【正文】 英國(guó) 1906 年的海上保險(xiǎn)法第 5 有別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)利益原則的經(jīng)濟(jì)利益的觀點(diǎn):如果某人與保險(xiǎn)標(biāo)的具有某種聯(lián)系,這種聯(lián)系使其因該保險(xiǎn)標(biāo)的的存在而得到經(jīng)濟(jì)上的利益,因保險(xiǎn)事故發(fā)生該標(biāo)的滅失,受損而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失,以及立法都在對(duì)保險(xiǎn)利益原則做進(jìn)一步的符合其科學(xué)的定義和適用的探討,以期保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)利益原則的界定,也需要28借鑒中外學(xué)者以及國(guó)家立法的優(yōu)點(diǎn),結(jié)合我國(guó)的基本國(guó)情,來盡快的完善我國(guó)的保險(xiǎn)法中的保險(xiǎn)利益原則.參考書目：① ：《保險(xiǎn)法》 ，法律出版社 2022 年版第 78 頁(yè)② 參見英國(guó)《1906 年海上保險(xiǎn)法》③ 參見我們《保險(xiǎn)法》第 12 條④ 參見我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)《保險(xiǎn)法》第 14 條⑤ John law,west publishing co,1981 P54⑥ 桂?！侗ｋU(xiǎn)法論》 ，中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)三民書局 1981 年版第 75～76 頁(yè)⑦ 李玉泉《保險(xiǎn)法》法律出版社 1991 年版 82～83 頁(yè)。失，保險(xiǎn)利益歸于消滅，保險(xiǎn)合同也隨之消滅。但是，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓給第三人的，保險(xiǎn)利益是否因之而轉(zhuǎn)移，立法上各國(guó)并不完全相同。只有在人身保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人非同一的場(chǎng)合，會(huì)發(fā)生人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益消滅的問題，即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益，因?yàn)橥侗Ｈ说乃劳?，破產(chǎn)或者投保人的法律行為，有可能轉(zhuǎn)移由第三人繼承。保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移的結(jié)果是投保人或被保險(xiǎn)人失去保險(xiǎn)利益，而保險(xiǎn)利益的消滅也是失去保險(xiǎn)利益，所以可統(tǒng)稱為“保險(xiǎn)利益的滅失” 。　　有的學(xué)者認(rèn)為保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人失去保險(xiǎn)利益可分為保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移和保27險(xiǎn)利益的滅失兩種形式。而在人身保險(xiǎn)合同中，投保人的破產(chǎn)對(duì)人身保險(xiǎn)合同沒有影響，被保險(xiǎn)人破產(chǎn)，對(duì)人身保險(xiǎn)合同也不產(chǎn)生保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移問題。但各國(guó)法律一般規(guī)定一個(gè)期限，在此期限內(nèi)保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，超過這一期限，破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的管理人或債權(quán)人應(yīng)與保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同。這對(duì)保險(xiǎn)人并非不公平，因?yàn)楹贤槐Ｕ系氖潜ｋU(xiǎn)標(biāo)的的安危給物主帶來的利害關(guān)系，當(dāng)標(biāo)的由受讓人所有時(shí)，標(biāo)的同樣受合同的保障。 我認(rèn)為日本商法之規(guī)定有其可取之處。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第 34 條規(guī)定需經(jīng)保險(xiǎn)人同意方可移轉(zhuǎn)，而我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的保險(xiǎn)法第 18 條規(guī)定：被保險(xiǎn)人死亡或者保險(xiǎn)標(biāo)的物所有權(quán)移轉(zhuǎn)時(shí)，保險(xiǎn)契約另有規(guī)定外，仍為繼承人或受讓人之利益而存在。有采用同時(shí)轉(zhuǎn)移主義的，即所有權(quán)轉(zhuǎn)讓時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的亦隨之轉(zhuǎn)讓與受讓人。2．保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)讓 當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓時(shí)，保險(xiǎn)利益發(fā)生轉(zhuǎn)移，此時(shí)保險(xiǎn)合同是否繼續(xù)有效？在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)利益不隨保險(xiǎn)標(biāo)的的變更而變更，但是存在隨投保人的變更而變更的問題，如債權(quán)人轉(zhuǎn)讓其債權(quán)與他人，保險(xiǎn)利益因而隨之移轉(zhuǎn)。因?yàn)榉刹唤共粨p社會(huì)公共利益即善良風(fēng)俗的約定。因被保險(xiǎn)人的死亡發(fā)生的繼承，保險(xiǎn)標(biāo)的在遺產(chǎn)之列，保險(xiǎn)合同所保障的利益應(yīng)該隨著保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)為被繼承的遺產(chǎn)。我覺得，我國(guó)應(yīng)該也采取同時(shí)轉(zhuǎn)移主義。依此類推，如果保險(xiǎn)人同意，保險(xiǎn)利益繼續(xù)為繼承人存在。但是我國(guó)的《保險(xiǎn)法》并無相關(guān)規(guī)定。而在人身保險(xiǎn)合同中,只需要投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益即可,而在,保險(xiǎn)利益的效力,24對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同來講,是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,而投保人是否對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,只是繳納保險(xiǎn)費(fèi)的人,而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),真正受損害的是此時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的人,如果被保險(xiǎn)人仍對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,那么他則可獲得保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。在人身保險(xiǎn)中，但第三人的行為對(duì)被保險(xiǎn)人的人身造成傷害，保險(xiǎn)人在支付了保險(xiǎn)金后，無權(quán)向第三人行使代位權(quán)，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中則存在物上代位權(quán)和代位求償權(quán)。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益一般有：現(xiàn)有利益、期待利益、責(zé)任利益。3．人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益一般產(chǎn)生于下面三種情況：（1）血統(tǒng)關(guān)系、婚姻關(guān)系（2）債權(quán)、債務(wù)關(guān)系（3）其他業(yè)務(wù)關(guān)系。而人身保險(xiǎn)合同一般只要求在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)受益人要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，訂立合同后失去保險(xiǎn)利益并不影響保險(xiǎn)合同的效力，而有人也覺得訂立合同后失去保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效無異于一種賭博行為，而我覺得因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同的投保是一種投資行為，具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)。對(duì)于投保人在投保時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益，是不現(xiàn)實(shí)的。2．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益一般只要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的23具有保險(xiǎn)利益即可。我們可以比較出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益和人身保險(xiǎn)利益的區(qū)別：1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是被保財(cái)產(chǎn)，財(cái)產(chǎn)的投保人因出損或受損后，保險(xiǎn)人賠償經(jīng)濟(jì)損失給投保人，但財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是與財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值相關(guān)，所以財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益不能超過它的實(shí)際價(jià)值，如果保險(xiǎn)金額超過財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，其超過部分也就不存在保險(xiǎn)利益。責(zé)任利益屬于法律的上的責(zé)任，一般以民事賠償責(zé)任為限 ① ，民事賠償責(zé)任產(chǎn)生于侵權(quán)行為、違反合同的行為和法律的規(guī)定，凡存在發(fā)生賠償責(zé)任的可能性，即有保險(xiǎn)利益。 3 .責(zé)任利益。期待利益因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生，沒有現(xiàn)有利益也就沒有期待利益。 2 .有現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益?，F(xiàn)有利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的現(xiàn)實(shí)利益。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益是指投保人或保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。所以這種折中的立法例值得各國(guó)借鑒，而我國(guó)保險(xiǎn)立法需對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益原則21的情形做出列舉，則會(huì)使保險(xiǎn)利益的規(guī)定更加完善。所以，我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)利益采用的是概括主義和列舉主義相結(jié)合的原則。出前款外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。而所謂的列舉主義，就是細(xì)究各種可以為保險(xiǎn)利益的利益，在法律中做出規(guī)定，凡是不在列舉之列的就不具有保險(xiǎn)利益，其范圍相對(duì)狹窄，如我國(guó)的臺(tái)灣的保險(xiǎn)法第 1 章第 2 節(jié)就采用該種立法體例，就各種可以為保險(xiǎn)利益的利益做了列舉規(guī)定。所謂的概括主義，又稱為定義主義或概念主義，即在法律上做出準(zhǔn)確的定義，凡是與定義的條件相符合，即為具有保險(xiǎn)利益，不符合則不具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益原則的出現(xiàn)乃至成為各國(guó)保險(xiǎn)法的寶典，是因?yàn)樗贡ｋU(xiǎn)和賭博從本質(zhì)上劃清了界限，它防止了道德危險(xiǎn)的產(chǎn)生，保險(xiǎn)利益是對(duì)保險(xiǎn)合同具有基礎(chǔ)評(píng)價(jià)的作用，不具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同是無效的。我認(rèn)為本條應(yīng)這樣解釋；投保人或被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)期限內(nèi)某一階段對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同① John law,west publishing co,1981 P5420無效。如果需對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的是現(xiàn)在和將來都不能確定的利益,則他就不享有合同利益.3 .保險(xiǎn)利益具有效力性。保險(xiǎn)利益必須是確定的利益，它包括已經(jīng)確定的利益即現(xiàn)有利益，也包括可以確定的利益，即期待利益。因此，我們認(rèn)為允許投保被盜物品的法理依據(jù)是公平、誠(chéng)信原則，或者說，是基于一種現(xiàn)實(shí)的期待，也就是說，善意的購(gòu)買者對(duì)他所要買的物品有一種期待，而無論該種期待的最終目的是要實(shí)現(xiàn)該物品的價(jià)值還是使用價(jià)值，盡管要查明買方善意無辜并不容易，但是一經(jīng)查明，投保人是具有保險(xiǎn)利益的。從法律邏輯上來看，由于買賣被盜物品的行為（盡管是善意的）是違反法律的，從而自始無效，物品的所有權(quán)不發(fā)生轉(zhuǎn)移，也就導(dǎo)致買方對(duì)標(biāo)的物的種種權(quán)利都不存在，那么他對(duì)標(biāo)的物的所有處理（包括投保）多屬于無因管理。從理論上講，我們一般認(rèn)為善意取得制度是一種特殊的保護(hù)制度，其根本目的是為了保護(hù)現(xiàn)代社會(huì)的商品流通和交易安全。因?yàn)樗麑?duì)該汽車的占有屬于非法占有，是一種不當(dāng)利益,不合法的利益是不受法律保護(hù)的。而不受法律認(rèn)可的利益，就算標(biāo)的的損毀或滅失會(huì)給當(dāng)事人造成損害，也是得不到法律保護(hù)的。它具有以下特點(diǎn)： ，即具有適法性。所以，從以上的分析中可知,我國(guó)保險(xiǎn)法險(xiǎn)利益應(yīng)該是指投保人或被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上的利害關(guān)系。我們知道，保險(xiǎn)合同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同。當(dāng)投保人以他人的人身或壽命投保時(shí),投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)利益的有無,并不影響保險(xiǎn)合同的效力,當(dāng)訂立保險(xiǎn)合同時(shí)受益人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。如果投保人以他人的財(cái)產(chǎn)投保時(shí),又分為兩種情況:產(chǎn)保險(xiǎn),單位為職工購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等,此時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的并不具有保險(xiǎn)利益,只要被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益即可,當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),如被保險(xiǎn)人仍對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,那么他就能獲得賠償金請(qǐng)求權(quán)。從我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)利益的定義中可以看出,保險(xiǎn)利益是對(duì)投保人的要求,投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)合同無效,保險(xiǎn)利益還必需是法律,當(dāng)投保人 以自己的財(cái)產(chǎn)投保時(shí),在簽訂合同時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的當(dāng)然具有保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)合同當(dāng)然有效。有的學(xué)者認(rèn)為保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)上得失之利害關(guān)系。第二章 我國(guó)保險(xiǎn)利益的含義及保險(xiǎn)利益的立法體例 保險(xiǎn)利益的法律內(nèi)涵保險(xiǎn)利益,又稱可保利益,依據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第 12 條規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上所承認(rèn)的利益” 。產(chǎn)生這種情形是保險(xiǎn)立法的缺陷而帶來的，① ：《保險(xiǎn)法》 ，法律出版社 2022 年版第 78 頁(yè)② 參見英國(guó)《1906 年海上保險(xiǎn)法》17是保險(xiǎn)制度不夠完善而產(chǎn)生的消極后果。保險(xiǎn)利益確立前的早期保險(xiǎn)中，投保人以與自己毫無保險(xiǎn)利益的他人財(cái)產(chǎn)或人身進(jìn)行投保，投保人“謀財(cái)而損財(cái)” “謀財(cái)而害命