【正文】 這能夠充?！」膭钔顿Y創(chuàng)業(yè)，既能讓“閑錢”動起來，又能使中小企業(yè)一解燃眉之急，迅速擴大規(guī)模，提升競爭力。為了提高投資成功機率，保證投資行為科學(xué)理性，在經(jīng)營管理方面，規(guī)定有至少3名具備2年以上創(chuàng)業(yè)投資或相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)驗的高級管理人員承擔(dān)投資管理責(zé)任。若承諾注冊資本不低于3000萬元人民幣，首期到位資本只需1000萬元，其余資本可在未來5年內(nèi)補足。比如注冊資本可以分期到位；在我省，到省發(fā)改委備案且符合有關(guān)條件，如經(jīng)營范圍、最低資本額和管理團隊等，即可享受優(yōu)惠政策。 備案制，促創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)規(guī)范運作投資中小企業(yè)特別是高科技企業(yè)，本身就有風(fēng)險，這對創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)本身也提出了要求，比如企業(yè)自身規(guī)模不能太小。 對投資者而言，也有具體的法律保護措施。如國家與地方政府可以設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金，通過參股和提供融資擔(dān)保等方式扶持創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)的設(shè)立與發(fā)展；對創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)可以獲得稅收扶持。企業(yè)與投資者的需求脫節(jié)，形成了一對矛盾。目前，江蘇中小企業(yè)已有60萬家，但各類創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)才30多家，普遍規(guī)模不大、實力不強。這是繼去年11月國家發(fā)改委會同十部委聯(lián)合制定發(fā)布《創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)管理暫行辦法》后采取的重要后續(xù)舉措。日前，江蘇省發(fā)改委有關(guān)人士在牽頭組織了由科技、財政、稅務(wù)等10多個部門參加的“推動江蘇創(chuàng)業(yè)投資座談會”后表示，江蘇省正努力促進創(chuàng)業(yè)投資行為，使廣大中小企業(yè)不上市也能拓展融資渠道，登上一個全新的“創(chuàng)業(yè)板塊”。借款企業(yè)資信評級工作的開展，可以使參評企業(yè)能夠客觀地掌握自身的信用狀況，信用良好的企業(yè)還可以在社會上樹立較好的美譽度；金融機構(gòu)則能夠多角度地了解客戶的信用狀況，更加全面地把握客戶的信用風(fēng)險；進一步增強了微觀經(jīng)濟主體的信用意識，對于推動社會信用體系建設(shè)也發(fā)揮了積極作用。建設(shè)銀行青島市分行對信用狀況把握不準(zhǔn)的企業(yè)，通過外部評級獲取信息資料，分析潛在風(fēng)險，加強風(fēng)險控制，也取得了較好效果。2005年底，農(nóng)村信用社推薦企業(yè)占各金融機構(gòu)推薦企業(yè)的65％。 貸款客戶是否接受外部資信評級正越來越成為各家商業(yè)銀行授信的重要條件之一。到2005年底，全市進行借款企業(yè)資信評級作業(yè)的專業(yè)機構(gòu)有2家，均為全國性資信公司在青島設(shè)立的分公司；經(jīng)銀行推薦，與青島市有關(guān)企業(yè)簽定資信評級協(xié)議144份，已開展評級作業(yè)123家，完成評級報告101份。據(jù)央行征信局人士介紹，今后將對這類同一機構(gòu)從事利益沖突的業(yè)務(wù)的情況進行規(guī)范 。另一件令人擔(dān)心的事是，一些機構(gòu)從事“監(jiān)守自盜”的業(yè)務(wù)。通常意義上的信用評級指的是銀行借貸信用，包括企業(yè)和個人。其關(guān)鍵原因除了市場對信用評級的認識不深之外，另一點就是信用評級的參與主體沒有受到約束?！毙庞闷焯柗簽E在信用體系的建設(shè)過程中，最令有關(guān)部門領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)心的是市場的混亂，很多部門或企業(yè)打著信用建設(shè)的旗號，去進行各種評選。征信機構(gòu)將面臨激烈的競爭，包括中國征信機構(gòu)之間和中外征信機構(gòu)的競爭?？梢哉f，目前企業(yè)貸款評級已經(jīng)“萬事俱備”，所缺的只是上級部門的一把“東風(fēng)”了。上海的成功使得其他各地也欲效仿之。上海作為企業(yè)借貸征信的試點，已經(jīng)有了幾年歷史。不過，一位征信公司人士認為，相比企業(yè)借貸征信，個人信用市場中明顯沒有征信公司的身影。15家商業(yè)銀行實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，7個城市進行查詢試點。上海的良好效果為個人信用體系在全國的推廣提供了良好的借鑒。個人信用體系先行去年2月，上海以政府令的形式，出臺了《上海市個人信用征信管理試行辦法》。目前，征信管理局已擔(dān)負起這個職責(zé)。而這個機構(gòu)非人民銀行和銀監(jiān)會莫屬。諸多征信業(yè)人士都認為，如果按照美國的模式發(fā)展則需要很長的時間；在信用體系急需建成的情況下，如果按照歐洲的模式發(fā)展，由政府成立主管部門，能夠盡快與國際接軌。央行征信管理局的建立是效仿一些歐洲國家。中國人民銀行副行長蘇寧在5月上海征信國際研討會上，正式宣布了征信管理局的五大任務(wù)。Ⅳ 專家分析【信用建設(shè)】F 我國信用建設(shè)發(fā)展?fàn)顩r征信局成立征信方面最大的事情，無疑是央行征信管理局的成立。據(jù)悉，申請批準(zhǔn)后，工行會將核準(zhǔn)的金額打入客戶的普通賬戶，供客戶使用?？蛻粼诤硕ǖ氖谛蓬~度和授信有效期內(nèi)，申請辦理個人貸款業(yè)務(wù)時，無需提供抵押、擔(dān)保?！緭?dān)保抵押】F 江蘇：工行優(yōu)質(zhì)客戶可享受免擔(dān)保貸款工行日前在江蘇省率先開展千戶個人優(yōu)質(zhì)客戶授信活動，優(yōu)質(zhì)客戶貸款無需提供抵押、擔(dān)保。截至2005年末，全市銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額首次突破3萬億元，%；，比年初增加3143億元，%；各項貸款余額達..68萬億元，比年初增加1786億元，%。當(dāng)年，%。同時，大力拓展信貸業(yè)務(wù)以外的其他金融業(yè)務(wù)，不斷推出適合中小企業(yè)需求特點的結(jié)算、投資理財、電子銀行等新穎的金融產(chǎn)品和服務(wù)，最大限度滿足中小企業(yè)的金融服務(wù)需求。
對為滿足中小企業(yè)各種條件的融資需求，北京銀行堅持業(yè)務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)了一系列適合中小企業(yè)特點的金融業(yè)務(wù)品種，形成了北京銀行的特色服務(wù)。首家成立了綠色通道審批中心。 針對中小企業(yè)融資特點和當(dāng)前的信用環(huán)境，北京銀行堅持市場化的營銷架構(gòu)，整合社會資源和銀行內(nèi)部資源，積極進行內(nèi)部組織機構(gòu)再造創(chuàng)新，不斷提升服務(wù)中小企業(yè)效率。北京銀行也以超過2000億元的資產(chǎn)躋身全球千家大銀行500強。在這次新年伊始就連續(xù)推出多款新產(chǎn)品后，華夏銀行還會向客戶推出更多創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。據(jù)悉，由于現(xiàn)有高收益高信用等級債券發(fā)行量較少，華夏銀行推出的“人民幣穩(wěn)盈3號”采取限量發(fā)行，發(fā)行期不到10天?！胺€(wěn)盈現(xiàn)金增利計劃”是面對收入頗豐但又沒有時間打理自己收入的人士，通過簽定理財協(xié)議，約定理財賬戶留存金額以保證自己的支付，超過部分由銀行自動代為投資高安全、高收益的貨幣市場基金。優(yōu)質(zhì)對公客戶群體為建行代發(fā)工資、住房公積金客戶的，可通過相關(guān)系統(tǒng)查詢其收入水平信息的，無需客戶再提供收入證明類的材料；客戶為建行存量住房貸款、消費貸款客戶，可在現(xiàn)有貸款檔案取得的信息材料，客戶可不必再次提供。據(jù)相關(guān)人士介紹，信用額度根據(jù)借款人信用狀況、年收入水平確定，最高不超過2倍，且不超過人民幣100萬元。授信對象為與建行簽訂集體授信合作協(xié)議的優(yōu)質(zhì)對公客戶的員工群體。據(jù)悉，此次江蘇省建行推出的個人消費信用貸款采取集體核定信用額度、免除擔(dān)保的方式，一次授信，兩年內(nèi)循環(huán)使用，適用于個人正常消費以及臨時資金周轉(zhuǎn)的需要。而以質(zhì)押方式申請貸款的應(yīng)提供權(quán)利憑證，以第三人權(quán)利質(zhì)押的，還需提供權(quán)利人身份證明、質(zhì)押授權(quán)書。以個人自有工業(yè)廠房、國有出讓土地使用權(quán)作為抵押物的，貸款抵押率不得超過評估價的50％。具體條件如下：以住房抵押方式申請貸款的或以第三人住房財產(chǎn)抵押的，最高貸款額度為抵押物評估值或變現(xiàn)值的70％。貸款期限最長不得超過1年（含1年）。據(jù)寧波市農(nóng)行有關(guān)人員介紹，此項貸款是自然人以合法有效資產(chǎn)（權(quán)利）作為抵（質(zhì)）押擔(dān)保或由第三方保證擔(dān)保的，用于從事合法生產(chǎn)經(jīng)營活動（小企業(yè)主、私營企業(yè)股東、市場經(jīng)營戶等）自然人的貸款。此前，面向自然人（包括私營業(yè)主）的貸款，只有消費性貸款如住房貸款、汽車貸款、大額商品消費貸款等；若想辦企業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營活動需要資金時，往往要按《公司法》規(guī)定以企業(yè)名義出面?！井a(chǎn)品創(chuàng)新】F 寧波：私營業(yè)主貸款創(chuàng)業(yè)再添渠道春節(jié)臨近，許多私營企業(yè)既要購置原材料、支付應(yīng)付賬款，又要發(fā)員工年終薪金，常會碰到資金周轉(zhuǎn)難的尷尬。為調(diào)動銀行積極性，廣州市勞動和財政部門聯(lián)合向市政府上報的《關(guān)于進一步加快推進本市下崗失業(yè)人員小額貸款工作等有關(guān)問題的請示》中提出，只要由廣州市融資擔(dān)保中心核定發(fā)放下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的，經(jīng)辦銀行不再分擔(dān)貸款本金及正常利息損失；而對于銀行在審貸時沒有充分理由而否定小額貸款項目不予放貸，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)小組將停止其承辦這項業(yè)務(wù)。因為按照現(xiàn)行政策，勞動部門負責(zé)提供申請者名單，市融資擔(dān)保中心擔(dān)保，但是2萬元貸款則是由多家商業(yè)銀行貸出，如果到期貸款實在無法追回，則要由銀行承擔(dān)貸款的10%風(fēng)險。但是，目前廣州市的小額貸款卻只貸出了190萬元左右，相對國內(nèi)一些城市貸出上億元而言，廣州的小額貸款進展緩慢。按照這一財政預(yù)算建立的小額擔(dān)保貸款基金?；谀壳斑@種情況，有關(guān)部門已經(jīng)向市政府提出申請，希望貸款額度由2萬元提高到3萬元，同時還建議讓持有失業(yè)證的大學(xué)生也可以申請小額貸款。F 廣州小額擔(dān)保貸款僅貸出190萬元廣州市自2004年4月發(fā)放第一筆小額貸款以來，至今只有80多批人獲得了190萬元左右的貸款，而日前，中國人民銀行、財政部、勞動和社會保障部等聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于改進和完善小額擔(dān)保貸款政策的通知》，表示對從事微利項目的小額貸款將給予中央財政貼息。對金融業(yè)而言，人民銀行不僅很難把握與實施相關(guān)的貨幣政策，維護金融穩(wěn)定，也不利于對支付結(jié)算的管理。對地方經(jīng)濟發(fā)展而言，無疑會造成大量稅款留失，減少財政收入。而若把四種行業(yè)劃分以外的16萬多戶中小企業(yè)納入視野，則中小企業(yè)不在銀行開立賬戶問題便顯得突出了。還有一點，國家經(jīng)貿(mào)委、國家發(fā)改委、財政部、統(tǒng)計局2003年下發(fā)的《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知》，只對建筑業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、交通運輸和郵政業(yè)、住宿和餐飲業(yè)作出了劃分標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，而對其他類別行業(yè)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營企業(yè)、個體工商企業(yè)卻沒有“給一個說法”。同時，一些企業(yè)主要是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，認為在銀行開立賬戶太麻煩，尤其是需要大額現(xiàn)金時，銀行層層審批，費時費力。近些年來，這些中小企業(yè)給當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展注入了不能小覷的活力，可一個值得關(guān)注的現(xiàn)象，卻是這些企業(yè)的資金，并沒有并入銀行資金運行軌道。在沒有開立銀行賬戶的中小企業(yè)中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營企業(yè)、個體工商戶占了98%。加強推介交流，促進銀行開展機制和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。以商業(yè)銀行具體的經(jīng)營成果向社會公眾展示“六項機制”在服務(wù)和推動小企業(yè)融資方面的積極作用，盡快從政策層面落實到商業(yè)銀行的經(jīng)營層面。銀聯(lián)信分析：2005年銀監(jiān)會制定了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，督促銀行轉(zhuǎn)變觀念、重組流程、創(chuàng)新機制，取得良好成效。據(jù)介紹，為推動銀行業(yè)金融機構(gòu)貫徹落實《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，銀監(jiān)會確定國家開發(fā)銀行、中國工商銀行、浙江省商業(yè)銀行以及一批城市商業(yè)銀行作為重點聯(lián)系銀行，以點帶面，逐步推進小企業(yè)金融服務(wù)，取得了良好成效。【信貸文化】F 小企業(yè)融資得到緩解中國銀監(jiān)會最新統(tǒng)計表明，05年前3季度全國小企業(yè)貸款同比增加1821億元，小企業(yè)融資困難得到一定程度的緩解。自2000年擔(dān)任民生銀行行長以來，董文標(biāo)坦言，其主要抓的工作就是制度創(chuàng)新，“因為它是創(chuàng)新之本，沒有制度創(chuàng)新，就沒有核心競爭力”。盡管當(dāng)時他僅僅是一個支行行長，但他的行員級別和待遇與總行的一些副行長相當(dāng)。這一激勵制度，極大地調(diào)動了分支行的積極性，同時培養(yǎng)出一個善于戰(zhàn)斗、極具戰(zhàn)斗力的團隊。民生銀行的等級行制度按照利潤、費用、風(fēng)險、內(nèi)控等綜合指標(biāo)來推行，打破了行政和一般意義上的分行支行概念。民生銀行目前有60名稽核檢查官，他們已延伸到民生銀行在全國范圍內(nèi)的多家分行和支行。為了防范風(fēng)險，民生銀行在推行獨立信貸評審制度后，又于2004年分別向華北、華東、華南等中心區(qū)域派駐了首席稽核檢查官，開始全面推行獨立于各級經(jīng)營機構(gòu)、由總行垂直領(lǐng)導(dǎo)的稽核管理新體制。從2002年開始，民生銀行的不良資產(chǎn)率一直保持在2%以下，這在國際上也是很好的水平。民生銀行首席信貸執(zhí)行官、行長助理趙品璋曾表示，“我一簽字就意味著上千萬的貸款要從民生銀行發(fā)放出來，責(zé)任的確重于泰山，我不得不‘如履薄冰’”，在這里我們已看不到什么權(quán)力，而是感到責(zé)任重大。獨立評審制度簡單地說，就是將以往掌握在地方各級行長手中的貸款審批權(quán)集中到總行的專家評審小組手中，行政權(quán)力完全退出審貸流程。在民生銀行內(nèi)部，制度創(chuàng)新的步伐一天都沒有停止過，而它所選擇的已不是零打碎敲式的局部創(chuàng)新，而是公司整個系統(tǒng)的創(chuàng)新?！?Ⅲ 同行動態(tài)【制度創(chuàng)新】F 民生銀行：創(chuàng)新帶動發(fā)展成立10周年的中國民生銀行在中國銀行業(yè)發(fā)展歷史上創(chuàng)下了令業(yè)內(nèi)外嘆服的成績：快速擴張、不良資產(chǎn)率低于2%、成為中國股票市場上重要的藍籌股。2001年至2004年，；2005年前7個月，％。2005年中村箱包公司、新秀箱包公司等５家企業(yè)通過質(zhì)量體系、環(huán)保體系國際認證。五年來，平湖市共實施項目97個，受益中小企業(yè)230多家。雖然數(shù)額不大，但讓不少企業(yè)家看到了政府扶持企業(yè)開拓國際市場的決心。政府主管部門鼓勵中小企業(yè)服務(wù)機構(gòu)構(gòu)建服務(wù)平臺就是非常有益的舉動，有助于ICT供應(yīng)商改進自己的產(chǎn)品和服務(wù)，也有助于政府進一步完善相關(guān)政策和改善企業(yè)信息化的環(huán)境。另外，在下一步對業(yè)務(wù)系統(tǒng)的需求方面，中小企業(yè)不僅與大企業(yè)相比有其特點，而且不同企業(yè)面臨的問題和各自的需求也有較大差異。因為信息化的本質(zhì)是應(yīng)用，應(yīng)用才是信息化建設(shè)的目的。 此項支出的補助標(biāo)準(zhǔn)為，原則上不超過信息建設(shè)支出總額的50％，補助額度最高不超過100萬元。系統(tǒng)的啟用有助于嚴格規(guī)范科技企業(yè)投融資信息傳遞對接的準(zhǔn)確性、有效性和對稱性，充分發(fā)揮上海產(chǎn)權(quán)市場的信息集散、資本進退、價格發(fā)現(xiàn)和資源配置等四大功能，為科技企業(yè)加快科技成果產(chǎn)業(yè)化直接融資提供重要的市場平臺。據(jù)悉，這是上海聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所再次把產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)功能向浦東新區(qū)延伸?？萍计髽I(yè)權(quán)益性投融資信息公示系統(tǒng)集科技企業(yè)、科技成果的信息采集、篩選、策劃、認定、登錄、預(yù)警、發(fā)布、推介、詢價和撮合成交等十大功能為一體。中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副教授李建軍認為，對于地下金融既不能持有“存在即合理”的武斷定論，也不能采取“一棍子打死”的極端行為，而應(yīng)視情況區(qū)別對待：打擊和驅(qū)除具有黑社會性質(zhì)的地下金融，同時“扶正”一些具有積極效應(yīng)的地下民間金融組織。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，遭受損失的老百姓大多是弱勢群體，如老年人、婦女、下崗工人、工薪階層和農(nóng)民等。在全國被調(diào)查的17個省份中，有的省份中小企業(yè)非正規(guī)貸款比例甚至接近七成。長期以來，中國的中小企業(yè)融資渠道除了銀行等正規(guī)金融機構(gòu)之外，更多依靠非正規(guī)的金融途徑，如私人錢莊、企業(yè)相互拆借，甚至是企業(yè)自己通過不正當(dāng)手段進行融資等。其中，黑龍江當(dāng)?shù)氐姆钦?guī)金融規(guī)模已經(jīng)相當(dāng)于銀行、信用社等正規(guī)金融規(guī)模的一半左右，位居全國地下金融發(fā)達之最。據(jù)調(diào)查測算，目前中國地下信貸的規(guī)模介于7405億元至8164億元之間，％?！舅侥既谫Y】F 地下金融規(guī)模巨大 近九成為私募05年12月29日，國內(nèi)首份《中國地下金融調(diào)查》（以下簡稱《調(diào)查》）在中央財經(jīng)大學(xué)發(fā)布。同時