【正文】 上午 8時(shí) 0分 17秒 上午 8時(shí) 0分 08:00: MOMODA POWERPOINT Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. Fusce id urna blandit, eleifend nulla ac, fringilla purus. Nulla iaculis tempor felis ut cursus. 感 謝 您 的 下 載 觀 看 專家告訴 。 2023年 3月 上午 8時(shí) 0分 :00March 13, 2023 ? 1業(yè)余生活要有意義，不要越軌。 :00:1708:00:17March 13, 2023 ? 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 08:00:1708:00:1708:00Monday, March 13, 2023 ? 1知人者智，自知者明。 08:00:1708:00:1708:003/13/2023 8:00:17 AM ? 1越是沒(méi)有本領(lǐng)的就越加自命不凡。 上午 8時(shí) 0分 17秒 上午 8時(shí) 0分 08:00: ? 楊柳散和風(fēng)，青山澹吾慮。 2023年 3月 上午 8時(shí) 0分 :00March 13, 2023 ? 1少年十五二十時(shí)，步行奪得胡馬騎。 2023年 3月 13日星期一 上午 8時(shí) 0分 17秒 08:00: ? 1楚塞三湘接，荊門九派通。 08:00:1708:00:1708:00Monday, March 13, 2023 ? 1不知香積寺，數(shù)里入云峰。 08:00:1708:00:1708:003/13/2023 8:00:17 AM ? 1成功就是日復(fù)一日那一點(diǎn)點(diǎn)小小努力的積累。 上午 8時(shí) 0分 17秒 上午 8時(shí) 0分 08:00: ? 沒(méi)有失敗，只有暫時(shí)停止成功！。 2023年 3月 上午 8時(shí) 0分 :00March 13, 2023 ? 1行動(dòng)出成果，工作出財(cái)富。 2023年 3月 13日星期一 上午 8時(shí) 0分 17秒 08:00: ? 1比不了得就不比，得不到的就不要。 08:00:1708:00:1708:00Monday, March 13, 2023 ? 1乍見翻疑夢(mèng)，相悲各問(wèn)年。 08:00:1708:00:1708:003/13/2023 8:00:17 AM ? 1以我獨(dú)沈久，愧君相見頻。 2023/3/13 中國(guó)海洋大學(xué)管理學(xué)院 140 解決道德風(fēng)險(xiǎn)的辦法 1. 加強(qiáng)監(jiān)管； 2. 簽訂債務(wù)合同； 3. 股權(quán)激勵(lì)； 4. 經(jīng)理人市場(chǎng) 2023/3/13 中國(guó)海洋大學(xué)管理學(xué)院 141 三、銀行解決信息不對(duì)稱的對(duì)策 ? 信用審核 ? 貸款專業(yè)化 ? 限制性條款 ? 與客戶建立長(zhǎng)久聯(lián)系 ? 貸款承諾 ? 抵押和補(bǔ)償性余額 2023/3/13 中國(guó)海洋大學(xué)管理學(xué)院 142 課堂思考 ? 為什么說(shuō)商業(yè)銀行管理的藝術(shù)就在于安全性、流動(dòng)性和盈利性之間保持一個(gè)恰當(dāng)?shù)钠胶猓可虡I(yè)銀行如何在其資產(chǎn)管理中貫徹安全性、流動(dòng)性和盈利性的原則？ ? 什么是“二手車問(wèn)題”，它對(duì)金融市場(chǎng)有什么意義？ ? 商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)的重點(diǎn)是什么？ ? 靜夜四無(wú)鄰，荒居舊業(yè)貧。由于道德風(fēng)險(xiǎn)降低了貸款歸還的可能性，使得放款者寧可做出不貸款的決定。 2023/3/13 中國(guó)海洋大學(xué)管理學(xué)院 139 二、道德風(fēng)險(xiǎn) ? 定義：是在交易之后出現(xiàn)的信息不對(duì)稱問(wèn)題。這就是典型的逆向選擇效應(yīng)。凡是那些積極買保險(xiǎn)的人都是容易出險(xiǎn)的人，因?yàn)樗麄內(nèi)菀壮鍪鹿?，所以常?？释?gòu)買保險(xiǎn)，以便出險(xiǎn)之后有保險(xiǎn)公司為他們付費(fèi)。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司知道個(gè)人之間肯定存在差別，應(yīng)該努力把他們劃分為較好的和較差的風(fēng)險(xiǎn)類別，并征收不同的保險(xiǎn)費(fèi)。這種逆向選擇效應(yīng)的根源在于保險(xiǎn)公司所掌握的信息是不完全的。這種逆向選擇告訴我們，愿意購(gòu)買保險(xiǎn)的人常常是最具有風(fēng)險(xiǎn)的人，而收取較高保險(xiǎn)價(jià)格會(huì)阻止具有較低風(fēng)險(xiǎn)的人購(gòu)買保險(xiǎn)。這是他們的決策者們所始料不及的。最后的決議是提高保險(xiǎn)費(fèi)。通過(guò)分析，大家一致認(rèn)為，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損的主要原因是保險(xiǎn)費(fèi)收取得比較低，結(jié)果就造成了收入不抵支出。兩年下來(lái)，中原保險(xiǎn)公司已經(jīng)在汽車保險(xiǎn)項(xiàng)目上賠了幾百萬(wàn)。更有人經(jīng)常酒后開車，把握不?。贿€有的是開車精力不集中，甚至打瞌睡。可是由于車多路窄，新手又多，汽車交通事故比原來(lái)增加很多。這就是逆向選擇。 ? 潛在的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自那些積極尋找貸款的人，特別是那些自身經(jīng)營(yíng)狀況存在較高風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)。 假若貸款給風(fēng)險(xiǎn)高的企業(yè)，銀行將會(huì)承受 道德風(fēng)險(xiǎn) ：那些獲得銀行貸款的企業(yè)受高利潤(rùn)的誘使和驅(qū)動(dòng)，擅自改變貸款用途，從事一些高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)，為銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。銀行在這種情況下會(huì)根據(jù)剩下企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)水平提高貸款利率，形成一個(gè)新的折中利率。由于信息不對(duì)稱，銀行不了解哪家企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，哪家經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)低，所以會(huì)制定一個(gè)比較折中的貸款利率。 二手車?yán)碚摚訋膨?qū)逐良幣理論） 諾貝爾獎(jiǎng)獲得者 Akerlof 在其文章中提出了一個(gè) “ 檸檬市場(chǎng) ” 理論（劣幣驅(qū)逐良幣），借用二手車市場(chǎng)說(shuō)明信息不對(duì)稱所帶來(lái)的結(jié)果，大致思想是：二手車市場(chǎng)里高質(zhì)量與低質(zhì)量車并存，由于買主和賣主之間存在信息不對(duì)稱，于是買主一般只會(huì)以平均價(jià)格購(gòu)買二手車，這樣就擠走了高質(zhì)量的二手車，隨著高質(zhì)量車的退出，平均質(zhì)量下降，購(gòu)買的平均價(jià)隨之下降，那些質(zhì)量稍微高一些的二手車也逐漸退出市場(chǎng)，循環(huán)往復(fù)，最終導(dǎo)致二手車市場(chǎng)的崩潰。 例：貸款時(shí)，借款者比貸款者信息更齊備； 股票市場(chǎng)中，股份公司比股民更了解企業(yè)自身經(jīng) 營(yíng)狀況； 公司經(jīng)理人比股東們更了解公司的經(jīng)營(yíng)狀況。 （ 2）手機(jī)銀行的功能 手機(jī)銀行為客戶提供查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、支付、外匯買賣、銀證業(yè)務(wù)、手機(jī)股市、信用卡、公積金、基金查詢、本地服務(wù)和網(wǎng)上商城等服務(wù)。 網(wǎng) 上 銀 行 126 ? 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)相比較的優(yōu)勢(shì)與不足。 （二）央行對(duì)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)申請(qǐng)的審查要點(diǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理能力 安全性評(píng)估 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急和業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃 內(nèi)部監(jiān)控能力 （三）對(duì)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管和報(bào)告要求 125 ? 用圖、實(shí)例解釋什么是網(wǎng)上銀行，產(chǎn)生的背景、發(fā)展的狀況。 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入形式：統(tǒng)一用“備案通知書”回復(fù)商業(yè)銀行，由中國(guó)人民監(jiān)管部門加蓋本部門公章后直接發(fā)出。 （五）中央銀行對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)控 （一）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入程序：實(shí)行“一級(jí)監(jiān)管”的原則，即各類銀行首次開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)由其總行向中國(guó)人民銀行總行、分行或營(yíng)業(yè)管理部申請(qǐng)。 （ 2） 風(fēng)險(xiǎn)暴露的控制 ： 安全策略和措施、內(nèi)部交流與員工培訓(xùn)、信息披露和客戶培訓(xùn)、應(yīng)急計(jì)劃等。 網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范 （ 1） 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 ： 一是先找出風(fēng)險(xiǎn)的類型和特征，并預(yù)以量化；二是明確銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。 （四）網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)與防范 網(wǎng)上銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素 （ 1） 網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn) ： 主要有網(wǎng)絡(luò)故障風(fēng)險(xiǎn)、黑客攻擊風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)更新快導(dǎo)致系統(tǒng)設(shè)備投資的風(fēng)險(xiǎn)等。 2023/3/13 中國(guó)海洋大學(xué)管理學(xué)院 122 小知識(shí)：電子商務(wù)的定義 電子商務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為代表的多種電子途徑，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上物流 (商品與服務(wù) )、信息流、貨幣流的三位一體的一種新型貿(mào)易方式，是當(dāng)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在商務(wù)領(lǐng)域廣泛應(yīng)用的結(jié)果。 據(jù)美國(guó)分析機(jī)構(gòu)調(diào)查分析， 1994年傳統(tǒng)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行的銀行交易占 61%，到 1997年降至 44%，而網(wǎng)上銀行的交易卻有所上升。 （ 3） 電子商務(wù) 的發(fā)展創(chuàng)造了網(wǎng)上銀行廣闊的市場(chǎng)前景。 2023/3/13 中國(guó)海洋大學(xué)管理學(xué)院 120 （三）網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的原因 （ 1）計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展是網(wǎng)上銀行產(chǎn)生和發(fā)展的技術(shù)基礎(chǔ)。 網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)理念強(qiáng)調(diào)服務(wù)以人為本，充分利用信息為客戶提供多元化。 網(wǎng)上銀行的盈利能力高過(guò)傳統(tǒng)銀行。 （二）網(wǎng)上銀行的特征 網(wǎng)上銀行是虛擬化的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。 （ 2）自助銀行提供服務(wù)功能 a、自動(dòng)存款機(jī) b、自動(dòng)取款機(jī) c、多媒體自助終端 d、自動(dòng)存取款機(jī) e、全自動(dòng)保管箱 f、夜間金庫(kù) 三、 網(wǎng)上銀行 （一）網(wǎng)上銀行的概念 網(wǎng)上銀行 （ Online Bank)又稱網(wǎng)絡(luò)銀行 (Inter Bank)，是依托信息技術(shù)、因特網(wǎng)提供各種金融服務(wù)的一種全新的企業(yè)組織形式或是一種全新的銀行服務(wù)手段。 （ 2）客戶服務(wù)中心的特點(diǎn) （ 3）客戶服務(wù)中心的服務(wù)內(nèi)容 自動(dòng)咨詢 人工咨詢 自動(dòng)服務(wù) 應(yīng)急服務(wù) 客戶投訴 二、 自助銀行 （ 一）自助銀行的定義 自助銀行指通過(guò)計(jì)算機(jī)控制的金融自助式終端設(shè)備（如現(xiàn)金存取款機(jī)、外幣兌換機(jī)、自助式存折補(bǔ)登折機(jī)、客戶信息打印設(shè)備、多媒體信息服務(wù)設(shè)備、夜間金庫(kù)、電子保險(xiǎn)箱、找零機(jī)等）為持卡人提供全天侯、二十四小時(shí)的自助式服務(wù)的銀行現(xiàn)代化綜合應(yīng)用管理系統(tǒng)。 16 香港漫游 服務(wù) 可為身處內(nèi)地或香港的客戶提供居住地的各項(xiàng)電話銀行服務(wù)。 14 特約商戶 服務(wù) 可為牡丹卡特約商戶提供小額索權(quán)、查詢止付等服務(wù)。 12 委托服務(wù) 委托服務(wù)是指客戶委托銀行在授權(quán)額度范圍內(nèi)，按實(shí)際金額、指定日期自動(dòng)從指定帳戶劃款交費(fèi)的方式。 10 傳真服務(wù) 客戶使用音頻直撥電話可以得到信用卡對(duì)帳單、住房貸款利率表等各類傳真表。 8 受理客戶 投訴 受理客戶對(duì)我行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)質(zhì)量的批評(píng)和投訴，并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)由相關(guān)部門給客戶予答復(fù)的一種服務(wù)。 6 外匯買賣 客戶進(jìn)行按鍵操作進(jìn)行外匯買賣。 4 銀證轉(zhuǎn)賬 可以實(shí)現(xiàn)銀行賬戶與證券保證金賬戶之間的資金劃轉(zhuǎn)，方便客戶理財(cái)。 2 轉(zhuǎn)賬服務(wù) 可以進(jìn)行本人賬戶之間的資金劃轉(zhuǎn)，還可向已注冊(cè)的他人賬戶劃轉(zhuǎn)資金。 覆蓋廣泛、靈活方便。 （ 2）電話銀行特點(diǎn) 使用簡(jiǎn)單，操作便利。 一、電話銀行 （ 一）電話銀行定義與特點(diǎn) （ 1）電話銀行定義 電話銀行是商業(yè)銀行使用計(jì)算機(jī)電話集成技術(shù)，采用電話自動(dòng)語(yǔ)音和人工座席等服務(wù)方式為客戶提供金融服務(wù)的一種業(yè)務(wù)系統(tǒng)。該品牌的巧妙之處在于中間“ e” 字母將“金融”的最后一個(gè)筆畫與“通道”的第一個(gè)偏旁部首連接，寓意工行電子銀行業(yè)務(wù)功能全面、運(yùn)用廣泛、服務(wù)暢通?！敖鹑?e通道”整體造型質(zhì)樸簡(jiǎn)約，線條流暢，富有時(shí)尚感，表示電子銀行為客戶搭建一條金融服務(wù)的快速、高效通道，“天塹變通途”，客戶可以享受全面、方便、安全的金融自助服務(wù)。并陸續(xù)推出了“金融 e通道”的系列子品牌：電話銀行、個(gè)人網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行。 ? 資產(chǎn)負(fù)債比例管理指標(biāo)體系一般分為 流動(dòng)性指標(biāo)、安全指標(biāo)和盈利性指標(biāo) 三類； ? 例：我國(guó)人行于 1994年確定了 資本充足率、存貸款比率、中長(zhǎng)期貸款比率、資產(chǎn)流動(dòng)性比率、備付金比率、單個(gè)貸款比率、拆借資金比例、對(duì)股東貸款比例、貸款質(zhì)量指標(biāo) 等 9個(gè)監(jiān)控指標(biāo)。 ? 缺點(diǎn)： 對(duì)利率預(yù)測(cè)技術(shù)要求很高。 （ 1）保守或穩(wěn)健的策略：完全實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)與負(fù)債的利率對(duì)稱，即無(wú)缺口策略（浮動(dòng)利率資產(chǎn) =浮動(dòng)利率負(fù)債） （ 2）積極的經(jīng)營(yíng)策略：當(dāng)利率趨于上升時(shí)，實(shí)行正缺口策略；而當(dāng)利率趨于下降時(shí)，則實(shí)行負(fù)缺口策略。 下面的公式反映了銀行凈利息收入的變化量與敏感性缺口和利率變化量之間 的關(guān)系： NII = i x GAP = i x (RSARSL) 式中： NII凈利息收入變化量； i 利率變化量。 GAP0， 稱為負(fù)缺口 ，意味部分固定利率資產(chǎn)來(lái)自浮動(dòng)利率負(fù)債。利率敏感性分析通過(guò)資產(chǎn)與負(fù)債的利率、數(shù)量和組合的變化來(lái)反映利息收支的變化，從而分析它們對(duì)銀行利息差和收益率的影響。 ? P292296。 2023/3/13 中國(guó)海洋大學(xué)管理學(xué)院 99 資產(chǎn)分配法示意圖 2. 缺口管理法 ? 根據(jù)期限或利率等指標(biāo)將資產(chǎn)和負(fù)債分成不同的類型，然后對(duì)同一類型的資產(chǎn)和負(fù)債之間的差額即缺口，進(jìn)行分析和管理。定期存款可以用作盈利性較高的資產(chǎn)；銀行自有資本可以用作長(zhǎng)期投資。 ? 主要有： 資產(chǎn)分配法、缺口管理法、資產(chǎn)負(fù)債比例管理法 。