【正文】 下午 4時 37分 3秒 下午 4時 37分 16:37: MOMODA POWERPOINT Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. Fusce id urna blandit, eleifend nulla ac, fringilla purus. Nulla iaculis tempor felis ut cursus. 感 謝 您 的 下 載 觀 看 專家告訴 。 2023年 3月 下午 4時 37分 :37March 4, 2023 ? 1業(yè)余生活要有意義，不要越軌。 :37:0316:37:03March 4, 2023 ? 1意志堅強的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 16:37:0316:37:0316:37Saturday, March 4, 2023 ? 1知人者智，自知者明。 16:37:0316:37:0316:373/4/2023 4:37:03 PM ? 1越是沒有本領的就越加自命不凡。 下午 4時 37分 3秒 下午 4時 37分 16:37: ? 楊柳散和風，青山澹吾慮。 2023年 3月 下午 4時 37分 :37March 4, 2023 ? 1少年十五二十時，步行奪得胡馬騎。 2023年 3月 4日星期六 下午 4時 37分 3秒 16:37: ? 1楚塞三湘接，荊門九派通。 16:37:0316:37:0316:37Saturday, March 4, 2023 ? 1不知香積寺，數里入云峰。 16:37:0316:37:0316:373/4/2023 4:37:03 PM ? 1成功就是日復一日那一點點小小努力的積累。 下午 4時 37分 3秒 下午 4時 37分 16:37: ? 沒有失敗，只有暫時停止成功！。 2023年 3月 下午 4時 37分 :37March 4, 2023 ? 1行動出成果，工作出財富。 2023年 3月 4日星期六 下午 4時 37分 3秒 16:37: ? 1比不了得就不比，得不到的就不要。 16:37:0316:37:0316:37Saturday, March 4, 2023 ? 1乍見翻疑夢，相悲各問年。 16:37:0316:37:0316:373/4/2023 4:37:03 PM ? 1以我獨沈久，愧君相見頻。 ? 靜夜四無鄰，荒居舊業(yè)貧。 75 謝 謝 76 重要名詞述語 ?商業(yè)銀行 ?信用中介 ?支付中介 ?負債業(yè)務 ?資產業(yè)務 ?中間業(yè)務 ?表外業(yè)務 ?原始存款 ?派生存款 77 思 考 題 商業(yè)銀行有哪些職能？ 商業(yè)銀行的業(yè)務有哪些？商業(yè)銀行業(yè)務間的相互關系如何？ 簡述商業(yè)銀行的經營原則。事實上，作為經營貨幣和風險的特殊金融企業(yè)，銀行的風險成本和資本金成本對其發(fā)展有著更為重要的作用。 從某種意義上說，這也是國內商業(yè)銀行與外資銀行在經營管理方面的最大差距所在。 2023年以來，國內商業(yè)銀行越來越重視中間業(yè)務的發(fā)展，中間業(yè)務的收入也有了快速的增長。 72 （六）中國商業(yè)銀行業(yè)務領域的演進 從國內商業(yè)銀行在業(yè)務領域的拓展軌跡看，表現(xiàn)出： ?結算業(yè)務 → 存款業(yè)務 → 貸款業(yè)務 → 資金業(yè)務 → 中間業(yè)務 在 20世紀 80年代和 90年代初，國內商業(yè)銀行的業(yè)務領域主要集中在傳統(tǒng)的結算和存貸款業(yè)務。 不同類型的商業(yè)銀行都要經歷市場份額和經營地域從小到大的演變，而拓展國際市場則是大多數商業(yè)銀行所追求的發(fā)展目標。 隨著市場競爭的進一步加劇，特別是“人才是第一資源”理念的進一步確立，商業(yè)銀行未來的競爭無疑將聚焦于人才的競爭，銀行的資源配置也必將更多地向“精英人才”傾斜。 20世紀 90年代末期以來，追求利潤最大化是理性企業(yè)的目標，而實現(xiàn)股東權益最大化則是一流企業(yè)所追求的最終目標。 特別是以“注資”為標志的國有銀行股份制改造的全面展開，標志著我國銀行體系開始進入風險管理革命和產權革命齊頭并進的爬坡階段。 總結和分析作為我國金融體系核心的商業(yè)銀行發(fā)展演進的歷程，對于我們在本次研討會的主題下，探討和把握 2l世紀中國金融體系的演變具有一定的理論意義和實踐意義。 64 （三）存款貨幣擴張的基本模型 ?如果我們用數學符號△來表示增量的概念，活期存款擴張的基本模型是： △ D=△ R． 1/r ?其中， r為法定存款準備金率 △ R為新增的原始存款 △ D為派生存款總增加額 65 七、中國商業(yè)銀行發(fā)展的演進 （一）中國商業(yè)銀行總體改革的演進 （二）中國商業(yè)銀行經營目標的演進 （三）中國商業(yè)銀行資源配置的演進 （四）中國商業(yè)銀行市場營銷的演進 （五）中國商業(yè)銀行市場競爭的演進 （六）中國商業(yè)銀行業(yè)務領域的演進 （七）中國商業(yè)銀行核算管理的演進 （八）中國商業(yè)銀行成本觀念的演進 66 20世紀 80年代以來，在世界銀行業(yè)發(fā)生深刻巨變的同時，中國的銀行業(yè)也經歷著市場化、規(guī)范化、國際化變革的全面洗禮。 現(xiàn)設甲企業(yè)將 10萬元現(xiàn)金存入 A銀行， A銀行必然增加存款 10萬元。而派生存款的增減變化則會引起整個貨幣供應量的增減變化。 ? 兩者的增減變化對整個貨幣量的影響不同。原始存款的增減變化可使商業(yè)銀行體系的準備金相應增減變化。而派生存款則是商業(yè)銀行創(chuàng)造的貨幣。 ? 兩者的創(chuàng)造者不同。 存款貨幣的創(chuàng)造指的是派生存款的創(chuàng)造。 ? 由于操作風險涉及的點多面廣，因此，它是最容易發(fā)生的風險。 60 操作風險 ? 操作風險是指由于不完善或有問題的內部程序 (或規(guī)章制度 )、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風險。如英國巴林銀行 1995年期貨交易損失 12億美元，并隨后倒閉。 ? 在目前國內利率和匯率都還沒有完全放開的情況下，該類風險形成的損失較小。 因此 ，信用風險是給銀行帶來最大損失的風險 。 ? 信用風險又稱交易對手風險 ， 是指合同的一方不履行義務的可能性 ， 包括貸款 、 拆借 、貼現(xiàn)及結算等過程中交易對手違約所帶來損失的風險 。 57 商業(yè)銀行面臨的風險 ?商業(yè)銀行面臨的風險主要有三類 : ?信用風險 ?市場風險 ?操作風險 ?三類風險是目前商業(yè)銀行風險管理的主要對象。 二是將風險控制為零 。 風險本身并不是壞東西 ， 關鍵是如何管理好風險 ， 糟糕的是對風險沒有正確認識和錯誤管理風險 。 國外一家大型商業(yè)銀行的 CEO曾經是這樣給銀行下定義的： “ 銀行是通過風險管理而實現(xiàn)收益的金融企業(yè) ” 。 資產負債管理是銀行經營管理的基礎，風險管理是資產負債管理的核心。其實質是控制風險。 單純的負債管理過于強調依賴外部借款，增大了銀行經營風險。 該理論認為，只有根據經濟的變化，通過資產結構和負債結構的共同調整，通過資產、負債兩方面的統(tǒng)一協(xié)調管理，才能實現(xiàn)盈利性、安全性、流動性的均衡，為銀行謀取最大利潤。 負債管理使銀行銀行更富于進取精神。 該理論認為，銀行流動性不僅可以通過資產管理來獲得，也可以通過向外借款來得到。 53 2．負債管理理論 該理論是在 60年代的金融創(chuàng)新中發(fā)展起來的。 貸款的安全性和流動性取決于借款人的預期收入，所以應當以根據借款人預期收入而制定的還款計劃為基礎來發(fā)放貸款。 52 預期收入理論 該理論于 1949年由普魯諾克在 《 定期放款與銀行流動性理論 》 一書中提出，是關于資產選擇的理論。 顯然，這種理論是以金融工具和金融市場的發(fā)展為背景的。 51 可轉換理論 可轉換理論又稱資產轉移理論， 1918年由美國的莫爾頓在 《 商業(yè)銀行及資本形成 》 一文中提出。因為這種貸款具有自動清償性質，既符合流動性要求，又能帶來適當的收益。 該理論認為，銀行放款應該是短期自償性貸款，即基于商業(yè)行為能自動清償的貸款。 50 商業(yè)貸款理論 商業(yè)貸款理論，又稱真實票據理論。 ?管理的重點是：在資產規(guī)模受到既定的負債規(guī)模的制約下，努力優(yōu)化資產結構，使之在期限上與負債相匹配。 ?