【正文】 。 第二，當(dāng)物品種分布多樣化。如果貸款過(guò)分集中于少數(shù)客戶 ,就會(huì)使典當(dāng)行的全部貸款風(fēng)險(xiǎn)水平可能因少數(shù)客戶發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)而大大提高，從而給典當(dāng)行貸款資產(chǎn)帶來(lái)威脅。如果將此筆資金貸給更多的客戶 ,則典當(dāng)行全部貸款資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)還要低。 由此 ,我們可以求出典當(dāng)行全部貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率為： =。 若貸款給兩個(gè)客戶 ,第二個(gè)客戶的概率風(fēng)險(xiǎn)為，它超過(guò)第一個(gè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)。“流動(dòng)性”是典當(dāng)行生存與發(fā)展的生命，而單一業(yè)務(wù)品種和單一客戶群都可能給我們的“流動(dòng)性”造成“致命的傷害”，因?yàn)橐坏┻@些客戶也因?yàn)檎麄€(gè)市場(chǎng)的轉(zhuǎn)壞不能按時(shí)或無(wú)法回贖典當(dāng)質(zhì)押或抵押物，而該典當(dāng)標(biāo)的的流通價(jià)值又受市場(chǎng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)影響而大幅下降，客戶只會(huì)推遲贖當(dāng)期，甚至放棄贖當(dāng)，那么，壞帳率的上升自然是必然的這一切正是單一業(yè)務(wù)品種和單一客戶群形成的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)。 ? 在投資學(xué)里有一個(gè)很經(jīng)典的理論，就是“不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里”。風(fēng)險(xiǎn)分散是典當(dāng)行防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的一 種重要策略，典當(dāng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分散措施主要有三種： 第一，貸款客戶分散化。（把握細(xì)節(jié)是控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵 ) ● 消極的風(fēng)險(xiǎn)抑制：即通過(guò)事先充分準(zhǔn)備，即使風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，其造成的風(fēng)險(xiǎn)損失也極小。 ● 積極的風(fēng)險(xiǎn)控制：在風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際發(fā)生之前消滅或減少風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源。例如明知客戶信譽(yù)低，獲利來(lái)源不穩(wěn)定，即使利率很高，也不宜向其發(fā)放貸款，因?yàn)榫薮蟮氖袌?chǎng)風(fēng)險(xiǎn)很有可能導(dǎo)致血本無(wú)歸。 風(fēng)險(xiǎn)和收益成正比，回避風(fēng)險(xiǎn)也就是放棄了獲得收益的機(jī)會(huì)。 二、防范風(fēng)險(xiǎn)的基本策略（ 5個(gè)） 指考慮到風(fēng)險(xiǎn)的存在而主動(dòng)放棄或拒絕承擔(dān)該風(fēng)險(xiǎn)，屬一種事前控制。 ? （ 10）委托拍賣協(xié)議書。 ? （ 8）承租人聲明。用以當(dāng)物絕當(dāng)后的變現(xiàn)，在合同中注明，在絕當(dāng)后，當(dāng)戶委托典當(dāng)行將房地產(chǎn)拍賣并將款項(xiàng)優(yōu)先清償主合同的相關(guān)債務(wù)； 《 授權(quán)委托書 》 用以辦理他項(xiàng)，因在相關(guān)法律中規(guī)定，抵押房地產(chǎn)時(shí)產(chǎn)權(quán)人必須要同權(quán)利人一同到登記機(jī)關(guān)進(jìn)行登記，產(chǎn)權(quán)人可以授權(quán)他人代為辦理。 （ 2 ） 《 第二套住房證明 》 或 《 第二擔(dān)保書 》 ，根據(jù)相關(guān)法律公民的生活基本物資是不能抵押拍賣的，所以要求當(dāng)戶提供第二套住房證明，如果沒(méi)有，就要提供第二擔(dān)保，即：如果當(dāng)戶到期無(wú)能力償還貸款本息及相關(guān)費(fèi)用時(shí)，我們就要清空房屋以便拍賣變現(xiàn)，所以要找一個(gè)擔(dān)保用以來(lái)保證，典當(dāng)?shù)狡诤螽?dāng)戶無(wú)能力償還貸款本息及相關(guān)費(fèi)用時(shí)，當(dāng)戶搬入擔(dān)保人住處居住，擔(dān)保人無(wú)條件接受。 ? （ 2）絕當(dāng)后的變現(xiàn)程序，這一點(diǎn)一定要寫清楚，是委托拍賣還是訴訟、仲裁； ? （ 3）在合同中贅述，當(dāng)戶到期后若無(wú)力還款，示為絕當(dāng)，當(dāng)戶自愿接收強(qiáng)制執(zhí)行。這是一個(gè)比較容易忽視的地方，尤其是對(duì)一些有意還款，但一時(shí)不能還清的客戶，要先收取法律沒(méi)有明文規(guī)定的部分，然后再收取法律有明文規(guī)定、受法律保護(hù)的一部分。 ? (五）采取多種預(yù)防措施，防范絕當(dāng)物產(chǎn)權(quán)過(guò)戶風(fēng)險(xiǎn) （ 1） 合同公證 ：數(shù)額較大的，要進(jìn)行公證，進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行的公證，一旦絕當(dāng)，可以直接申請(qǐng)法院進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行，不用等待漫長(zhǎng)的訴訟，在最短的時(shí)間內(nèi)收回資金，減少典當(dāng)行的損失。唯一的辦法是一旦絕當(dāng)，立即處理。只有掌握了商品市場(chǎng)價(jià)格彈性一般規(guī)律，典當(dāng)時(shí)才能 “ 啞巴吃湯圓 —— 心中有數(shù) ” 。 ● 二是 把握當(dāng)品的價(jià)格走向，摸清其市場(chǎng)價(jià)格彈性。信息內(nèi)容有企業(yè)信息、價(jià)格信息、商品供求信息、質(zhì)物管理信息、客戶資信信息。 ? 一是典當(dāng)行要建立自己的各類“信息網(wǎng)”。 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)教育，樹立風(fēng)險(xiǎn)觀念，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，通過(guò)企業(yè) “ 責(zé)權(quán)利 ” 的合理分配和內(nèi)部放款審批制度的相互制約，提高防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力和水平。 強(qiáng)化現(xiàn)有從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，特別是經(jīng)理人員及主要業(yè)務(wù)骨干的業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，實(shí)行培訓(xùn)考核上崗制，努力提高典當(dāng)專業(yè)人員鑒定水平和估價(jià)水平； 大膽引進(jìn)人才，大力吸收與典當(dāng)業(yè)務(wù)相關(guān)的具有較強(qiáng)行業(yè)知識(shí)和專業(yè)知識(shí)的業(yè)務(wù)人才進(jìn)入典當(dāng)行，廣泛接納市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)豐富和具有先進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念的管理人才進(jìn)入典當(dāng)行，夯實(shí)抵御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的人才基礎(chǔ)。 樹立法治觀念，提高法治認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化法律、法規(guī)學(xué)習(xí)，自覺(jué)規(guī)范經(jīng)營(yíng)，做到知法、懂法、守法，有效規(guī)避法律政策風(fēng)險(xiǎn)。 ? 根據(jù)龐某的交待，警方在海口市一私營(yíng)金店內(nèi)，將涉嫌掩飾、隱瞞犯罪所得的同案犯李某良和李某錦二人抓獲，并追繳黃金 258 克。同在私營(yíng)金店工作的李某良和李某錦串通，直接賣給私營(yíng)金店。當(dāng)顧客拿黃金飾品過(guò)來(lái)典當(dāng)?shù)臅r(shí)候，龐某向往常一樣給客戶開當(dāng)票，并當(dāng)著客戶的面對(duì)典當(dāng)?shù)奈锲愤M(jìn)行密封。不過(guò)他的想法是“等中獎(jiǎng)后再把典當(dāng)物悄悄放回去。按理說(shuō)，老板那么信任他，他怎么會(huì)將手伸近老板的“錢袋”？原來(lái)他突然迷上了彩票，買了幾個(gè)月后，多年的積蓄花個(gè)精光，還欠了別人不少債。 ? ? ? 龐某為本地人，今年已經(jīng) 30 歲了，在?？谑旋埲A路該典當(dāng)行已工作 6 年。 ? 在典當(dāng)行老板的敘述中，民警心里有了數(shù) —— 竊賊使用了偷梁換柱的手法，那么很可能這個(gè)賊就是個(gè)“內(nèi)鬼”。 ? 案例 15： ? 2023年 11 月初的一天上午，海口龍華路一典當(dāng)行老板慌慌張張地跑到濱海派出所，說(shuō)他要報(bào)案。 ? 長(zhǎng)寧公安分局治安支隊(duì)在獲取上述情況后，即以典當(dāng)行不按規(guī)定如實(shí)記錄質(zhì)押當(dāng)物為由對(duì)上海匯金資潤(rùn)典當(dāng)有限公司處責(zé)令改正，并處 500元罰款處罰，以違法承接典當(dāng)物品為由對(duì)侯金偉處1000元罰款的處罰。之后，侯某將所得差價(jià)中的12023元分于單位其他二位當(dāng)班工作人員呂蓓蓓、馬春鳳（二人各得 6000元）。 ? 典當(dāng)行估價(jià)師侯金偉在得知此情況后，想到雙休期間單位領(lǐng)導(dǎo)不在場(chǎng)，且質(zhì)押人提供準(zhǔn)確身份證件，故一時(shí)利益熏心，欲與吳某私下進(jìn)行交易。 ? 案例 14： ? 2023年 12月 6日，盜竊嫌疑人吳庭君（男、 25歲、上海人、龍?jiān)赐顿Y管理有限公司呼叫中心現(xiàn)場(chǎng)管理員）利用上班期間竊得公司財(cái)務(wù)“牛年生肖開運(yùn)”金塊一塊（重量為 1公斤，市值約 26萬(wàn)元人民幣）。 ? 主要表現(xiàn)：內(nèi)外串通有意高估，超額發(fā)放當(dāng)金；免除抵押、質(zhì)押條件，發(fā)放人情信用當(dāng)款；在業(yè)務(wù)中搞地下交易，暗拿回扣、傭金，造成典當(dāng)行利潤(rùn)流失。煤炭石油公司一氣之下，將典當(dāng)行告到法院，請(qǐng)求法院判令典當(dāng)行賠償損失 32萬(wàn)元。 而典當(dāng)行認(rèn)為價(jià)格還會(huì)上漲而沒(méi)予理睬。煤炭供應(yīng)緊張，煤價(jià)上漲到280元 /噸。典當(dāng)行按合同將 80萬(wàn)元錢支付給煤炭石油公司。 案例 13： 典當(dāng)行怠于處理絕當(dāng)物引起的法律后果 某年某月，某煤炭石油公司向典當(dāng)行申請(qǐng)借款 80萬(wàn) 元，并以每噸 200元價(jià)格將其約 4000噸作質(zhì)押擔(dān)保。（李某開具了空頭支票 ) ? 當(dāng)年三月 ,某典當(dāng)公司發(fā)送李某告知函（雙掛號(hào)回執(zhí)），告知 :該批當(dāng)物絕當(dāng)并將進(jìn)人拍賣程序 .（但告知函并非李某本人簽收）； ? 當(dāng)月，李某書面承諾 “ 同意先將以上 K金飾品絕當(dāng)，委托某拍賣公司進(jìn)行拍賣，用拍賣成交款支付首飾借款本金、息費(fèi)、違約金，本次拍賣傭金、公告費(fèi)、鑒定費(fèi)、場(chǎng)地租賃費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用按有關(guān)規(guī)定從拍賣所得中扣除 ” 。 不久，某典當(dāng)公司收到李某所在珠寶公司開具的現(xiàn)金支票二張，金額均為 37450元，支票注明用途為 “ 還款 ” 。 當(dāng)期屆滿后，李某沒(méi)有按期贖當(dāng)，也沒(méi)有在當(dāng)期屆滿后的 5日內(nèi)辦理續(xù)當(dāng)手續(xù)。 案例 12： 絕當(dāng)后， 當(dāng)戶是否有權(quán)要求贖回當(dāng)物？ 某珠寶公司董事長(zhǎng)李某將一批 K金飾品典當(dāng)給某典當(dāng)公司，典當(dāng)公司現(xiàn)場(chǎng)開具了當(dāng)票，典當(dāng)金額是 。但執(zhí)行回來(lái)時(shí)，典當(dāng)行依然有 20多萬(wàn)元沒(méi)有得到。期間， 69萬(wàn)元被法院執(zhí)行給客戶。 該客戶將典當(dāng)行作為被告，告到法院要求賠償 69萬(wàn)元。 過(guò)了幾個(gè)月，客戶要求贖當(dāng)，典當(dāng)行也同意他贖當(dāng)。 （ 2）房地產(chǎn)絕當(dāng)過(guò)戶手續(xù) 當(dāng)戶不配合，不能協(xié)議抵債、變賣或委托拍賣，收回現(xiàn)款，為買受人辦理過(guò)戶。 ? “轉(zhuǎn)”就是利用公司優(yōu)良的社會(huì)資源，發(fā)揮系統(tǒng)朋友多的優(yōu)勢(shì)，對(duì)品行優(yōu)良，抵押物充足、暫時(shí)遇到經(jīng)營(yíng)困難出現(xiàn)還款能力不足的借款人，在還清全部借款后，幫助其到銀行貸款。 ? “訴”就是訴訟還貸，對(duì)品行極差，賴債不還的借款人，通過(guò)法院訴訟，執(zhí)行變現(xiàn)其抵押物收回貸款。 ? “贖”就是對(duì)經(jīng)營(yíng)失敗、無(wú)力還貸且無(wú)固定工作的低保人群，由于很難求得法院支持，采取贖買的方式，支付一定的現(xiàn)金，將抵押物過(guò)戶到公司名下，再變賣還貸。 分析：典當(dāng)發(fā)放的當(dāng)金較低，收取的利息和費(fèi)用較低，且容易挫傷當(dāng)戶積極性，但隱含的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較小。 分析：典當(dāng)發(fā)放的當(dāng)金較高，收取的利息費(fèi)用較高，且容易和當(dāng)戶達(dá)成協(xié)議，但隱含的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大。包括兩方面：市場(chǎng)價(jià)格原因和過(guò)戶手續(xù)原因。 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)則是整個(gè)市場(chǎng)不斷細(xì)分，劃分越來(lái)越細(xì)，隨之專業(yè)化程度越來(lái)越高，典當(dāng)經(jīng)營(yíng)也要找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，走專業(yè)化道路，突出自己的典當(dāng)品種和典當(dāng)特色。此時(shí)市場(chǎng)價(jià)每噸已下跌 500元，典當(dāng)行想處理，覺(jué)得只能勉強(qiáng)收回本金，續(xù)當(dāng)期的利息和費(fèi)用約 15萬(wàn)元沒(méi)有收回，于是想等市場(chǎng)價(jià)回升后再賣。 案例 10： 武漢某典當(dāng)行 1999年對(duì)某公司典當(dāng)一批無(wú)縫焊管，共 500噸，當(dāng)時(shí)市場(chǎng)每噸銷價(jià)約 3000元，按八折發(fā)放貸款 120萬(wàn)元。典當(dāng)行不懂玉，見玉船確實(shí)好看，加上朋友一個(gè)勁地證實(shí)，于是便以玉船作押貸款 15萬(wàn)元。 收偏 即典當(dāng)行收當(dāng)自己不熟悉的當(dāng)物，造成當(dāng)物種類中出現(xiàn)偏門、冷門，一旦絕當(dāng)，無(wú)法變現(xiàn)。 ? 關(guān)于防錯(cuò)的評(píng)析 : ? 典當(dāng)行要只收品相好，質(zhì)量高，市場(chǎng)潛力明朗的當(dāng)物。我們一定要保證拍品質(zhì)量，這 6塊表還是請(qǐng)您帶回去吧。 上海著名鐘表專家組一起會(huì)診，最后確認(rèn)， 6塊勞力士確系“港殼滿天星”。專家組從 10塊名表的照片上發(fā)覺(jué)，其中6塊 “ 滿天星 ” 勞力士外觀粗糙，很像 “ 港殼滿天星 ” ，拒絕拍賣。香港、臺(tái)灣地區(qū)市場(chǎng)上出現(xiàn)了一些仿冒品，被人們稱作 “ 港殼滿天星 ” ，價(jià)格僅在 2萬(wàn)元左右。相比起來(lái)，這種過(guò)時(shí)的旅游車已沒(méi)有市場(chǎng)。原因是典當(dāng)行過(guò)高估計(jì)該車價(jià)值，因該車市場(chǎng)上早已停產(chǎn)，如果壞了沒(méi)有零配件修理，需到沈陽(yáng)原廠家請(qǐng)師傅維修，極不方便。” ? 案例 7： ? ?？谑心车洚?dāng)行曾經(jīng)收當(dāng)一輛華信牌豪華旅游大客車， 27座，高靠背椅、帶閉路電視，該車 1996年由沈陽(yáng)飛機(jī)制造廠出產(chǎn)，配臵德國(guó)進(jìn)口發(fā)電機(jī)，氣壓裝臵，當(dāng)時(shí)發(fā)票購(gòu)臵價(jià)為 96萬(wàn)，各種手續(xù)辦理共花費(fèi)近 120萬(wàn)元，行駛里程 15萬(wàn)公里，典當(dāng)行根據(jù)客戶要求，按 40％折當(dāng)率，貸款 48萬(wàn)元，到期后客戶無(wú)力償還，形成絕當(dāng)。 ? 收錯(cuò) 即當(dāng)戶交當(dāng)?shù)漠?dāng)物雖是真貨，但由于其品相、質(zhì)地、性能等大打折扣，其現(xiàn)實(shí)價(jià)值與原價(jià)相距甚遠(yuǎn)，而典當(dāng)估價(jià)人員因誤信其原價(jià)值之高而收錯(cuò) ,導(dǎo)致 “ 物無(wú)所值 ” 。 ? 另外提醒的是，贖當(dāng)后，工作人員要不嫌其煩的與抵押人一起去辦理他項(xiàng)權(quán)證注銷手續(xù)才是上策。 ? 著實(shí)給我們敲響了警鐘，平時(shí)業(yè)務(wù)人員在研究其他業(yè)務(wù)時(shí)也研究假證件的特征。后 ,某典當(dāng)行發(fā)現(xiàn)該兩本證件系偽造后，將陳某扭送至公安機(jī)關(guān)。 ? 案例 6: ? 2023年 12月，被告人陳某為能順利向典當(dāng)行借款，通過(guò)路邊張貼的制販假證電話號(hào)碼，聯(lián)系到一陌生男子，為其偽造了一本土地使用者為其本人的 《 中華人民共和國(guó)國(guó)有土地使用證 》 ，并將自家 《 村鎮(zhèn)房屋所有權(quán)證 》 中所有權(quán)人其母親的名字涂改為其本人的名字。 ? 在給付當(dāng)金之前，典當(dāng)行工作人員對(duì)趙某取來(lái)的證件不太放心，借故說(shuō)要求再看一下抵押物，讓趙到抵押的房屋處去等候，自己隨后就到，當(dāng)趙某一走，典當(dāng)行工作人員借機(jī)拿著趙交來(lái)的證件到房管局進(jìn)行驗(yàn)證，被房管局的工作人員告知所有證件均系偽造（房屋所有權(quán)證、他項(xiàng)權(quán)證），證件被房管局扣押，同時(shí)房管局出具了證明。 下午 2： 30雙方到達(dá)市公證處辦理了公證手續(xù)，公證處出具了受理通知書。 ? 第二天 趙通知說(shuō)手續(xù)已辦好，于是雙方約定當(dāng)日下午 2：00到房管局共同取證（房屋所有權(quán)證和他項(xiàng)權(quán)證）然后共同到公證處辦理公證手續(xù)，待公證手續(xù)辦理后典當(dāng)行向其放款。 ? 此時(shí)，趙說(shuō)他急等用錢，如果按正常的程序在房管局辦理手續(xù)時(shí)間太長(zhǎng)，他的朋友就在該房管局抵押科當(dāng)科長(zhǎng)，也可以直接讓科長(zhǎng)為其辦手續(xù)。 典當(dāng)行到上述房屋座落地點(diǎn)與抵押人趙某進(jìn)行了面談并對(duì)此房屋進(jìn)行了實(shí)地考察和評(píng)估 . ? 雙方一同來(lái)到房管局辦理上述房屋的抵押登記及《 他項(xiàng)權(quán)證 》 手續(xù)。典當(dāng)行要求提供趙和承租人的《 租賃協(xié)議 》 以及微笑堂食府必須承諾如趙不能如約歸還其借款，應(yīng)以其租金代趙某歸還借款或無(wú)條件搬出此經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)。 案例 5: 偽造房產(chǎn)證件騙當(dāng) 2023年，趙某想用建筑面積 用房做抵押借款，借款金額為 110