我國住房金融的發(fā)展與改革ppt-powerpointt(參考版)
2025-03-12 22:55本頁面
【正文】 ? 一方面要建立健全相關(guān)法律法規(guī)，完善住房金融發(fā)展的外部環(huán)境，使得住房金融的發(fā)展有法可依，有規(guī)可循，為加大住房信貸投入營造一個良好的法律基礎(chǔ)。 完善和深化住房金融發(fā)展和改革的具體措施 ? 正確發(fā)揮政府的作用，加強政府對住房金融的支持和規(guī)范。一方面要重視中介機構(gòu)的發(fā)展，加強對現(xiàn)有的中介機構(gòu)的規(guī)范和引導，提高從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)，提高中介機構(gòu)的業(yè)務(wù)水平，擴大中介機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍。隨著住房金融的規(guī)模擴大，為了加強住房資金的監(jiān)控 ,維持住房金融市場的秩序 ,提高資金的運營效率，我國也要逐步推進專業(yè)住房金融機構(gòu)的發(fā)展。 ? 住房金融的進一步發(fā)展需要專業(yè)性的住房金融機構(gòu)的參與 ,住房金融發(fā)展比較成熟的國家基本都設(shè)有專業(yè)的住房金融機構(gòu)，如英國的住房建筑公會 ,德國的住房儲蓄銀行 ,美國的聯(lián)邦國民按揭協(xié)會等等。目前可以考慮加快小范圍內(nèi)的試點的腳步，完善外部環(huán)境和配套政策，在試點經(jīng)驗基礎(chǔ)上，逐步進行推廣。 ? 發(fā)展住房金融二級市場，其核心問題是住房抵押貸款的證券化。這需要實現(xiàn)個人住房貸款的征信、授信及抵押物的估價、公證、保險、處置等的規(guī)范化和可操作化。 完善和深化住房金融發(fā)展和改革的具體措施 ? 規(guī)范住房金融一級市場，發(fā)展住房金融二級市場。住房儲蓄銀行封閉式的資金運作模式可以降低一般商業(yè)銀行經(jīng)營住房貸款這一長期貸款品種時經(jīng)常遇到的利率風險與流動性風險。 ? 進一步加強以公積金制度為主體的強制儲蓄制度，可適當擴大公積金的繳存范圍，提高公積金的繳存比例，保持歸集和使用中利率的“低進低出”，擴大資金運用渠道，提高資金的收益率，堅持?？顚Ｓ茫⑷珖缘墓e金管理中心對資金進行統(tǒng)一管理調(diào)配，提高資金的使用效率。 ? 進一步推動住房抵押貸款證券化的發(fā)展。 ? 因此，我國的住房金融的發(fā)展和改革必須充分考慮我國的實際情況，不能盲目全套照搬西方的模式，同時也要有選擇地吸納國外的成功經(jīng)驗，來降低改革成本，同時也有利于我國金融業(yè)的國際化。 ? 因此在推進住房金融發(fā)展的過程中，需要加強監(jiān)管，將發(fā)展和改革活動納入市場經(jīng)濟的法制和規(guī)范的框架之內(nèi) 。 ? 因此，我們無論是大膽自主創(chuàng)新還是引進、吸納國外的先進成果，都應(yīng)有所區(qū)分，對于能有效提高住房金融運作效率和質(zhì)量和促進住房經(jīng)濟健康發(fā)展的，都要大力推進。而一般發(fā)達國家都有通過建立有政府背景的住房擔保機構(gòu)為符合擔保標準的群體提供擔保服務(wù)，為住房金融業(yè)務(wù)的高速發(fā)展解除后顧之憂，因此我們也應(yīng)積極推進住房金融中介機構(gòu)的發(fā)展。目前 , 除了財產(chǎn)保險機構(gòu)形成了有效競爭外，其他中介機構(gòu)比如信用保險基本還沒有。住房金融中介服務(wù)體系的完善對于進一步促進住房交易市場的發(fā)育、完善住房金融體系都有著重要意義。 住房金融目前存在的問題分析 ?住房金融中介機構(gòu)發(fā)展相對滯后 ? 由于住房貸款一般具有數(shù)額大、期限長、銀行風險大等特點，亟需建立一套規(guī)范的權(quán)威性中介機構(gòu)。此外，這種過分側(cè)重于住房貸款的住房金融制度不但容易推高房價，而且由于資金來源與資金去向幾乎完全不匹配，也會給自身的發(fā)展帶來很大的風險（鄭捷， 2023）。 住房金融目前存在的問題分析 ? 由此可見，我國雖然有多次住房儲蓄方面的試點，但規(guī)模都比較小，覆蓋面有限，還不能發(fā)揮其應(yīng)有的作用。 ? 住房儲蓄銀行的生存和發(fā)展空間非常艱難，在 2023年蚌埠住房儲蓄銀行與當?shù)爻鞘行庞蒙绾喜?，被改制為蚌埠市商業(yè)銀行；而煙臺住房儲蓄銀行于 2023年經(jīng)過增資擴股轉(zhuǎn)變?yōu)榱撕阖S銀行股份有限公司。 住房金融目前存在的問題分析 ?住房儲蓄與住房信貸發(fā)展不均衡 ? 經(jīng)過多年的實踐，住房儲蓄銀行在住房制度改革和探索有中國特色的住房金融體制方面起到了積極作用，取得了顯著的成績。另一方面在公積金貸款發(fā)放的過程中，為了降低違約率，發(fā)放條件比較嚴格，傾向向高收入群體發(fā)放貸款，使得真正需要通過政策性金融支持購房的中低收入家庭，即使有機會繳交公積金也難以通過這個渠道真正享受到政策性住房金融的優(yōu)惠利率貸款。 ? 住房公積金雖然是一種強制性社會福利，但由于公積金貸款的借款人必須為繳交者，并且貸款發(fā)放條件比較嚴格，能享受到這項福利的人并不占大多數(shù)。而同時，銀行目前又缺乏有效化解風險的渠道（郭娜，郝項超， 2023），由于我國尚未培育起有效的二級抵押貸款市場，也沒有建立起國家介入的保證保險體系，銀行沒有靈活籌集資金和有效分散風險的途徑，可能也會出現(xiàn)很大的流動性風險。 ? 由于我國目前住房金融機構(gòu)以商業(yè)銀行為主，而商業(yè)銀行的主要資金來源以居民儲蓄存款為主，不確定性高，流動性要求大，缺乏穩(wěn)定的長期資金來源，而住房抵押貸款的一般期限比較長，利率和信用風險都比較大，資產(chǎn)負債期限上的不匹配使得大量風險聚集在銀行系統(tǒng)內(nèi)部。 ? 目前，住房抵押貸款已經(jīng)成為了中國住房信貸市場上支持個人購房最重要的信貸資金供應(yīng)形式。 ? 德國的住房儲蓄體系以契約系統(tǒng)為主，以存款系統(tǒng)和貸款系統(tǒng)為輔，其融資體系不依賴于資本市場，而是依靠居民的自由資金，政府并
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