市場營銷第5章商業(yè)銀行貸款業(yè)務管理(二)(參考版)
2025-01-23 23:11本頁面
【正文】 2023年 2月 8日星期三 8時 15分 1秒 20:15:018 February 2023 ? 1一個人即使已登上頂峰，也仍要自強不息。 2023年 2月 8日星期三 下午 8時 15分 1秒 20:15: ? 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過于提升自我。勝人者有力，自勝者強。 :15:0120:15Feb238Feb23 ? 1越是無能的人，越喜歡挑剔別人的錯兒。 , February 8, 2023 ? 閱讀一切好書如同和過去最杰出的人談話。 2023年 2月 8日星期三 8時 15分 1秒 20:15:018 February 2023 ? 1空山新雨后，天氣晚來秋。 。 :15:0120:15:01February 8, 2023 ? 1意志堅強的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 :15:0120:15Feb238Feb23 ? 1世間成事，不求其絕對圓滿，留一份不足，可得無限完美。 , February 8, 2023 ? 很多事情努力了未必有結果，但是不努力卻什么改變也沒有。 2023年 2月 8日星期三 8時 15分 1秒 20:15:018 February 2023 ? 1做前，能夠環(huán)視四周；做時，你只能或者最好沿著以腳為起點的射線向前。 。 :15:0120:15:01February 8, 2023 ? 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國見青山。 :15:0120:15Feb238Feb23 ? 1故人江海別，幾度隔山川。 , February 8, 2023 ? 雨中黃葉樹，燈下白頭人。 個人助學消費貸款管理（續(xù)） 73 銀行 高校 貸款學生 欲貸款學生 違約 違約 違約 國家助學貸款違約關系圖 ?國家助學貸款的違約影響：放大效應 個人助學消費貸款管理（續(xù)） 74 二、構建激勵與約束機制 重塑道德約束機制 建立個人信用約束的相關法律體系 發(fā)揮利率杠桿對違約的抑制作用 發(fā)揮高校的“增信”功能 樹立銀行親切友好的形象 ?抑制違約的路徑選擇 75 復習思考題 ?試述消費貸款的種類和特點 ?發(fā)展消費貸款有何重要意義？ ?如何進行住房抵押貸款的一級市場運作和二級市場運作？ ?住房抵押貸款有哪幾種償還方式？ ?試評述我國目前開展汽車消費信貸的現(xiàn)實條件。 ?一方面，銀行考慮自身經(jīng)營的安全性與收益性，銀行發(fā)放貸款是偏向于選擇信用記錄好的學生，以控制助學貸款違約率；另一方面，助學貸款的實施所針對的是那部分信用評分較低的貧困學生，實施的初衷是為了保障貧困學生不因貧困而失學，所以銀行應當選擇的發(fā)放對象正是貧困學生。從實際情況看，主要表現(xiàn)為學生的單方面違約，由于學生在畢業(yè)后不履行還款義務或者履行還款義務不符合規(guī)定，從而造成違約。因此，有必要從國家助學貸款的違約特征分析入手，構建起有效的激勵與約束機制。 [案例 4]汽車消費貸款案例 汽車消費貸款的償還（續(xù)） )( )( 0000 180000180000000 ?????? 68 第五節(jié) 個人助學消費貸款管理 本節(jié)主要知識點： 國家助學貸款的信用甄別 構建激勵與約束機制 69 個人助學消費貸款 國家助學貸款是一種無擔保信用貸款，由國務院批準執(zhí)行并由國家財政貼息，具有一定的政策性；但同時，國家助學貸款的經(jīng)營管理又具有一定的商業(yè)性。 ?每月等額還本付息額 還款期限 還款期限 貸款本金 月利率 （ 1＋月利率 ） （ 1＋月利率 ） 1 = 67 ?如以商業(yè)性貸款 20萬元，貸款期為 15年，則每月等額還本付息額為： 月利率為 %247。 汽車消費貸款的基本規(guī)定（續(xù)） 65 三、汽車消費貸款的償還 ?貸款期不到一年的，采用一次還本付息方式： ?到期一次還本付息額 =貸款本金 （ 1+年利率（ %）） （貸款期為一年） ?到期一次還本付息額 =貸款本金 （ 1+月利率（ ‰ ） 貸款期（月）） （貸款期不到一年） 其中：月利率 =年利率 247。貸款人在借款合同終止 30日內辦理抵押或質押登記注銷手續(xù)，并將物權或 ?質權證明等憑證退還借款人。 ? 借款人在還款期限內死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈人，或其法定繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款人有權依照 《 中華人民共和國擔保法》 的規(guī)定處分抵押物或質物。在保險期內，如發(fā)生保險責任范圍以外的損毀，借款人應及時通知貸款人，并提供其他擔保，否則貸款人有權提前收回貸款。 ?借款人應當根據(jù)貸款人的要求辦理所購車輛保險，保險期限不得短于貸款期限。 ?以抵押形式申請汽車消費貸款的，借款人在獲得貸款前，必須按照 《 中華人民共和國擔保法 》 第 4 42條的規(guī)定辦理抵押物登記。借款人可以采取抵押、質押或以第三方保證等形式進行擔保。 ?在貸款有效期內，貸款人應對借款人和保證人的資信和收入狀況以及抵押物保管狀況進行監(jiān)督。 ?貸款支用方式必須保證購車專用，并須經(jīng)銀行轉賬處理。 ?貸款人審查同意后，應按 《 貸款通則 》 的有關規(guī)定向借款人發(fā)放貸款。 汽車消費貸款的基本規(guī)定（續(xù)） 61 貸款程序 ?對于符合貸款條件的借款人，貸款人須履行告知義務。 ?利率 ?汽車消費貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行。 58 ?具有法人資格的企業(yè)、事業(yè)單位 ?具有償還貸款的能力； ? 在貸款人指定的銀行存有不低于規(guī)定數(shù)額的首期購車款； ?有貸款人認可的擔保； ? 貸款人規(guī)定的其他條件。 20世紀 90年代以來，隨著我國城鄉(xiāng)居民收入的增加，生活水平穩(wěn)步提高，恩格爾系數(shù)開始呈現(xiàn)出明顯縮小的趨勢，消費結構正由過去的“衣、食、用”為主向“住、行”為重心轉化和升級，人們追求的是更高層次的享受資料和發(fā)展資料。 ?這種方法在歐洲國家使用較多，而且規(guī)定第一年的每月還本比例限定不低于 30％。 ? 公式為： ?式中： P為貸款本金； n為貸款期限（年）； Pn為每年的月還款本金； An為每年還本比例（ ∑ An=100%） 。與前兩種方法比較，該方法計算復雜，特別是在處理利率調整、提前還款、逾期罰息等方面很不方便。 公式： ?式中： M1為第一年月還款額； P為貸款本金； i為貸款年利 率； n為貸款期限（年）； D為等比例遞增率； t為還款期內的某年； Mt為第 t年的月還款額。 公式： ? 式中： R為每月還本付息額； P為貸款本金； N為貸款期限（還款月數(shù)）； i為貸款月利率； n為已還代期數(shù)；為每月所還貸款本金；為每月應還利息。 一次支付終值公式 : 一次支付現(xiàn)值公式 : ? ? niiPA????? 11? ?niPS ??? 1? ? niSP ???? 1 52 ?等額本金還款法 ?在貸款期限內，按月償還貸款本金和利息，其中每月所還本
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