【正文】 同時(shí)，商業(yè)的方式不需要政府的財(cái)政投入，不會給政府帶來任何經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，有百益而無一害。2007年9月22日，“中國社會保障論壇”上陳文輝表示，我國政府財(cái)力有限，人口眾多，尤其是農(nóng)村人口和弱勢群體數(shù)量巨大，這些國情決定了社會保險(xiǎn)必然是廣覆蓋、?；荆脕頋M足國民的基本保障需求。2007年6月16日，在商業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村社會保障論壇上，陳文輝強(qiáng)調(diào)，要按照“政策支持、企業(yè)（個(gè)人）自主、市場運(yùn)作、專業(yè)監(jiān)管”的指導(dǎo)思想發(fā)展企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)，使社會保障體系各支柱的發(fā)展趨于合理。一方面，要進(jìn)一步深化市場行為、償付能力、公司治理等的監(jiān)管，另一方面，要保證一個(gè)更專業(yè)化的監(jiān)管。他說，“政府應(yīng)該鼓勵(lì)公民建立自己的養(yǎng)老保障計(jì)劃，政府需要為此提供相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策。陳文輝2006年10月在“國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會第十三屆年會”上陳文輝表示保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以針對基本養(yǎng)老金的運(yùn)作展開嘗試。魏迎寧還表示，商業(yè)保險(xiǎn)在促進(jìn)社會養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展方面可以發(fā)揮積極的作用，特別是社會養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的管理中，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以發(fā)揮精算、資金管理等專長，為完善基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)人賬戶發(fā)放機(jī)制和實(shí)現(xiàn)個(gè)人賬戶資金的保值增值作出積極的貢獻(xiàn)。他表示，為了提高社會保障體系的運(yùn)行效率，一個(gè)可為的辦法就是在社會保險(xiǎn)的管理中逐步引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。結(jié)合醫(yī)療體制改革，規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展健康保障委托管理服務(wù)。發(fā)揮保險(xiǎn)公司專業(yè)優(yōu)勢，大力拓展企業(yè)年金市場。2008年12月在召開的2009年全國保險(xiǎn)工作會議上吳定富指出，要積極發(fā)展養(yǎng)老、健康保險(xiǎn)，服務(wù)社會保障體系建設(shè)。三是增強(qiáng)誠信服務(wù)能力，規(guī)范經(jīng)辦公司的運(yùn)作和市場行為，維護(hù)市場秩序，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司有序、理性競爭。一是增強(qiáng)專業(yè)服務(wù)能力，鼓勵(lì)和支持組建專業(yè)化的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，培育保險(xiǎn)公司在養(yǎng)老保障業(yè)務(wù)中的核心優(yōu)勢。保險(xiǎn)業(yè)將繼續(xù)積極參與養(yǎng)老保障體系建設(shè)，在個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)層面發(fā)揮主導(dǎo)者作用，提供多樣化養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，彌補(bǔ)社會保險(xiǎn)保障的不足，豐富和完善養(yǎng)老保障體系。在大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)一文中，吳定富對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在社會保障中的作用做了論述：第一，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有利于完善社會保障體系；第二，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有利于促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)增長方式的轉(zhuǎn)變；第三，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有利于優(yōu)化我國金融市場結(jié)構(gòu)；第四，發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)有利于“三農(nóng)”問題的解決。當(dāng)前商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)正處于一個(gè)大發(fā)展的好時(shí)機(jī)，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)充分發(fā)揮在長期資產(chǎn)負(fù)債管理、精算技術(shù)、資金運(yùn)用、養(yǎng)老金支付等方面的優(yōu)勢，積極參與到補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域中，為提升我國社會保障水平，增進(jìn)人民福利，構(gòu)建社會主義和諧社會貢獻(xiàn)力量。2005年9月2日在大連舉行的“中國養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展國際研討會暨第二屆企業(yè)年金與保險(xiǎn)發(fā)展論壇”上中國保監(jiān)會主席吳定富強(qiáng)調(diào)，養(yǎng)老保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，集中體現(xiàn)了保險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和專業(yè)優(yōu)勢，發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、服務(wù)構(gòu)建和諧社會的重要手段。同時(shí)表示，在養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，經(jīng)合組織等國際機(jī)構(gòu)的研究表明，個(gè)人購買商業(yè)壽險(xiǎn)可以替代政府在社會保障方面提供的福利，減輕國家在社會保障方面的壓力。商業(yè)保險(xiǎn)是我國多支柱社會保障體系的重要組成部分。（五）動態(tài)分析商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之觀點(diǎn)動態(tài)吳定富2003年9月，在出席北京大學(xué)中國保險(xiǎn)與社會保障研究中心成立大會時(shí)，吳定富表示商業(yè)保險(xiǎn)是社會保障體系中的重要組成部分。恒安標(biāo)準(zhǔn)恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽推出的“團(tuán)體養(yǎng)老金投資連結(jié)保險(xiǎn)”，從2007年12月6日銷售至2008年2月，就實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入290余萬元。生命人壽2008年19月。[10]人保壽險(xiǎn)主要側(cè)重于年金險(xiǎn)業(yè)務(wù)，2008年在上海市場， %以上。太保人壽2003年，太平洋人壽保險(xiǎn)成都分公司和中國電信集團(tuán)四川省電信公司簽訂了團(tuán)體年金承保合同，總保費(fèi)為7000萬元，是當(dāng)年全省保險(xiǎn)業(yè)年金保單的最大一筆；。占比2%。中國平安2007年，中國平安養(yǎng)老險(xiǎn)11月單月保費(fèi)收入接近2000萬元，而上半年累積養(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi)收入也只有3000萬元，2007 億元。2005年個(gè)人養(yǎng)老險(xiǎn)在不少保險(xiǎn)公司的就已經(jīng)占總保費(fèi)收入的20%到30%。中國人壽和新華人壽參與了此項(xiàng)工作，截至2005年5月，該業(yè)務(wù)已覆蓋全市40個(gè)區(qū)縣中的15個(gè)。在2007年上半年，有國壽、泰康、新華和中新大東方4家保險(xiǎn)公司在全國7個(gè)省36個(gè)縣，開展失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)，參保人數(shù)6萬人。其中當(dāng)年，湖北省保險(xiǎn)公司已為200余萬農(nóng)民承保養(yǎng)老保險(xiǎn)。最近幾年，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有一定的發(fā)展，需求也在逐步上升。2008年，中國經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測中心與中央電視臺“中國財(cái)經(jīng)報(bào)道”欄目，就城市居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有關(guān)問題，對北京、上海、廣州三市的城市戶口居民進(jìn)行了一次專項(xiàng)調(diào)查，％的居民認(rèn)為有必要在國家統(tǒng)籌保障之外再行購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。友邦保險(xiǎn)2008年公布的“中國主要城市居民保險(xiǎn)需求及消費(fèi)調(diào)查”報(bào)告顯示，有17%的城市居民依靠購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為退休養(yǎng)老保障。浙江省2008年1—。河南省2002年,河南省壽險(xiǎn)市場主體有5家,分別為中國人壽河南省分公司、太保人壽鄭州分公司、平安人壽鄭州分公司、泰康人壽鄭州分公司、新華人壽鄭州分公司。遼寧省2004年，增長85%。廣東省2004上半年，%，%，同比增長301%[5]。無錫市商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在各類商業(yè)保險(xiǎn)中獨(dú)占鰲頭，2005年，全市壽險(xiǎn)公司56億保費(fèi)收入中，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)超過一半以上，賠付除外，[4]。南京市，在人身險(xiǎn)保費(fèi)收入中，占比15%。2008年的前10月，同比增長4%，%。北京市2008年末，%。部分創(chuàng)新類型的首款產(chǎn)品產(chǎn)品名稱推出時(shí)間首款類型新華人壽“錦繡年華”年金保險(xiǎn)2003年12月國內(nèi)首款個(gè)人保額分紅養(yǎng)老年金險(xiǎn)福享未來養(yǎng)老年金保險(xiǎn)2006年4月首款將保費(fèi)豁免功能納入養(yǎng)老保險(xiǎn)的主要責(zé)任中的產(chǎn)品國壽“美滿一生”年金保險(xiǎn)2006年9月國內(nèi)首款即交即領(lǐng)型年金產(chǎn)品太平一諾千金成長性年金養(yǎng)老計(jì)劃2006年10月國內(nèi)首款具有投資功能的年金產(chǎn)品金盛“全方位暢享退休計(jì)劃”2007年4月國內(nèi)首款能夠抵抗利率波動風(fēng)險(xiǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品中宏保險(xiǎn)豐裕年年2008年6月國內(nèi)首款個(gè)人養(yǎng)老年金分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品光大永明尊逸天年補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)2008年7月首款獲批的天津補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)產(chǎn)品長城保險(xiǎn)——“金禧年金”2009年1月首款自主規(guī)劃養(yǎng)老生活的自助養(yǎng)老險(xiǎn)華夏“童鑫鎖”分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)2009年3月首款經(jīng)代渠道專屬養(yǎng)老險(xiǎn)（四）結(jié)構(gòu)分析在中國的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場上經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市占據(jù)了全國個(gè)人年金保險(xiǎn)大部分的市場份額，分布地域也比較集中。 友邦金世紀(jì)無憂年金保險(xiǎn)(分紅型)2008年3月2008年首屆中國百萬中產(chǎn)家庭首選保險(xiǎn)品牌榜中，榮獲最佳養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。其中最大特點(diǎn)就是活得越長領(lǐng)得越多越久，且在88歲可獲得一筆與保險(xiǎn)金額等值的祝壽金，這是一筆可觀的收入。中國人壽“美滿一生”年金分紅保險(xiǎn)2006年10月在2007年深圳金融創(chuàng)新獎(jiǎng)?lì)C獎(jiǎng)典禮上榮獲三等獎(jiǎng)，成為唯一獲獎(jiǎng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，捧走政府金融創(chuàng)新獎(jiǎng)金30萬元；由中國主流媒體理財(cái)聯(lián)盟主辦、錢江晚報(bào)承辦的2007年度理財(cái)中國（浙江）總評榜上 “國壽美滿一生年金保險(xiǎn)(分紅型)”入選“2007最受歡迎的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品”；2007年上半年，美滿人生、美滿一生在全國的新單保費(fèi)收入就超過80多億元，為50多萬客戶提供了360億元的保險(xiǎn)保障；2009年，中國人壽“美滿一生”年金保險(xiǎn)（分紅型），其在同期的開門紅保費(fèi)收入占比高達(dá)61%國內(nèi)首款即交即領(lǐng)性年金產(chǎn)品；最突出的特點(diǎn)是保單生效即領(lǐng)錢,如果合理規(guī)劃使用關(guān)愛年金,一張保單即可解決孩子一生——當(dāng)孩子走上社會開始獨(dú)立創(chuàng)業(yè)時(shí),關(guān)愛年金則可成為孩子回饋父母的一份獨(dú)特禮物；集生命保障、理財(cái)、養(yǎng)老、紅利分配于一體的年金保險(xiǎn)，能有效地滿足客戶的綜合需求，如可以滿足中高端客戶購買生存返還型產(chǎn)品的需求。新華幸福年年兩全保險(xiǎn)（分紅型） 2008年1月在“2008年度中國理財(cái)總評榜” 獲得“年度最受歡迎的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品”； 在在新華北京分公司此種產(chǎn)品，%，居保費(fèi)貢獻(xiàn)第一名。年金領(lǐng)取的金額將會逐年成長，同時(shí)公司把經(jīng)營利潤的成長與客戶未來的養(yǎng)老年金緊緊掛鉤。國內(nèi)首款具有投資功能的年金產(chǎn)品。領(lǐng)取方式靈活 DIY個(gè)人保險(xiǎn)安安年金保險(xiǎn)（分紅型）保單分紅——本公司將根據(jù)上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況決定紅利金額；保障周全——含年金給付，身故全殘保障，及意外身故和全殘保障，并提供二十年年金保證期999還本兩全壽險(xiǎn)保費(fèi)低廉；定期繳費(fèi)，保障終身；每三年給付一次生存保險(xiǎn)金，直至終身；生命末期給付，同時(shí)豁免以后各期保費(fèi)福臨門兩全保險(xiǎn)（分紅型）限期繳費(fèi)，保障終身；每三年給付一次生存保險(xiǎn)金，直至終身；多種方式分配紅利，分享公司經(jīng)營成果；生命末期給付，同時(shí)豁免以后各期保費(fèi)財(cái)富人生變額終身壽險(xiǎn)（萬能型）C、D款兼顧保障和投資；靈活的操作方式；專業(yè)的投資團(tuán)隊(duì)；誠信的收益保證；透明的投資成果部分成功產(chǎn)品的案例分析 產(chǎn)品名稱推出時(shí)間成功體現(xiàn)成功原因中宏保險(xiǎn)豐裕年年2008年6月2008年8月19日，在上海第四屆保險(xiǎn)產(chǎn)品博覽會暨最受歡迎保險(xiǎn)產(chǎn)品評選中榮獲最受歡迎養(yǎng)老產(chǎn)品——全面關(guān)懷大獎(jiǎng)；2008年11月27日，第一財(cái)經(jīng)金融價(jià)值峰會暨2008第一財(cái)經(jīng)金融價(jià)值榜榮膺“2008第一財(cái)經(jīng)金融價(jià)值榜——年度保險(xiǎn)產(chǎn)品”。太平洋安泰團(tuán)體保險(xiǎn)補(bǔ)充養(yǎng)老團(tuán)體年金保險(xiǎn)（萬能型）”2005年8月該產(chǎn)品的最低保證利率可隨銀行一年定期存款利率浮動，%。 金佳福分紅養(yǎng)老保險(xiǎn)2008年中保康聯(lián)個(gè)人保險(xiǎn)養(yǎng)老投資計(jì)劃2009年為了你的退休生活進(jìn)行投資的新穎方式；為您將來做好周密計(jì)劃，以確保您有足夠的錢過上幸福的退休生活；每個(gè)月公司投資的紅利會記入您的帳戶翡翠人壽終身年金壽險(xiǎn)2009年提供直至終身的身故保險(xiǎn)金和生存給付金；每2年給付一次生存保險(xiǎn)金，直至終身；一張保單，多種用途：可作為養(yǎng)老儲蓄、定期體檢費(fèi)，或者家庭旅游基金，甚至可以抵交下一期保險(xiǎn)費(fèi)；類似終身存款，定期取息并免交利息稅。中宏人壽個(gè)人保險(xiǎn)“豐裕年年”年金保險(xiǎn)（分紅型）2008年8月固定年金 按月領(lǐng)取；保證領(lǐng)取 養(yǎng)老無憂；身故保障 逐年遞增；現(xiàn)金分紅 豐裕年年?！鞍蚕砦磥怼别B(yǎng)老金保險(xiǎn)計(jì)劃2009年3月主壽險(xiǎn)只有3條免除責(zé)任，并提供年度紅利和特別紅利雙重紅利，多種繳費(fèi)和領(lǐng)款方式；具備身故保費(fèi)豁免功能；提供固定且持續(xù)的退休金領(lǐng)取，最長30年；還有70、80歲的祝壽金。現(xiàn)金救援年年中意年金保險(xiǎn)（分紅型）2007年5月年年中意年金計(jì)劃融合養(yǎng)老與保障于一體，為您的退休生活提供穩(wěn)定財(cái)務(wù)支持的同時(shí)，堅(jiān)實(shí)守護(hù)您的未來人生；年年中意年金計(jì)劃也是一份分紅型年金保障，您可以輕松分享公司經(jīng)營成果；完美退休計(jì)劃 讓您安逸養(yǎng)老 全殘豁免保費(fèi) 附加高額保障；資金保值增值 年年享受關(guān)愛 保證年金給付 中意終身承諾安裕行年金保險(xiǎn)（分紅型）2002年4月計(jì)劃投資 終身獲利按需選擇 靈活應(yīng)變紅利派發(fā) 份外驚喜緊急需求 現(xiàn)金救援祥裕行年金保險(xiǎn)2003年從容規(guī)劃，多種選擇您可選擇在45周歲、50周歲、55周歲或60周歲開始每月領(lǐng)取年金，直至99周歲，從容規(guī)劃您的退休生活；按需選擇 靈活應(yīng)變您可根據(jù)不同的需要選擇附加定期壽險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病收入保障保險(xiǎn)、殘廢收入保障保險(xiǎn)、豁免保險(xiǎn)費(fèi)等各種保障；紅利派發(fā)，投保人可分享本公司經(jīng)營成果，紅利以現(xiàn)金形式分配，您可選擇將紅利存于本公司按復(fù)利累積生息、直接領(lǐng)取現(xiàn)金或抵繳保險(xiǎn)費(fèi)的其中一種方式，彈性方便。保證給付；廣泛承保中意人壽個(gè)人保險(xiǎn)人壽銀禧養(yǎng)老年金計(jì)劃2007年產(chǎn)品“如意行”從選定的日子開始，“祥意行”從第一個(gè)保險(xiǎn)單周年日起，每月可領(lǐng)取定額的養(yǎng)老金，保證給付的期限長達(dá)20年； 廣泛承保，人人皆宜 “如意行”從30天至58周歲，“祥意行”高達(dá)70周歲均可承保，覆蓋更廣，貼合不同年齡層次的收入保障需要。提供養(yǎng)老、身故、高殘全面保障；；；；收益免稅，合理規(guī)劃資產(chǎn)資金使用，靈活便利交費(fèi)靈活，自由安排復(fù)利滾存，日日得利；其次，該產(chǎn)品的生存現(xiàn)金可以遞增領(lǐng)取，即保費(fèi)繳清后，年年返還，讓客戶更早領(lǐng)取生存現(xiàn)金，并且生存現(xiàn)金歲歲遞增（直至首年年金的2倍），幫助客戶抵御通貨膨脹，用穩(wěn)健的方式幫助客戶來積累持續(xù)的現(xiàn)金流。產(chǎn)品的給付期至100周歲，增加長壽老人的經(jīng)濟(jì)保障。友邦人壽 團(tuán)體保險(xiǎn)友邦永青養(yǎng)老團(tuán)體保險(xiǎn)（萬能型）個(gè)人保險(xiǎn)金陽給付至八十周歲年金及養(yǎng)老保險(xiǎn)金瑞保證年金養(yǎng)老保險(xiǎn)身故保險(xiǎn)金；繳費(fèi)方式靈活；多種附加險(xiǎn)種；現(xiàn)金價(jià)值累積，享有多種利益金泰年金保險(xiǎn)持續(xù)返還，保障終身；現(xiàn)金價(jià)值，多重利益；繳費(fèi)方式，靈活選擇；生存現(xiàn)金，持續(xù)回報(bào)；花甲壽慶慶賀禮；年金給付，安享晚年；百歲壽辰，滿期給付；身故保障。恒康天安個(gè)人保險(xiǎn)福壽多兩全保險(xiǎn)2008年8月將根據(jù)各年度同類產(chǎn)品實(shí)際經(jīng)營狀況決定該年度是否進(jìn)行紅利分配及分紅分配方案，您每年都可能享受公司的利潤分成。 從保單第二個(gè)年度對應(yīng)日就開始按基本保額的10%年年領(lǐng)取，直至合同終止。現(xiàn)金價(jià)值累積，享有多種利益；高度殘疾保障，體現(xiàn)人生尊嚴(yán)；享受分紅，額外驚喜“金禧年金”養(yǎng)老險(xiǎn)2009年3月活多久，領(lǐng)多久；領(lǐng)取靈活；應(yīng)急靈活；保障隨意。個(gè)人保險(xiǎn)