法律知識對策淺談我國信貸消費存在的問題及其法律(參考版)
2025-01-03 07:17本頁面
【正文】 從而使大多數(shù)的普通的消費者敢于并且有機會、有可能獲得信貸消費，信貸消費才可以逐漸成為規(guī)模，真正拉動經(jīng)濟增長。建立對破產(chǎn)欺詐和惡意信貸消費民事訴訟時效延長制度，信貸消費之債權(quán)讓與制度，科學的信用評價和監(jiān)控制度，使經(jīng)營者愿意提供更長期限的消費信貸，降低信貸消費條件和交易成本?！瓣柟馐亲詈玫臍⒍緞保_信貸消費條件，可以監(jiān)督信貸消費條件是否有歧視性條款，同時建立消費者的申訴制度，如果消費者認為自己受到歧視，有權(quán)向有關(guān)組織或機構(gòu)提出申訴，直至訴訟。美國的《信貸機會均等法》、《B條例》對此作的明文規(guī)定，可資我國借鑒。．信貸消費機會均等制度為保證信貸消費機會均等，應(yīng)當建立公平的信貸消費條件，提供信貸消費的經(jīng)營者關(guān)心的是消費者信貸能否順利得到償還，而保障消費者清償債務(wù)的是信用和清償能力。因此，應(yīng)當建立全國性或地區(qū)性的專門機構(gòu)作為消費者信用評價與監(jiān)控的重要制度。專門機構(gòu)的評價與監(jiān)控是通過大量客戶與機構(gòu)長期持續(xù)互動，從而占有大量的動態(tài)信息，對任何消費者的評價系統(tǒng)標準相同，因而評價結(jié)論更公正，保證不出現(xiàn)歧視。經(jīng)營者的自行評價與監(jiān)控一般都根據(jù)過去經(jīng)驗的統(tǒng)計，或作主觀評估。再次，建立合理的信息收集程序制度，以確保信息的真實性。專門機構(gòu)是獨立于特定經(jīng)營者的信貸消費服務(wù)機構(gòu)，它與經(jīng)營者之間的關(guān)系是經(jīng)營者與客戶或用戶)的關(guān)系，它根據(jù)客戶的要求提供信用報告而獲得酬金。還應(yīng)當確定這些因素彼此間關(guān)系，在評價系統(tǒng)中的權(quán)重等。但無論采用哪種方法，要公平地評價和長期持續(xù)監(jiān)控消費者的信用，首先應(yīng)當建立科學的信用評價系統(tǒng)。同時，在相應(yīng)的機構(gòu)中，必須要有相當數(shù)量的消費者代表，才能保證所有格式合同的公正性，及時糾正對消費者不公正、不合理的條款，確保信貸消費安全。實際上，單純的事前預防是不夠的，應(yīng)將事前預防、事中控制、事后救濟結(jié)合起來。這些監(jiān)管方式“有利于克服狹隘的個人利益和部門利益的局限，保證一般契約條款的公正性。格式合同的監(jiān)管制度為防止經(jīng)營者利用格式合同損害消費者利益，各國法律建立了對格式合同的監(jiān)管制度。實際上從債權(quán)人角度來說，個人破產(chǎn)制度“可以使不能清償?shù)狡趥鶆?wù)的人不得不傾其家產(chǎn)、盡其所能，切實承擔起償債責任，克服那種拍拍胸脯‘要錢沒有，要命一條，不要拉倒，一筆勾銷’的社會現(xiàn)象，使債權(quán)人的合法權(quán)益最大可能地得以實現(xiàn)。正因為如此，個人破產(chǎn)制度可以鼓勵消費者信貸消費。破產(chǎn)制度的社會意義在于維護民事流轉(zhuǎn)與商事交易的安全；對債務(wù)人而言，可以保護債務(wù)人，保障債務(wù)人及其所供養(yǎng)人的基本生活，同時，可以使誠實而遭遇不幸的債務(wù)人從債務(wù)的深淵中解脫出來，去創(chuàng)造一個新的生活。這兩種轉(zhuǎn)讓方式有利于保護債權(quán)人利益，從而使債權(quán)人樂意轉(zhuǎn)讓債權(quán)，而不致于對消費者強行索債；同時由于債權(quán)人可隨時將債權(quán)轉(zhuǎn)讓而收回資金，因此，也愿意提供
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