保險(xiǎn)學(xué)整理(參考版)
2025-01-02 10:50本頁面
【正文】 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH 。尤其是日本的大型保險(xiǎn)公司，大多是相互型保險(xiǎn)公司，沒有能夠通過資本市場募集資本。第二，缺少資本注入。 ? 日本在解決保險(xiǎn)業(yè)償付能力不足時(shí)的措施有兩大缺陷。例如， 1997年，發(fā)生戰(zhàn)后第一起保險(xiǎn)公司破產(chǎn)事件以后，日本政府在保險(xiǎn)監(jiān)管上進(jìn)一步加強(qiáng)了對保險(xiǎn)公司最低償付能力的監(jiān)管，并及時(shí)公布有關(guān)保險(xiǎn)公司償付能力的信息。一方面，保險(xiǎn)公司本來就規(guī)模龐大而數(shù)量較少，使得日本保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)公司破產(chǎn)方面“輸不起”；另一方面，日本在二戰(zhàn)后，對保險(xiǎn)公司的保護(hù)政策使得問題被掩蓋，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏應(yīng)付保險(xiǎn)公司經(jīng)營失敗的經(jīng)驗(yàn)。但同時(shí)，正是因?yàn)槊磕甓加兄『统晒Φ陌咐?，才使得美國保險(xiǎn)市場在優(yōu)勝劣汰中得到不斷發(fā)展，也使得美國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在處理“問題保險(xiǎn)公司”的時(shí)候更加富有經(jīng)驗(yàn)。 ? 在美國，共有 6000多家保險(xiǎn)公司，幾乎每年都有若干保險(xiǎn)公司出現(xiàn)償付能力不足或經(jīng)營失敗的問題。 案例 2 ? 保險(xiǎn)是“影響公眾利益的行業(yè)”，因此西方國家大多都實(shí)施了以償付能力監(jiān)管為核心的保險(xiǎn)監(jiān)管制度，并建立了以償付能力為標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管預(yù)警和防范系統(tǒng)。 ? 日本保險(xiǎn)業(yè)的危機(jī)，不僅對日本保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營產(chǎn)生了巨大的沖擊，并且還直接影響著整個日本金融體系的安全，關(guān)系到日本 93%以上家庭的切身利益。此前的 10月 9日，排名第 12位的千代田生命保險(xiǎn)公司也宣布破產(chǎn)。其中包括像東邦生命這樣在 1997年財(cái)富500強(qiáng)中排名第 196位的大型壽險(xiǎn)公司，還有日本人壽保險(xiǎn)業(yè)的中堅(jiān)企業(yè)，排名第 11位的協(xié)榮生命保險(xiǎn)公司。 案例 1 ? 日本是世界第二大保險(xiǎn)市場， 1998年的保險(xiǎn)費(fèi)收入高達(dá) 4531億美元，占當(dāng)年全世界市場份額的 21%，日本保險(xiǎn)市場存在著高度寡頭壟斷的現(xiàn)象，所以日本的保險(xiǎn)公司也大多是世界上規(guī)模最大的保險(xiǎn)公司， 1999年，有 13家日本保險(xiǎn)公司躋身世界財(cái)富 500強(qiáng)。 分析 ? 之所以出現(xiàn)逆向選擇，在于保險(xiǎn)人和潛在的被保險(xiǎn)人之間的信息不對稱。 ? 例如，知道自己可能生病的個人越愿意投保健康險(xiǎn)；不熟練和不負(fù)責(zé)任的醫(yī)師越容易投保責(zé)任保險(xiǎn)。即盡量抑制道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 ? 解決方法：如免賠額條款。如果損失在保險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)，被保險(xiǎn)人可能很少采取措施去減輕，甚至根本不去減輕進(jìn)一步的損失。例如，投保車險(xiǎn)的人可能比未投保的人開車更莽撞一些。 ? 分為事前道德風(fēng)險(xiǎn)與事后道德風(fēng)險(xiǎn)。 ? 第三種雖然原則上不違反核保原理及核保規(guī)程，而且操作簡單，完全控制了可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，但這是簡單、粗放型的核保政策，不能適應(yīng)現(xiàn)代人身保險(xiǎn)特別是健康保險(xiǎn)事業(yè)飛速發(fā)展和我國保險(xiǎn)市場對外開放的需要，不宜采用。一旦被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生了與本次妊娠及先天性斜頸等相關(guān)事項(xiàng)而住院治療，保險(xiǎn)公司不能以責(zé)任除外條款不履行給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 評析 ? 第一種混淆了對有關(guān)責(zé)任除外事項(xiàng)的時(shí)間概念。因此，保險(xiǎn)公司不能再按正常標(biāo)準(zhǔn)無條件地予以承保，而應(yīng)針對相應(yīng)條件改變修訂保險(xiǎn)合同。 ? 第二種，保險(xiǎn)人應(yīng)該有條件地接受上述兩例的投保申請，即在客戶同意的基礎(chǔ)上進(jìn)行相應(yīng)的批注處理。 保險(xiǎn)公司核保處理做法 ? 第一種，對上述兩例投保申請，可以正常核保通過。 ? 例二：投保人梁某，女， 32歲，于 2023年12月為其 4周歲的兒子申請投保一份終身住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)，并在投保單的被保險(xiǎn)人告知事項(xiàng)欄中注明被保險(xiǎn)人患“先天性胸骨乳突股性斜頸”（簡稱“先天性斜頸”）。 年份 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 損失率 % 案例分析 健康保險(xiǎn)的核保 ? 例一：投保人祝某，女， 27歲，于 2023年 3月為本人申請投保兩份住院醫(yī)療保險(xiǎn)，并在投保單的被保險(xiǎn)人告知事項(xiàng)欄中注明已懷孕 14周。 ? 已知 L60=38434 ， L61=37003,試求 d60 和q60的值。 ? 毛費(fèi)率＝ 作業(yè)五 ? 已知某保險(xiǎn)公司在四年后要支付某被保險(xiǎn)人 1萬元保險(xiǎn)金，求此保險(xiǎn)金的現(xiàn)值。 ? 在具體操作中，為抵消實(shí)際損失對于往年損失率均值的偏差，要在算術(shù)平均數(shù)上加個穩(wěn)定系數(shù)，這個穩(wěn)定系數(shù)基本上相當(dāng)于偏差系數(shù)，為避免每次計(jì)算均方差的麻煩，實(shí)際工作中常將穩(wěn)定系數(shù)取值確定在 10－ 20%，可保證保險(xiǎn)財(cái)務(wù)的穩(wěn)定。 ( )nXσ∑ 2a－＝? 求出均方差為 ? 即過去十年中損失率的波動幅度為 。 ? 則均值為： 年份 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 損失率 % %5=10%+%+%+%+%+%+%+
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