【正文】 暫時(shí)預(yù)約2017年1月初為下次檢查日期，屆時(shí)若家庭事業(yè)有重大變化，需要重新制作理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(shū)的情況?？蛻羧绻腥魏我蓡?wèn)，歡迎隨時(shí)向金融理財(cái)師進(jìn)行咨詢。投資的風(fēng)險(xiǎn)有投資人自行承擔(dān)。八、風(fēng)險(xiǎn)告知與定期檢討1) 所建議的投資產(chǎn)品以分散性投資的開(kāi)放型基金為主，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)與個(gè)別標(biāo)的信用風(fēng)險(xiǎn)均較低。2．建議債券持有額5,050,460元，原來(lái)未持有債券，增持5,050,460元債券。但風(fēng)險(xiǎn)屬性法估計(jì)合理的投資報(bào)酬率11%代入，理財(cái)準(zhǔn)備在各年度都保持正數(shù)，表示所有的理財(cái)目標(biāo)都可以即時(shí)完成，屆時(shí)可留遺產(chǎn)116712348元。退休前彌補(bǔ)收入的壽險(xiǎn)需求本人配偶被保險(xiǎn)人當(dāng)前年齡46 41 預(yù)計(jì)幾歲退休60 55 離退休年數(shù)14 14 當(dāng)前的個(gè)人年收入4,150,000 3,000,000 當(dāng)前的個(gè)人年支出523,000 523,000 當(dāng)前的個(gè)人年凈收入3,627,000 2,477,000 折現(xiàn)率(實(shí)質(zhì)投資報(bào)酬率)%%個(gè)人未來(lái)凈收入的年金現(xiàn)值43,909,364 29,987,178 彌補(bǔ)收入應(yīng)有的的壽險(xiǎn)保額43,909,364 29,987,178 彌補(bǔ)遺屬需要的壽險(xiǎn)需求本人配偶配偶當(dāng)前年齡41 46 當(dāng)前的家庭生活費(fèi)用2,455,398 2,455,398 保險(xiǎn)事故發(fā)生后支出調(diào)整率%%配偶的個(gè)人收入3,000,000 4,150,000 家庭年支出缺口(1,526,761)(2,676,761)家庭未來(lái)生活費(fèi)準(zhǔn)備年數(shù)14 14 家庭未來(lái)缺口的年金現(xiàn)值(18,853,018)(33,053,648)應(yīng)備子女教育支出現(xiàn)值1,800,000 1,800,000 家庭房貸余額及其他負(fù)債9,000,000 9,000,000 家庭生息資產(chǎn)51,105,000 51,105,000 生息資產(chǎn)變現(xiàn)折扣率%%遺屬需要法應(yīng)有的壽險(xiǎn)保額0 0 喪葬最終支出當(dāng)前水平800,000 800,000 緊急預(yù)備金現(xiàn)金需求1,227,699 1,227,699 最低保額需求（現(xiàn)金需求）11,027,699 11,027,699 應(yīng)有壽險(xiǎn)保額需求（3法取其高者）43,909,364 29,987,178 應(yīng)有的意外險(xiǎn)保額保額需求87,818,729 59,974,356 20年繳費(fèi)定期壽險(xiǎn)費(fèi)率 應(yīng)繳的年壽險(xiǎn)保費(fèi)425,482 101,657 應(yīng)繳的年意外險(xiǎn)保費(fèi)87,819 59,974 年繳保費(fèi)總額513,300 161,631 總保費(fèi)占收入的百分比%%依據(jù)上述方法計(jì)算，算出本人應(yīng)該投保4390萬(wàn)元壽險(xiǎn)，配偶應(yīng)該投保3000萬(wàn)元壽險(xiǎn)，如果是交費(fèi)20年的定期壽險(xiǎn)，年繳保費(fèi)分別為425482元與101657元，而意外險(xiǎn)年繳保費(fèi)分別為87819元與59974元，每年合計(jì)保費(fèi)分別為513300元與161631元，會(huì)在生涯仿真表中顯現(xiàn)。退休后實(shí)質(zhì)生活水準(zhǔn)不變，退休生活計(jì)算到85歲。3) 七年后兒子大學(xué)畢業(yè)，劉先生為其準(zhǔn)備20000000元?jiǎng)?chuàng)業(yè)金。四、客戶的理財(cái)目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)屬性界定一) 客戶的理財(cái)目標(biāo)根據(jù)與客戶夫婦的溝通，認(rèn)定其理財(cái)目標(biāo)依照優(yōu)先級(jí)排列如下：1) 三年后兒子出國(guó)上大學(xué)，大學(xué)學(xué)費(fèi)每年現(xiàn)值450000元。4）沒(méi)有商業(yè)保費(fèi)支出，夫妻只有社保未投保商業(yè)險(xiǎn)，保障不足。%，%2）有負(fù)債，財(cái)務(wù)穩(wěn)健，可適度利用財(cái)務(wù)杠桿加速資產(chǎn)成長(zhǎng)。2）作投資規(guī)劃時(shí)，假設(shè)股票的平均報(bào)酬率為11%，標(biāo)準(zhǔn)差為20%，債券的平均報(bào)酬率為6%，標(biāo)準(zhǔn)差為7%，貨幣的平均報(bào)酬率為4%，視為無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率。房貸利率7%，購(gòu)房貸款成數(shù)50%，年數(shù)20年。有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)60歲退休張?zhí)?1配偶股份制銀行行長(zhǎng)，年稅后收入300萬(wàn)元。所推薦產(chǎn)品與理財(cái)師個(gè)人投資沒(méi)有利益沖突狀況。未經(jīng)客戶書(shū)面許可本公司負(fù)責(zé)的金融理財(cái)師與助理人員，不得透漏任何有關(guān)客戶的個(gè)人信息。本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(shū)是在您提供的資料基礎(chǔ)上，基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計(jì)，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支狀況而制定的。全方位理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(shū) 客戶： 張先生與張?zhí)驄D 規(guī)劃師： 完成日期： 2017年10月12日 服務(wù)公司： 順發(fā)理財(cái)規(guī)劃顧問(wèn)公司 尊敬的 張先生 客戶：非常榮幸有這個(gè)機(jī)會(huì)為您提供全方位的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(shū)是用來(lái)幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，對(duì)理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策，達(dá)到財(cái)務(wù)自由、決策自主與生活自在的人生目標(biāo)。本規(guī)劃報(bào)告書(shū)將由金融理財(cái)師直接交與客戶，充分溝通討論后協(xié)助客戶執(zhí)行規(guī)劃書(shū)中的建議方案。本規(guī)劃報(bào)告書(shū)收取報(bào)酬為每份1000元人民幣，報(bào)告書(shū)完成后若要由理財(cái)師協(xié)助執(zhí)行投資或保險(xiǎn)產(chǎn)品，本單位根據(jù)與基金公司與保險(xiǎn)公司簽訂的代理合同，收取代理手續(xù)費(fèi)。一、基本狀況介紹姓名年齡關(guān)系職業(yè)保險(xiǎn)狀況退休計(jì)劃張先生46本人上市公司高管，年稅后收入415萬(wàn)元。有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)55歲退休二、基本假設(shè)1）收入增長(zhǎng)率6%，支出增長(zhǎng)率5%，房?jī)r(jià)增長(zhǎng)率4%，學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率4%，退休后社保養(yǎng)老金收入替代率為40%。房屋折舊率2%。三、家庭財(cái)務(wù)分析家庭資產(chǎn)負(fù)債表基準(zhǔn)日： 2016/12/31資產(chǎn)金額負(fù)債凈值金額現(xiàn)金與存款4,980,000 短期負(fù)債0 債券與債券基金，信托產(chǎn)品0 房屋貸款9,000,000 股票與股票基金，實(shí)業(yè)投資21,500,000 金融資產(chǎn)26,480,000 房產(chǎn)投資24,625,000 負(fù)債總額9,000,000 自用房產(chǎn)、車(chē)23,800,000 資產(chǎn)總額74,905,000 凈值65,905,000 現(xiàn)金流量表2016年項(xiàng)目金額比率本人收入4,150,000 %配偶收入3,000,000 %現(xiàn)金流入總額7,150,000 %夫妻支出1,046,000 %子女支出78,000 %父母支出50,000 %保費(fèi)支出0 %貸款本息1,281,398 %現(xiàn)金支出總額2,455,398 %凈現(xiàn)金流量4,694,602 %家庭財(cái)務(wù)比率分析衡量指標(biāo)數(shù)值合理范圍診斷分析流動(dòng)資產(chǎn)/月支出 36個(gè)月支出現(xiàn)有存款高于年支出，保持高流動(dòng)性 負(fù)債/資產(chǎn)%小于60%有負(fù)債，但財(cái)務(wù)穩(wěn)健，可適當(dāng)利用財(cái)務(wù)杠桿加速資產(chǎn)成長(zhǎng) 年供額/收入%小于40%收入較高，財(cái)務(wù)比較自由保費(fèi)/收入%5%15%沒(méi)有保費(fèi)支出凈現(xiàn)金流量/收入%20%以上收入較高，理財(cái)規(guī)劃彈性大 生息資產(chǎn)/總資產(chǎn)