【正文】 種。隨著國內(nèi)藝術(shù)品投資熱的不斷升溫，市場對于藝術(shù)品典當(dāng)業(yè)務(wù)的需求越發(fā)迫切。目前，這個(gè)由典當(dāng)公司自發(fā)成立的聯(lián)盟，合作方案基本制訂出臺，今年開始正式抱團(tuán)闖市場。 ? 表現(xiàn)為： ? 。另外，部門規(guī)章的效力也有爭議，操作難度頗大，個(gè)別規(guī)定與法律基本原則相沖突。 ? 第三、抵押效力的限制： ? 一是法律規(guī)定，房屋和其所占用的土地使用權(quán)一般應(yīng)歸于同一主體所有，要將房、地產(chǎn)同時(shí)抵押，分別到相應(yīng)的部門辦理抵押登記。 ? 第四、債權(quán)人的實(shí)現(xiàn)權(quán)力的法律限制： ? 一是是否是善意取得。 《 物權(quán)法 》 （ 190條）規(guī)定，訂立抵押合同前抵押財(cái)產(chǎn)已出租的，原租賃關(guān)系不受抵押權(quán)的影響。 ? 1998年 7月國務(wù)院第 247號令頒布 《 非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法 》 。 湖南省株洲市原商業(yè)銀行副行長黃石山伙同他人開辦擔(dān)保公司和典當(dāng)行，非法吸儲 ，2023年 8月案發(fā)后潛逃國外被抓回，其非法吸收公眾存款，至今仍有 ，嚴(yán)重破壞當(dāng)?shù)亟鹑谥刃?，影響地方社會穩(wěn)定。 ? (3)收當(dāng)國家禁止典當(dāng)?shù)奈锲罚òE物）。 二是假手續(xù)欺詐，即東西雖然不是假的，但利用假手續(xù)蒙騙典當(dāng)行。于是按 5折付給當(dāng)戶 10萬元當(dāng)金。 李女士則認(rèn)為典當(dāng)行有能力有條件來辨別身份證的真?zhèn)危珱]有按照法律規(guī)定認(rèn)證、辨證，核對原件，存在侵權(quán)行為。 ? 此時(shí)，趙說他急等用錢，如果按正常的程序在房管局辦理手續(xù)時(shí)間太長，他的朋友就在該房管局抵押科當(dāng)科長，也可以直接讓科長為其辦手續(xù)。 ? 案例 6: ? 2023年 12月，被告人陳某為能順利向典當(dāng)行借款，通過路邊張貼的制販假證電話號碼，聯(lián)系到一陌生男子，為其偽造了一本土地使用者為其本人的 《 中華人民共和國國有土地使用證 》 ，并將自家 《 村鎮(zhèn)房屋所有權(quán)證 》 中所有權(quán)人其母親的名字涂改為其本人的名字。 ? 收錯 即當(dāng)戶交當(dāng)?shù)漠?dāng)物雖是真貨，但由于其品相、質(zhì)地、性能等大打折扣，其現(xiàn)實(shí)價(jià)值與原價(jià)相距甚遠(yuǎn)，而典當(dāng)估價(jià)人員因誤信其原價(jià)值之高而收錯 ,導(dǎo)致 “ 物無所值 ” 。香港、臺灣地區(qū)市場上出現(xiàn)了一些仿冒品，被人們稱作 “ 港殼滿天星 ” ，價(jià)格僅在 2萬元左右。 ? 關(guān)于防錯的評析 : ? 典當(dāng)行要只收品相好，質(zhì)量高，市場潛力明朗的當(dāng)物。此時(shí)市場價(jià)每噸已下跌 500元，典當(dāng)行想處理，覺得只能勉強(qiáng)收回本金，續(xù)當(dāng)期的利息和費(fèi)用約 15萬元沒有收回，于是想等市場價(jià)回升后再賣。 分析：典當(dāng)發(fā)放的當(dāng)金較低，收取的利息和費(fèi)用較低，且容易挫傷當(dāng)戶積極性，但隱含的市場風(fēng)險(xiǎn)較小。 （ 2）房地產(chǎn)絕當(dāng)過戶手續(xù) 當(dāng)戶不配合，不能協(xié)議抵債、變賣或委托拍賣，收回現(xiàn)款，為買受人辦理過戶。但執(zhí)行回來時(shí)，典當(dāng)行依然有 20多萬元沒有得到。（李某開具了空頭支票 ) ? 當(dāng)年三月 ,某典當(dāng)公司發(fā)送李某告知函（雙掛號回執(zhí)），告知 :該批當(dāng)物絕當(dāng)并將進(jìn)人拍賣程序 .（但告知函并非李某本人簽收）； ? 當(dāng)月，李某書面承諾 “ 同意先將以上 K金飾品絕當(dāng)，委托某拍賣公司進(jìn)行拍賣，用拍賣成交款支付首飾借款本金、息費(fèi)、違約金，本次拍賣傭金、公告費(fèi)、鑒定費(fèi)、場地租賃費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用按有關(guān)規(guī)定從拍賣所得中扣除 ” 。 而典當(dāng)行認(rèn)為價(jià)格還會上漲而沒予理睬。 ? 典當(dāng)行估價(jià)師侯金偉在得知此情況后，想到雙休期間單位領(lǐng)導(dǎo)不在場，且質(zhì)押人提供準(zhǔn)確身份證件，故一時(shí)利益熏心，欲與吳某私下進(jìn)行交易。 ? 在典當(dāng)行老板的敘述中，民警心里有了數(shù) —— 竊賊使用了偷梁換柱的手法，那么很可能這個(gè)賊就是個(gè)“內(nèi)鬼”。當(dāng)顧客拿黃金飾品過來典當(dāng)?shù)臅r(shí)候，龐某向往常一樣給客戶開當(dāng)票，并當(dāng)著客戶的面對典當(dāng)?shù)奈锲愤M(jìn)行密封。 強(qiáng)化現(xiàn)有從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，特別是經(jīng)理人員及主要業(yè)務(wù)骨干的業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，實(shí)行培訓(xùn)考核上崗制，努力提高典當(dāng)專業(yè)人員鑒定水平和估價(jià)水平； 大膽引進(jìn)人才，大力吸收與典當(dāng)業(yè)務(wù)相關(guān)的具有較強(qiáng)行業(yè)知識和專業(yè)知識的業(yè)務(wù)人才進(jìn)入典當(dāng)行，廣泛接納市場經(jīng)驗(yàn)豐富和具有先進(jìn)經(jīng)營理念的管理人才進(jìn)入典當(dāng)行，夯實(shí)抵御經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的人才基礎(chǔ)。 ● 二是 把握當(dāng)品的價(jià)格走向，摸清其市場價(jià)格彈性。這是一個(gè)比較容易忽視的地方，尤其是對一些有意還款，但一時(shí)不能還清的客戶，要先收取法律沒有明文規(guī)定的部分，然后再收取法律有明文規(guī)定、受法律保護(hù)的一部分。 ? （ 8）承租人聲明。例如明知客戶信譽(yù)低，獲利來源不穩(wěn)定，即使利率很高，也不宜向其發(fā)放貸款，因?yàn)榫薮蟮氖袌鲲L(fēng)險(xiǎn)很有可能導(dǎo)致血本無歸。 ? 在投資學(xué)里有一個(gè)很經(jīng)典的理論，就是“不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里”。如果將此筆資金貸給更多的客戶 ,則典當(dāng)行全部貸款資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)還要低。 。 由此 ,我們可以求出典當(dāng)行全部貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率為： =。風(fēng)險(xiǎn)分散是典當(dāng)行防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的一 種重要策略，典當(dāng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分散措施主要有三種： 第一，貸款客戶分散化。 風(fēng)險(xiǎn)和收益成正比，回避風(fēng)險(xiǎn)也就是放棄了獲得收益的機(jī)會。用以當(dāng)物絕當(dāng)后的變現(xiàn)，在合同中注明，在絕當(dāng)后，當(dāng)戶委托典當(dāng)行將房地產(chǎn)拍賣并將款項(xiàng)優(yōu)先清償主合同的相關(guān)債務(wù)； 《 授權(quán)委托書 》 用以辦理他項(xiàng)，因在相關(guān)法律中規(guī)定，抵押房地產(chǎn)時(shí)產(chǎn)權(quán)人必須要同權(quán)利人一同到登記機(jī)關(guān)進(jìn)行登記，產(chǎn)權(quán)人可以授權(quán)他人代為辦理。 ? (五）采取多種預(yù)防措施，防范絕當(dāng)物產(chǎn)權(quán)過戶風(fēng)險(xiǎn) （ 1） 合同公證 ：數(shù)額較大的，要進(jìn)行公證，進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行的公證，一旦絕當(dāng)，可以直接申請法院進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行，不用等待漫長的訴訟，在最短的時(shí)間內(nèi)收回資金，減少典當(dāng)行的損失。信息內(nèi)容有企業(yè)信息、價(jià)格信息、商品供求信息、質(zhì)物管理信息、客戶資信信息。 樹立法治觀念，提高法治認(rèn)識，強(qiáng)化法律、法規(guī)學(xué)習(xí)，自覺規(guī)范經(jīng)營，做到知法、懂法、守法，有效規(guī)避法律政策風(fēng)險(xiǎn)。不過他的想法是“等中獎后再把典當(dāng)物悄悄放回去。 ? 案例 15： ? 2023年 11 月初的一天上午，海口龍華路一典當(dāng)行老板慌慌張張地跑到濱海派出所，說他要報(bào)案。 ? 案例 14： ? 2023年 12月 6日，盜竊嫌疑人吳庭君（男、 25歲、上海人、龍?jiān)赐顿Y管理有限公司呼叫中心現(xiàn)場管理員）利用上班期間竊得公司財(cái)務(wù)“牛年生肖開運(yùn)”金塊一塊（重量為 1公斤，市值約 26萬元人民幣）。煤炭供應(yīng)緊張，煤價(jià)上漲到280元 /噸。 不久，某典當(dāng)公司收到李某所在珠寶公司開具的現(xiàn)金支票二張，金額均為 37450元，支票注明用途為 “ 還款 ” 。期間， 69萬元被法院執(zhí)行給客戶。 ? “轉(zhuǎn)”就是利用公司優(yōu)良的社會資源，發(fā)揮系統(tǒng)朋友多的優(yōu)勢，對品行優(yōu)良，抵押物充足、暫時(shí)遇到經(jīng)營困難出現(xiàn)還款能力不足的借款人，在還清全部借款后，幫助其到銀行貸款。 分析：典當(dāng)發(fā)放的當(dāng)金較高，收取的利息費(fèi)用較高，且容易和當(dāng)戶達(dá)成協(xié)議，但隱含的市場風(fēng)險(xiǎn)較大。 案例 10： 武漢某典當(dāng)行 1999年對某公司典當(dāng)一批無縫焊管，共 500噸，當(dāng)時(shí)市場每噸銷價(jià)約 3000元，按八折發(fā)放貸款 120萬元。我們一定要保證拍品質(zhì)量，這 6塊表還是請您帶回去吧。相比起來，這種過時(shí)的旅游車已沒有市場。 ? 另外提醒的是，贖當(dāng)后，工作人員要不嫌其煩的與抵押人一起去辦理他項(xiàng)權(quán)證注銷手續(xù)才是上策。 ? 在給付當(dāng)金之前，典當(dāng)行工作人員對趙某取來的證件不太放心，借故說要求再看一下抵押物，讓趙到抵押的房屋處去等候，自己隨后就到，當(dāng)趙某一走，典當(dāng)行工作人員借機(jī)拿著趙交來的證件到房管局進(jìn)行驗(yàn)證，被房管局的工作人員告知所有證件均系偽造（房屋所有權(quán)證、他項(xiàng)權(quán)證），證件被房管局扣押，同時(shí)房管局出具了證明。 典當(dāng)行到上述房屋座落地點(diǎn)與抵押人趙某進(jìn)行了面談并對此房屋進(jìn)行了實(shí)地考察和評估 . ? 雙方一同來到房管局辦理上述房屋的抵押登記及《 他項(xiàng)權(quán)證 》 手續(xù)。 李女士將典當(dāng)行告到了法院，請求法院判處典當(dāng)行賠付相關(guān)損失。 典當(dāng)行工作人員通過證書上的電話咨詢北京檢驗(yàn)單位，答復(fù)確實(shí)檢驗(yàn)過這樣一顆鉆石并出具了鑒定書。即當(dāng)戶以假冒真。他們分別或共同涉嫌集資詐騙罪、詐騙罪、非法經(jīng)營罪。泰順縣人民檢查院依法以 “ 非法吸收公眾存款罪 ” 對涉嫌此案的 5名犯罪嫌疑人提起公訴。 ? ： ? 指典當(dāng)行工作人員不遵守相關(guān)法律、法規(guī)，違反政策規(guī)定操作，使典當(dāng)行蒙受法律法規(guī)的懲治帶來的風(fēng)險(xiǎn)。（ 3） 《 合同法 》 （ 286條）：建筑工程的價(jià)款優(yōu)先受償。 ? 四是上市公司對外抵押的特殊規(guī)定。根據(jù)我國 《 物權(quán)法 》（ 184條） 《 擔(dān)保法 》 （ 37條）和 《 城市房地產(chǎn)管理法 》 學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施不得抵押； ? 二是未成年人作為房地產(chǎn)抵押人的限制。 ? 三是內(nèi)容不全面。 ? 法律性風(fēng)險(xiǎn)：是指由于法規(guī)不健全、頒布新的法律和對原有法律進(jìn)行修改等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)聯(lián)盟的雛形是 4家典當(dāng)公司合作、相互拆借資金或合作承攬業(yè)務(wù)，發(fā)展到現(xiàn)在，已有 10家 15家典當(dāng)公司有合作成立典當(dāng)聯(lián)盟的意向。在當(dāng)今國際上，藝術(shù)品融資已經(jīng)非常發(fā)達(dá)。如果我們讓這些客戶沉淀到我們典當(dāng)業(yè)，我們典當(dāng)業(yè)內(nèi)就有可能出現(xiàn)小范圍的“典當(dāng)業(yè)內(nèi)次貸危機(jī)”。 ? 2023年 3月份，股票典當(dāng)又開始升溫，而從 8月份大盤調(diào)整后又開始清淡，直到現(xiàn)在大盤企穩(wěn)回暖，業(yè)務(wù)和咨詢電話又多了起來。早在 2023年，國家經(jīng)貿(mào)委制定的 《 典當(dāng)行管理辦法 》 中就提出財(cái)產(chǎn)權(quán)利可以抵押。 ? 主營類為動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押業(yè)務(wù)和房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)； ? 兼營類為限額內(nèi)絕當(dāng)物品的變賣、鑒定評估及咨詢服務(wù)等屬于典當(dāng)融資功能派生出來的一般商業(yè)功能，在整個(gè)業(yè)務(wù)中處于從屬地位。 ? 3．對典當(dāng)業(yè)“補(bǔ)充渠道”功能的擠壓： ? （ 1）銀監(jiān)會另眼。直接擠壓處在金融夾縫中的典當(dāng)業(yè)。中國樓市瘋狂重復(fù)投機(jī)炒作。 ? 房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)在參與土地競拍和開發(fā)建設(shè)過程中，其股東不得違規(guī)對其提供借款、轉(zhuǎn)貸、擔(dān)?；蚱渌嚓P(guān)融資便利。 ? 國務(wù)院關(guān)于堅(jiān)決遏制部分城市房價(jià)過快上漲的通知 ? 國發(fā) 〔 2023〕 10號 ? 各地區(qū)、各有關(guān)部門必須充分認(rèn)識房價(jià)過快上漲的危害性，采取堅(jiān)決的措施，遏制房價(jià)過快上漲。從國內(nèi)看，一些推動價(jià)格上漲的因素在顯現(xiàn)，強(qiáng)化了通脹預(yù)期，特別是部分城市住房價(jià)格過快上漲的問題比較突出。 ” ? 中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出“管理通貨膨脹的預(yù)期” . ? 結(jié)論：復(fù)蘇與通脹是典當(dāng)生意的機(jī)遇。 二、典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的兩大種類 ? 一是宏觀風(fēng)險(xiǎn) ? 典當(dāng)市場是金融市場的組成部分，同時(shí)又是整個(gè)大市場的組成部分，必然與國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)生密切聯(lián)系，受到經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的制約，即社會經(jīng)濟(jì)景氣，則絕當(dāng)物品才有可能流通順暢、市場較大；反之，絕當(dāng)物品便會流通遲滯，市場較小甚至失去市場。 、種類、數(shù)量、原當(dāng)金額，擬處理價(jià)格等應(yīng)由經(jīng)理召集評估、保管等商議，最后須提交有權(quán)人或經(jīng)理簽字審批。 出納員收取本金利息，確認(rèn)結(jié)清后，開據(jù)一式三聯(lián)“ 收款單 ” 。 ? 操作人：評估員、保管員、出納員 ? 相關(guān)規(guī)定： 當(dāng)戶由于資金等原因到期不能贖當(dāng)?shù)?，可以續(xù)當(dāng)。（習(xí)題） 封包后，保管須在當(dāng)票上簽字，同時(shí)在封包上應(yīng)貼牢當(dāng)據(jù)編號。 ? 操作人：估價(jià)員 ? 相關(guān)規(guī)定： 當(dāng)票上各要素要如實(shí)填寫齊全，不得遺漏， 尤其對當(dāng)物的瑕疵要注明清楚。 （ 5）折當(dāng) ? 概念：典當(dāng)行營業(yè)員根據(jù)估當(dāng)結(jié)果和當(dāng)戶協(xié)商，按一定比例折扣確定典當(dāng)金額的行為。 ? 其三、建立“當(dāng)后管理”機(jī)制。 ? 關(guān)于一套房產(chǎn)抵押的風(fēng)險(xiǎn)問題： ? 最高人民法院 ? 《 關(guān)于人民法院執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定 》《 關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定 》 ? 其一，對被執(zhí)行人及其撫養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋可以查封，依法拍賣、變賣抵債。 ? 三是對企業(yè)提供的證件可到有關(guān)主管部門查詢（如工商局）。 ? ● 無民事行為能力。 4月 14日，公安機(jī)關(guān)在網(wǎng)上通緝孫某，隨后，公安干警確定了孫某的藏身之地，并在 8月 28日將孫某抓獲。 ? ▲觀點(diǎn) ? 典當(dāng)行一方有審核的義務(wù)，所以這個(gè)抵押關(guān)系依法不成立。 ? 案例 1：真證假人 ? 去年 1月 2日，為還清債務(wù)， 34歲的兒子王縱橫偷偷拿走其父親位于武侯區(qū)火車南站住房的房屋產(chǎn)權(quán)證，以該房屋為抵押借款。 （ 2）交當(dāng) ? 概念： 當(dāng)戶執(zhí)合法有效證件及當(dāng)物所有權(quán)證明將當(dāng)物交付給典當(dāng)行營業(yè)員的行為。 典當(dāng)業(yè)務(wù)操作規(guī)程及風(fēng)險(xiǎn)防范 主講人 : 段行政 湖北楚華典當(dāng)研究所 研究員 《 中國典