，資本市場(chǎng)仍然是賣方市場(chǎng)，融資難在短期內(nèi)不會(huì)改變。二、我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)和收費(fèi)存在問題的原因（一）商業(yè)銀行與貸款客戶之間的地位不對(duì)等在金融市場(chǎng)上，企業(yè)貸款有求于銀行，導(dǎo)致銀行跟企業(yè)之間關(guān)系不對(duì)稱。分支機(jī)構(gòu)不得自行制定和調(diào)整服務(wù)價(jià)格。自立項(xiàng)目、提高標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)。2011年10月12日國(guó)務(wù)院第175次常務(wù)會(huì)議明確禁止商業(yè)銀行對(duì)小型微型企業(yè)收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)，但部分商業(yè)銀行有令不行、有禁不止，繼續(xù)向小型微型企業(yè)違規(guī)收取相關(guān)費(fèi)用，增加了小微企業(yè)的融資成本。這些金融資訊類資料主要是總行編撰的電子雜志或宏觀經(jīng)濟(jì)分析資料，商業(yè)銀行沒有針對(duì)企業(yè)（客戶）提供個(gè)性化服務(wù)；有的銀行雖然有限的提供財(cái)務(wù)分析報(bào)告，但其內(nèi)容多為從企業(yè)（客戶）的財(cái)務(wù)報(bào)告中摘抄，幾乎沒有針對(duì)客戶的生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀以及客戶資金運(yùn)行情況提供原創(chuàng)性的財(cái)務(wù)分析報(bào)告。商業(yè)銀行向貸款企業(yè)收取財(cái)務(wù)顧問費(fèi)或融資顧問費(fèi)、咨詢費(fèi)，其收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)多為協(xié)議收取（格式合同），只收費(fèi)不服務(wù)或少服務(wù)問題突出。貸款單位其實(shí)并不需要銀行提供合同上所簽訂的服務(wù)內(nèi)容，均反映不交財(cái)務(wù)顧問費(fèi)，就貸不了款。商業(yè)銀行在企業(yè)、個(gè)人貸款過程中強(qiáng)制收取貸款承諾費(fèi)、財(cái)務(wù)顧問費(fèi)、融資顧問費(fèi)等，將實(shí)際交納或同意交納這些費(fèi)用作為發(fā)放貸款的前置條件。利用貸款之機(jī)強(qiáng)制服務(wù)，或以與貸款捆綁方式變相強(qiáng)制服務(wù)并收費(fèi)。部分商業(yè)銀行利用其優(yōu)勢(shì)地位，將一些理應(yīng)由其自身承擔(dān)的經(jīng)營(yíng)成本轉(zhuǎn)嫁給客戶，混淆了銀行本身職責(zé)和服務(wù)的界限，將其自身的職責(zé)作為服務(wù)內(nèi)容向客戶收費(fèi)。把自身應(yīng)履行的職責(zé)變?yōu)橛袃敺?wù)，收取費(fèi)用。部分銀行在《房屋抵押借款合同》中明確載明房屋抵押登記費(fèi)由貸款客戶（抵押人）承擔(dān)。而權(quán)利人通常為銀行，因此，房地產(chǎn)抵押登記費(fèi)由銀行支付。將應(yīng)由銀行承擔(dān)的房屋抵押登記費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給客戶在各商業(yè)銀行中比較普遍，開展房屋抵押貸款業(yè)務(wù)的銀行幾乎都將房屋抵押登記費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給客戶承擔(dān)。本文就開展商業(yè)銀行服務(wù)檢查和對(duì)商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的問題，探究其產(chǎn)生的原因，提出解決問題的對(duì)策和建議。銀行作為一種特殊行業(yè)，不斷擴(kuò)大服務(wù)功能，收取費(fèi)用是一種正常的經(jīng)營(yíng)行為，但與此同時(shí)，銀行暴利、服務(wù)亂收費(fèi)等問題也層出不窮。信息中心對(duì)各項(xiàng)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行檢測(cè)，對(duì)出現(xiàn)的異常數(shù)據(jù)，由征管科進(jìn)行通報(bào)，同時(shí)相關(guān)業(yè)務(wù)科室對(duì)異常數(shù)據(jù)修改進(jìn)行具體指導(dǎo)或報(bào)市局修改，對(duì)下發(fā)的數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)控報(bào)告進(jìn)行跟蹤管理，監(jiān)督基層單位的落實(shí)情況，各管理科、分局和辦稅服務(wù)廳