【陜西信合】自然人客戶貸前調(diào)查報告撰寫規(guī)范(參考版)
2024-10-11 10:17本頁面
【正文】 企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上信貸員參加，調(diào)查報告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名，并寫清調(diào)查時間。七、提出調(diào)查結(jié)論調(diào)查人要在進行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上，總體評價企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財務(wù)、償還、管理狀況”，結(jié)合借款用途、還款來源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項：貸與不貸；貸款方式；貸款金額；貸款期限；貸款利率；還款方式等。分析企業(yè)結(jié)算往來情況和合作潛力。四、借款擔(dān)保方式屬于抵押擔(dān)保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評估價值、價值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等 ；屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負(fù)債狀況，分析評估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來源等。通過報表分析和信貸系統(tǒng)評價授信相結(jié)合。當(dāng)應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負(fù)債的15%（或一定比例）時，應(yīng)注意分析帳齡分布情況。獲利水平資本金利潤率=利潤總額/資本金總額一般來說，企業(yè)資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負(fù)債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負(fù)債率會損害投資者的利潤。應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率越高，說明其收回越快。2一般而言，存貨周轉(zhuǎn)率越高，利潤額也就越大，運用資本中閑置在存貨上的數(shù)額也就越小，存貨周轉(zhuǎn)率為9（次）較合適，但行業(yè)間的差別也較為明顯，應(yīng)具體分析。④現(xiàn)金比率=（現(xiàn)金+銀行存款+短期投資）247。若該比率過低，說明企業(yè)償還能力較差，若該比率過高，說明企業(yè)的部分資金閑置。主要考核以下三個綜合指標(biāo)：償債能力①資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額 /資產(chǎn)總額 100%一般認(rèn)為，該比率不得超過70%，比率越低越好，說明企業(yè)償債有保證。（二）財務(wù)和信用分析據(jù)調(diào)查了解，目前，某些企業(yè)的報表一般至少有三套報表，交給銀行、財稅部門和內(nèi)部股東的報表都不一樣。具體內(nèi)容為：（一）產(chǎn)、供、銷情況分析對借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進行調(diào)查。二是借款申請人從事的經(jīng)營活動是否合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策、社會發(fā)展規(guī)劃要求和信貸支持方向。三、企業(yè)還款能力這是貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容。二、企業(yè)借款情況企業(yè)申請貸款的原因、用途、用款計劃，是否符合國家有關(guān)政策和農(nóng)村信用社信貸政策，市場前景如何？預(yù)計效益如何？測算資金需求（需附企業(yè)流動資金需求測算表），自有資金多少，尚缺資金多少，多長時間能收回成本，什么時間能還清貸款等。（三）行業(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。一、企業(yè)基本情況（一）企業(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、經(jīng)濟核算形式、成立時間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過程、老企業(yè)名稱、收購（拍買、轉(zhuǎn)讓）總價格（其中出資現(xiàn)金金額）、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。如何有效開展法人客戶貸前調(diào)查，規(guī)范撰寫貸前調(diào)查報告? 按省聯(lián)社信貸管理規(guī)章制度，農(nóng)村信用社貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容有：企業(yè)基本情況及主體資格；申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款；企業(yè)財務(wù)狀況、經(jīng)營效益和市場分析；擔(dān)保情況分析；本筆信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；信貸風(fēng)險評價及風(fēng)險度測算；貸款調(diào)查意見及簽名。十、審查人員簽名。八、存在問題及風(fēng)險提示：通過審查，分析存在問題和風(fēng)險點，提出對本筆貸款的管理要求。屬質(zhì)押的，要審查質(zhì)押物是否兌保登記、簽字確認(rèn)，兌保資料是否齊全，質(zhì)押率是否充足等。六、貸款擔(dān)保代償性評價：根據(jù)貸款的擔(dān)保方式分析擔(dān)保人主體資格的合法性和其代償能力；擔(dān)保資料的完整性和簽字是否齊全真實。四、財務(wù)狀況評價：根據(jù)借款人的財務(wù)狀況，分析其還款來源和還款能力?？促J款資料是否合規(guī)合法完整、簽字齊全、貸前調(diào)查報告撰寫規(guī)范?？促J款操作
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