【正文】 主頁(yè) | 關(guān)于我們 | 網(wǎng)站導(dǎo)航 | 網(wǎng)站推廣 | 建站服務(wù) | 聯(lián)系方式 Copyright 169。版權(quán)為原作者所有，如有不妥，請(qǐng)來(lái)信指正。僅供學(xué)術(shù)研究參考使用，聲明：本論文由《法律圖書館》網(wǎng)站收藏， 總之，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、社會(huì)管理、資金融通三大功能，保單的效力關(guān)系到保險(xiǎn)這些功能的發(fā)揮，人身保單特別關(guān)系到投保人或被保險(xiǎn)人的利益，法律要慎重對(duì)待它的效力，特別要符合公平、公正和誠(chéng)實(shí)信用原則。填寫投保單時(shí)要自己閱讀其內(nèi)容，注意各種提示事項(xiàng)，不可輕信保險(xiǎn)代理人的說(shuō)辭，研究保險(xiǎn)條款對(duì)自己的適用性。投保個(gè)人保險(xiǎn)的，如對(duì)方是保險(xiǎn)公司在編工作人員，投保人可要求其出示有效工作證件和身份證，如對(duì)方是為保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)的營(yíng)銷員，投保人可要求其出示保險(xiǎn)公司頒發(fā)的展業(yè)證書以及身份證，必要時(shí)，投保人可以向保險(xiǎn)公司核實(shí)其身份，通過(guò)可靠的保險(xiǎn)代理人進(jìn)行投保。最關(guān)鍵的是保險(xiǎn)代理人自己必須意識(shí)到只有良好的職業(yè)道德加上專業(yè)的服務(wù)才是他們長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的保證。 取得《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書》（以下簡(jiǎn)稱《執(zhí)業(yè)證書》），這是保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)從業(yè)人員從事保險(xiǎn)代理活動(dòng)的證明文件。四、從保險(xiǎn)代理人職業(yè)規(guī)范來(lái)看隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)近十年的快速發(fā)展，目前保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍猛增到了120萬(wàn)人，我國(guó)壽險(xiǎn)收入中，有6到7成都是通過(guò)保險(xiǎn)代理人銷售的，但保險(xiǎn)代理人整體素質(zhì)良莠不齊也在一定程度上影響了他們的形象。保險(xiǎn)公司還應(yīng)該采取相應(yīng)措施完善業(yè)務(wù)程序，防止和識(shí)別代簽名，確認(rèn)投保人真實(shí)的意思表示。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)其保險(xiǎn)代理人的監(jiān)督和管理，完善保險(xiǎn)代理人業(yè)務(wù)程序流程，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的教育和職業(yè)培訓(xùn)。三、從保險(xiǎn)人規(guī)范經(jīng)營(yíng)上來(lái)看在激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，保險(xiǎn)代理人希望爭(zhēng)取到更多的保單，而在現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司激勵(lì)機(jī)制下，保險(xiǎn)代理人“拉”到保單的數(shù)量和自己的收入是直接聯(lián)系的，所以一些代理人代簽保單，代填保單，誤導(dǎo)欺詐投保人，欺騙保險(xiǎn)人。如果這些規(guī)定切實(shí)得到執(zhí)行，將有效地規(guī)范保險(xiǎn)代理人的行為。第七十八條 對(duì)違反本規(guī)定的行為負(fù)有直接責(zé)任的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員，可視情節(jié)輕重，給予警告，責(zé)令予以撤換，吊銷《資格證書》。保監(jiān)會(huì)2001年11月16日頒布《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》 (中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)令第4號(hào)) 第四條 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿、誠(chéng)實(shí)信用和公平競(jìng)爭(zhēng)原則，第四十二條 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)在展業(yè)過(guò)程中不得有下列行為：（七）隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況或不如實(shí)向投保人轉(zhuǎn)告投保聲明事項(xiàng)，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人； （八）利用行政權(quán)力、職務(wù)或職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或限制他人訂立保險(xiǎn)合同；（十）法律、行政法規(guī)認(rèn)定的其他損害投保人、被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)公司利益的行為。”文件同時(shí)規(guī)定，自2000年11月1日起各保險(xiǎn)公司對(duì)該日之前簽發(fā)的人身保險(xiǎn)單，應(yīng)視為本人簽名?！?《通知》還要求對(duì)代簽名的投?；蜃兏暾?qǐng)，必須經(jīng)投保人、被保險(xiǎn)人進(jìn)行補(bǔ)簽名，否則保險(xiǎn)公司不得接受。2000年7月26日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為有關(guān)問(wèn)題的通知》，其中對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人簽名問(wèn)題做出了明確規(guī)定?！侗ｋU(xiǎn)公司管理規(guī)定》第一百零一條 違反保險(xiǎn)法律、法規(guī)及本規(guī)定，從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的，中國(guó)保監(jiān)會(huì)依法對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或有關(guān)負(fù)責(zé)人員給予以下行政處罰： （一）警告、責(zé)令改正； （二）沒(méi)收非法所得； （三）罰款； （四）取消高級(jí)管理人員任職資格； （五）限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)； （六）責(zé)令停業(yè)整頓； （七）吊銷保險(xiǎn)許可證、予以取締。保監(jiān)會(huì)2000年1月3日頒布《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》 (保監(jiān)發(fā)[2000]2號(hào)) 其中第六十五條規(guī)定“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)其保險(xiǎn)代理人的展業(yè)行為進(jìn)行監(jiān)督管理，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)代理人有違法、違規(guī)行為，應(yīng)立即予以制止或糾正”，以及《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)管理有關(guān)問(wèn)題的通知》(保監(jiān)發(fā)[2001]158號(hào))第一條“保險(xiǎn)公司必須切實(shí)承擔(dān)對(duì)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)市場(chǎng)行為的管理和監(jiān)督職責(zé)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理和指導(dǎo)，督促其依法開展業(yè)務(wù)，嚴(yán)格履行保險(xiǎn)委托代理合同”都要求保險(xiǎn)人有對(duì)保險(xiǎn)代理人監(jiān)督和管理的責(zé)任，這當(dāng)然包括保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)代理人代簽名行為的規(guī)范。所以，在完善民事救濟(jì)制度的同時(shí)，另一方面加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理是有必要的。如果是由于保險(xiǎn)代理人違反有關(guān)規(guī)定和保險(xiǎn)公司的內(nèi)部規(guī)章制度造成的，保險(xiǎn)人還可以向代理人進(jìn)行追償。對(duì)于因各種原因保單確屬無(wú)效的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)向投保人返還已繳納的保費(fèi)。以上的制度恰好是對(duì)《保險(xiǎn)法》第十六條“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有規(guī)定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同”關(guān)于保險(xiǎn)人在什么法定和約定的情況下可解除合同的設(shè)計(jì)。如果是投保人的故意或過(guò)失，則按照《保險(xiǎn)法》第十七條進(jìn)行處理。保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前，可以通過(guò)各種途徑向投保人確認(rèn)其的真實(shí)情況，如果發(fā)現(xiàn)保單上體現(xiàn)的投保人告知事項(xiàng)與投保人的實(shí)際情況不符，并且這足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)用的，無(wú)論出于投保人的故意、過(guò)失或保險(xiǎn)代理人的故意或過(guò)失，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除或變更保險(xiǎn)合同（理性的保險(xiǎn)人為了自己的利益是不會(huì)主張保險(xiǎn)合同無(wú)效的，因?yàn)槟菢右诉€保費(fèi)）。依據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十九條 保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。這樣設(shè)計(jì)的目的是促使投保人盡快在冷靜期內(nèi)行使自己的撤消權(quán)，穩(wěn)定保險(xiǎn)合同的效力，保障保險(xiǎn)人的利益。當(dāng)然這種不異議的推定效力也不是絕對(duì)的，正如前面在保險(xiǎn)代理關(guān)系部分所分析過(guò)的。這種冷靜期內(nèi)的撤消權(quán)目的是保護(hù)投保人的權(quán)益。如在此期間投保人不提出疑義，當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)即以保險(xiǎn)單為準(zhǔn)，保單上的簽名視為投保人的簽名。根據(jù)《合同法》第五十八條　合同無(wú)效或者被撤銷后，因該合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒(méi)有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有條件的撤消權(quán)對(duì)于保單簽名效力的確定也是有重要意義的。在這個(gè)冷靜期內(nèi)投保人的享有的撤消權(quán)是廣義上的，因?yàn)橥侗Ｈ丝梢詿o(wú)條件撤消保險(xiǎn)合同，而不限于法定事由下的撤消權(quán)。這個(gè)冷靜期相當(dāng)于給客戶一個(gè)反悔的時(shí)間，在此期間可充分斟酌保險(xiǎn)合同。但是由于投保人和保險(xiǎn)代理人對(duì)代簽名的法律后果認(rèn)識(shí)不足、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)弱，或者保險(xiǎn)代理人違反誠(chéng)實(shí)信用原則，實(shí)踐中仍然會(huì)存在保險(xiǎn)代理人以投保人名義簽名的現(xiàn)象，對(duì)此法律做出下面的制度設(shè)計(jì)。比如投保人事后發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)代理人以代理人的名義代理本人簽名，那么投保人就知道保險(xiǎn)代理人是代理自己確認(rèn)告知和保險(xiǎn)合同內(nèi)容的，投保人就會(huì)特別注意保單的內(nèi)容，確定自己是否確實(shí)認(rèn)可。根據(jù)方便當(dāng)事人并保障其權(quán)益的原則，法律允許保險(xiǎn)代理人代投保人簽名，但必須符合法定形式，這要求保險(xiǎn)代理人代投保人簽名是不能以本人即投保人的名義簽名，必須以代理人的名義簽名，簽自己的名字，并且同時(shí)書面表明自己與投保人的代理關(guān)系。另一方面，當(dāng)保單簽字出現(xiàn)瑕疵時(shí)，能夠確定保單的效力，分配投保人和保險(xiǎn)人之間的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐中，代簽保單常常被主張無(wú)效，其另一原因是，人們經(jīng)常把合同的不成立、無(wú)效、撤消和解除混淆，錯(cuò)用和濫用“無(wú)效”。何況，如果真的要確定保單簽名的真實(shí)性非筆跡鑒定不可，這是不經(jīng)濟(jì)和低效率的。一、 保險(xiǎn)民事法律制度角度來(lái)看從前面的分析中，我們認(rèn)識(shí)到保單上投保人的簽名或者真實(shí)簽名并非保險(xiǎn)合同的必要條件和追求目標(biāo)，這個(gè)形式條件背后的根本目的是：保證客戶了解并確認(rèn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，即自己的權(quán)利和義務(wù)，也保證保險(xiǎn)人能夠知悉、確定客戶的真實(shí)的意思表示，確保雙方意思表示一致和真實(shí)，避免因投保人和保險(xiǎn)人之間存在保險(xiǎn)代理人而產(chǎn)生的代理風(fēng)險(xiǎn)。因此，從鼓勵(lì)交易、發(fā)展保險(xiǎn)市場(chǎng)的角度出發(fā)，受理保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的仲裁或司法機(jī)關(guān)，都不宜輕易將代簽名保單認(rèn)定為無(wú)效，要仔細(xì)分析簽名（真實(shí)簽名和代簽名）真正的、隱含在形式背后的法律效力和內(nèi)涵。另外就壽險(xiǎn)市場(chǎng)的培育和發(fā)展角度而言，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，還非常不規(guī)范，實(shí)踐中存在普遍存在保險(xiǎn)代理人代簽保單的情況，如果僅因代簽名而把大量保單確認(rèn)為無(wú)效，這將使得當(dāng)事人雙方在合同簽訂和履行過(guò)程中花費(fèi)的大量人力、物力成為無(wú)效勞動(dòng)，造成市場(chǎng)效率的低下和社會(huì)資源的浪費(fèi)。對(duì)投保人撤消權(quán)的期限，法律只需要規(guī)定期間的下限，保障投保人撤消權(quán)行使的基本權(quán)利，具體期間由保險(xiǎn)人自己確定，期間越長(zhǎng)，當(dāng)然越有利于投保人。據(jù)此，撤消權(quán)的行使期限是一年，但是因?yàn)槠谙蘩嬖诒ｋU(xiǎn)合同中是十分重要的，比如投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)的多少，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期間，這兩個(gè)體現(xiàn)雙方權(quán)利義務(wù)的指標(biāo)是與時(shí)間密切相關(guān)的，法律應(yīng)該使保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在短時(shí)間內(nèi)確定自己的期限利益，從投保人的角度講，存在限制保險(xiǎn)人的不可爭(zhēng)辯條款，從投保人的角度講，應(yīng)該確立投保人撤消保險(xiǎn)合同的短期除斥期間，即短于一般撤消權(quán)期間的除斥期間?！?（《保險(xiǎn)合同法》北京大學(xué)出版社 何美歡，吳志攀等譯2002年版 第250頁(yè)）對(duì)撤消權(quán)的限制主要是有關(guān)撤消權(quán)的行使期限。否認(rèn)這一推定必然會(huì)給建立在該簽署文件基礎(chǔ)上的交易安全造成威脅。”通常，一個(gè)人應(yīng)受他所簽署文件內(nèi)容的約束。但是從保護(hù)保險(xiǎn)人的信賴?yán)妗⒎€(wěn)定合同效力和維護(hù)交易安全的角度，法律需要對(duì)投保人的撤消權(quán)做出限制。事實(shí)上，投保人是不能僅以保單代簽名主張保險(xiǎn)合同無(wú)效的，但是確實(shí)有權(quán)根據(jù)合同法（第五十四條）關(guān)于意思表示有瑕疵合同效力的規(guī)定，以自己意思表示不真實(shí)主張撤消保險(xiǎn)合同。所以如果僅以保單代簽為由，認(rèn)定保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)人對(duì)投保人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，使被保險(xiǎn)人得不到保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)保障，這顯然是形式主義，是有為公平、公正和誠(chéng)實(shí)信用原則的。另外，代簽保單存在情況下，保險(xiǎn)合同事實(shí)上是真實(shí)存在的，假設(shè)親自簽名保單，使保單完全符合形式上的要求，那么保險(xiǎn)人是按照保險(xiǎn)合同的要求承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的。我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人對(duì)保單代簽往往是聽之任之，沒(méi)有采取有力措施防止和規(guī)范。（《保險(xiǎn)法基礎(chǔ)理論》江朝國(guó) 中國(guó)政法大學(xué)出版社 2002年版）臺(tái)灣學(xué)者的這種觀點(diǎn)是非常符合法律的公平、公正理念的，只是這種處理如前面所分析的，從證據(jù)的角度，投保時(shí)代理人與投保人之間真實(shí)的情況是無(wú)法證明的，那樣理想的公正在訴訟上是不可能完全實(shí)現(xiàn)的。投保人是否具有可歸責(zé)性應(yīng)根據(jù)投保人的個(gè)別情況，如智力、教育水平、經(jīng)驗(yàn)、生活環(huán)境等來(lái)判斷他認(rèn)知水平。如投保人親自回答問(wèn)題，而保險(xiǎn)代理人對(duì)于不明確之問(wèn)題以自己的解釋來(lái)確定，或自動(dòng)排除投保人回答問(wèn)題所產(chǎn)生的疑問(wèn)，那么投保人違反告知義務(wù)不具有可歸責(zé)性。投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)違反如實(shí)說(shuō)明義務(wù)，其可歸責(zé)性可能因代理人對(duì)其行為的影響而消滅或減弱。因被欺詐或被脅迫為意思表示者，表意人得撤消其意思表示；但欺詐系由第三人所為者，表意人得撤消其意思表示；但欺詐系由第三人所為者，以相對(duì)人明知其事實(shí)或可得而知者為限。實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)單中有時(shí)存在投保人或保險(xiǎn)對(duì)代理人告知或代理人自己知悉的事項(xiàng)，對(duì)保險(xiǎn)人不發(fā)生效力的條款，這應(yīng)是無(wú)效的。因此，如果投保單上的錯(cuò)誤是如此地明顯以至于顯然并非出自投保人的本意，而承保人對(duì)其內(nèi)容不曾產(chǎn)生任何信賴，他也就無(wú)權(quán)以存在錯(cuò)誤為由進(jìn)行抗辯了。然而現(xiàn)實(shí)中，當(dāng)對(duì)投保單或其部分不存在投保人的聲明或同意時(shí)，也需要法律留有一些缺口，以便法院能夠根據(jù)實(shí)際情況弱化簽字的效力。同樣的道理類推應(yīng)用于經(jīng)簽署的文件，盡管適用過(guò)程不盡貫徹如一，簽字意味著已接受了文件的內(nèi)容或同意其中的內(nèi)容。投保人有權(quán)信賴代理人會(huì)繼續(xù)記錄并傳遞后來(lái)追加的信息，盡管這時(shí)簽署的投保單已經(jīng)在代理人手中，盡管這些信息未能按時(shí)提出在某種程度上源于投保人的過(guò)錯(cuò)3． 承保人不對(duì)投保單產(chǎn)生信賴。通常當(dāng)代理人有權(quán)收領(lǐng)并傳遞投保單時(shí)，投保人有權(quán)信賴代理人妥當(dāng)?shù)兀貏e是沒(méi)有欺詐地，將投保傳遞。投保單的錯(cuò)誤或疏漏也可能出現(xiàn)在投保單離開投保人傳送承保人的過(guò)程之中。想要否定自己簽字的效力，投保人必須在下列一點(diǎn)或幾點(diǎn)上表現(xiàn)出易受傷害：（1）沒(méi)有閱讀能力，或沒(méi)有英語(yǔ)閱讀能力；（2）無(wú)法理解投保單中所列問(wèn)題及陳述的含義；（3）代理人的言行使其確信已披露了需要披露的所有信息。 由此，似乎只有在以下情況下，投保人才