【正文】 (8)貸款人規(guī)定的其他條件。 (6)購車人為夫妻雙方或家族共有成員，必須共同到場(chǎng)申請(qǐng)，一方因故不能到場(chǎng)，應(yīng)填寫委托授權(quán)書，并簽字蓋章。 (4)持有與銀行指定經(jīng)銷商簽訂的指定品牌汽車購買協(xié)議或合同。 貸款條件 l 個(gè)人必須具備下列條件 ： (1)具有完全民事行為能力的自然人。 四、住房按揭貸款 304 住房按揭貸款的概念： 按揭貸款，是指商業(yè)銀行為解決開發(fā)商售房難和用戶購房難的問題，通過開發(fā)商向借款人提供購房資金的一種融資方式，這種貸款實(shí)質(zhì)是要求開發(fā)商為購房者 (借款人 )作擔(dān)保，或以借款人所 (將要或已經(jīng) )購置的住房產(chǎn)權(quán)為抵押的擔(dān)保抵押貸款。 貸款期限最長(zhǎng)不得超過 20年。 個(gè)人住房貸款條件 個(gè)人住房貸款程序： 申請(qǐng)，審查，簽訂（簽約），劃撥（貸放），歸還（償還）。貸款人發(fā)放貸款時(shí)，借款人必須提供擔(dān)保。 其貸款期限最長(zhǎng)不超過 3年，利率執(zhí)行人民銀行規(guī)定的同期法定利率 (不得上浮 )，并一律實(shí)行抵押貸款。 辦理貸款的要求： P297（略） 二、國家安居工程貸款 299 概念：國家安居工程貸款，是人民銀行下達(dá)計(jì)劃，商業(yè)銀行按計(jì)劃對(duì)國家安居工程發(fā)放的貸款。 貸款的期限、利率： P296~297 住房開發(fā)貸款的期限，最長(zhǎng)不超過 3年。 貸款對(duì)象與條件： P296~297 取得住房開發(fā)貸款的對(duì)象包括國有、集體、股份制的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)。 住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)：包括企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定、貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定、貸款方式確定、貸款項(xiàng)目綜合風(fēng)險(xiǎn)度測(cè)定與風(fēng)險(xiǎn)控制、貸款質(zhì)量監(jiān)測(cè)、貸款風(fēng)險(xiǎn)保障與處理。 2．貸款審批制度：包括審貸分離制度和按權(quán)限分級(jí)審批。 政策性住房信貸業(yè)務(wù)： P293 自營性住房信貸業(yè)務(wù)： P293~294 住房信貸中介業(yè)務(wù)：基建驗(yàn)資、三算單查、房地產(chǎn)估價(jià)。目前，我國商業(yè)銀行辦理的消費(fèi)貸款主要有汽車消費(fèi)貸款和個(gè)人住房貸款。第四，消費(fèi)貸款要堅(jiān)持“先存后貸、存貸結(jié)合”的原則，嚴(yán)格控制貸款的按期歸還。其次，貸款方式可根據(jù)實(shí)際情況，采用現(xiàn)貨現(xiàn)款、分期付款和預(yù)付貨款的三種方式。 。 c．必須有經(jīng)濟(jì)擔(dān)?；?qū)嵨锏盅骸?A. 嚴(yán)格掌握消費(fèi)信貸的條件 : a．必須在銀行開立存款賬戶，其存款必須達(dá)到銀行規(guī)定的數(shù)額和期限。其中最重要也是最困難的是對(duì)借款人的條件（品質(zhì)進(jìn)行調(diào)查分析）：因此，銀行在向借款人提供消費(fèi)貸款時(shí)，要圍繞著分析借款人的償還能力進(jìn)行多方面調(diào)查分析。 （ 2）消費(fèi)信貸管理的要求： 2912A. 對(duì)借款人進(jìn)行多方面的調(diào)查分析：尤其要以其償還能力為重點(diǎn)內(nèi)容。 三、消費(fèi)信貸管理的要求 291 （ 1）消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)： 數(shù)額小，費(fèi)用高，期限長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)大，借款人分布廣泛。： 居民對(duì)各類物質(zhì)消費(fèi)品和服務(wù)的總購買力的持續(xù)增長(zhǎng)和需求結(jié)構(gòu)的不斷完善，是維系國民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的最根本的原動(dòng)力。消費(fèi)信貸促進(jìn)了社會(huì)化消費(fèi)的實(shí)現(xiàn)，因此，在客觀上起到了調(diào)節(jié)社會(huì)總供給與總需求的矛盾，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展的作用。銀行通過對(duì)消費(fèi)者提供貸款而促使消費(fèi)增長(zhǎng)，刺激消費(fèi)擴(kuò)大，推動(dòng)生產(chǎn)的更大發(fā)展；通過消費(fèi)信貸投向和投量的變化，引導(dǎo)消費(fèi)，改變消費(fèi)的結(jié)構(gòu)，從而引導(dǎo)生產(chǎn)并改變生產(chǎn)的結(jié)構(gòu)。無疑，消費(fèi)信貸作為社會(huì)購買力的提前實(shí)現(xiàn)，促進(jìn)了社會(huì)商品資金的轉(zhuǎn)化，加速了社會(huì)資金的周轉(zhuǎn)。 290 （ 1）消費(fèi)信貸是社會(huì)購買力的提前實(shí)現(xiàn)： 社會(huì)購買力的提前實(shí)現(xiàn)，意味著一部分消費(fèi)者提前享受 (購買 )了當(dāng)前尚無力購買的消費(fèi)品。消費(fèi)信貸純屬于對(duì)消費(fèi)的融資。消費(fèi)貸款種類之多、規(guī)模之大、范圍之廣、發(fā)展之快，已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行擴(kuò)大經(jīng)營、開展競(jìng)爭(zhēng)的重要手段。 投資回收期分析 287 敏感性分析： 第八章 消費(fèi)信貸業(yè)務(wù) 289 第一節(jié) 消費(fèi)信貸管理概述 一、消費(fèi)信貸的產(chǎn)生與發(fā)展 消費(fèi)貸款是我國商業(yè)銀行發(fā)展的新興業(yè)務(wù)，其種類多、規(guī)模大、范圍廣、發(fā)展快，已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。 投資利潤(rùn)率分析：投資利潤(rùn)率指標(biāo)及其評(píng)價(jià) 盈虧平衡分析 :盈虧平衡點(diǎn)及其評(píng)價(jià)分析 凈現(xiàn)值分析 項(xiàng)目?jī)衄F(xiàn)值 ≥0，項(xiàng)目收益率 ≥I； 項(xiàng)目?jī)衄F(xiàn)值＜ 0，項(xiàng)目收益率＜ I。 貸款項(xiàng)目評(píng)估與可行性研究的區(qū)別。 （ 2） 按管理體制劃分：中央專項(xiàng)貸款；地方切塊貸款； 科技開發(fā)貸款的范圍 科技開發(fā)貸款的發(fā)放要求 科技開發(fā)貸款的期限：一般為 12個(gè)月。 四、中長(zhǎng)期貸款的管理原則 258 除遵循貸款一般原則（流動(dòng)性，安全性，效益性）外，還需遵循的特殊原則： （ 1） 統(tǒng)一計(jì)劃與分級(jí)管理相結(jié)合 （ 2） 集中決策與分散管理相結(jié)合 （ 3） 評(píng)估論證與批準(zhǔn)審定結(jié)合 第二節(jié) 固定資金項(xiàng)目貸款操作規(guī)程 259 一、固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款的操作規(guī)程 項(xiàng)目貸款的申請(qǐng)與初審 （ 1） 這一階段的工作內(nèi)容：申請(qǐng)、受理、開立貸款意向書、初審。 三、銀行發(fā)放中長(zhǎng)期貸款的必要性、可能性及作用 253 必要性 （ 1） 固定資產(chǎn)更新改造的客觀要求 （ 2） 固定資金余缺調(diào)劑的客觀要求 可能性（可行性） （ 1） 固定資金周轉(zhuǎn)的特點(diǎn)所決定：形成銀行的中長(zhǎng)期信貸資金來源； （ 2） 銀行信貸的能力所決定：銀行中長(zhǎng)期信貸資金來源增盈。 二、固定資產(chǎn)貸款的種類和特點(diǎn) 251 固定資產(chǎn)貸款的概念 :是銀行以企業(yè)的固定資產(chǎn)購置、技術(shù)改造、技術(shù)引進(jìn)和技術(shù)開發(fā)等的不同資金需要為對(duì)象而發(fā)放的貸款。 企業(yè)固定資金周轉(zhuǎn)特點(diǎn)（與流動(dòng)資金比較）：（ 1） 周轉(zhuǎn)時(shí)間：循環(huán)周轉(zhuǎn)周期長(zhǎng)。 財(cái)務(wù)報(bào)表的分析方法：趨勢(shì)分析法；比率分析法；增減分析法；構(gòu)成分析法； 財(cái)務(wù)報(bào)表的分析內(nèi)容： （ 1） 凈資產(chǎn)變化（ 2） 對(duì)比結(jié)構(gòu) （ 3） 具體內(nèi)容 （ 4） 盈虧情況 比率分析指標(biāo)體系：指標(biāo)構(gòu)成應(yīng)用與分析 （ 1） 效益性分析的指標(biāo)：（ 2） 安全性分析的指標(biāo)： （ 3） 流動(dòng)性分析的指標(biāo)：（ 4） 成長(zhǎng)性分析的指標(biāo)： 第七章 中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù) 250 第一節(jié) 固定資金周轉(zhuǎn)與銀行貸款 中長(zhǎng)期貸款主要是為解決企業(yè)固定資金需求而發(fā)放的貸款，又稱固定資金貸款。包括財(cái)務(wù)報(bào)表和財(cái)務(wù)說明書兩部分。 二、貸款的審查和審批 貸款的審查：審查的內(nèi)容；提出審查意見； 貸款的審批 審批機(jī)構(gòu)； 審批程序：基層行審批 二級(jí)分行（管理行）審批 三、貸款的發(fā)放與檢查 貸款發(fā)放的手續(xù) 貸后檢查的范圍： 貸后檢查的方式與程序： 跟蹤檢查：貸款直接用途 違約的制裁處罰 定期檢查：全面檢查，分析是否有問題。 第二節(jié) 短期流動(dòng)資金貸款操作規(guī)程 一、貸款的調(diào)查 貸款調(diào)查是對(duì)企業(yè)提出的借款申請(qǐng)的調(diào)查與審查。 短期農(nóng)業(yè)貸款的調(diào)節(jié)重點(diǎn)： 短期外貿(mào)貸款的調(diào)節(jié)重點(diǎn) （ 1） 外貿(mào)貸款：是商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)營進(jìn)出口業(yè)務(wù)的工商企業(yè)為完成進(jìn)口、出口貿(mào)易，在組織商品流通過程中以及生產(chǎn)過程中，對(duì)貨幣資金的合理需要而發(fā)放的短期人民幣或外匯貸款。 第一節(jié) 短期資金需求與銀行貸款 一、企業(yè)短期流動(dòng)資金的需求 短期貸款的概念： P213 影響短期流動(dòng)資金需求的因素 （ 1） 季節(jié)性因素； （ 2） 臨時(shí)性因素； （ 3） 結(jié)算方式的影響； （ 4） 經(jīng)營管理水平的影響； （ 5） 金融形勢(shì)變化。 ４、抵押貸款的管理要求 三、票據(jù)貼現(xiàn)的概念 208 票據(jù)貼現(xiàn)的概念 （１） 票據(jù)貼現(xiàn)（ 2）貼現(xiàn)貸款 票據(jù)貼現(xiàn)貸款的特點(diǎn)： （１） 流動(dòng)性高 （２） 安全性大 （３） 自償性強(qiáng) （４） 用途確定 （５） 信用關(guān)系簡(jiǎn)單 票據(jù)貼現(xiàn)與其他貸款的區(qū)別： （１） 收息方式不同 （２） 期限的確定不同 （３） 涉及的關(guān)系不同 貼現(xiàn)資金的支付 四、信用貸款的操作管理 212 １、借款人的品質(zhì) ２、貸款的用途 ３、貸款的數(shù)額 ４、貸款清償?shù)闹饕獊碓醇皶r(shí)間 第六章 短期貸款業(yè)務(wù) 215 根據(jù)期限管理的要求，我國商業(yè)銀行將貸款按期限劃分為短期貸款和中長(zhǎng)期貸款。 信用保險(xiǎn)（保證保險(xiǎn)）的規(guī)定： ３、貸款擔(dān)保的審查：（１） 審查要求：合法性、有效性、可靠性（２） 對(duì)保證擔(dān)保的審查內(nèi)容（３） 對(duì)抵押擔(dān)保的審查內(nèi)容（４） 對(duì)質(zhì)押擔(dān)保的審查內(nèi)容（５） 擔(dān)保品質(zhì)的限制 二、抵押貸款的操作管理 204 １、抵押與抵押貸款的概念 抵押與質(zhì)押貸款的概念 質(zhì)押貸款的保障性比信用貸款強(qiáng)。 ２、貸款用途的確定依據(jù)： ３、現(xiàn)行貸款用途的內(nèi)容： （１） 流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)（２） 固定資產(chǎn)投資（３） 居民消費(fèi) 四、貸款種類 192 １、貸款種類：按照一定的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)貸款進(jìn)行具體分類。 第三節(jié) 貸款管理制度 一、貸款對(duì)象 187 １、貸款對(duì)象：即貸款的投向，銀行可以對(duì)哪些部門、企業(yè)、單位和個(gè)人發(fā)放貸款。（３） 在保證安全性和流動(dòng)性的前提下，追求最大限度的利潤(rùn)。（２） 流動(dòng)性第二。（ 2）實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性的意義（ 3）貫徹流動(dòng)性原則的措施 ３、 效益性原則 :185（１） 效益性原則的定義：銀行貸款的運(yùn)用必須獲得銀行自身經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。 （ 2）銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的種類及來源 信用風(fēng)險(xiǎn)（違約風(fēng)險(xiǎn)） 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（利率風(fēng)險(xiǎn)） 匯率風(fēng)險(xiǎn) 通脹風(fēng)險(xiǎn) 管理風(fēng)險(xiǎn) 政策風(fēng)險(xiǎn)（國家風(fēng)險(xiǎn)） 制度風(fēng)險(xiǎn)（法律風(fēng)險(xiǎn)） （３） 徹安全性原則的措施 流動(dòng)性原則 :184（ 1）流動(dòng)性原則的定義：銀行貸款能夠按時(shí)收回和滿足客戶的需要。 貸款原則的改革： 在傳統(tǒng)“三原則”的基礎(chǔ)上，增加了“區(qū)別對(duì)待，擇優(yōu)扶植”和“以銷定貸”的原則。） 二、商業(yè)銀行貸款原則的演進(jìn) 180 傳統(tǒng)的貸款“三原則”： 計(jì)劃性 （貸款必須按計(jì)劃發(fā)放和使用）， 物資保證性 （必須有足夠的適用適銷的物質(zhì)做保證）， 償還性 （按時(shí)歸還）。 ２、確定依據(jù)：（１） 信貸資金特殊的運(yùn)動(dòng)規(guī)律：雙重支付，雙重歸流。 (4)罰息政策及其規(guī)定比例 : 177 中國人民銀行規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的逾期貸款和擠占挪用貸款實(shí)行罰息，即按罰息利率計(jì)收利息，計(jì)息幅度、范圍和條件，必須由中國人民銀行總行確定。我國的優(yōu)惠利率主要適用于按照國家經(jīng)濟(jì)政策需要特別扶持的貸款項(xiàng)目，以及對(duì)因客觀條件較差，急需 發(fā)展而收益較低的一些企業(yè)所給予的低息優(yōu)惠照顧。利率上浮和下浮的幅度和范圍由中國人民銀行總行規(guī)定。它高于或低于法定貸款利率。法定貸款利率的公布、實(shí)施均由中國人民銀行負(fù)責(zé)。 (1)法定貸款利率 : 169 法定貸款利率是指經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)和國務(wù)院授權(quán)中國人民銀行制定的各種貸款利率。 四、貸款利率管理政策 169 貸款利率：是指一定時(shí)期內(nèi)，銀行發(fā)放的貸款收取的利息額同貸出的貨幣金額的比率。 4．生產(chǎn)社會(huì)化信貸政策： 國有商業(yè)銀行信貸要重點(diǎn)支持社會(huì)化大生產(chǎn)、大流通、大市場(chǎng)的建設(shè)和發(fā)展，小市場(chǎng)和小生產(chǎn)的發(fā)展主要由城鄉(xiāng)合作金融機(jī)構(gòu)和區(qū)域性商業(yè)銀行提供信貸支持。此外，還要改進(jìn)住房信貸服務(wù)，規(guī)范住房貸款，支持民用住宅的開發(fā)和銷售，重點(diǎn)支持盤活積壓的住宅，同時(shí)防止新的房地產(chǎn)熱。 (3)支持國有流通企業(yè)經(jīng)營適銷對(duì)路的商品物資，保障市場(chǎng)供給；支持與城鎮(zhèn)“菜籃子”有關(guān)的商品供應(yīng)；支持工業(yè)晶和支農(nóng)產(chǎn)品下鄉(xiāng)；支持旅游、信息咨詢等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。 我國信貸投向政策的發(fā)展變革： １ 1979年以前，全民所有制企業(yè)（國有企業(yè)） ２ 1979年 — 1993年，農(nóng)業(yè)、國有大中型企業(yè)和國家重點(diǎn)建設(shè) ３ 1994年 — 現(xiàn)在，政策與風(fēng)險(xiǎn)效益并重，調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，支持國有大型企業(yè) (三 )目前我國信貸投向政策的主要內(nèi)容 1．產(chǎn)業(yè)信貸政策： (1)優(yōu)先支持糧、棉、油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)